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互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)的誕生和傳統(tǒng)金融相互結(jié)合形成的，隨著大數(shù)據(jù)、4G-5G網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算的快速發(fā)展，出現(xiàn)了P2P、眾籌、支付寶、虛擬貨幣等不同技術(shù)的金融產(chǎn)品，尤其是以余額寶為例的金融理財(cái)產(chǎn)品普及到了廣大的消費(fèi)用戶(hù)中。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)的發(fā)展也存在著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)監(jiān)管體系也需要加強(qiáng)完善，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)管理政策也需要不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的未來(lái)要如何發(fā)展，該怎么發(fā)展，在理論和實(shí)踐方面都成為了人們的關(guān)注問(wèn)題。因此，本文就詳細(xì)剖析了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，以及對(duì)比傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，闡述未來(lái)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

金融是將貨幣、信用兩者結(jié)合為以整體，是對(duì)現(xiàn)有資金資源重新整合，實(shí)現(xiàn)貨幣等價(jià)流通[1]。金融的主要核心就是跨越時(shí)間、跨越地域的等價(jià)交換，傳統(tǒng)金融通常需要我們?cè)谝欢〞r(shí)間、一定地點(diǎn)來(lái)進(jìn)行操作，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品則可減少一些這方面的困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就是以金融為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為基本方式來(lái)使得資金能夠合法流通，但是要確?；ヂ?lián)網(wǎng)的安全，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)通信的水平，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的積極發(fā)展下，不斷推出符合用戶(hù)需求的、新形勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融計(jì)算也得到了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的加持，使得數(shù)據(jù)計(jì)算更加快速、數(shù)據(jù)處理能力也越來(lái)越強(qiáng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新發(fā)展。目前，市場(chǎng)上的金融理財(cái)產(chǎn)品，可以根據(jù)基金形式分為以下三大種類(lèi)：

（一）貨幣基金

市面上最讓人們熟知的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品有阿里巴巴的余額寶、蘇寧的零錢(qián)寶、騰訊的理財(cái)通，它們最大的特點(diǎn)就是無(wú)需手續(xù)費(fèi)就能進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出，不僅如此，還為用戶(hù)承諾一天內(nèi)的資金贖回功能，最符合消費(fèi)者使用的一點(diǎn)是可以實(shí)時(shí)提現(xiàn)，滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)資金的及時(shí)流動(dòng)需求，還具有支付、增息、貸款三大主要功能。其理財(cái)收益根據(jù)貨幣的市場(chǎng)價(jià)值、按日利率浮動(dòng)，利率浮動(dòng)范圍也較小，現(xiàn)有的利率浮動(dòng)大致在4%-6%之間。

（二）證券投資基金

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品從以貨幣基金的現(xiàn)金管理為重心逐步轉(zhuǎn)向到貨幣的定期管理，出現(xiàn)了像以“超級(jí)理財(cái)產(chǎn)品”為例的，具有可持多幣種、分賬本記賬、隨手記賬等特點(diǎn)的混合類(lèi)型的證券投資產(chǎn)品，后又應(yīng)運(yùn)而生出現(xiàn)了年化支付的新型理財(cái)概念，可以和國(guó)泰安康的養(yǎng)老定期支付基金對(duì)接，并且承諾可以每年按照季度、按約定的年化支付比率來(lái)回報(bào)已投資的用戶(hù)，最高的年化支付率達(dá)到了8.8%，這就標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品又開(kāi)啟了一個(gè)新的時(shí)代，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也有了廣闊的發(fā)展空間，也可以吸引更多的目標(biāo)用戶(hù)。

（三）公募基金

公募基金的投資時(shí)間有著明確的規(guī)定，大都是一年以上，但是風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)私募基金低一些，更適合一些能夠把握風(fēng)險(xiǎn)，想要獲得更高投資回報(bào)的投資者使用。阿里招財(cái)寶理財(cái)平臺(tái)一經(jīng)上市，便與新華基金一起合作出臺(tái)了一款可借款、可公募的理財(cái)產(chǎn)品新華阿里一號(hào)保本基金，這款理財(cái)產(chǎn)品主要是為了更深層的開(kāi)發(fā)余額寶用戶(hù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速金融脫媒

傳統(tǒng)的金融體系信息傳遞不及時(shí)、不對(duì)稱(chēng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品則具有跨時(shí)空、跨地域等明顯的互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播速度快、效率高，從而很好的規(guī)避了傳統(tǒng)金融理財(cái)體系所凸顯的不足。金融理財(cái)產(chǎn)品的好壞，也因?yàn)榻鹑诒葍r(jià)網(wǎng)的展示而清晰起來(lái)，使得資金提供者和投資者能更快、更準(zhǔn)確的匹配到一起，投資者也逐漸從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)中介轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品上，漸漸的銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被投資者使用的次數(shù)也減少了?？焖侔l(fā)展的金融脫媒行為也一定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)造成不小的沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融重塑金融分銷(xiāo)渠道

