王曉燕　謝昭明

摘要 以貴州省長(zhǎng)順縣為例，概述了貧困地區(qū)普惠金融實(shí)踐取得的成效。分析了普惠金融精準(zhǔn)扶貧面臨的問題，主要是金融機(jī)構(gòu)主體少，普惠金融資源供給不足;農(nóng)民金融知識(shí)欠缺，生產(chǎn)性需求不足;配套政策不夠完善;專業(yè)人才缺乏。從完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳、優(yōu)化政策環(huán)境、創(chuàng)新人才培育機(jī)制4個(gè)方面提出了普惠金融助力進(jìn)準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞 金融精準(zhǔn)扶貧;普惠金融;創(chuàng)新路徑;長(zhǎng)順縣

中圖分類號(hào) S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 0517-6611（2020）13-0251-03

Abstract Taking Changshun County，Guizhou Province as an example，the results of inclusive finance practice in poor areas were outlined.The problems faced by inclusive finance targeted poverty alleviation were analyzed：There were few financial institutions and insufficient supply of inclusive financial resources; farmers lacked financial knowledge and productive needs; supporting policies were not perfect; and professionals were lacking.From the four aspects of improving financial infrastructure construction， strengthening financial knowledge promotion， optimizing policy environment， and innovating talent cultivation mechanism， the innovative paths for inclusive finance to help advance quasipoverty were proposed.

Key words Targeted financial poverty alleviation;Inclusive finance;Innovation path;Changshun

當(dāng)前貧困地區(qū)農(nóng)村的發(fā)展受制于資本的不足，大量的資金和人口流向城市，導(dǎo)致了農(nóng)村的金融“真空”。“貸款難”“貸款貴”已經(jīng)成為阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)化發(fā)展的重要原因。農(nóng)村金融體系的建立和完善是當(dāng)前解決農(nóng)村“融資難”和 “融資貴”等問題的迫切需要。普惠金融擁有融資快、低成本、小型化的特征，對(duì)于為農(nóng)村低收入群體和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供便利高效的融資渠道具有良好的功效，尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛普及的背景下，普惠金融能夠以更加靈活多樣的方式廣泛深入農(nóng)村小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)[1]。

2017年7月，習(xí)近平總書記在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上明確指出，“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、‘三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”。這為我國(guó)新時(shí)期推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)指明了方向。筆者以貴州省長(zhǎng)順縣為例，對(duì)貧困地區(qū)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的路徑進(jìn)行研究，以期研究成果能為精準(zhǔn)扶貧提供助力。

1 長(zhǎng)順縣普惠金融實(shí)踐的主要成效

1.1 長(zhǎng)順縣貧困農(nóng)戶脫貧情況

長(zhǎng)順縣隸屬于貴州省黔南布依族苗族自治州，是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。長(zhǎng)順縣扶貧辦監(jiān)測(cè)組資料顯示，2018年建檔立卡貧困人口20 636戶，85 098人;目前未脫貧4 753戶，14 906人。根據(jù)長(zhǎng)順縣扶貧辦監(jiān)測(cè)組監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2014—2018年長(zhǎng)順縣貧困農(nóng)戶脫貧情況見表1。

1.2 扶貧普惠成效突出

1.2.1 實(shí)施“惠農(nóng)脫貧貸”信用貸款工程”。 惠農(nóng)“脫貧貸”是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行在開展“美麗鄉(xiāng)村惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，面向建檔立卡貧困戶推出的農(nóng)戶貸款，旨在進(jìn)一步做好脫貧攻堅(jiān)工作、助力貴州2020年實(shí)現(xiàn)同步小康。由實(shí)地調(diào)研得知，長(zhǎng)順縣“惠農(nóng)脫貧貸” 是針對(duì)該縣貧困群眾增收措施單一、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要等情況，研究制定的一項(xiàng)惠農(nóng)貸款政策，主要是由長(zhǎng)順縣人民政府增信擔(dān)保、建檔立卡貧困戶自愿申請(qǐng)、扶貧企業(yè)帶動(dòng)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和政府共同管理的金融扶貧模式。具體操作流程：貧困戶向農(nóng)行貸款，期限3年，額度為每戶10萬元，并將貸款資金交由威捷公司使用，提供參與威捷公司經(jīng)營(yíng)的書面資料（即申請(qǐng)借款農(nóng)戶須與鄉(xiāng)鎮(zhèn)〈街道〉、經(jīng)營(yíng)主體、銀行簽訂《脫貧帶動(dòng)協(xié)議》），由威捷公司按協(xié)議具體約定，集中使用貸款資金，明確借款農(nóng)戶收益分配比例為3 000元/（戶·a），每年12月31日前一次性兌現(xiàn)年度分紅。2017年長(zhǎng)順縣發(fā)放“惠農(nóng)脫貧貸”23 580萬元，2018年發(fā)放1 780萬元。

