劉冰清 張小祎 劉學(xué)晨 曾濤 史博浩

1.河北省大學(xué)生貸款現(xiàn)狀分析

1.1 貸款行業(yè)的發(fā)展

隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，近年來P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺試圖通過利用自動化流程，降低成本和使用非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險模型來解決相關(guān)中小企業(yè)貸款問題，加上互聯(lián)網(wǎng)金融獲得飛速發(fā)展延伸至的群體并不僅僅為企業(yè)，甚至更多的大學(xué)生也在P2P相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上進(jìn)行貸款。

不得不說，我國居民生活水平的迅速提高促使消費行業(yè)的迅猛發(fā)展對消費金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展產(chǎn)生了正向的刺激作用。近年來，我國消費信貸的規(guī)模的確一直處在迅速發(fā)展的階段，其中，2014年我國消費信貸規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了15.4億元，比2013年同期增長18.4%。根據(jù)預(yù)估在2014.2019年期間，我國的信貸規(guī)模將維持19.5%的復(fù)合增長率，在2019年達(dá)到了37.4萬億元。

大學(xué)生消費金融是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的一個部分，其主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為工具和渠道為大學(xué)生線上購物場景提供分期貸款的金融服務(wù)。其消費群體主要是在校大學(xué)生，核心產(chǎn)品主要是3C、輕奢及各大品牌產(chǎn)品，消費場景主要是全網(wǎng)范圍內(nèi)現(xiàn)有的電商平臺或平臺自建的網(wǎng)上商城，其營銷方式主要側(cè)重地面團(tuán)隊深入校園的線下推廣，風(fēng)控上則采取線下面簽的方式控制風(fēng)險。其典型代表如分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等大學(xué)生分期金融平臺近年來發(fā)展迅速，被市場廣泛看好。

1.2 河北省大學(xué)生貸款的市場現(xiàn)狀

? 貸款平臺的目標(biāo)群體

根據(jù)對河北不同類別以及不同地域的問卷調(diào)查顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大多數(shù)的信貸平臺都是利用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)借助網(wǎng)上平臺來進(jìn)行貸款交易的。這種新的商業(yè)模式，通過網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行借貸交易，極大地方便了借貸雙方，極少受其他條件約束。大學(xué)生成為貸款平臺的主要消費者之一原因有二：其一，大學(xué)生是一個人數(shù)眾多的群體。且大學(xué)生正在處于一個心智不成熟，經(jīng)濟(jì)能力較低的一個狀況，且他們喜歡習(xí)慣提前消費，并且喜歡嘗試新的事物，不能很好地抵制誘惑。在資金不充裕的狀況下，他們更加有可能利用網(wǎng)貸，獲得資金提前消費。這就為網(wǎng)貸的市場提供了一個很大的空間。其二，這些貸款平臺大都門檻低，不需要過多的手續(xù)，極大地方便了這些大學(xué)生，在不被老師家長知曉的情況下獲得資金。

?貸款鏈條中存在的問題?

政策執(zhí)行過程中存在偏差。有些P2P平臺上的確出臺了一些免息的政策，根據(jù)使用者的還款情況來決定下個月可貸款的額度，一旦借貸情況良好便逐步提高可供使用的額度。大學(xué)生一旦將這一方法當(dāng)做主要資金來源并陷入其中，僅有的額度滿足不了要求時，便會踏入一個無底洞?，F(xiàn)在市場上存在的平臺仍然有很多打著擦邊球的惡性貸款平臺，貸款平臺作為盈利性組織本身存在一些問題。大部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺收費標(biāo)準(zhǔn)不一，且年利率遠(yuǎn)高于銀行校園貸款。月利率普遍為0.99%至2.38%的校園分期貸款通常以等額本息的方式還款，年化利率依舊很高。盡管有相關(guān)政策明確表示，不允許利滾利情況發(fā)生，當(dāng)大學(xué)生遭遇此種情況，他們有權(quán)利提出要通過法律程序進(jìn)行解決。但平臺會以各種借口如違約金手續(xù)費等來掩蓋他們所提出的高利率注意情況，而視為雙方自愿支付不作為利滾利的證據(jù)。

大學(xué)生個體的影響。調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生剛剛成年，心智發(fā)育還不太成熟，并且抱有極高的自尊心，甚至自負(fù)心理，他們往往愿意通過朋友或貸款平臺進(jìn)行求助，而不愿意對家長或老師當(dāng)著面長輩身份的人進(jìn)行求助，超過半數(shù)的大學(xué)生，在面對貸款情況時會使用下一個月的生活費進(jìn)行還款，這一群體往往沒有穩(wěn)定的收入來源。少部分學(xué)生會通過打工等方式來填補(bǔ)上無法償還貸款的空缺，這一方式雖然提供了外來資金的流入，但此種途徑容易將大學(xué)生引入另一個誤區(qū)，如同大部分大學(xué)生無法判斷貸款平臺是否正規(guī)，同樣的，他們也無法正確判斷打工平臺是否正規(guī)，這就造成會出現(xiàn)一些因為無法償還貸款而進(jìn)入騙局的大學(xué)生，雖然不是貸款直接引發(fā)的相關(guān)危機(jī)，而間接引發(fā)危機(jī)的后果同樣不容小覷。

