摘 要：2020年年初突然爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎疫情讓武漢“封城”，各地紛紛響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召啟動(dòng)一級(jí)應(yīng)急響應(yīng)。在此情況下，居民在家防控隔離，導(dǎo)致各行各業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展陷入停滯狀態(tài)，居民的消費(fèi)水平明顯呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也帶來(lái)了不小的沖擊，全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，對(duì)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)也產(chǎn)生了一定的影響。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵以及社會(huì)意義，其次介紹新冠肺炎疫情對(duì)居民消費(fèi)的影響現(xiàn)狀及影響因素，最后以對(duì)消費(fèi)的影響為基礎(chǔ)分析了此次新冠肺炎對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的影響現(xiàn)狀以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情;居民消費(fèi);互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)概述

1.概念

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從本質(zhì)上講其實(shí)就是網(wǎng)絡(luò)貸款，是指具有相關(guān)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向消費(fèi)者提供某個(gè)具體消費(fèi)產(chǎn)品（房產(chǎn)或汽車除外）或服務(wù)貸款的金融運(yùn)作模式。

2.發(fā)展意義

消費(fèi)作為引導(dǎo)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的三駕馬車之一，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，居民消費(fèi)水平的提高也預(yù)示著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。消費(fèi)金融有利于刺激消費(fèi)，以供給促進(jìn)消費(fèi)，創(chuàng)造新的消費(fèi)動(dòng)力，成為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的又一重要力量，順應(yīng)了國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)的需要。消費(fèi)金融目前已經(jīng)逐漸上升為國(guó)際戰(zhàn)略，各行各業(yè)積極開拓消費(fèi)金融的市場(chǎng)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)得到了快速發(fā)展。

二、新冠肺炎疫情對(duì)居民消費(fèi)的影響

1.影響現(xiàn)狀

隨著疫情爆發(fā)，居民的消費(fèi)水平受到影響，疫情期間對(duì)于居民消費(fèi)的影響是暫時(shí)的，但是極少數(shù)的家庭標(biāo)識(shí)會(huì)在疫情過(guò)后增加消費(fèi)，大部分居民還是選擇疫情過(guò)后逐步維持目前的消費(fèi)模式，并且根據(jù)自身和家庭的需求逐步增加消費(fèi)。因此，我們可以得出的結(jié)論就是疫情過(guò)后出現(xiàn)“報(bào)復(fù)性消費(fèi)”的概率較低，并且疫情過(guò)后居民消費(fèi)水平的恢復(fù)程度取決于影響消費(fèi)的各個(gè)因素，下面對(duì)影響因素做具體分析，以得出居民消費(fèi)水平的變動(dòng)情況以及何時(shí)恢復(fù)到正常水平。

2.影響因素

通常自然災(zāi)害對(duì)于居民消費(fèi)的影響是突發(fā)且巨大的，對(duì)于居民消費(fèi)的影響也主要集中于災(zāi)害的減值性與風(fēng)險(xiǎn)性兩類因素。此次疫情達(dá)到了突發(fā)災(zāi)害的影響程度，其對(duì)居民消費(fèi)的影響因素也主要包含減值性和風(fēng)險(xiǎn)性。

（1）疫情具有減值性

新冠肺炎疫情具有減值性主要是指疫情爆發(fā)影響了正常的社會(huì)活動(dòng)，企業(yè)被迫停工停產(chǎn)，居民也在家隔離防疫，社會(huì)總體的供給和需求降低。社會(huì)失業(yè)率增加，導(dǎo)致居民的收入明顯減少，這就會(huì)降低居民的消費(fèi)需求，整體的消費(fèi)水平逐漸呈現(xiàn)降低的趨勢(shì)。

