牛少杰等

摘要：近些年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了很大程度上的發(fā)展，其中意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展特點(diǎn)，但在發(fā)展的同時(shí)我們不能忽略其中存在的一些問(wèn)題。本文將結(jié)合我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題，提出針對(duì)性解決方案。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 經(jīng)營(yíng)主體 保費(fèi)收入 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

1 我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1958年我國(guó)在錯(cuò)誤的理論指導(dǎo)下停辦了保險(xiǎn)業(yè)，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品也隨之停了下來(lái)。伴隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展并呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。①意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品在范圍上不斷擴(kuò)展，主體數(shù)量不斷增加。80年代恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，意外險(xiǎn)發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，承保范圍不斷擴(kuò)展，現(xiàn)已逐步形成了航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、建意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)等具有一定社會(huì)影響的險(xiǎn)種。截至2011年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554家，同比增加4家。其中，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)32家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1791家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)416家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)315家。外資保險(xiǎn)公司58家。②意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體資金來(lái)源不斷變化。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體資金來(lái)源更加廣泛，并且經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始利用外國(guó)資本發(fā)展意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些外資保險(xiǎn)公司給中國(guó)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)注入了新的活力，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有因?yàn)橐M(jìn)外資而變得不堪一擊，相反，對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和示范效應(yīng)加速了意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)對(duì)內(nèi)改革的進(jìn)程。③意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方式開(kāi)始轉(zhuǎn)變了。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，加劇了意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)產(chǎn)品中重要的一部分其經(jīng)營(yíng)方式也隨之發(fā)生著改變。即由粗放式經(jīng)營(yíng)朝著集約式經(jīng)營(yíng)方向的轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)管理逐步走向成熟，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式逐步從單純注重規(guī)模向重視質(zhì)量和效益轉(zhuǎn)變，發(fā)展模式從粗放經(jīng)營(yíng)向結(jié)構(gòu)調(diào)整和可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，企業(yè)內(nèi)部活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。

2 我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)中存在的問(wèn)題

①產(chǎn)品本身結(jié)構(gòu)不能滿足人們的保險(xiǎn)需求。意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品更多的是在滿足人們?cè)谌松?、健康、?cái)產(chǎn)等方面的保險(xiǎn)需求。但是，隨著人們生活水平的提高，在對(duì)于航意險(xiǎn)，旅游意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的需求越來(lái)越大。而現(xiàn)有的單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯然不能滿足人們?nèi)找娑鄻踊谋ｋU(xiǎn)需求。②意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的規(guī)模和速度遠(yuǎn)不及其他壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至到2010年底，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入分別達(dá)到4851.3億元和659.88億元，而意外險(xiǎn)僅僅達(dá)到368億元。從發(fā)展速度上看，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1997年以來(lái)年均增速分別達(dá)到26.19%、53.97%，同期意外傷害保險(xiǎn)增速僅僅為13.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)26.55%的年均增速。由此可見(jiàn)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的規(guī)模和速度遠(yuǎn)不及其他壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。③從業(yè)人員中專業(yè)化人才缺乏。目前，我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，高級(jí)專業(yè)人才嚴(yán)重不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)的高級(jí)人才只占從業(yè)人員的30%，而專業(yè)技術(shù)人員的缺乏又造成了服務(wù)水平不高，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃不合理，使得價(jià)格仍是目前市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)手段，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象比較常見(jiàn)，給經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。④法律政策不完善。保險(xiǎn)人是理性的，往往選擇有利于自己的理賠標(biāo)準(zhǔn)。然而，法律政策和理賠標(biāo)準(zhǔn)跟不上意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的利益得不到切實(shí)的保障。⑤風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者往往面臨著四種風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)無(wú)序引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介人作風(fēng)不正帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國(guó)目前意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)率僅在1.8%左右，這一數(shù)字與它所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小極不相符。

3 解決我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品在發(fā)展中存在的問(wèn)題的措施

①開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。首先，應(yīng)以人們的保險(xiǎn)需求為導(dǎo)向，通過(guò)構(gòu)建多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)多樣化的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足人們多種不同的保險(xiǎn)需求。其次，還應(yīng)加強(qiáng)特種意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，使其保險(xiǎn)內(nèi)容更加細(xì)化完整。②開(kāi)展多樣化的產(chǎn)品銷售模式。第一，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度低的問(wèn)題可以加強(qiáng)與政府合作推廣關(guān)系人民切身利益的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系，樹(shù)立消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品本身的信心，吸引更多的人來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三，深挖銷售渠道，開(kāi)展多樣化的銷售營(yíng)銷模式。③加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和市場(chǎng)監(jiān)管。面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)狀，一方面可與有資質(zhì)的教育機(jī)構(gòu)合作簽訂委托培養(yǎng)協(xié)議培養(yǎng)專業(yè)人才；另一方面，可以對(duì)保險(xiǎn)代理人員，銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力和職業(yè)素養(yǎng)；除此之外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)資格加強(qiáng)審查力度，對(duì)于企業(yè)的違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，規(guī)范市場(chǎng)秩序。④及時(shí)制定新的法律政策以及行業(yè)規(guī)范。首先，需要政府根據(jù)行業(yè)情況制定合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)并監(jiān)督實(shí)施，還需要企業(yè)的自律與社會(huì)責(zé)任感，即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不能只選擇有利于自身利益的理賠標(biāo)準(zhǔn)，而不考慮廣大投保人的利益。其次，還應(yīng)根據(jù)社會(huì)發(fā)展速度，行業(yè)變化及時(shí)制定合理的法律，法規(guī)政策保護(hù)雙方的合法權(quán)益。最后，特殊風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了高的需求，因此有必要針對(duì)性地制定出相應(yīng)的法律法規(guī)和理賠方案。⑤轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該逐步完善意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織管理，成立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。其次，謹(jǐn)慎選擇穩(wěn)妥的投資渠道，如政府債券、基金等。最后，還要健全風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警指標(biāo)體系，鞏固業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系，完善監(jiān)督稽核體系，加強(qiáng)事后監(jiān)督。

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作者簡(jiǎn)介：牛少杰（1989-），男，河南駐馬店人，工作于西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。endprint