蔡楊睿

摘要：近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了眾多信貸消費(fèi)平臺。“花唄”全稱“螞蟻花唄”，是螞蟻金服于2014年上線的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶申請開通后，將獲得500至50000元不等的消費(fèi)額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。對基于“花唄”的信用評價(jià)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的影響程度進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：花唄;在校學(xué)生;消費(fèi)觀

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，分期購物平臺的普及，和大學(xué)生消費(fèi)觀念的改變。產(chǎn)生了中國有史以來首個(gè)個(gè)人信用評分---“芝麻信用分”，分值在350-950之間，根據(jù)用戶間不同的芝麻信用分，可以獲得相應(yīng)的消費(fèi)額度。還可進(jìn)行分期付款消費(fèi)等。這給了支付寶主要用戶群體之一 ----大學(xué)生一個(gè)易得的消費(fèi)信貸額度。作為大學(xué)生，在擁有了“花唄”額度后在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中能夠使用支付寶“花唄”進(jìn)行超前消費(fèi)，而基于“花唄”的信用評價(jià)---芝麻信用分則是對用戶群體的一個(gè)信用評價(jià)值，它決定了用戶的“花唄”額度。面對“花唄”這一消費(fèi)信貸額度，作為大學(xué)生的用戶，是否愿意接受;是否愿意使用;對它的看法又是什么。本文將結(jié)合大學(xué)生基于“花唄”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響因素及學(xué)者們的研究報(bào)告的基礎(chǔ)上，使用數(shù)理統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行相關(guān)模型分析。研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的影響因素，通過調(diào)查“花唄”對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的影響。

二、大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化趨勢越來越明顯

以往大學(xué)生文體消費(fèi)是消費(fèi)結(jié)構(gòu)占比最大的一- 部分，然后是服裝消費(fèi)。然而目前這種消費(fèi)結(jié)構(gòu)伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生變化，消費(fèi)結(jié)構(gòu)越來越多元化：其中最明顯的就是大學(xué)生人情消費(fèi)的比例開始大幅度上升，此外，互聯(lián)網(wǎng)信息消費(fèi)，各種娛樂消費(fèi)，旅游消費(fèi)也水漲船高。

（二）消費(fèi)的差異性增大

消費(fèi)差異性存在性別差異、地區(qū)差異、個(gè)體差異等等。不同性別消費(fèi)的結(jié)構(gòu)差異較大。目存在一個(gè)嚴(yán)峻的問題就是大學(xué)生盲目消費(fèi)現(xiàn)象比較突出，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中會產(chǎn)生很多沒有必要的消費(fèi)。而且這些消費(fèi)的結(jié)構(gòu)與學(xué)生實(shí)際承受能力之間也有很大的不對稱現(xiàn)象。調(diào)查報(bào)告顯示，由于我國地區(qū)貧富不均，大學(xué)生消費(fèi)水平也具有一定差異性。一般來說，不同的地區(qū)、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)收入不同，家庭經(jīng)濟(jì)收入基本決定了大學(xué)生的消費(fèi)水平，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡性會導(dǎo)致不同地區(qū)大學(xué)生消費(fèi)水平產(chǎn)生較大的差異。

（三）盲目心理和攀比心理越來越明顯

大學(xué)生消費(fèi)中的盲目心理日益突，尤其是對著近年來電子商務(wù)的日趨成熟， .購物網(wǎng)站的宣傳和誘導(dǎo)導(dǎo)致大學(xué)生經(jīng)常盲目消費(fèi)。當(dāng)代大學(xué)生較易出現(xiàn)攀比和從眾，普遍具有強(qiáng)烈的自尊心和好勝心。另外，大學(xué)生消費(fèi)者容易出現(xiàn)攀比心理。大學(xué)生心理尚未完全成熟，他們?nèi)菀资艿缴鐣L(fēng)氣或?qū)W校環(huán)境的影響：愛慕虛榮。享受主義、炫富、虛榮心等不良消費(fèi)心理。

