邢琳?張雪菲?陳麗琴

【內(nèi)容摘要】隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，越來越多的領域都對大數(shù)據(jù)開展了應用，金融領域在這一過程中也打破了時間與空間的限制，使得金融消費者更加便利。雖然大數(shù)據(jù)給人們的生活帶來了便利，但也給人們的生活帶來了一定的負面影響，人們在對大數(shù)據(jù)開展應用的過程中，各種數(shù)據(jù)混雜在一起，容易出現(xiàn)信息監(jiān)管不到位的情況，金融消費者在這一過程中個人信息被不法收集，一些人員通過倒賣信息賺取利潤，這就給金融消費者的財產(chǎn)安全造成了威脅。因此，需要在今后的過程中進一步健全法律與相關制度，提升對金融機構(gòu)的監(jiān)管，從而更好的對金融消費者的信息進行保護。

【關 鍵 詞】大數(shù)據(jù)背景;金融消費者;信息權(quán)保護;制度研究

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）14-0083-02

作 者 簡 介：邢琳（1979-），女，漢族，河北保定人，碩士，教授，研究方向：經(jīng)濟法;張雪菲（1977-），女，漢族，河北保定人，碩士，副教授，研究方向：經(jīng)濟法;陳麗琴（1977-），女，漢族，河北保定人，碩士，副教授，研究方向：經(jīng)濟法。

大數(shù)據(jù)環(huán)境下金融機構(gòu)將消費者的信息作為依托，通過對消費者信息的高度利用來拓展市場，這一做法給經(jīng)濟的發(fā)展帶來了全新的前景，但發(fā)展過程中也存在弊端，金融消費者的信息面臨著被販賣、被盜用的威脅，因此，在大數(shù)據(jù)發(fā)展的過程中還需要加強對法律制度的完善，在滿足金融機構(gòu)發(fā)展的同時，保護金融消費者的信息安全。

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下金融消費者的個人信息利用與安全

（一）金融消費者個人信息在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的利用價值

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)在人們生活中的應用更加廣泛，大數(shù)據(jù)的應用過程中各個行業(yè)通過數(shù)據(jù)的采集和分析，有助于了解用戶的需求，從而制定出合理的經(jīng)營策略，更好地提升自身的風險防范意識。金融企業(yè)也投入大量成本對金融消費者的信息與數(shù)據(jù)進行收集，通過對以上數(shù)據(jù)的分析，能夠更好地了解金融消費者的市場需求，有助于降低金融企業(yè)的成本。通過對消費者集中化的需求進行分類，金融企業(yè)可以形成自身具有特色的商業(yè)模式。金融企業(yè)通過對大數(shù)據(jù)的分析能夠給金融企業(yè)帶來較大的商業(yè)價值，通過反復的分析，金融消費者的信息價值越來越高，能夠為金融企業(yè)今后的發(fā)展提供支持，提升產(chǎn)品和服務的人性化，加強自身的競爭力。

（二）金融消費者個人信息在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的安全隱患

大數(shù)據(jù)雖然給企業(yè)的發(fā)展帶來了便利，為企業(yè)提供了消費者的信息，但也存在一定的安全隱患。金融企業(yè)通過對金融消費者數(shù)據(jù)的分析，能夠?qū)崿F(xiàn)精準營銷，更好地在營銷過程中建立起點對點的模式，但金融機構(gòu)在應用金融消費者個人信息的大數(shù)據(jù)過程中，若數(shù)據(jù)被污染，那么不僅浪費了金融機構(gòu)的分析時間，還會引發(fā)工作的失誤，增加不必要的成本。并且若不妥善保存相關數(shù)據(jù)還會造成金融消費者個人信息的泄露，對消費者雜亂的數(shù)據(jù)進行分析就能夠了解消費者近期的狀況，甚至會對消費者的財產(chǎn)安全造成影響。金融機構(gòu)對金融消費者匯總的數(shù)據(jù)也是保險公司、房地產(chǎn)公司以及黑客等獲取的目標，近年來隨著數(shù)據(jù)商業(yè)價值的提升，泄露數(shù)據(jù)以及攻擊數(shù)據(jù)情況的出現(xiàn)也進一步隨之增多，由于金融機構(gòu)的目標較為明確，一定程度上降低了攻擊的成本，因此較多的黑客將目標聚集在此，通過攻擊來盜取資料或者損壞資料從而給金融平臺造成經(jīng)濟損失，因此需要加倍重視金融消費者信息的安全問題。

（三）大數(shù)據(jù)時代對金融消費者個人信息安全造成威脅的原因

1.金融機構(gòu)人員濫用金融消費者信息

數(shù)據(jù)信息在大數(shù)據(jù)的背景下起到越來越重要的作用，一些金融機構(gòu)為了獲取消費者更加全面的信息，會讓金融消費者提供超出其使用范圍的信息，并且一些不規(guī)范的金融機構(gòu)還會私下搜尋客戶的信息，將信息與客戶進行關聯(lián)。由于當前對金融消費者信息管控不是十分嚴格，一些工作人員在利益的驅(qū)使下，很可能對數(shù)據(jù)進行倒賣販賣，以獲取利益。

