顏舒穎

摘要：在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中，老年人的養(yǎng)老問題一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，如何更好的保障老年人的日常生活，提升生存質(zhì)量，成為了當(dāng)前社會(huì)保障工作的重要內(nèi)容。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷完善的情況下，老年人養(yǎng)老方式呈現(xiàn)出多元化的方向，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為了一種十分重要的養(yǎng)老手段。因此，必須要對(duì)當(dāng)前的老年人養(yǎng)老方式多樣化進(jìn)行分析，重點(diǎn)闡述山野養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問題以及改善措施，為老年人養(yǎng)老水平的提升提供可靠的保障。

關(guān)鍵詞：老年人;養(yǎng)老方式;多樣化;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

引言：

老年人作為一個(gè)特殊的群體，在老齡化趨勢(shì)不斷加深的情況下，規(guī)模越來越大，隨之而來的社會(huì)問題也更加明顯。特別是在當(dāng)前家庭規(guī)模小型化、子女生活壓力增加的情況下，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式遇到了諸多的問題，對(duì)于老年人生活質(zhì)量的提升產(chǎn)生了不利的影響。在當(dāng)前多樣化的老年人養(yǎng)老方式中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種新型的養(yǎng)老方式，能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的不足，為老年人提供更為優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，從而改善老年人的生存質(zhì)量。所以說，在當(dāng)前養(yǎng)老方式多樣化的情況下，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行分析，能夠加深人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度，同時(shí)更好的發(fā)揮出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。

一、老年人養(yǎng)老方式多樣化

（一）家庭養(yǎng)老

在中國傳統(tǒng)觀念當(dāng)中就存在“養(yǎng)兒防老”的思想，家庭養(yǎng)老是我國歷史最久的養(yǎng)老方式，子女與親屬負(fù)責(zé)贍養(yǎng)老人，這種養(yǎng)老方式下，老年人的生活質(zhì)量會(huì)受到家庭以及子女親屬自身素質(zhì)的影響。在我國長期形成家庭養(yǎng)老模式下，贍養(yǎng)老人是每一位公民必須要承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，父母養(yǎng)育兒女，兒女贍養(yǎng)老人，這種互惠均衡的反饋模式，能夠在家庭內(nèi)部形成一個(gè)天然的養(yǎng)老關(guān)系，為老年人的基本生活提供了可靠的保障。特別是在家庭養(yǎng)老中，老年人能夠獲得更大的精神慰藉，同時(shí)能夠顯著的降低社會(huì)成本，緩解社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，在政府無法兌現(xiàn)社會(huì)保障職能的時(shí)候，為老年人提供一個(gè)舒適的生活環(huán)境。

（二）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老作為當(dāng)前一種新型的養(yǎng)老方式，指的是在專業(yè)化、規(guī)?；约吧鐣?huì)化的基礎(chǔ)上開展養(yǎng)老活動(dòng)，主要包括三種類型，即老年公寓、養(yǎng)老院以及護(hù)理院。老年公寓作為一種成本較高的養(yǎng)老方式，提供的服務(wù)項(xiàng)目更為齊全，同時(shí)服務(wù)水平更高，適用于一些家庭條件較好，同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)生活自理或者有輕微障礙的老人。養(yǎng)老院在社會(huì)孤寡老人養(yǎng)老方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，收費(fèi)方面分為高、中、低三種類型，能夠提供更大的覆蓋范圍，為一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的老人提供養(yǎng)老場(chǎng)所。護(hù)理院主要為一些生活不能自理的老年人提供養(yǎng)老場(chǎng)所，具有康復(fù)功能，在收費(fèi)方面同樣分為高、中、低三種類型。在當(dāng)前的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老中，能夠?yàn)槔夏耆颂峁┮恍┮率匙⌒蟹矫娴姆?wù)，同時(shí)也能夠滿足老年人的疾病預(yù)防與醫(yī)療保健需求，對(duì)養(yǎng)老體系進(jìn)行了有效的補(bǔ)充。

（三）保險(xiǎn)養(yǎng)老

保險(xiǎn)養(yǎng)老指的是國家與社會(huì)根據(jù)一定的法律法規(guī)，為勞動(dòng)者在達(dá)到國家解除勞動(dòng)義務(wù)年齡之后，或者是受到意外事件影響喪失勞動(dòng)能力的群體提供的一種是社會(huì)保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為當(dāng)前社會(huì)保障制度中的重要組成，是目前五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一，為老年人的基本生活需求提供了可靠的保障。而在社會(huì)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠?yàn)閷?duì)現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行補(bǔ)充，通過定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，在一定年齡階段之后領(lǐng)取養(yǎng)老年，實(shí)現(xiàn)老年人生活質(zhì)量的提升。當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)中的定期保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及終身保險(xiǎn)等等，都能夠在一定程度上起到養(yǎng)老作用，能夠避免年輕人過度消費(fèi)，未雨綢繆，保障晚年生活[1]。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

在當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展當(dāng)中，受到國家政策以及人們認(rèn)可度等因素的影響，還存在許多的問題，嚴(yán)重制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。

（一）缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策

在現(xiàn)階段商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展當(dāng)中，國家很難進(jìn)行正式的幫扶，這就使得其缺乏優(yōu)惠政策的支撐，在社會(huì)推廣方面受到了較大的阻力。在西方國家的養(yǎng)老體系當(dāng)中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的開展比較完善，個(gè)人或者企業(yè)在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，政府會(huì)給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，估計(jì)個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是對(duì)于我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展來說，企業(yè)在購買的過程中，支付方式為企業(yè)利益以及員工福利，個(gè)人購買的支付來源也是稅收的收入，無法享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

