陳龍

【摘 ?要】現(xiàn)如今考研已經(jīng)成為大學(xué)生的熱門(mén)選擇，考研人數(shù)在逐年攀升，就2020年而言，考研報(bào)考人數(shù)已達(dá)到377萬(wàn)。絕大部分考研學(xué)生在考研期間充滿(mǎn)了焦慮，經(jīng)過(guò)調(diào)研分析，考研學(xué)生最擔(dān)心的就是種種導(dǎo)致落榜的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，擬設(shè)計(jì)一款考研險(xiǎn)，保障考研學(xué)生在考研期間遇到的風(fēng)險(xiǎn)，并在一定條件下，以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償降低風(fēng)險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品一方面起到激勵(lì)考研學(xué)生的作用，另一方面，在一定程度上彌補(bǔ)了因?yàn)榭佳袔?lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

【關(guān)鍵詞】考研保障;保費(fèi)精算模型;風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

隨著教育現(xiàn)代化的推進(jìn)，全國(guó)普通高校畢業(yè)生的人數(shù)在不斷的增加，2020年已達(dá)到874萬(wàn)，由此導(dǎo)致就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也在不斷的增大，通過(guò)對(duì)福州4所高校的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有近70.8%的學(xué)生認(rèn)為通過(guò)考研可以找到較好的工作，有66.37%的學(xué)生認(rèn)為考研是為了工作崗位升遷、未來(lái)職業(yè)發(fā)展的需要，大部分學(xué)生通過(guò)考研來(lái)規(guī)避就業(yè)壓力。由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)研究生的需求量增加，以及人們生活條件的提高，考研成為更多人的選擇。近幾年來(lái)“考研熱”持續(xù)升溫，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2020年考研報(bào)考人數(shù)達(dá)到377萬(wàn)，同比去年增長(zhǎng)率達(dá)到10.56%。選取1995-2020年的數(shù)據(jù)，通過(guò)ARIMA時(shí)間序列預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)2023年報(bào)考人數(shù)將達(dá)到404.652萬(wàn)人。隨著2020年研究生的擴(kuò)招，報(bào)考人數(shù)隨著增加，但是考錄比卻長(zhǎng)期持續(xù)維持在3.5：1左右，說(shuō)明研究生擴(kuò)招的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)低于報(bào)名人數(shù)的增長(zhǎng)幅度，可見(jiàn)面臨落榜的考研學(xué)生越來(lái)越多。

面對(duì)考研中各種風(fēng)險(xiǎn)，若能為考研群體提供一份保障，以考研群體為服務(wù)對(duì)象，對(duì)考生在考研不同階段中的風(fēng)險(xiǎn)給予一定保險(xiǎn)金補(bǔ)償，轉(zhuǎn)移考生在備考期間所面臨的經(jīng)濟(jì)損失、考生在考試期間所面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)、考生在研究生學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這不僅能緩解考生備考和讀研的經(jīng)濟(jì)壓力，而且通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)措施的設(shè)計(jì)助力考生被錄取的可能性。

二、“考研保障”創(chuàng)意保險(xiǎn)產(chǎn)品方案

（一）投保對(duì)象

1.被保險(xiǎn)人為國(guó)家承認(rèn)學(xué)歷的即將應(yīng)屆本科畢業(yè)、本科畢業(yè)以及具有與本科畢業(yè)同等學(xué)力的中國(guó)公民;

2.處于考研備考階段，在官方網(wǎng)站進(jìn)行研究生考試報(bào)名，并在報(bào)名點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)。