2.信息安全防護系統(tǒng)存在的問題

數(shù)據(jù)聚集在一起組成了數(shù)據(jù)中心，由于較多的信息匯集于此，因此在對數(shù)據(jù)中心進行維護以及保護的過程中存在較大的困難，當前金融機構(gòu)的系統(tǒng)都存在一定的漏洞，很容易造成信息的泄漏，這就需要不斷在今后的過程中加強對安全防護系統(tǒng)的建立，但信息的增加速度很大程度快于系統(tǒng)的維護速度，這就會造成系統(tǒng)仍會存在較大的漏洞讓犯罪分子有機可乘。

3.網(wǎng)絡惡意攻擊

大數(shù)據(jù)時代很多數(shù)據(jù)的保存以及傳輸都需要通過網(wǎng)絡，這就造成犯罪分子在這一過程中有機可乘，當前金融消費者的自我保護意識不完善，相關法律法規(guī)也尚不健全，因此存在較大的漏洞，黑客通過對安全防護系統(tǒng)的攻擊能夠輕易盜取高價值的數(shù)據(jù)，從而為其自身帶來更大的利益。

二、大數(shù)據(jù)時代金融消費者個人信息法律保護存在問題

（一）金融消費者保護理念較差

我國金融機構(gòu)的監(jiān)管主要是針對如何實現(xiàn)金融系統(tǒng)的革新所開展的，以保護金融消費者的安全穩(wěn)健作為主要的發(fā)展方針，而忽視了對金融消費者個人信息的重視。結(jié)合相關政策進行分析，發(fā)現(xiàn)我國的監(jiān)管部門主要以管理作為重點，而忽視了監(jiān)督，長此以往就會造成監(jiān)管過程中存在漏洞，因此應明確對消費者信息安全的管理理念，以實現(xiàn)發(fā)展過程中監(jiān)管部門的轉(zhuǎn)型。

（二）缺乏對金融消費者保護的相關法律

當前我國缺乏對專門消費者進行保護的法律，以上內(nèi)容只零星的分布在金融法之中，不能夠?qū)鹑谙M者起到保護的作用，并且以上法律很容易受到上位法的影響，因此在實際應用過程中根本起不到什么實質(zhì)性的作用，這就更使得盜取信息者有機可乘，逃過法律的制裁。

（三）我國金融消費者權(quán)利有待補充

我國缺乏對金融消費者權(quán)利的明確，涉及到以上內(nèi)容的法律內(nèi)容大多保護內(nèi)容都十分有限，這就需要不斷的在今后的發(fā)展中對法律中的內(nèi)容進行充實，制定懲罰機制來對行為進行規(guī)范，降低犯罪發(fā)生率，更好的對金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)進行保護，讓金融機構(gòu)在這一過程中做到有法可依。

三、大數(shù)據(jù)時代金融消費者個人信息安全應有的法律保護

（一）建立系統(tǒng)的金融消費者權(quán)益保護法律制度

在金融機構(gòu)發(fā)展過程中建立起完備的體系不僅是今后改革的重點所在，也是金融監(jiān)督機構(gòu)的核心內(nèi)容，只有不斷的將其金融消費者權(quán)益保護法進行完善，才能夠更好的實現(xiàn)個人信息的高效保護，可見建立完備的法律制度是十分必要的。當前金融消費者權(quán)益保護法建立的尚不完備，發(fā)展過程中沒有直接可以依據(jù)的法律，因此需要盡快出臺相關法律作為依據(jù)來對金融消費者起到保護作用。由于金融消費者屬于弱勢群體，還存在一定程度的知識欠缺，很多存在的潛在風險很難被消費者發(fā)現(xiàn)，因此需要法律向消費者傾斜，對其進行保護。

（二）修改相關金融法律規(guī)范

我國大多關于金融方面的法律都存在較強的滯后性，且大多沒有將個人信息的安全列入保護行列，因此就需要在今后的發(fā)展過程中對金融法律進行修改，將金融消費者的信息保護內(nèi)容納入其中，在保護消費者信息安全的同時，還做到讓權(quán)益受到侵害的金融消費者做到有法可依。

（三）完善設立金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)的建議

當前我國的金融市場發(fā)展蓬勃，因此發(fā)展過程中出現(xiàn)的侵權(quán)行為也進一步增多，大多金融機構(gòu)的保護機制較為落后，這一過程中消費者權(quán)益保護機構(gòu)是十分必要的，通過對消費者權(quán)益保護機構(gòu)的設立不僅能夠完善金融服務體制，降低風險，還能夠更好地維護金融市場的秩序，加強對消費者權(quán)益的保護。

（四）完善金融行業(yè)自律機制

行業(yè)自律是各個行業(yè)發(fā)展的基礎，金融行業(yè)作為較為特殊的行業(yè)之一，做到行業(yè)自律是十分必要的，金融行業(yè)越是發(fā)展就越應該做到嚴謹化，因此金融行業(yè)應該加強對消費者的全面保護，進一步完善金融行業(yè)自律機制，讓金融機構(gòu)遵紀守法的同時，嚴格的對金融消費者的隱私進行保護，為確保金融消費者的合法權(quán)益，給消費提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。當前發(fā)展過程中主要對大數(shù)據(jù)進行應用，這就給信息安全帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此在這一過程中需要不斷加強對個人信息安全的重視程度，完善法律法規(guī)，建立行業(yè)自律，從而更好地促進金融行業(yè)今后的發(fā)展。

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