鄭雯文，任紅穎，邱守明

（西南林業(yè)大學(xué) 地理與生態(tài)旅游學(xué)院，云南 昆明 650233）

鄉(xiāng)村旅游是以旅游度假為宗旨，以村莊野外為空間，以人文無(wú)干擾、生態(tài)無(wú)破壞、以游居為特色的村野旅游形式[1]。2015年隨著中央一號(hào)文件的提出，鄉(xiāng)村旅游逐漸進(jìn)入人們的視野，2016年中央一號(hào)文件又強(qiáng)調(diào)，要大力發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游。截至2018年底，全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游接待人數(shù)超過(guò)30億人，營(yíng)業(yè)收入超過(guò)8 000億元。鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展有利于鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及穩(wěn)定[2]。農(nóng)戶是鄉(xiāng)村旅游的重要的經(jīng)營(yíng)主體，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展依賴于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的積極參與和大量資金投入，在資金不足時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)就扮演了重要的角色，農(nóng)戶融入資金后，對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，以期獲得收益[3]。在一輪資本配置之后，農(nóng)戶的后續(xù)借貸意愿會(huì)如何呢？本文探究了農(nóng)戶后續(xù)借貸的意愿及其影響因素，可以為更好地通過(guò)金融服務(wù)農(nóng)戶提供理論依據(jù)，有助于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、為農(nóng)戶參與旅游發(fā)展做出實(shí)踐貢獻(xiàn)。

農(nóng)戶的借貸行為可以提供足夠的資金來(lái)提高其生活消費(fèi)水平，更主要的是可以滿足農(nóng)戶維持或擴(kuò)大生產(chǎn)，以及從事新的投資領(lǐng)域和引入新技術(shù)的資金需求，從而提高收入水平形成良性循環(huán)[4]。在20世紀(jì)80年代，外國(guó)學(xué)者已經(jīng)開(kāi)始研究農(nóng)戶借貸行為。在對(duì)印度的村莊調(diào)查中，Sarmistha認(rèn)為農(nóng)戶的土地資產(chǎn)、工資收入、無(wú)息貸款的可獲得性等影響了農(nóng)戶對(duì)借貸的需求[5]；Pham等在對(duì)越南和印度等發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的借貸選擇與其借貸目的、生產(chǎn)能力、教育水平等有關(guān)[6]；Stiglitz等學(xué)者提出我國(guó)農(nóng)戶受教育水平、經(jīng)濟(jì)狀況，和借貸可獲得性之間存在較強(qiáng)的聯(lián)系，農(nóng)戶的家庭生命周期對(duì)其借貸行為也有正向影響[7]；Long通過(guò)構(gòu)建微觀經(jīng)濟(jì)模型來(lái)研究農(nóng)戶借貸的原因，認(rèn)為農(nóng)戶的借貸行為是為了實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)效益的最大化，總結(jié)出農(nóng)戶的借貸行為取決于其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控和資金收益的平衡對(duì)比[8]。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源和描述性統(tǒng)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)作為案例地進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和訪談。調(diào)研期間共發(fā)放問(wèn)卷281份，收回有效問(wèn)卷266份。問(wèn)卷涉及農(nóng)戶家庭性別，年齡，文化教育程度，家庭年收入支出，家庭年收入是否來(lái)源于旅游業(yè)，參與旅游的獲利率是否滿足資金需求，借貸行為，后續(xù)借貸意愿等多方面內(nèi)容，結(jié)果見(jiàn)表1。

表1 變量描述性統(tǒng)計(jì)

（二）描述性統(tǒng)計(jì)

在重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)農(nóng)戶基本信息調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，男性146人，女性120人，男性所占比率明顯高于女性，主要是由于在農(nóng)村地區(qū)一般以男性為戶主，男性為主要?jiǎng)趧?dòng)力。46～55歲的農(nóng)戶119人占比最高，說(shuō)明在鄉(xiāng)村發(fā)展旅游的中年人較多，其有充沛的精力、充足的財(cái)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)去開(kāi)發(fā)旅游業(yè)。農(nóng)戶文化教育水平在初中及以下的199人，占總樣本量的74.8%，反映了鄉(xiāng)村教育仍需大力發(fā)展，教育水平在專(zhuān)科和本科的農(nóng)戶人數(shù)最少，而大多數(shù)農(nóng)戶教育水平為初中，這使得總樣本的農(nóng)戶文化教育教育程度偏低。