1.2.2 通過“特惠貸”貸款支持貧困戶入股農(nóng)業(yè)企業(yè)?！疤鼗葙J”是2015年貴州省農(nóng)村信用社與省扶貧辦、中國(guó)人民銀行貴陽中心支行聯(lián)合推出的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要為全省各級(jí)扶貧部門確認(rèn)的建檔立卡的農(nóng)村貧困農(nóng)戶提供5萬元以下、3年期以內(nèi)免抵押擔(dān)保、財(cái)政貼息的低利率、低成本的農(nóng)戶小額信用貸款。2015—2018年長(zhǎng)順縣“特惠貸”發(fā)放情況見表2。由實(shí)地調(diào)研得知，在“藤纏樹”產(chǎn)業(yè)扶貧模式中，長(zhǎng)順縣農(nóng)村信用社通過“特惠貸”貸款支持貧困戶入股農(nóng)業(yè)企業(yè)，入股營(yíng)盤瑞豐燈飾公司、入股天農(nóng)食品有限公司、長(zhǎng)順晶源生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司等這樣的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，讓貧困戶成為股東參與分紅，并通過“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”的“三變”方式實(shí)現(xiàn)增收。通過以點(diǎn)帶面、以面帶線、以線連片，不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，有效推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速升級(jí)[2]。

1.2.3 實(shí)施“雙加”貼息貸款。采用支農(nóng)再貸款“雙加”運(yùn)作模式發(fā)放的貸款稱為“雙加”惠農(nóng)定向貸款。利率原則上在長(zhǎng)順縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社常規(guī)的同類同檔次貸款加權(quán)平均利率的基礎(chǔ)上向下浮動(dòng)2～3百分點(diǎn)。下浮部分約70%為政府貼息，由縣財(cái)政根據(jù)項(xiàng)目總規(guī)模情況每年作出安排;約30%為信用社讓利。政府每年安排的貼息資金，專門用于長(zhǎng)順縣支農(nóng)再貸款“雙加”運(yùn)作模式范疇所發(fā)生的“雙加”惠農(nóng)定向貸款貼息，嚴(yán)禁挪作他用。支農(nóng)再貸款“雙加”運(yùn)作模式的資金來源：中國(guó)人民銀行長(zhǎng)順縣支行重新增加的支農(nóng)再貸款或收回存量的支農(nóng)再貸款;信用社根據(jù)中國(guó)人民銀行長(zhǎng)順縣支行“雙加”運(yùn)作模式下達(dá)的資金額度，按照1∶1比例進(jìn)行自有資金匹配?！半p加”惠農(nóng)定向貸款主要用于：長(zhǎng)順縣特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、集中連片地區(qū)石漠化治理、相關(guān)部門共同認(rèn)定的其他信貸扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目等。“雙加”惠農(nóng)定向貸款主要對(duì)象：經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)登記或經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，有近期償還貸款本息能力，無不良信用記錄的種養(yǎng)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。2014—2018年長(zhǎng)順縣 “雙加”貼息貸發(fā)放情況見圖1。

2 長(zhǎng)順縣普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧面臨的問題

2.1 金融機(jī)構(gòu)主體少，普惠金融資源供給不足

一是金融機(jī)構(gòu)總數(shù)少。長(zhǎng)順縣目前只有 7個(gè)金融機(jī)構(gòu)，分別為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長(zhǎng)順縣支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)順縣支行、長(zhǎng)順縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)順縣支行、貴州銀行、貴陽銀行、長(zhǎng)順富民村鎮(zhèn)銀行。二是除農(nóng)村信用合作聯(lián)社外，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)少。長(zhǎng)順縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有21個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和82個(gè)村村通金融服務(wù)點(diǎn);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)順縣支行只在縣城設(shè)有2個(gè)網(wǎng)點(diǎn);中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)順縣支行在縣城設(shè)有2個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一共只設(shè)有4個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)和4個(gè)便民點(diǎn);其他銀行金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立只局限于縣城，在縣城以下地區(qū)仍為“真空”。三是貸款資源逃離農(nóng)村。近年來的農(nóng)村金融改革不僅沒能將金融主體的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)化，反而讓中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行漸漸闊別了農(nóng)村金融（由實(shí)地調(diào)研得知，目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)順縣支行的“惠農(nóng)脫貧貸”已叫停），讓農(nóng)村信用合作聯(lián)社慢慢占領(lǐng)了農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域，導(dǎo)致信用合作聯(lián)社信貸資金向所謂優(yōu)質(zhì)客戶集中的現(xiàn)象，趨利性更加明顯。從全縣“特惠貸”數(shù)據(jù)來看（表2），2018年末農(nóng)戶貸款余額比2017年少4 272萬元，貸款的農(nóng)戶數(shù)減少982戶。

