趙昕 晏宗新

一、新型冠狀病毒帶來的風險

2020年年初，新型冠狀病毒（2019-nCoV）在武漢爆發(fā)，隨后蔓延全國，席卷全球。所有人的生活都受到了影響，停工停學，企業(yè)倒閉，國民經(jīng)濟下滑，新型冠狀病毒將我們暴露于多種風險下。

（一）人身風險

新型冠狀病毒進入人體細胞需要與受體血管緊張素轉化酶2（ACE2）結合，而人的嘴唇、眼睛、鼻腔、口腔的粘膜中有許多含這種物質的細胞，并且暴露在空氣中，一旦新型冠狀病毒接觸到人體粘膜并與受體結合，感染就開始了。此后病毒便開始復制，蔓延至人類的肺泡。病毒在感染細胞后，會召喚免疫系統(tǒng)來消滅病毒，若免疫系統(tǒng)反應過激，導致白細胞無差別的攻擊病毒和正常細胞，會導致肺細胞受損，同時肺部積液也會造成人體呼吸困難，其他人體組織也會造成失血性休克。若不幸感染新型冠狀病毒，那么面對的就是治療和死亡風險。

現(xiàn)階段，關于確診病例治療的花費，官方還沒有統(tǒng)計分析出一個準確的結果，但是根據(jù)一些患者和醫(yī)生的反饋，對于用ECMO治療的重癥患者，所需成本費用是在40萬左右，一般治療也要花銷20多萬，加上中后期的一些其他雜費，費用還會上升，即便是輕疾患者，根據(jù)十幾天的治療住院，花銷也不會很少。由此可見，治療費用并非小數(shù)。

新型冠狀病毒的致死率為2%—4%，但由于疫情還未結束，該數(shù)字也只是前期估計結果。雖然此病毒致死率不算高，但對于感染者而言，仍面臨著死亡的風險，既然談到死亡，就涉及患者死亡后對家庭的影響等一系列問題。

（二）經(jīng)濟與社會風險

新型冠狀病毒的出現(xiàn)不僅危害著人們的生命安全，還嚴重影響了國家的經(jīng)濟。疫情爆發(fā)后，我國采取隔離的手段來控制疫情，由此導致的結果就是企業(yè)無法復工復產(chǎn)，各行各業(yè)都受到了沖擊，受沖擊最為突出的是服務業(yè)，如餐飲業(yè)、旅游業(yè)、客運業(yè)、門店式金融服務業(yè)，短期內都出現(xiàn)了斷崖式下滑，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。我國第一季度GDP，與上一年度第四季度相比，應該會有明顯下滑。

居家隔離、個人收入無法保證、企業(yè)停工甚至倒閉、失業(yè)人員增加、由于經(jīng)濟環(huán)境不好應屆生就業(yè)問題凸顯等，是此從疫情導致的社會問題，給國家造成壓力，處理不好則可能出現(xiàn)社會危機。

二、新型冠狀肺炎治療費用問題反映出的不足

（一）相關保險產(chǎn)品并未產(chǎn)生效用

針對人身風險提供的保障，主要涉及人壽保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險和意外傷害保險這四種保險產(chǎn)品類型。傳統(tǒng)的醫(yī)療保險和意外傷害保險產(chǎn)品都明確

設有“法定傳染病”的責任免除條款，且新冠肺炎也不在重疾險保障的類型中。在國家衛(wèi)健委將新型肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病后，數(shù)十家保險公司才取消醫(yī)療險條款中“法定傳染病”的責任免除限制，且在銀保監(jiān)會發(fā)文支持意外傷害保險的產(chǎn)品責任擴展至新冠肺炎，多家保險公司將新冠肺炎導致的傷殘和身故包含進產(chǎn)品的責任范圍。但在我國，這四類商業(yè)保險產(chǎn)品的投保率并不高。

財產(chǎn)保險為經(jīng)濟社會風險提供保障，疫情爆發(fā)后，銀保監(jiān)會就發(fā)布了文件，建議財險公司擴展雇主責任保險的責任范圍，將新冠肺炎引發(fā)的雇主責任也納入其中。我國保險產(chǎn)品結構失衡，責任保險發(fā)展緩慢，企業(yè)投保意愿也不高，責任保險的作用并未發(fā)揮出來。

