汲曉艷 中國建設(shè)銀行青島分行市北支行

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展催生出一大批網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)大大節(jié)省了用戶的辦理時間，這其中最重要的步驟便是用戶征信的核查，只有在確定用戶符合征信標(biāo)準(zhǔn)的情況下，才能進行貸款業(yè)務(wù)的辦理，不過在這些網(wǎng)絡(luò)金融公司中，有很大的一部分缺乏征信查詢的手段，導(dǎo)致公司無法對客戶做出正確資質(zhì)評判，此外網(wǎng)絡(luò)上的借貸公司太過泛濫，使得無法對征信信息資源進行統(tǒng)一整合。

一、我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)下客戶的信用貸款一般有兩個途徑，一個是向銀行借貸，另一個是向信貸公司借貸。以上無論客戶選擇哪種借貸模式，首先都需要進行征信的查詢，當(dāng)顧客的資質(zhì)不能滿足借貸標(biāo)準(zhǔn)時，其銀行和其他金融公司不予以放款，這是目前借貸的信用基礎(chǔ)。目前，所有銀行的征信標(biāo)準(zhǔn)是以中國人民銀行的金融信用為參考標(biāo)準(zhǔn)的，由于該銀行是國內(nèi)早期進行征信體系的單位，發(fā)展多年來，中國人民銀行已經(jīng)擁有了相對完善的征信數(shù)據(jù)庫。另外，市面上的其他金融公司的征信查詢是借助私有平臺實現(xiàn)的，很多人向不同的信貸公司進行借款，為了防止借貸人有逾期不還的狀況發(fā)生，眾多借貸公司聯(lián)合起來創(chuàng)建了平臺同時共享所有顧客的征信信息，銀行借貸的征信標(biāo)準(zhǔn)始終建立在于銀行有業(yè)務(wù)往來的客戶身上，這就導(dǎo)致一些沒有與銀行業(yè)務(wù)來往的顧客很難查到征信，進而影響到貸款業(yè)務(wù)的辦理，而市面上的信貸公司自發(fā)組建的平臺，使我國的征信體系趨于完善，未來更便于客戶的征信查詢[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題

（一）征信體系不完善

以我國的人口基數(shù)來講，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)遠遠達不到覆蓋的標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)匱乏的征信體系中，一些國人的征信信息無法查詢到，這就嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的辦理。

（二）征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，背負車貸和房貸的人不斷增多，大部分的房屋和汽車銷售公司都擁有獨立的金融放貸機構(gòu)，當(dāng)其通過銀行借貸購買房子和車時，因征信不達標(biāo)轉(zhuǎn)繼而會轉(zhuǎn)向企業(yè)的金融部門借貸，這些銀行征信不達標(biāo)的客戶，到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反而達標(biāo)。這主要是因為兩者的征信標(biāo)準(zhǔn)有所不同，造成這種現(xiàn)象的原因是由于我國的眾多機構(gòu)存在競爭關(guān)系，并且缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，這就使得央行的征信標(biāo)準(zhǔn)無法得到普及[2]。

（三）個人隱私易泄露

在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)中，暴露出最致命的一個問題便是對個人征信的保護措施并無完善，當(dāng)下社會上的借貸公司泛濫，這些借貸公司往往能夠通過特殊的途徑查詢到客戶的征信，這就使得個人的隱私極容易暴露，由于相關(guān)部門并沒有出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，使得市場上到處都有販賣個人征信的情況發(fā)生。由于一些企業(yè)對個人信息的過度采集導(dǎo)致征信資源過度浪費，使得個人的權(quán)益很難得到保障。

（四）懲戒制度不健全

由于貸款能夠幫助解決客戶資金的燃眉之急，并且一部分人會出現(xiàn)貸款逾期不還的行為，而這種行為卻沒有及時受到法律的制裁，主要是因為政府相關(guān)的法律不健全，使得一些別有用心之人假借貸款之名，在借款之后干脆犧牲信用不打算還款，這就造成了借款資金的損失。

三、征信問題的解決措施

（一）健全體制機制

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系起步較晚，造成我國沒有統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，同時在央行的征信數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，還有很多有價值的互聯(lián)網(wǎng)征信信息未被采集，造成征信信息的遺漏，面對這樣混亂的局面，我國應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，并且加大征信數(shù)據(jù)的收集，爭取把央行的征信數(shù)據(jù)庫惠及到每個國人，另外，面對逾期不還的現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺更加完善的法律法規(guī)，以此來約束惡意欠債和暴力收債的現(xiàn)象[3]。

（二）創(chuàng)建良好的征信環(huán)境

征信體系在一些發(fā)達國家已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟，國外的每個人對于征信也相當(dāng)看重，良好的征信環(huán)境也使得發(fā)達國家催生出許多新的職業(yè)，目前我國的征信環(huán)境還不成熟，各種欠錢不還和暴力催債的現(xiàn)象屢次發(fā)生，只有提高國民的征信意識，才能避免這些現(xiàn)象的發(fā)生。

結(jié)語：總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系在未來還有很長的一段路要走，基于我國目前的征信狀況，由于缺乏強有力的法律約束以及征信的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，使得客戶在辦理信用貸款時會有各種漏洞出現(xiàn)，只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系建設(shè)和整合，才能有效的避免因征信系統(tǒng)存在的紕漏而導(dǎo)致客戶違約行為的發(fā)生。