黃彬金

摘 要：伴隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)的各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各種各樣的理財(cái)平臺(tái)數(shù)量也在逐漸增多。但是，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理同過(guò)去的存銀行不同，有著非常大的風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)不容忽視?；诖?，本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的金融發(fā)展缺點(diǎn)，最后提出了幾點(diǎn)建議，希望能為今后的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)業(yè)態(tài)提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);理財(cái);平臺(tái)

引言

最近這些年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的數(shù)量越來(lái)越多。很多人不知道互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)到底是干什么用的，同時(shí)也不知道互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)是什么，很多人只是一味的好奇，將錢(qián)放到理財(cái)平臺(tái)中，卻不知道理財(cái)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)以及發(fā)展弊端。

一、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

以互聯(lián)網(wǎng)為廣泛平臺(tái)的金融產(chǎn)品的快速發(fā)展，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道與傳統(tǒng)的線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

1.具有較高的收益率

Internet平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品與線(xiàn)下理財(cái)產(chǎn)品之間有著非常明顯的不同，它們依靠Internet進(jìn)行申購(gòu)和贖回，從而節(jié)省了線(xiàn)下的理財(cái)所需要花費(fèi)的人工成本，并且其中節(jié)省的這些成本還可以作為利潤(rùn)分配給投資者。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融管理的年化收入通常為8%-14%左右，相比于把錢(qián)存入銀行，這樣的平臺(tái)回報(bào)率是非?？捎^(guān)的。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行的存錢(qián)目的是為了推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的向著更加穩(wěn)定的趨勢(shì)發(fā)展呢，同時(shí)也能夠?qū)κ袌?chǎng)中的矛盾進(jìn)行規(guī)避和調(diào)節(jié)。銀行推出的金融產(chǎn)品是為了保護(hù)自己的利益，得益于謹(jǐn)慎投資者的信任，銀行通常能夠在現(xiàn)有大客戶(hù)之上進(jìn)行銷(xiāo)售，而獲得低回報(bào)。

2.投資的起點(diǎn)和門(mén)檻較低

線(xiàn)下銀行所發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品往往在進(jìn)行存錢(qián)時(shí)，會(huì)有一定的門(mén)檻，按照每一種理財(cái)產(chǎn)品的不同，初始的投資額定為一般為5萬(wàn)元，10萬(wàn)元，等，但最低的門(mén)檻一般都設(shè)置在5萬(wàn)元左右。而Internet平臺(tái)上的金融產(chǎn)品沒(méi)有為投資者設(shè)置當(dāng)前的跟投金額。許多金融產(chǎn)品從0元開(kāi)始，這樣做能夠吸收社會(huì)上的大量閑散資金。以阿里巴巴的支付寶為例，它推出了0元起投模式，起價(jià)為0元，每10，000元人民幣產(chǎn)生約0.691元人民幣。尤其是，支付寶鼓勵(lì)用戶(hù)打開(kāi)支付寶的資金，并自動(dòng)將其轉(zhuǎn)移到余額寶的功能。會(huì)給想要使用一定數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品的投資者提供非常大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的弊端

盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融產(chǎn)品操作起來(lái)非常方便，并吸引了高回報(bào)率和低準(zhǔn)入門(mén)檻的大量投資者，但它們的問(wèn)題不容忽視，尤其是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，仍然存在著很多的不足。

1.暗藏一定的投資風(fēng)險(xiǎn)

盡管Internet平臺(tái)上的大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都帶有高回報(bào)和高回報(bào)的旗幟，但其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)很少在投資者面前展現(xiàn)出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上將近90%的理財(cái)產(chǎn)品投資于銀行間存款。這種單一的投資模式對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨不能及時(shí)的做出應(yīng)對(duì)措施。與此同時(shí)，投資理財(cái)產(chǎn)品的收益以及回報(bào)率經(jīng)常容易受到市場(chǎng)的流動(dòng)性以及銀行的限制。如果說(shuō)資本供應(yīng)鏈斷裂或缺乏銀行支持，就很難實(shí)現(xiàn)收入和本金的回本，這對(duì)投資者的資本產(chǎn)生了巨大影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的理財(cái)業(yè)務(wù)已成為一塊蛋糕，不同機(jī)構(gòu)的不同理財(cái)產(chǎn)品爭(zhēng)相進(jìn)入都想分的一塊。然而，許多理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有得到專(zhuān)業(yè)的估計(jì)，使得投資者者的投資風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.投資行為較為盲目。

互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及加速了互聯(lián)網(wǎng)的便利，互聯(lián)網(wǎng)在人們的日常生活中也起著極其重要的作用。 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)廣告不斷插入各種網(wǎng)頁(yè)和電視劇中，吸引著人們的眼球。時(shí)間到2019年12月，投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量數(shù)量達(dá)到了巨大的2.65億，同2018年底相比增長(zhǎng)了41.8%，表現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的其實(shí)。理財(cái)平臺(tái)承諾的門(mén)檻低、高回報(bào)使得很多人變得盲目起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和監(jiān)管受到了一定的沖擊，投資者的權(quán)益也受到一定的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.應(yīng)用先進(jìn)金融科技，提升核心技術(shù)水平

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融技術(shù)正在不斷革新，大數(shù)據(jù)挖掘和區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使交易數(shù)據(jù)完全公開(kāi)透明，并提供完整的信息流;通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，建立信用評(píng)估體系，降低信息不透明的風(fēng)險(xiǎn)。這些新技術(shù)的應(yīng)用能夠有效的避免出現(xiàn)違法集資以及洗錢(qián)等其他違法犯罪活動(dòng)，并能夠在一定程度上避免出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。另外互聯(lián)網(wǎng)平阿嚏還要提高自身的關(guān)鍵技術(shù)的水平，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前各種技術(shù)的使用進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)密鑰技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，如操作系統(tǒng)安全維護(hù)，虛擬專(zhuān)用網(wǎng)（VPNS）技術(shù)等，以避免系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，比如說(shuō)受到黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系

中國(guó)還沒(méi)有構(gòu)建起較為完整的個(gè)人信用認(rèn)證體系。如果理財(cái)平臺(tái)不還給投資者的錢(qián)，需要補(bǔ)償?shù)腻X(qián)也非常少。國(guó)內(nèi)信用體系目前還沒(méi)有完善，并且是線(xiàn)下盡職調(diào)查，成本太高。 盡管成本非常低，但是很難通過(guò)Internet評(píng)估信用。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，人們?cè)诰€(xiàn)支付的習(xí)慣，現(xiàn)在可以通過(guò)個(gè)人借貸和信用銷(xiāo)售記錄來(lái)對(duì)個(gè)人信用的水平進(jìn)行評(píng)估，除了記錄違規(guī)行為外，相關(guān)理財(cái)平臺(tái)還需要進(jìn)一步改善個(gè)人信用認(rèn)證系統(tǒng)。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展將不可避免地帶來(lái)理財(cái)平臺(tái)的模式發(fā)展以及創(chuàng)新。雖然現(xiàn)在的理財(cái)平臺(tái)存在的問(wèn)題仍然非常嚴(yán)重，但一定不要因?yàn)橥耆霓饤壨顿Y理財(cái)平臺(tái)的存在。新的商業(yè)模式創(chuàng)新需要政府和社會(huì)的正確引導(dǎo)，以更好地服務(wù)于社會(huì)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)也一樣，投資者在進(jìn)行投資之前一定要仔細(xì)地搞清楚每個(gè)平臺(tái)之間的利弊，使自己的投資回報(bào)更高，能夠更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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