從農(nóng)戶家庭收支狀況調(diào)查中可知，戶家庭年收入在11～15萬(wàn)元的為83人，人數(shù)最多，且在實(shí)地交談中發(fā)現(xiàn)其收入來(lái)源于外出打工和參與旅游業(yè)。34.6%的農(nóng)戶家庭年支出在5～7萬(wàn)元，但是部分農(nóng)戶收入較低，存在入不敷出的情況，這也是導(dǎo)致借貸行為頻繁的原因之一。在對(duì)家庭主要收入是否主要來(lái)源于旅游業(yè)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有139人選擇“不是”，選擇“是”的人數(shù)為127人。嵐天鄉(xiāng)近幾年來(lái)才開(kāi)始發(fā)展旅游業(yè)，部分農(nóng)戶還在修建和擴(kuò)展農(nóng)家樂(lè)，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)府的宣傳力度不夠，知曉此地的城市居民較少。因此，很多農(nóng)戶會(huì)選擇淡季外出打工，旅游旺季在鄉(xiāng)經(jīng)營(yíng)，或者是年輕人外出務(wù)工，年老者在家修建和經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)、果園等。因此有52.3%的農(nóng)戶家庭主要收入來(lái)源不是旅游業(yè)。

從農(nóng)戶后續(xù)借貸情況看出，有借貸行為的農(nóng)戶212人，沒(méi)有借貸行為的農(nóng)戶54人。數(shù)據(jù)分布差異較大，有借貸行為的農(nóng)戶數(shù)是沒(méi)有借貸行為農(nóng)戶數(shù)的三倍多。有借貸行為的212人里面，有195人選擇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，在一定程度上表明農(nóng)戶認(rèn)可正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目和服務(wù)。嵐天鄉(xiāng)為了提高集體經(jīng)濟(jì)，以鄉(xiāng)村旅游來(lái)帶動(dòng)發(fā)展，為農(nóng)戶提供政府貼息小額信貸，減輕了農(nóng)戶的壓力。在212人里有205人選擇了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，占總數(shù)的96.9%，可看出農(nóng)戶在選擇借貸款時(shí)，更傾向于選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。不了解貸款政策的農(nóng)戶有7人，了解一些貸款政策的農(nóng)戶有144人，比較了解貸款政策的農(nóng)戶有91人，非常了解貸款政策的農(nóng)戶有24人。嵐天鄉(xiāng)農(nóng)戶對(duì)國(guó)家貸款政策的了解程度不高，多數(shù)農(nóng)戶只了解片面，這對(duì)其在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款會(huì)造成一定程度上的困難。參與旅游業(yè)獲利率在20%以下的農(nóng)戶為192人，占總樣本量的72.2%。嵐天鄉(xiāng)近幾年才開(kāi)始發(fā)展旅游業(yè)，前期大量投入資金，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)戶獲利率小20%。雖然農(nóng)戶參與旅游業(yè)獲得的利潤(rùn)不高，但也增加了家庭年收入，在一定程度上改善了農(nóng)戶的生活水平。參與旅游業(yè)的獲利率是否能夠滿足資金需求上看，表示不能滿足的農(nóng)戶有177人，占總樣本量的66.5%。農(nóng)戶的家庭人口數(shù)偏多，導(dǎo)致日常開(kāi)銷(xiāo)較大，并且嵐天鄉(xiāng)近幾年才開(kāi)始發(fā)展旅游業(yè)，農(nóng)戶需要投入大量資金改善設(shè)施設(shè)備。戶后續(xù)借貸意愿看，愿意繼續(xù)借貸的農(nóng)戶為130戶，占總樣本量的72.2%，表明嵐天鄉(xiāng)農(nóng)戶有強(qiáng)烈的后續(xù)貸款意愿。

二、研究方法

（一）變量選取

本文主要研究鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿的影響，通過(guò)了解重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的生活和經(jīng)濟(jì)狀況，分析問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)并從三個(gè)方面設(shè)定變量，對(duì)其進(jìn)行賦值，見(jiàn)表2。

1.農(nóng)戶基本特征

農(nóng)戶的基本信息能夠向放款人或放款機(jī)構(gòu)表明自身的文化水平，身體狀況和家庭狀況，反映出還款能力和自身聲譽(yù)的差異。農(nóng)戶所擁有的這些信息特征越符合放款人或放款機(jī)構(gòu)的審查要求，那么借貸金額和時(shí)間會(huì)更寬松，借貸行為更容易實(shí)現(xiàn)。本文選取如下變量：X1性別，X2年齡，X3文化教育程度。