（二）保險(xiǎn)期間

從投保之日起至考研復(fù)試當(dāng)年6月30日24：00截止

（三）保險(xiǎn)責(zé)任

1.當(dāng)被保險(xiǎn)人考研成績(jī)過(guò)了國(guó)家線，且最終被院校錄取時(shí)，保險(xiǎn)公司在考生在讀研期間每學(xué)年初將按照學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的一定比例 進(jìn)行給付生存保險(xiǎn)金【專(zhuān)碩：給付2、3年;學(xué)碩：給付：3年】，同時(shí)一次性給付考研期間在保險(xiǎn)公司指定的APP完成學(xué)習(xí)的激勵(lì)金額。其中激勵(lì)金額指的是考生在每個(gè)考核周期（月）中按時(shí)在保險(xiǎn)公司指定的APP上完成任務(wù)（定時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)簽到，完成單詞量的測(cè)試以及數(shù)學(xué)與政治選擇題的測(cè)試等），保險(xiǎn)公司給付的獎(jiǎng)勵(lì)金。

2.若被保險(xiǎn)人考研初試成績(jī)?cè)趪?guó)家線的75%以上且在國(guó)家線以下，最終未被錄取，保險(xiǎn)公司將按照考研學(xué)生的備考成本的一定比例 、潛在就業(yè)機(jī)會(huì)成本的一定比例 和指定的APP完成學(xué)習(xí)的激勵(lì)金額構(gòu)成的保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付。其中備考成本指的是復(fù)習(xí)材料費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等，潛在就業(yè)機(jī)會(huì)成本為考生備考期間損失的平均實(shí)習(xí)工資。

3.當(dāng)被保險(xiǎn)人考研成績(jī)過(guò)了國(guó)家線，但最終未被錄取時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照考研學(xué)生的備考成本的一定比例（ + ）、潛在就業(yè)機(jī)會(huì)成本的一定比例（ + ）和指定的APP完成學(xué)習(xí)的激勵(lì)金額構(gòu)成的保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付。其中 是指額外增加一定比例，作為對(duì)考生努力付出和取得成績(jī)的獎(jiǎng)勵(lì)。

4.可選擇附加責(zé)任（3種）：（1）研究生初試考試前2周至初試期間，被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外事故無(wú)法參加考試的，保險(xiǎn)公司將按照“備考成本、潛在就業(yè)機(jī)會(huì)成本加上APP完成學(xué)習(xí)的激勵(lì)金額”的5倍進(jìn)行賠付;（2）若通過(guò)初試的情況下，在復(fù)試考試前2周至復(fù)試期間，被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外事故無(wú)法參加復(fù)試的，保險(xiǎn)公司將按照“備考成本、潛在就業(yè)機(jī)會(huì)成本加上APP完成學(xué)習(xí)的激勵(lì)金額”的10倍進(jìn)行賠付;（3）對(duì)于考上研究生后并順利畢業(yè)的，且在畢業(yè)半年內(nèi)未能找到工作，保險(xiǎn)公司將按應(yīng)屆研究生平均月薪酬的50%給付3個(gè)月。

附加險(xiǎn)主要在加大對(duì)考生在初試考試前2周至初試期間、通過(guò)初試后在復(fù)試考試前2周至初試期間、順利畢業(yè)后半年內(nèi)這三個(gè)時(shí)期的保障力度，對(duì)于考生來(lái)說(shuō)這三個(gè)時(shí)期尤為重要，也最為擔(dān)心意外發(fā)生，若有份附加險(xiǎn)對(duì)考生在這三個(gè)時(shí)期進(jìn)行保障，一方面極大降低考生的損失，另一方面讓考生更能安心進(jìn)行備考，更有助于提高考生錄取的可能性。對(duì)于研究生畢業(yè)的學(xué)生，在畢業(yè)后的半年內(nèi)若未找到工作給與補(bǔ)償，極大的緩沖了學(xué)生的就業(yè)壓力。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，有近71.93%的考研學(xué)生希望有份這樣的附加險(xiǎn)。

（四）除外責(zé)任

1.若被保險(xiǎn)人考研初試成績(jī)?cè)趪?guó)家線的75%以下，保險(xiǎn)公司將不予以補(bǔ)償。

2.被保險(xiǎn)人的故意行為（無(wú)故不參加初試、或復(fù)試）;

3.被保險(xiǎn)人沒(méi)有按時(shí)考試，或因考試設(shè)備故障等原因，未取得有效成績(jī);