（二）宣傳規(guī)劃不合理

從社會(huì)公眾的認(rèn)知來看，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知方面存在一定的缺陷，認(rèn)為購買商業(yè)保險(xiǎn)與銀行存款之間的差異不大，但是商業(yè)保險(xiǎn)在安全性方面不如銀行存款，不愿意購買相應(yīng)的保險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳的過程中，缺乏科學(xué)有效的措施，更多的是采用電話營銷以及登門造訪的方式，這就使得居民對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生了偏差，影響了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的品牌形象。在這種情況下，由于缺乏合理的宣傳規(guī)劃，使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)認(rèn)知方面存在明顯的不足，無法獲得社會(huì)公眾的認(rèn)可。

（三）專業(yè)人才缺乏

保險(xiǎn)工作作為一項(xiàng)有著較強(qiáng)專業(yè)性的行業(yè)，需要工作人員具備豐富的保險(xiǎn)理論知識(shí)，向人們傳遞保險(xiǎn)的重要性，從而更好的推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。但是在當(dāng)前的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)中，專業(yè)人才的缺乏，成為了制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，在人才引入方面存在的缺失，使得專業(yè)人才的儲(chǔ)備存在明顯的不足。特別是在當(dāng)前的高等教育中，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)存在一定的不足，大多數(shù)院校沒有開設(shè)保險(xiǎn)學(xué)科專業(yè)，這就使得保險(xiǎn)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)陷入困境，無法為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展提供人才支撐。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化

在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品體系當(dāng)中，以往工作的重點(diǎn)放在了財(cái)險(xiǎn)方面，但是在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)方面存在明顯的不足，這就使得其很難為公眾提供多樣化的產(chǎn)品需求，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。從當(dāng)前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，在不同機(jī)構(gòu)之間存在明顯的同質(zhì)化問題，產(chǎn)品種類與收益較為單一，很難適應(yīng)民眾的養(yǎng)老需求，經(jīng)常是一家公司在出臺(tái)相應(yīng)的產(chǎn)品之后，其他公司紛紛效仿，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，很難提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展水平[2]。

三、完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施

為了更好的發(fā)揮出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，必須要對(duì)現(xiàn)有的問題進(jìn)行完善，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，采取科學(xué)合理的宣傳手段，從而為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供可靠的保障。

（一）加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策出臺(tái)

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展當(dāng)中，扶持政策的缺乏，使得社會(huì)公眾缺乏對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可，大大阻礙了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，為了更好的推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，必須要制定合理的稅收政策，從而為個(gè)人或者企業(yè)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供優(yōu)惠，將潛在的養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力。在這一過程中，應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒西方國家的相關(guān)政策，為企業(yè)或者個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為，提供稅收優(yōu)惠政策，降低其購買負(fù)擔(dān)，激發(fā)購買欲望。與此同時(shí)，應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有的納稅程序，個(gè)人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，可以在扣除相應(yīng)費(fèi)用之后進(jìn)行納稅，同時(shí)納稅環(huán)節(jié)應(yīng)該在養(yǎng)老金領(lǐng)取之后開展。

（二）采取科學(xué)合理的宣傳方案

在商業(yè)保險(xiǎn)工作的產(chǎn)品宣傳當(dāng)中，電話營銷的泛濫，使得民眾對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的抵觸情緒較為嚴(yán)重，很難為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供支撐。這就需要在進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳的過程中，應(yīng)該在科學(xué)合理的基礎(chǔ)之上，加大宣傳力度，讓民眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)形成一個(gè)正確的認(rèn)知，了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的差異，從而推動(dòng)民眾根據(jù)自身情況購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期組織進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，為居民提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，從而讓更多的消費(fèi)者了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，轉(zhuǎn)變自身存在的認(rèn)知誤區(qū)。

（三）強(qiáng)化專業(yè)性人才培養(yǎng)

在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，人才在實(shí)現(xiàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升當(dāng)中的作用尤為明顯，只有構(gòu)建完善的人才儲(chǔ)備，才能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)想要獲得更好的發(fā)揮，必須要有充足的專業(yè)性人才進(jìn)行支撐，從而為民眾提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)[3]。因此，政府部門應(yīng)該加大對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，通過采用先進(jìn)的教育理念，設(shè)置一些專業(yè)性較強(qiáng)的學(xué)科，為教學(xué)工作的開展提供充足的教學(xué)資源。除此之外，需要加強(qiáng)校企合作，為保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生提供更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，從而提升學(xué)生理論知識(shí)的應(yīng)用能力，掌握相應(yīng)的專業(yè)技能。

（四）完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在推廣的過程中，需要結(jié)合民眾的實(shí)際需求，設(shè)置針對(duì)性的險(xiǎn)種，對(duì)于不同收入與不同年齡段的消費(fèi)者來說，應(yīng)該強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出不同類型層次的特殊險(xiǎn)種，從而滿足民眾的需求。這就要求保險(xiǎn)公司必須要強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，通過加大資源投入，轉(zhuǎn)變以往存在的同質(zhì)化問題，為居民提供更為豐富的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自身供給能力的提升，滿足消費(fèi)者的多層次需求。

結(jié)語：

在當(dāng)前老年人口急劇增加的情況下，必須要強(qiáng)化對(duì)于養(yǎng)老工作的研究，通過豐富養(yǎng)老方式，發(fā)揮出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，為老年人提供一個(gè)更為優(yōu)質(zhì)生存環(huán)境。特別在我國當(dāng)前的養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展當(dāng)中，通過發(fā)揮城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，能夠?yàn)槔夏耆颂峁└鼮槿娴酿B(yǎng)老服務(wù)，改善老年人的晚年生活。

參考文獻(xiàn)

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