目前已有的金融理財(cái)產(chǎn)品分銷(xiāo)格局也因?yàn)榻鹑陔娚痰募訌?qiáng)而有所改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用起來(lái)更加便利，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，解決掉了地域、時(shí)間的問(wèn)題，削弱了投資者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售人員的依賴(lài)性，從而減少了金融分銷(xiāo)的總體成本，投資者可以隨時(shí)隨地的對(duì)小額資金進(jìn)行贖回和購(gòu)買(mǎi)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都是憑借互聯(lián)網(wǎng)的屬性來(lái)?yè)?dān)任起金融分銷(xiāo)的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用中，移動(dòng)端的使用更加普及，都使得其能夠成為投資者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的主要入口。同時(shí)，第三方支付更加便捷，成為了用戶(hù)支付和銀行之間的互通媒介，銀行漸漸成為了后臺(tái)，傳統(tǒng)金融支付體系也發(fā)生了不少的變化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)貨幣體系

伴隨互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，像比特幣等虛擬貨幣和電子貨幣也具有了貨幣職能，也具有了傳統(tǒng)的通貨作用，可供消費(fèi)者便捷的在互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備上進(jìn)行支付和交換，既省去了消費(fèi)者使用現(xiàn)金交換的時(shí)間，又不會(huì)因?yàn)榻鹑诶碡?cái)產(chǎn)品的交易場(chǎng)所而有所限制[2]。但是，隨著移動(dòng)端電子支付越來(lái)越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品因投資方便、收益較大等特點(diǎn)受到大眾的喜歡，基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量和貨幣流通速度都會(huì)受到影響，這也一定會(huì)影響到現(xiàn)金絕對(duì)量和貨幣的發(fā)行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注顧客潛在需求

為確保在未來(lái)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品能呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭，首先就要關(guān)注、挖掘廣大用戶(hù)的潛在需求，具體從以下兩個(gè)方面來(lái)看。首先，要注重金融服務(wù)產(chǎn)品的差異化、創(chuàng)新性和專(zhuān)業(yè)性，不僅關(guān)注主流用戶(hù)的需求，還要關(guān)注非主流用戶(hù)的需求，吸引那些依賴(lài)于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的投資者，以及吸引擁有大量投資資金以外的中小投資者。他們雖然理財(cái)資金少，但是很穩(wěn)定，也符合互聯(lián)網(wǎng)的碎片化理財(cái)特點(diǎn)。也正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更應(yīng)該具有低門(mén)檻、低成本、高流動(dòng)、便捷和更公平等特性。其次，金融理財(cái)產(chǎn)品要注重用戶(hù)的個(gè)人信息，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要符合用戶(hù)的需求。在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)該遵循界面操作簡(jiǎn)單、查看明了的特性，不僅為專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士提供方便，更應(yīng)該使那些理財(cái)知識(shí)不足的用戶(hù)提供投資便利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控

互聯(lián)網(wǎng)理金融財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)投資與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款相比較，承擔(dān)著更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)公司應(yīng)該盡力去增加一些可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的管理措施。

第一，在所有的投資方式中都承擔(dān)著市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)這一不可分散的風(fēng)險(xiǎn)性，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不僅有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素，還有互聯(lián)網(wǎng)的安全等風(fēng)險(xiǎn)因素，這些風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)間接影響到投資者的收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品充分利用大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，及時(shí)掌握資金流通信息，可以對(duì)誤差估計(jì)貨幣流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)把控。第二，金融監(jiān)管存在一定風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是一種企業(yè)型的貨幣基金理財(cái)，不像傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有央行的把控，沒(méi)有國(guó)家層面的監(jiān)管，因此很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在監(jiān)管漏洞。對(duì)此，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度[3]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不可避免遇到的就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。不管是余額寶還是其他的金融理財(cái)產(chǎn)品，都是依靠最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，所以一定要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒的入侵。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，開(kāi)啟普惠金融

使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品要改變投資者的傳統(tǒng)理財(cái)觀念和方法。其實(shí)，很多中小型投資者用于投資的資金不是太多、所掌握的金融理財(cái)知識(shí)也不夠?qū)I(yè)、可用于理財(cái)?shù)臅r(shí)間也是碎片化的，操作簡(jiǎn)單、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠使工作繁忙的投資用戶(hù)們實(shí)時(shí)管著理財(cái)賬戶(hù)的實(shí)時(shí)情況，因此在此期間可以漸漸地增加自身的理財(cái)觀念[4]。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在廣大普通的人們?nèi)罕娭?，特別是在年輕人中間，可以起到金融理財(cái)?shù)慕逃饔?，響?yīng)政府和黨的金融號(hào)召，有助于更多的人來(lái)了解金融理財(cái)行業(yè)，也有利于提高全民的金融素養(yǎng)。

結(jié)語(yǔ)：目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品正在蓬勃發(fā)展，但是風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)意識(shí)仍存在不足之處，綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)仍存在較大的發(fā)展機(jī)會(huì)。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該積極解決上述問(wèn)題，完善自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更多用戶(hù)提供金融服務(wù)。