2.農(nóng)戶家庭收支狀況

農(nóng)戶的收支狀況決定了其經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在旅游發(fā)展中，收支狀況影響了農(nóng)戶的選擇方向，規(guī)模大小等。在向放款人或放款機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸時(shí)，家庭收支狀況成了衡量的標(biāo)準(zhǔn)，放款金額、時(shí)間和利息等都受到影響。因此本文選取如下變量：X4家庭年收入，X5家庭年支出，X6家庭主要收入是否來(lái)源于旅游業(yè)。

3.農(nóng)戶的借貸情況

借貸行為表現(xiàn)了農(nóng)戶的生產(chǎn)生活水平，影響了農(nóng)戶的生產(chǎn)要素配置行為，對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展有重要意義。本文選取如下變量：X7借貸途徑是否為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，X8借貸途徑是否為民間金融機(jī)構(gòu)，X9貸款政策了解程度，X10參與旅游的獲利率，X11參與旅游的獲利是否能滿足資金需求，X12是否有借貸行為，Y是否有后續(xù)借貸意愿。

（二）模型選擇

主要從鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿做影響分析。由于農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿只有愿意和不愿意兩種情況，所以選擇二分項(xiàng)分布的Logit模型。模型的基本表達(dá)形式如下：

表2 變量名稱與描述

P表示Y=1的概率，當(dāng)Y=0時(shí)表示農(nóng)戶沒(méi)有后續(xù)借貸意愿；β為回歸模型中主要解釋變量的系數(shù)值，

表示主要因變量對(duì)自變量的影響程度，因變量包括農(nóng)戶基本信息方面、農(nóng)戶家庭收支狀況和后續(xù)借意愿情況。

運(yùn)用SPSS23.0軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，得出鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿影響的顯著性。

三、結(jié)果與分析

在進(jìn)行二元Logistics回歸分析前，進(jìn)行了多重共線性診斷。容忍度及最小值為0.352，大于容忍度要求的0.01；方差膨脹因子（VIF）最大值為0.839，小于方差膨脹因子要求的10，說(shuō)明模型沒(méi)有顯著的多重共線性問(wèn)題。

通過(guò)SPSS建立二元Logistic模型，得到表3的回歸分析結(jié)果。從表3可以看出，除了X2“農(nóng)戶的年齡”，其他變量均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。

（1）在農(nóng)戶基本信息方面，農(nóng)戶的性別對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響。性別的不同影響了農(nóng)戶借貸的意愿。男性與女性不僅有生理上的不同，思維有也很大的不同，借貸意味著風(fēng)險(xiǎn)，男性普遍比女性有更強(qiáng)的抗壓能力，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的承受力更高，因此男性農(nóng)戶借貸的意愿會(huì)高于女性農(nóng)戶；其次，農(nóng)戶受教育程度對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響。通常來(lái)說(shuō)，受教育程度越高的農(nóng)戶能力相對(duì)越強(qiáng)，更容易對(duì)自己有信心，對(duì)未來(lái)產(chǎn)生正面的預(yù)期；另一方面，受教育程度高的農(nóng)戶更容易掌握金融借貸的知識(shí)，進(jìn)而增強(qiáng)其借貸的意愿。

（2）在農(nóng)戶家庭收支狀況方面，農(nóng)戶的家庭年收入和家庭年支出對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿都有正相關(guān)影響，家庭收入高意味著農(nóng)戶有賺錢(qián)的能力，而家庭支出水平高則會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶會(huì)有更強(qiáng)烈的賺錢(qián)沖動(dòng)，通過(guò)借貸發(fā)展旅游業(yè)是一條現(xiàn)實(shí)可行的增加收入的途徑，因此都會(huì)增強(qiáng)農(nóng)戶借貸的意愿；家庭收入是否來(lái)源于旅游業(yè)對(duì)農(nóng)戶借貸行為有正相關(guān)影響，家庭收入主要來(lái)源于旅游業(yè)的農(nóng)戶，收入不僅增加了，還避免了外出打工，同時(shí)照顧了家庭，這讓其感受到了鄉(xiāng)村旅游的好處，因此，更愿意努力投身于旅游業(yè)的發(fā)展中來(lái)，在資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，其更愿意進(jìn)行后續(xù)借貸。

