吳昊謙 廣州外國(guó)語(yǔ)學(xué)校

一、引言

隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能終端的廣泛普及，移動(dòng)支付已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面，并逐漸改變了人們的生活習(xí)慣和支付方式。如今，對(duì)于大多數(shù)人而言，移動(dòng)支付已經(jīng)是日常生活中不可或缺的重要組成部分。然而，移動(dòng)支付的快速發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，例如個(gè)人信息安全問(wèn)題和行業(yè)監(jiān)管漏洞問(wèn)題，這都制約著移動(dòng)支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

二、移動(dòng)支付概述

（一）移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指移動(dòng)客戶(hù)端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品通過(guò)移動(dòng)終端對(duì)商品進(jìn)行電子貨幣支付。其支付方式主要分為三種，首先，移動(dòng)支付可以根據(jù)支付金額的大小分為小額支付和大額支付，兩者的主要區(qū)別在于前者通過(guò)運(yùn)營(yíng)商建立的賬戶(hù)進(jìn)行支付，而后者直接通過(guò)與手機(jī)綁定的銀行卡進(jìn)行支付。其次，移動(dòng)支付也可以根據(jù)支付方與收款方的空間關(guān)系分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付，如掃描二維碼支付和遠(yuǎn)距離控制支付。此外，移動(dòng)支付還可以根據(jù)運(yùn)營(yíng)主體的不同，可以分為以銀行為主體的移動(dòng)支付、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的移動(dòng)支付和以第三方支付企業(yè)為主體的移動(dòng)支付。

（二）移動(dòng)支付的特征

移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新型支付方式，具有時(shí)空限制小、管理簡(jiǎn)便、隱私性和綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)。

（1）時(shí)空限制小。移動(dòng)支付打破了傳統(tǒng)支付對(duì)時(shí)間和空間的限制，用戶(hù)可以隨時(shí)隨地使用手機(jī)完成支付操作，為用戶(hù)帶來(lái)了較高的支付自由[1]。例如，用戶(hù)可以隨時(shí)隨地地在各大電商網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)商品并即時(shí)完成支付。

（2）管理簡(jiǎn)便。通過(guò)移動(dòng)支付平臺(tái)，用戶(hù)只需打開(kāi)手機(jī)就能對(duì)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行一系列的管理，包括交易查詢(xún)、充值繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)服務(wù)，用戶(hù)還可以通過(guò)賬單管理了解自己每日的消費(fèi)開(kāi)支，極大地方便了用戶(hù)的生活。

（3）隱私性和綜合性強(qiáng)。通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行交易時(shí)，需要輸入用戶(hù)的密碼或指紋等個(gè)人獨(dú)一無(wú)二的生物信息，這使得移動(dòng)支付的隱私度得到了良好的保障。移動(dòng)支付還能為用戶(hù)提供各式各樣的服務(wù)，如繳納水電費(fèi)，網(wǎng)上購(gòu)物等等。

三、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的高速發(fā)展，智能手機(jī)不斷普及，移動(dòng)支付步入了發(fā)展的新階段。首先，我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模不斷增大，增長(zhǎng)速度十分之迅速，表現(xiàn)出大眾對(duì)移動(dòng)支付這一新興行業(yè)較為認(rèn)可，對(duì)其未來(lái)發(fā)展有良好的預(yù)期。其次，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2018年《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付覆蓋了多種線(xiàn)下支付的場(chǎng)景，其中所占比例最高的場(chǎng)景為購(gòu)買(mǎi)日常生活用品，并且也顯示出使用移動(dòng)支付場(chǎng)景的不斷增多，表現(xiàn)出移動(dòng)支付在生活方方面面的不斷普及深入。最后，如今我國(guó)各大支付平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，且主要集中在線(xiàn)下支付。激烈的競(jìng)爭(zhēng)好比大浪淘沙，支付寶與微信支付最先搶占了行業(yè)的主擂臺(tái)，占據(jù)了絕大多數(shù)的線(xiàn)下支付市場(chǎng)，逐漸形成了以支付寶和微信支付為首，多家支付平臺(tái)互相競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的場(chǎng)面[2]。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)