4.任何違反考試紀(jì)律的行為，如被保險(xiǎn)人考試作弊、請(qǐng)他人代考等;

5.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的情形。

（五）保費(fèi)

根據(jù)所選擇保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、給付比例，投保時(shí)一次性繳納相應(yīng)檔次的保費(fèi)。

三、“考研保障”創(chuàng)意保險(xiǎn)凈保費(fèi)精算模型

（一）保險(xiǎn)費(fèi)厘定理論基礎(chǔ)

根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)厘定的基本原則：收支平衡原則，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)純保費(fèi)收入的現(xiàn)金價(jià)值的現(xiàn)值與支出保險(xiǎn)賠付的現(xiàn)金價(jià)值的現(xiàn)值相等。

（二）構(gòu)建凈保費(fèi)精算模型

針對(duì)所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)責(zé)任中第1-3種情況，進(jìn)行凈保費(fèi)的定價(jià)。

1.相關(guān)符號(hào)說(shuō)明

（1） 表示考生在第j個(gè)周期內(nèi)在保險(xiǎn)公司規(guī)定考研APP上完成任務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)金額。每個(gè)周期以月為單位，考研期間最多有10個(gè)周期，在該周期要完成按時(shí)學(xué)習(xí)簽到任務(wù)，并且完成定量單詞以及數(shù)學(xué)、政治選擇題測(cè)試等任務(wù)。

（2） 表示考生在被院校錄取后，在讀研期間，第j學(xué)年初所需要準(zhǔn)備這一學(xué)年里的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)的金額，j=1，2，3。注：若被保險(xiǎn)人所報(bào)院校的學(xué)制為2年，則第三年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)為0，即 =0。

（3） ：表示考研學(xué)生在考研期間的備考平均成本（包括復(fù)習(xí)材料費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等）。

（4） ：表示考生在考研期間潛在就業(yè)機(jī)會(huì)成本，按照畢業(yè)生的平均實(shí)習(xí)工資。

（5） ：表示考生在第j周期內(nèi)完成保險(xiǎn)公司APP上任務(wù)的概率。

（6） ：表示第n類(lèi)考生的考研被錄取概率，其中n=1表示該考生來(lái)自“雙一流”院校;n=2表示該考生來(lái)自非“雙一流”院校;n=3表示該考生來(lái)自社會(huì)考生（非應(yīng)屆生）。

（7） ：表示過(guò)了國(guó)家線且年齡為x歲的學(xué)生在校讀研期間生存的概率。注：若學(xué)生在讀研期間死亡，將不進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。

（8） ：表示考生的初試成績(jī)過(guò)了國(guó)家線，最終未被錄取的概率。

（9） ：表示考生的考研初試成績(jī)?cè)趪?guó)家線[75%，1）區(qū)間的概率。

（10） ：表示按學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)的一定比例，該比例可設(shè)置多個(gè)檔次，供投保人選擇。

（11） ：表示按備考成本（復(fù)習(xí)材料費(fèi)等）的一定比例

（12） ：表示（潛在就業(yè)）機(jī)會(huì)成本的一定比例

（13） ：表示過(guò)國(guó)家線但沒(méi)有錄取的考生給予保險(xiǎn)金的一定額外比例。

（14） ：表示該保險(xiǎn)設(shè)計(jì)前三種保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)的躉繳凈保費(fèi)。

（15） ：表示該保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中所選擇附加險(xiǎn)的躉繳凈保費(fèi)。