（四）從眾心理

當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)中的一-種 重要負(fù)面心理影響因素就是從眾心理。大學(xué)生群體在消費(fèi)上經(jīng)常盲目從眾，很容易就會受到周邊同學(xué)的影響。近年來的“雙11 購物狂歡節(jié)”就是商家利用廣大消費(fèi)者的從眾心理打造的一個(gè)成功的營銷活動。而我們發(fā)現(xiàn)在“雙11”中大學(xué)生群體開始成為消費(fèi)大軍的先鋒部隊(duì)。這表明大學(xué)生群體的自我認(rèn)識不夠，經(jīng)常在消費(fèi)中會隨波逐流進(jìn)行不必要的消費(fèi)。

三、影響大學(xué)生消費(fèi)的因素

（一）個(gè)人內(nèi)在因素的影響

當(dāng)代大學(xué)生出現(xiàn)不正確的消費(fèi)觀一方面源于自身心理不夠成熟。大學(xué)生中大多數(shù)都是獨(dú)生子女，當(dāng)我們在學(xué)習(xí)、生活以及人際交往中受到一些不良消費(fèi)觀的影響時(shí)，會對原來正確的消費(fèi)觀念產(chǎn)生動搖，以至于會出現(xiàn)一些隨大流、 攀比、無節(jié)制的高消費(fèi)行為。

（二）社會大環(huán)境的負(fù)面思潮的影響

當(dāng)今社會是大眾傳媒，是借助電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介向人們傳遞信息的，具有時(shí)效性、公開性和覆蓋面廣等特征;大眾傳媒的誘導(dǎo)性可以從以下兩方面論述：第一，隨著科技的發(fā)展，大眾傳媒加速了信息的流通，提供信息的渠道日漸多維化，給大學(xué)生提供了豐富的信息資源：第二，大眾傳媒有時(shí)禁不起社會利益的誘感，對一些社會上不良風(fēng)氣大肆報(bào)道，對大學(xué)生正，確消費(fèi)觀的形成產(chǎn)生很大的障礙。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)生，資本主義國家所奉行的消費(fèi)至上、個(gè)人主義及享樂主義的不良價(jià)值觀念和生活方式，容易讓高校大學(xué)生在消費(fèi)過程中傾向于自我滿足，喜愛物質(zhì)消費(fèi)，這對大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀產(chǎn)生了較大的影響。

四、對大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的建議

（一）注意自己的日常消費(fèi)行為偏好

現(xiàn)在出現(xiàn)了很多針對無收入來源的大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺，這對無收入的大學(xué)生群體而言一方面滿足了他們先買后付的超前消費(fèi)體驗(yàn)，另一方面容易導(dǎo)致大學(xué)生群體身背一系列小額借貸債務(wù)。所以通過本次研究建議大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸要量力而行，不能無度使用，要了解自己的消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。理性消費(fèi)，養(yǎng)成科學(xué)的、理性的消費(fèi)觀。

（二） 保持良好的人脈關(guān)系

大學(xué)生群體是一群特殊的群體，都未進(jìn)入社會，還未養(yǎng)成正確的世界觀、人生觀價(jià)、和值線觀。在對待網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該要從自己的實(shí)際出發(fā)，從自己的個(gè)人狀況出發(fā)，不能隨波逐流，別人經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)不代表自己也適合使用，每個(gè)人的情況都不相同，在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)要理性合理，做出適合自己的消費(fèi)判斷。

五、結(jié)束語

綜上，通過對花唄對我國大學(xué)生消費(fèi)行為的分析，大學(xué)生作為社會新技術(shù)、新思想的前沿群體、國家培養(yǎng)的高級專業(yè)人才，代表著最先進(jìn)的流行文化。在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)同時(shí)，需要根據(jù)自身情況自己權(quán)衡利與弊，要養(yǎng)成認(rèn)識、重視自己的個(gè)人信用的習(xí)慣。濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)未及時(shí)還款等會令我們的信用受損，這代價(jià)將是巨大的。合理使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，不能成為為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺賺錢的奴隸。

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