當(dāng)前，我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展中存在以下三個(gè)明顯特征。（1）用戶(hù)群體趨于年輕化。有關(guān)調(diào)查表明，我國(guó)移動(dòng)支付的使用群體主要集中在二十歲到四十歲之間。這類(lèi)人群往往能夠熟練掌握信息技術(shù)，且對(duì)新興事物有著較強(qiáng)的接受能力。所以移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)大力發(fā)掘新市場(chǎng)，擴(kuò)寬移動(dòng)支付面向的人群。（2）移動(dòng)支付適用范圍擴(kuò)大。如今移動(dòng)支付不再僅僅局限于商鋪交易的“掃一掃支付”等方面，而是拓寬到了衣食住行用的方方面面。而且，隨著新技術(shù)的發(fā)展，刷臉支付等方式為移動(dòng)支付滲入更多交易場(chǎng)景提供了可能，因此有理由相信移動(dòng)支付的適用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。（3）移動(dòng)支付使用頻率增高。據(jù)調(diào)查，多數(shù)消費(fèi)者相比于傳統(tǒng)現(xiàn)金支付，更傾向于使用移動(dòng)支付。并且隨著移動(dòng)支付的不斷普及深入，頻率將會(huì)繼續(xù)升高，直到真正進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金”時(shí)代。

四、移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人信息安全問(wèn)題

為了進(jìn)行方便快捷的支付，移動(dòng)支付往往會(huì)收集用戶(hù)的個(gè)人信息并綁定銀行卡，所以移動(dòng)支付平臺(tái)的安全性十分重要。但是仍有許多不法分子盜取用戶(hù)的個(gè)人隱私信息，用于非法途徑。例如，2017年浙江警方破獲一起涉嫌侵犯公民個(gè)人信息的重大案件，以12名核心成員為首的犯罪團(tuán)伙盜取某第三方支付平臺(tái)3億條個(gè)人信息，信息內(nèi)容包括第三方支付平臺(tái)用戶(hù)的賬號(hào)、登錄密碼、姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、支付密碼等信息。這些盜取的信息被販賣(mài)給其他犯罪團(tuán)伙進(jìn)行違法活動(dòng)，比如將第三方支付賬號(hào)作為詐騙后的洗錢(qián)工具，或者利用賬號(hào)發(fā)送大量詐騙信息。此外，手機(jī)作為移動(dòng)支付的重要工具，一旦遭受病毒的襲擊，極有可能導(dǎo)致用戶(hù)個(gè)人信息的丟失，最后危及用戶(hù)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

（二）相關(guān)法律法規(guī)尚不完善

我國(guó)在有關(guān)移動(dòng)支付的法律法規(guī)制定上仍有較大空白，現(xiàn)有的法律中僅《電子簽名法》一部是由全國(guó)人大常委會(huì)制定的，但總體規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，針對(duì)性不強(qiáng)。近年來(lái)中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等部門(mén)規(guī)章，但其存在法律層級(jí)較低，法律效力不足等問(wèn)題。缺乏統(tǒng)一的電子支付法律法規(guī)，將會(huì)導(dǎo)致移動(dòng)支付用戶(hù)出現(xiàn)“維權(quán)難”的問(wèn)題，進(jìn)而降低用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的信心，成為移動(dòng)支付發(fā)展的“絆腳石”。此外，我國(guó)移動(dòng)支付還面臨著監(jiān)管不到位的問(wèn)題，央行、工信部等部門(mén)在監(jiān)管工作中存在業(yè)務(wù)交叉，導(dǎo)致責(zé)任不清，難以保障移動(dòng)支付健康發(fā)展[3]。

（三）移動(dòng)支付城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)