（二）居民保險意識低，抵御風險能力差

此次疫情反映出的一個現(xiàn)狀就是我國居民風險意識和保險意識低，大部分家庭僅依靠社會保險來抵御風險，沒有主動購買保障類商業(yè)保險進行補充的意識，而在一定情況下，單靠社會保險來進行保障是不充分的。比如此次新型冠狀病毒引發(fā)的肺炎，在國家還沒有發(fā)布承擔確診患者的治療費用之前，發(fā)生了許多因為承擔不起治療費用而不得不放棄生命的事件。若此次疫情，國家不承擔治療費用中的個人負擔部分，將會出現(xiàn)多少個家庭因病返貧，因承擔不起治療費用而選擇放棄生命，這說明我國許多家庭抵御風險的能力還很低。

（三）國家承擔治療費用，風險分擔層次單一

2020年1月22日，財政部和醫(yī)保局發(fā)文，各地醫(yī)保和財政部門對新型冠狀病毒感染費用患者醫(yī)療費用個人負擔部分給予補助;1月27日，國家醫(yī)保局再次發(fā)布消息，免除疑似病人個人負擔。

也就是說，如果不幸感染了新型冠狀病毒，國家掏錢給患者治病，患者不用擔心醫(yī)療費用問題，此做法得到了一致好評。但是國家承擔治療費用這一舉措，也反映出我國在管理此類巨大風險的過程中還存在一些問題，風險分擔層次單一化?，F(xiàn)代保險服務業(yè)的職能之一就是通過向政府提供服務，幫助政府完成職能的轉變，保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定運行，參與社會治理。但在此次疫情當中，保險的作用卻顯得有些微不足道。追其原因，仍是我國保險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，家庭保險保障不充分，國家選擇承擔了家庭面臨的風險。

三、針對此次疫情提出的建議

（一）加強保險宣傳，提高人民保險意識

“新國十條”給予了保險業(yè)新的定位，提升至服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度，將發(fā)展保險業(yè)上升至國家戰(zhàn)略。保險不僅是分散風險和財富管理的基本手段，還是提高國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要工具。但目前我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求存在著一定的差距。

我國人民保險意識及風險意識低，大部分人不會主動地去了解和購買商業(yè)保險，認為有了社會保險就完全足夠，甚至有不少群眾對商業(yè)保險仍然存在偏見，這顯然是不正確的，不利于我國保險業(yè)的健康發(fā)展。風險客觀存在于我們每個人的身邊，如果風險意識低，不進行風險管理，那么風險一旦發(fā)生，對整個家庭來說就是一場災難。

此次肺炎疫情的爆發(fā)，人們的風險意識和保險意識可能會有所上升，國家也應該借助新聞、微信、微博、報紙等多渠道來宣傳保險對于社會及個人家庭的重要意義，強調社會保險和商業(yè)保險結合來應對風險，使人們意識到風險管理的重要性，而不是在風險來臨的時候如此被動和無力。

（二）加強保險創(chuàng)新，建立政府與市場合作的流行病專項保險機制

此次新冠肺炎疫情的發(fā)生表明，我國在對此類大規(guī)模傳染病風險進行管理時還存在不足，仍需對此類風險進行深入的研究與分析，建立更為有效的風險管理方法與體系。同時隨著科技的賦能，保險公司在風險管理方面的專業(yè)能力也越發(fā)突出，政府應加強與保險、再保險公司的合作，結合人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術做好風險可保性研究、風險定量分析，研究設計一套合理的保險機制。把大規(guī)模傳染病這種新型風險轉移到保險市場，甚至是資本市場，幫助人類社會轉移不確定性風險。

針對此類風險的轉移，可以借鑒世界銀行在2017年推出的流行病指數(shù)保險，這是世界銀行與世衛(wèi)組織、瑞士再保險等全球再保險公司合作開發(fā)的一種金融應對機制，以便于在大規(guī)模疾病暴發(fā)時能為受援國快速提供資金。研究其保障機制和風控定價等做法，有助于我國進行保險創(chuàng)新和提高利用保險手段應對重大風險的能力。

（三）構建中國特色的巨災保險制度，發(fā)揮保險的社會職能

巨災造成的人身財產(chǎn)損失巨大，波及范圍廣，無論是地震、洪水、臺風等自然災害，還是此次爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎。而目前我國巨災保險制度不健全，巨災風險融資模式較為單一，主要依靠政府的財政支出和社會捐贈來彌補損失，金融市場幾乎沒有參與融資。這種單一的巨災融資模式，并沒有將巨災風險分散和轉移，存在著較大的弊端，如政府財政壓力大、可能存在融資缺口、抑制了個人及企業(yè)進行風險管理的積極性等，已經(jīng)很難適應經(jīng)濟發(fā)展的需求。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我們亟需探索巨災風險分散機制，以多層次風險分擔為保障，建立具有我國特色的巨災保險制度。研究建立巨災保險基金、科學培育再保險市場、充分運用巨災風險衍生工具，發(fā)揮保險社會管理的職能，助力國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。

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