2.2 農(nóng)民金融知識(shí)欠缺，生產(chǎn)性需求不足

一是地處貧困山區(qū)的長(zhǎng)順縣，阻礙了農(nóng)村土地的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)比較效益較低，且缺乏投資的大企業(yè)，大部分青壯年農(nóng)戶已外出務(wù)工，這部分人的信貸需求不是生產(chǎn)性借貸，而是生活性借貸，由于他們?nèi)鄙賯鹘y(tǒng)意義上的抵押品，農(nóng)村房屋不可以作抵押，大多數(shù)情況下又難以找到符合條件的擔(dān)保人，使得農(nóng)戶的生活性貸款需求無法得到滿足，影響農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。二是留守農(nóng)村的兒童、婦女和老人及無固定生活來源的殘疾人、患有嚴(yán)重疾病的人等弱勢(shì)群體，受生活環(huán)境、生活狀態(tài)、教育程度、生活經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)等多方面因素制約脫貧難度大;大部分建檔立卡參加扶貧項(xiàng)目的貧困戶又屬于被動(dòng)參加金融扶貧計(jì)劃項(xiàng)目，缺乏主動(dòng)關(guān)切金融扶貧項(xiàng)目積極性和脫貧的主動(dòng)性，從而使這種扶貧項(xiàng)目效率不高、效果不佳[3]。

2.3 普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的配套政策不夠完善

一是部分補(bǔ)償政策執(zhí)行不到位。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的撥付上，由于受地方財(cái)政收支狀況的影響，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金并不能及時(shí)、足額撥付到單位賬上。在長(zhǎng)順縣扶貧調(diào)研得知，2018年，長(zhǎng)順縣政府籌措扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；? 300萬元，目前已撥付1 600萬元，未撥付700萬元。二是金融扶貧產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然生態(tài)條件約束風(fēng)險(xiǎn)較大，受災(zāi)嚴(yán)重年份較多，貸款支持農(nóng)戶發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)金融支持精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)還在探索和試點(diǎn)階段，成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，專項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金力度偏弱，完善的產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立[4]。三是政府為了促進(jìn)普惠金融發(fā)展而出臺(tái)的貨幣、財(cái)政政策可能會(huì)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)服務(wù)農(nóng)戶的能力[5]。例如，中國(guó)人民銀行為農(nóng)村貧困者設(shè)立的扶貧再貸款，利率在正常支農(nóng)再貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)1百分點(diǎn)。這一政策使得反映市場(chǎng)供求關(guān)系利率水平的貸款受到冷落。同時(shí)，此類貸款的提供不利于金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的增加，從而抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給貧困農(nóng)戶持續(xù)提供貸款的意愿和能力;而通過設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金用于支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等，可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)根據(jù)政策來決定業(yè)務(wù)開展，而忽略通過提升服務(wù)質(zhì)量獲得利潤(rùn)和機(jī)構(gòu)發(fā)展這一根本立足點(diǎn)。四是政府扶貧目標(biāo)存在偏差。國(guó)家希望信貸扶貧資金用于支持貧困地區(qū)農(nóng)戶，但往往很多信貸扶貧資金投向了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而且政府推薦的扶貧項(xiàng)目金融機(jī)構(gòu)不一定支持，金融機(jī)構(gòu)支持的項(xiàng)目不一定是政府推薦的。目前，長(zhǎng)順縣的小微金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)尚未單獨(dú)設(shè)立扶貧部門或機(jī)構(gòu)，主要還是依托于政府的扶貧辦等部門，被動(dòng)地執(zhí)行或是強(qiáng)制性地執(zhí)行政府頒發(fā)的相關(guān)扶貧文件，扶貧的主動(dòng)性和針對(duì)性不強(qiáng)。