黨的十九大報(bào)告指出，當(dāng)前我國(guó)的主要矛盾已轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的矛盾，具體表現(xiàn)在區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)發(fā)展不協(xié)調(diào)等方面。特別在城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)方面，在我國(guó)絕大部分的城市地區(qū)，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到生活的方方面面，人們?nèi)粘３鲂猩踔敛恍枰獛уX(qián)包，只需一部手機(jī)。然而我國(guó)農(nóng)村部分地區(qū)的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施還不完備，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定，甚至還有部分農(nóng)村家庭沒(méi)有連接網(wǎng)絡(luò)，這影響著移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。此外，農(nóng)村地區(qū)青壯年勞動(dòng)力普遍外出務(wù)工，剩下的多為老弱婦孺群體，他們文化水平普遍不高，對(duì)移動(dòng)支付方式不太熟悉，這給移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣也造成很大困難。

五、對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性

首先，移動(dòng)支付的用戶(hù)應(yīng)提高安全防范意識(shí)，使用移動(dòng)支付時(shí)應(yīng)確保收款方具有良好的信用等級(jí)，并時(shí)刻警惕不法分子，不因粗心而遺失個(gè)人信息。其次，移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)大力加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性能，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新解決支付過(guò)程中可能出現(xiàn)的安全問(wèn)題，完善用戶(hù)的實(shí)名認(rèn)證[4]。最后，國(guó)家需出臺(tái)相關(guān)政策以保障移動(dòng)支付安全性，并整頓網(wǎng)絡(luò)亂象，為消費(fèi)者提供良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。依法懲處不法分子及無(wú)良商家，維護(hù)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)利。

（二）完善健全有關(guān)移動(dòng)支付的法律法規(guī)

在法律法規(guī)制定過(guò)程中，可以有選擇性地吸收發(fā)達(dá)國(guó)家在移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付具體發(fā)展情況，構(gòu)建符合中國(guó)具體發(fā)展實(shí)踐的移動(dòng)支付法律法規(guī)體系。與此同時(shí)，有關(guān)部門(mén)需根據(jù)移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展的方向，與時(shí)俱進(jìn)地修改并完善相關(guān)法律法規(guī)，以促進(jìn)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健地發(fā)展[5]。為確保法律法規(guī)真正得到貫徹落實(shí)，國(guó)家要建立與法律制度相配套的監(jiān)督機(jī)制，明確“有權(quán)必有責(zé)、權(quán)責(zé)相統(tǒng)一”的職權(quán)監(jiān)督機(jī)制，成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督小組監(jiān)督法律的落實(shí)情況。

（三）改善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)移動(dòng)支付環(huán)境

首先，應(yīng)改變當(dāng)?shù)厝罕娐浜蟊Ｊ氐南M(fèi)觀念。具體做法如深入該地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付的使用方法和其優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行宣傳和講解，并開(kāi)設(shè)一些咨詢(xún)點(diǎn)讓群眾隨時(shí)可以詢(xún)問(wèn)使用移動(dòng)支付過(guò)程中碰到的問(wèn)題，努力提高當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)移動(dòng)支付方式的接納程度。其次，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，政府要充分發(fā)揮財(cái)政在促進(jìn)資源合理配置中的重要作用，并鼓勵(lì)、支持運(yùn)營(yíng)商在落后地區(qū)的投資。運(yùn)營(yíng)商要大力建設(shè)農(nóng)村的信號(hào)站點(diǎn)，確保信號(hào)穩(wěn)定暢通，為普及移動(dòng)支付保駕護(hù)航。

六、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，移動(dòng)支付走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)，為我們的生活帶來(lái)了便捷和舒適，但移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要通過(guò)用戶(hù)、企業(yè)、政府等多方主體共同努力維護(hù)行業(yè)的發(fā)展成果，參與風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)制，我國(guó)的移動(dòng)支付才能實(shí)現(xiàn)更加健康平穩(wěn)的發(fā)展，在新時(shí)代開(kāi)創(chuàng)美好未來(lái)。