（16） ：表示在初試前兩周及初試期間因意外無(wú)法參加考試的概率。

（17） ：表示考生在復(fù)試前兩周及復(fù)試期間因意外無(wú)法參加復(fù)試的概率。

（18） ：表示在考生在研究生畢業(yè)半年內(nèi)未找到工作的概率。

（19） ：表示學(xué)生讀研的學(xué)制，學(xué)碩為3，專(zhuān)碩為2、3。

（20） ：表示保險(xiǎn)公司在厘定保費(fèi)所使用預(yù)定利率。

2. 凈保費(fèi)厘定計(jì)算公式

（1）針對(duì)該保險(xiǎn)設(shè)計(jì)前三種保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)的凈保費(fèi)厘定：根據(jù)精算定價(jià)原理中的收支相等原則，即保險(xiǎn)公司的躉繳凈保費(fèi)等于保險(xiǎn)公司對(duì)于考生在備考期間激勵(lì)費(fèi)用（按時(shí)完成保險(xiǎn)公司指定APP任務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)金額）的支出的精算現(xiàn)值，加上考生成功錄取院校后保險(xiǎn)公司對(duì)于考生學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)的支出精算現(xiàn)值，再加上對(duì)于成績(jī)過(guò)了國(guó)家線的75%但最終未被錄取的考生備考成本（復(fù)習(xí)材料費(fèi)等）和潛在就業(yè)就會(huì)成本的支出精算現(xiàn)值，最后加上對(duì)于過(guò)了國(guó)家線但最終未被錄取的考生的額外補(bǔ)償精算現(xiàn)值，可得凈保費(fèi)計(jì)算公式為：對(duì)于第n類(lèi)的考生，其投保該險(xiǎn)種的凈保費(fèi) 為：

（2）針對(duì)于該保險(xiǎn)設(shè)計(jì)所附加保險(xiǎn)責(zé)任的凈保費(fèi)厘定：根據(jù)精算定價(jià)原理中的收支相等原則，即保險(xiǎn)公司的躉繳凈保費(fèi)等于初試前兩周期間初試期間考生因發(fā)生意外事故無(wú)法參加考試時(shí)的保險(xiǎn)金補(bǔ)償支出的精算現(xiàn)值，再加上在復(fù)試前兩周期間和復(fù)試時(shí)考生因發(fā)生意外事故無(wú)法參加考試時(shí)的保險(xiǎn)金補(bǔ)償支出的精算現(xiàn)值，最后加上因研究生畢業(yè)后的半年內(nèi)未找到工作時(shí)的保險(xiǎn)金補(bǔ)償支出的精算現(xiàn)值，可得，對(duì)于第n類(lèi)的考生，其投保該險(xiǎn)種附加險(xiǎn)的凈保費(fèi) 公式為：

其中 表示投保人從投保時(shí)間到研究生初試時(shí)平均時(shí)間; 表示投保人從投保時(shí)間到研究生入學(xué)時(shí)平均時(shí)間; 表示研究生畢業(yè)后的應(yīng)屆研究生平均月薪酬。

四、“考研保障”創(chuàng)意保險(xiǎn)可行性分析

（一）市場(chǎng)分析

近年來(lái)就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻，越來(lái)越多的人選擇考研，龐大的群體為考研險(xiǎn)提供了廣大的市場(chǎng)。根據(jù)我們隨機(jī)發(fā)放的問(wèn)卷調(diào)查，有考研意愿的考生占到73.86%，并且對(duì)于考研失敗可能造成的損失，57.52%的人選擇自己承擔(dān)，在沒(méi)有其他保障的情況下，考生只有單一的選擇，說(shuō)明對(duì)于考研風(fēng)險(xiǎn)的防范的市場(chǎng)空白，前景巨大，所以根據(jù)考研市場(chǎng)上的趨勢(shì)，考研保險(xiǎn)擁有很大的潛力。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，有近37.17%的學(xué)生希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的“考研”保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)相關(guān)的損失，雖說(shuō)該比例不算高，但由于考研基數(shù)大，可見(jiàn)該產(chǎn)品的潛在市場(chǎng)是巨大的。

（二）產(chǎn)品分析

考研險(xiǎn)從財(cái)產(chǎn)、人身意外等全方位保障了考生在考研整個(gè)過(guò)程中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上安穩(wěn)了考生的心態(tài)，有利于考研的復(fù)習(xí)?，F(xiàn)有市面上很少有考研的險(xiǎn)種，競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力低，多的是險(xiǎn)種改進(jìn)、開(kāi)發(fā)以及銷(xiāo)售等問(wèn)題。