2.4 普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的專業(yè)人才缺乏

目前，我國(guó)貧困地區(qū)金融扶貧缺乏專業(yè)化的人才隊(duì)伍，工作人員的文化水平偏低，甚至出現(xiàn)由一些臨時(shí)拼湊人員組成的扶貧管理隊(duì)伍，不利于普惠金融知識(shí)的傳遞和普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)施[6]。造成這種現(xiàn)象的主要原因如下：一是從關(guān)注普惠金融發(fā)展的人員來看，普惠金融的理念在廣大貧困地區(qū)還未得到推廣。“普惠金融”的概念是 2005 年由聯(lián)合國(guó)首次提出，盡管近些年來普惠金融事業(yè)在我國(guó)得到了快速發(fā)展，但是普惠金融理念還沒有深入人心，除了一些專門機(jī)構(gòu)人員及學(xué)者之外，關(guān)注普惠金融的人員還比較少，甚至很多農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作人員從來沒有聽過這個(gè)詞匯。二是從學(xué)歷來看，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人員的學(xué)歷普遍偏低。長(zhǎng)順縣農(nóng)村信用聯(lián)社資料顯示，該社共有222個(gè)職工，其中研究生2人，本科生164人，大專生49人，中專生6人，高中生1人，而研究生和大多數(shù)本科生都是剛走出校門的學(xué)生，資質(zhì)普遍偏低。由于高層次專業(yè)人才的缺失，使長(zhǎng)順的金融扶貧在個(gè)人消費(fèi)、家庭理財(cái)、融資擔(dān)保、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢等現(xiàn)代業(yè)務(wù)方面發(fā)展緩慢，幾無涉足。

3 普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新路徑

3.1 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

一是擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，可以放寬政策，鼓勵(lì)新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，如村鎮(zhèn)銀行等。這些新型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、靈活性強(qiáng)，鼓勵(lì)其發(fā)展可以緩解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)單一和覆蓋范圍小的壓力，與此同時(shí)鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置 24 h 自助銀行，實(shí)現(xiàn)在低成本的基礎(chǔ)上擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。二是引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)完善自身的基礎(chǔ)設(shè)施，開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，提高支付服務(wù)能力，滿足農(nóng)民的金融需求。三是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為平臺(tái)，積極主動(dòng)尋找各種類型的合作伙伴搭建“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀擔(dān)”“銀?！钡染C合服務(wù)平臺(tái)，為貧困戶提供種養(yǎng)殖扶貧小額貸款[7]。四是以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為平臺(tái)，以助農(nóng)取款點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為契機(jī)，支持貧困地區(qū)助農(nóng)取款點(diǎn)與農(nóng)村電商服務(wù)點(diǎn)相互依托建設(shè)，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)資源高效利用。五是創(chuàng)新扶貧小額貸款抵押擔(dān)保方式。探索將林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等逐步納入抵押范圍，切實(shí)解決貧困戶融資難問題[8]。

3.2 加強(qiáng)普惠金融知識(shí)宣傳，提高普惠金融供給的承接能力

一是要強(qiáng)調(diào)普惠金融扶貧不是政策性扶貧，也不是無償扶貧。普惠金融采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場(chǎng)化的手段使金融機(jī)構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時(shí)也追求利潤(rùn)[9-10]。普惠金融扶貧是以“造血”的方式改變以往財(cái)政扶貧的“輸血”方式來確保扶貧的效果。二是金融扶貧對(duì)象是“有需求有能力”的貧困人群。當(dāng)前，要將普惠金融與文化教育、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等方面充分結(jié)合起來，通過提高貧困人口自身素質(zhì)，完善貧困地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，提高貧困人口公共服務(wù)可獲得性，間接提升貧困人口資金需求能力。貧困人口要改變“等、靠、要”的心理，加強(qiáng)脫貧的“自力更生”，絕不能“躺在墻角曬太陽”[11]。三是大力扶持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高普惠金融供給的承接能力。發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)能使貧困戶在家門口就業(yè)，是增加長(zhǎng)久收益、償還貸款的保障。從短期看，外出務(wù)工可以增加農(nóng)民收入，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，扶貧產(chǎn)業(yè)才是解決貧困人口長(zhǎng)期就業(yè)和長(zhǎng)期增加收入的根本途徑，沒有產(chǎn)業(yè)作為增加收入的支撐，很可能當(dāng)前脫貧今后返貧[12]。要把找項(xiàng)目、開拓和培育特色產(chǎn)業(yè)，作為普惠金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的第一要?jiǎng)?wù)。要因地制宜，把培育產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)的根本出路。