2. 不同背景下的情感分析

2.1? 客觀意義分析

我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先便是由大學(xué)生消費需求的擴(kuò)大，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)看重這一消費群體，從而面向大學(xué)生開設(shè)信用卡借貸等業(yè)務(wù)服務(wù)，但由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入來源，這一服務(wù)逐漸在市場中被淘汰。在這一背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)變乘虛而入，開拓相關(guān)市場。剛剛進(jìn)入市場時，這一業(yè)務(wù)解決了不少大學(xué)生的燃眉之急，但由于進(jìn)入市場過快，并不具備成熟業(yè)務(wù)的條件。成交量雖然很高，但是幾年后正常運營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，僅僅占三成。換言之，有七成的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)成為了問題平臺，從2016年，某大學(xué)生因無力償還相關(guān)債務(wù)導(dǎo)致自殺這一惡性事件的開始，引起了社會各界的高度重視。國家也出臺了新的政策去限制大學(xué)生的網(wǎng)貸行為，整個行業(yè)被迫進(jìn)行規(guī)范化整治階段，其盡管國家表示嚴(yán)肅治理，但不意味著這一服務(wù)已經(jīng)退出市場。因為存在著前期巨大利潤的情況，很多網(wǎng)貸平臺在沒有參考一個合格的規(guī)章制度進(jìn)行調(diào)研，便草率進(jìn)入大學(xué)生市場，這一行為干擾了正常市場的運行，導(dǎo)致網(wǎng)貸市場十分混亂，加上這個平臺的操作流程簡單，這一現(xiàn)象并沒有得到很好的遏制。

2.2? 主觀情感載體

大學(xué)生因為自尊心和好面子等主觀心理作祟，貸款額度較低但已經(jīng)存在無法歸還的情況之時，選擇對家人隱瞞，通過再其他貸款平臺貸款以貸養(yǎng)貸等現(xiàn)象層出不窮，很多學(xué)生對自身情況盲目自信樂觀，認(rèn)為其有能力通過自身努力進(jìn)行還款，卻不知自己已經(jīng)陷入了泥塘當(dāng)中。根據(jù)調(diào)查顯示大部分大學(xué)生的收入來源于家庭提供和兼職，很少有儲蓄的習(xí)慣，這讓其抗風(fēng)險程度大大下降。2020年新冠疫情這類突發(fā)情況的出現(xiàn)，大學(xué)生很容易喪失收入來源，進(jìn)而無法償還貸款陷入利滾利的情景當(dāng)中。

大學(xué)生對于貸款平臺的資質(zhì)審核較少，很多大學(xué)生無法區(qū)分貸款平臺優(yōu)劣，僅通過自身感覺來選擇貸款平臺，容易被那些花言巧語、巧加包裝的平臺所吸引，而忽略那些正規(guī)平臺，從而中了全套，后悔莫及。天眼查、企查查等企業(yè)查詢軟件，在學(xué)生當(dāng)中的普及度較為低下，對于所借貸款是否進(jìn)行征信不清楚、不了解。大學(xué)生和貸款方之間存在相當(dāng)程度的信息不對稱，這讓大學(xué)生在貸款行為中處于相對劣勢地位。對于網(wǎng)貸平臺的威逼利誘，大學(xué)生很難找到相關(guān)途徑進(jìn)行合理反擊，往往是受制于人。

3. 研究意義

3.1? 約束學(xué)生自身

相關(guān)教育行業(yè)應(yīng)當(dāng)重視起大學(xué)生在消費方面的思想教育，同時與這一群體進(jìn)行充分溝通。大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣，抵制攀比心理，從而才能抵制住貸款平臺的不良誘惑，從源頭上避免了貸款事件的發(fā)生。同時大學(xué)生也應(yīng)該了了解清楚貸款平臺的相關(guān)資質(zhì)，深入了解到貸款的潛在風(fēng)險。不要輕易的向貸款平臺泄露個人信息，以防不法分子利用貸款平臺審核寬松的漏洞竊取了大學(xué)生的個人信息，從而間接地造成大學(xué)生個人經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)等損失。當(dāng)面對不可抗力需要貸款時，則應(yīng)選擇適合自己的正規(guī)機(jī)構(gòu)，確保自己有能力還貸款，除此之外還應(yīng)在貸款之前應(yīng)向父母或?qū)W校做一個請示報備，在獲得許可之后再進(jìn)行借貸。同時要增強(qiáng)節(jié)約、誠信借貸的意識，養(yǎng)成做支出規(guī)劃的良好習(xí)慣，在確定貸款意向后，及時向?qū)I(yè)貸款平臺進(jìn)行詢問，同時也要加強(qiáng)與家長、同學(xué)、老師間的溝通，理性消費，理性借貸。

3.2? 整治相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈

貸款平臺要嚴(yán)格落實國家出臺的相關(guān)政策，完善自身的監(jiān)督管理機(jī)制，實行貸款人審核制度，嚴(yán)格把控大學(xué)生貸款的審核條件。2017年1月底，中國銀監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的三觀方案，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)帶風(fēng)險專項整治方案，從定位網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開始，到符合接待標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)紅線的要求外，同樣提出信息需完整客觀。同時明確校園貸作為貸款平臺的整治重點，依法打擊有關(guān)校園網(wǎng)貸的違法違規(guī)行為。這一方案有效防止防止了相關(guān)風(fēng)險的繼續(xù)蔓延，使得這種不正風(fēng)氣得到了一些遏制。同時，相關(guān)平臺應(yīng)實時的監(jiān)控校園網(wǎng)貸平臺的實際情況，防止因為信息滯后而造成的不良網(wǎng)貸情況的發(fā)生。

4. 結(jié)語

探析河北省大學(xué)生貸款問題，不僅僅是了解河北省大學(xué)生的行為價值，而背后原因的分析更多的的涉及到這一群體的相關(guān)反饋。對于大學(xué)生貸款的研究與規(guī)避負(fù)面影響方式的傳播都有進(jìn)一步作用，使這一調(diào)研更具有實際意義。融入背后情感方向的研究，可以更好的推進(jìn)我國的誠信約束相關(guān)政策的執(zhí)行，同時使大學(xué)生薄弱的信用意識得到進(jìn)一步的提升。

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