五、發(fā)展“考研保障”創(chuàng)意保險(xiǎn)的措施建議

1.充分考慮考生所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。考研學(xué)生在整個(gè)考研過(guò)程中面臨著許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)不斷調(diào)查分析其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，不斷地完善這款保險(xiǎn)，添加上可選擇附加保險(xiǎn)責(zé)任，最大化穩(wěn)定考生考研的后顧之憂(yōu)，同時(shí)起到盈利的作用。

2.開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)組合新產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟，客戶(hù)往往希望有多種組合的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足需求，保險(xiǎn)公司可以將“考研保障”保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種相結(jié)合，開(kāi)發(fā)出新的保險(xiǎn)組合，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，擴(kuò)大需求面。

3.提高宣傳力度。這款“考研保障”創(chuàng)意保險(xiǎn)適用于考研的學(xué)生，有參加考研的學(xué)生，都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失?？佳械娜后w逐年在增加，說(shuō)明這款保險(xiǎn)的潛在客戶(hù)在不斷的增加，保險(xiǎn)公司要提高宣傳的力度，網(wǎng)絡(luò)宣傳與實(shí)地宣傳相結(jié)合，深入到考研人群當(dāng)中，讓考研學(xué)生了解這款保險(xiǎn)，把這款保險(xiǎn)當(dāng)作考研必備品。

4.更換保險(xiǎn)的銷(xiāo)售人群?？佳袑W(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的興趣不夠濃烈，對(duì)于能給考生帶來(lái)保障的保險(xiǎn)更是知之甚少，保險(xiǎn)公司可以聘用正在讀研的學(xué)生或是考研輔導(dǎo)老師為銷(xiāo)售經(jīng)理，通過(guò)直系考研學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐以及考研輔導(dǎo)老師的推薦，會(huì)增加考生對(duì)“考研保障”保險(xiǎn)的興趣，從而促進(jìn)銷(xiāo)售，提高保險(xiǎn)公司的收益。

六、保險(xiǎn)存在的不足及改進(jìn)意見(jiàn)

1.“考研保障”保險(xiǎn)是在一定條件下，無(wú)論考生是否考上研究生，保險(xiǎn)公司都會(huì)給與一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付是頻繁發(fā)生，賠付是大概率可能發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)存在一定的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)這類(lèi)不足之處，保險(xiǎn)精算人員在制定費(fèi)率時(shí)，要通過(guò)大量的數(shù)據(jù)調(diào)查，嚴(yán)密的計(jì)算來(lái)降低損失。

2.在考生讀研期間，存在被保險(xiǎn)人獲得獎(jiǎng)學(xué)金以及生活費(fèi)補(bǔ)貼等問(wèn)題，這些金額對(duì)保險(xiǎn)公司在考生成功考取院校后的賠付帶來(lái)了不確定性，可能會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生騙保事件。應(yīng)對(duì)這類(lèi)不足之處，保險(xiǎn)公司可以與學(xué)校的教育系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)成功讀研的被保險(xiǎn)人進(jìn)行獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放、生活費(fèi)補(bǔ)貼統(tǒng)計(jì)，制定合理的費(fèi)率，避免保險(xiǎn)公司的重復(fù)賠付支出。

3.因?yàn)榧夹g(shù)有限，“考研保障”保險(xiǎn)所調(diào)查的群體基數(shù)不夠大，數(shù)據(jù)收集不夠全面，對(duì)于考生在整個(gè)考研期間以及讀研期間所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析不夠完整，還存在許多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)這類(lèi)不足之處，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行大數(shù)據(jù)收集，具體分析考生在不同的階段可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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[11]李文靜，研究生收費(fèi)背景下大學(xué)生考研意向影響因素研究[D]，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[12]王賽男，我國(guó)碩士研究生就業(yè)問(wèn)題研究[D]，蘭州大學(xué)，2011.

[13]張悅，基于用戶(hù)心理模型的考研APP的設(shè)計(jì)研究[D]，西安工程大學(xué)，2017.

（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）