（3）在農(nóng)戶借貸情況方面，通過(guò)正規(guī)渠道借貸的農(nóng)戶有更強(qiáng)烈的后續(xù)借貸意愿。正規(guī)金融途徑貸款安全可靠，還款還息時(shí)間穩(wěn)定，較低的利息對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是一種很強(qiáng)的吸引，收入較低的農(nóng)戶更愿意選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，政府有一定的補(bǔ)貼，利于農(nóng)戶發(fā)展旅游業(yè)；貸款政策了解程度對(duì)農(nóng)，戶后續(xù)借貸意愿有正向影響，對(duì)貸款政策越了解的農(nóng)戶，其后續(xù)借貸意愿越強(qiáng)。農(nóng)戶會(huì)根據(jù)自身情況選擇適合的貸款項(xiàng)目，因此也更容易獲得貸款；農(nóng)戶參與旅游業(yè)的獲利率越多，越能激發(fā)其積極性，對(duì)借貸需求也就越大，后續(xù)借貸意愿更強(qiáng)。因此，參與旅游業(yè)的獲利率對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響；參與旅游業(yè)讓農(nóng)戶從中得到利益，但不能滿足其日常生活和擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要時(shí)，農(nóng)戶會(huì)愿意選擇后續(xù)借貸擴(kuò)大投資，以便于獲取更多的資金。當(dāng)獲取利潤(rùn)能夠滿足資金需求時(shí)，農(nóng)戶不需要再借貸增加其經(jīng)濟(jì)成本，因此其借貸意愿較弱。因此，參與旅游業(yè)的獲利率是否能滿足農(nóng)戶資金需求對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有負(fù)向影響；是否有借貸行為對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響。曾經(jīng)有借貸行為的農(nóng)戶通過(guò)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，資金得到了滿足，在鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中通過(guò)配置資金獲得更多利益，其后續(xù)借貸意愿更為強(qiáng)烈。

表3 二元Logistic回歸結(jié)果

四、結(jié)論和建議

農(nóng)戶是農(nóng)村金融功能改革的重點(diǎn)對(duì)象，鄉(xiāng)村旅游是農(nóng)村金融市場(chǎng)關(guān)注中心，探討鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對(duì)農(nóng)戶借貸行為和后續(xù)借貸意愿影響有重大意義。在對(duì)鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)戶借貸相關(guān)文獻(xiàn)的梳理及理論的描述基礎(chǔ)上，結(jié)合變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)266戶的借貸行為和后續(xù)意愿進(jìn)行了分析，得出如下結(jié)論。

（1）性別和家庭受教育程度對(duì)農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿都有正向的影響。教育水平越高的男性農(nóng)戶對(duì)借貸行為的接受程度更高，其對(duì)貸款政策也較為了解，更容易進(jìn)行后續(xù)貸款。

（2）家庭收入主要來(lái)源于旅游業(yè)，使得農(nóng)戶發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的積極性更高，并且農(nóng)戶的后續(xù)借貸意愿更為強(qiáng)烈。農(nóng)戶通過(guò)在旅游業(yè)資金配置獲得利益，利益獲得越多，其更愿意加大投資力度，而當(dāng)農(nóng)戶獲得的利益能夠滿足其日常生活消費(fèi)和生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)消費(fèi)時(shí)，其投資會(huì)進(jìn)入平穩(wěn)期，借貸意愿也會(huì)變?nèi)酢?/p>

（3）沒(méi)有過(guò)借貸行為的農(nóng)戶，其后續(xù)借貸意愿相對(duì)較小。農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)有的生活很滿足，不愿意增加自身的壓力。曾經(jīng)有借貸行為的農(nóng)戶，其后續(xù)借貸意愿較強(qiáng)。這部分農(nóng)戶通過(guò)借貸行為參與旅游發(fā)展并獲得了利益，農(nóng)戶愿意擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以期望提高年收入改善家庭生活水平。

本文認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游發(fā)展情況相結(jié)合，配合“三農(nóng)”政策，改善貸款項(xiàng)目。（1）增加以旅游地農(nóng)戶為對(duì)象的貸款項(xiàng)目，選擇教育水平較高、家庭收入主要來(lái)源于旅游業(yè)的農(nóng)戶作為后續(xù)借貸的重點(diǎn)客戶，增加與他們的溝通與交流，引導(dǎo)其根據(jù)自身情況再一次選擇最適合的貸款項(xiàng)目。（2）加強(qiáng)旅游地的農(nóng)村金融服務(wù)宣傳力度，針對(duì)教育水偏低的農(nóng)戶，要增強(qiáng)其誠(chéng)信意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，提高他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的接受程度，提高其貸款的可獲得性。（3）促進(jìn)農(nóng)村信貸體系完善，健全農(nóng)村擔(dān)保體系，規(guī)范和發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，降低小額貸款的門(mén)檻，根據(jù)農(nóng)戶的需求改善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并且簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快審批速度，適當(dāng)降低對(duì)貸款抵押品的要求。