3.3 優(yōu)化普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性

一是中央銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，在金融政策上給予貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展以傾向支持。比如出臺(tái)具有支農(nóng)、惠農(nóng)和扶貧性質(zhì)的金融政策條例，對(duì)于涉農(nóng)及扶貧工作的再貸款、再貼現(xiàn)等進(jìn)行有針對(duì)性的政策調(diào)整。二是商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國(guó)家和中央的號(hào)召，布局面向貧困地區(qū)的普惠金融體系。當(dāng)前，商業(yè)銀行仍然是普惠金融發(fā)展的主體力量，在精準(zhǔn)扶貧工作中應(yīng)該扮演關(guān)鍵角色。三是鼓勵(lì)引導(dǎo)新型金融主體，比如貴州銀行、貴陽銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、小額貸款公司等積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，豐富長(zhǎng)順縣的金融籌資渠道。四是結(jié)合長(zhǎng)順縣的經(jīng)濟(jì)狀況和金融需求調(diào)整普惠金融服務(wù)方案，讓不同金融主體包括各類民間資本和私人資本能夠進(jìn)入長(zhǎng)順縣普惠金融體系。

3.4 創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機(jī)制，提升精準(zhǔn)扶貧的針對(duì)性

一是中央銀行應(yīng)牽頭教育部、力資源和社會(huì)保障部共同啟動(dòng)實(shí)施“普惠金融精準(zhǔn)扶貧人才培養(yǎng)計(jì)劃”“普惠金融精準(zhǔn)扶貧科研項(xiàng)目”等，重點(diǎn)培養(yǎng)普惠金融專業(yè)人才[13]。同時(shí)，應(yīng)組織專家、社會(huì)研究機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合的問題、難點(diǎn)進(jìn)行專項(xiàng)課題研究，為解決長(zhǎng)順縣普惠金融發(fā)展提供人才和技術(shù)支撐。貴州大學(xué)等高校應(yīng)設(shè)置相關(guān)專業(yè)，制定定向人才培養(yǎng)方案，為長(zhǎng)順縣等貧困縣持續(xù)輸送專業(yè)金融人才。二是借助當(dāng)前我國(guó)正在實(shí)施的“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃”“三支一扶”計(jì)劃等，向長(zhǎng)順縣等貧困縣輸送一批專業(yè)金融人才，使他們落地貧困地區(qū)，參與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，從而更好地將普惠金融理念、知識(shí)和技能引入貧困地區(qū)。三是對(duì)長(zhǎng)順縣等貧困縣現(xiàn)有的普惠金融從業(yè)人員進(jìn)行知識(shí)技能培訓(xùn)，定期開展有關(guān)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額信貸管理、客戶信用管理等方面的培訓(xùn)，組織他們參加各種金融論壇、講座，了解最新的普惠金融法律法規(guī)，把握普惠金融發(fā)展前沿趨勢(shì)，以便讓他們?cè)谪毨У貐^(qū)更好地開展普惠金融工作。

參考文獻(xiàn)

[1] 李學(xué)鋒.發(fā)展農(nóng)村普惠金融的問題與對(duì)策[J].銀行家，2018（8）：121-123.

[2] 王小波，許興德.長(zhǎng)順“特惠貸” 助貧困戶實(shí)現(xiàn)“三變”[N].黔南日?qǐng)?bào)，2016-08-24（002）.

[3] 原妍娜，陳洛川.農(nóng)村普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧[J].時(shí)代金融，2018（14）：87，89.

[4] 溫靜靜.縣域農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的問題及對(duì)策[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2018（10）：7-8.

[5] 唐文婷，李明賢.普惠金融的政府行為與農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2018（11）：3-14.

[6] 周才云，李偉.普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的適應(yīng)性、瓶頸制約與創(chuàng)新路徑[J].理論探索，2017（6）：95-99.

[7] 李金祥，李翠平.發(fā)展普惠金融 消除金融服務(wù)“空白村” ——滄州市利用助農(nóng)取款點(diǎn)助推脫貧攻堅(jiān)情況調(diào)查[J].河北金融，2017（12）：64-65，68.

[8] 李芹英，賈曉露.貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策：以河北省平山縣為例[J].河北金融，2018（11）：58-61.

[9] 王君.普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系研究：基于湖南湘西州的實(shí)踐[J].武漢金融，2017（3）：84-87.

[10] 尤圣光.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（5）：62-65.

[11] 周孟亮.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)的路徑創(chuàng)新研究[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018，18（2）：149-156，162.

[12] 浙江工業(yè)大學(xué)中國(guó)人民銀行河池市中心支行課題組，冼海鈞.財(cái)政、金融和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)同支持精準(zhǔn)扶貧問題研究：以廣西為案例[J].南方金融，2017（7）：91-98.

[13] 廖霄梅.普惠金融如何更好地助力精準(zhǔn)扶貧[J].人民論壇，2018（18）：80-81.