（2）疫情具有風(fēng)險(xiǎn)性

此次疫情爆發(fā)速度之快，讓人們意識(shí)到存款的重要性，這會(huì)讓居民在今后的生活中改變消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理，減少不必要的支出，降低整體的消費(fèi)水平。同時(shí)，此次疫情持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，感染的范圍涉及到世界各地，沒(méi)有確定的結(jié)束時(shí)間，這也會(huì)警示人民做好長(zhǎng)期抗擊疫情的準(zhǔn)備，為了防止疫情的潛在危險(xiǎn)，大部分居民決定減少消費(fèi)增加存款，以備不時(shí)之需。

（3）居家隔離降低了消費(fèi)需求

此次疫情居民在家隔離也減少了居民的消費(fèi)途徑和消費(fèi)機(jī)會(huì)，企業(yè)停工停產(chǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)消費(fèi)供給，也導(dǎo)致了居民消費(fèi)意愿的降低。居民在家期間對(duì)于消費(fèi)品的需求減少，也降低了沖動(dòng)消費(fèi)的概率。

三、新冠肺炎疫情對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響以及風(fēng)險(xiǎn)控制

由上述分析可以看出，新冠肺炎疫情對(duì)于居民消費(fèi)的影響只是短期內(nèi)的，并不會(huì)造長(zhǎng)期居民消費(fèi)模式的改變，居民消費(fèi)水平仍然呈現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)。雖然此次新冠肺炎疫情對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響是短期的，但是仍然波及到了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了一定的沖擊，下面具體分析產(chǎn)生的不同影響，結(jié)合影響采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以期減少此次疫情給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

1.貸款逾期率提高

疫情導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)，大部分企業(yè)沒(méi)有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入會(huì)導(dǎo)致之前的貸款還款率降低，停產(chǎn)也不再需要大量的資金，于是會(huì)減少貸款，降低貸款率。無(wú)論是貸款的逾期率增加還是貸款率降低，都給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)帶來(lái)了巨大的沖擊，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，受到疫情影響，貸款的后續(xù)管理工作會(huì)更加困難，受疫情影響大多數(shù)用戶選擇居家隔離，各大消費(fèi)金融平臺(tái)也較多的選擇線上辦公和提供服務(wù)，這對(duì)于貸款的催收造成了一定的影響，降低了用戶還款的便捷性，在一定程度上也導(dǎo)致了貸款還款率的降低。貸款逾期率的提高可能會(huì)倒逼整個(gè)行業(yè)向風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更強(qiáng)、定價(jià)更低的用戶遷徙。

2.貸款放款量下降

此次疫情最好的應(yīng)對(duì)辦法就是在家隔離預(yù)防，這無(wú)疑降低了居民的消費(fèi)需求，企業(yè)的生產(chǎn)供應(yīng)也同時(shí)被暫停，造成全社會(huì)需求和供給的減少。隨之帶來(lái)的是居民消費(fèi)的降低，用戶不再需要貸款消費(fèi)，導(dǎo)致全社會(huì)貸款率下降，導(dǎo)致消費(fèi)金融平臺(tái)縮小貸款的范圍，降低貸款的放款量，適應(yīng)目前的消費(fèi)水平和借貸水平現(xiàn)狀。同時(shí)疫情期間，許多用戶缺少資金來(lái)源，消費(fèi)金融平臺(tái)考慮到貸款回收率的影響，也紛紛降低了貸款放款量，提高貸款用戶的準(zhǔn)入門檻，以此來(lái)降低不良貸款率。在此情況下，消費(fèi)金融線下平臺(tái)無(wú)疑受到了最為強(qiáng)烈的沖擊，平臺(tái)交易也多轉(zhuǎn)為線上，線下渠道也會(huì)相應(yīng)減少貸款的放款量。

3.貸款的還款條件更加寬容

新冠肺炎疫情的爆發(fā)正值春節(jié)期間，居民只能選擇在家隔離的方式以應(yīng)對(duì)疫情，許多返鄉(xiāng)過(guò)年的用戶無(wú)法返回工作，導(dǎo)致貸款還款受限，延期還款的現(xiàn)象不在少數(shù)。許多互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)風(fēng)控等智能化、在線化分析，有針對(duì)性地采取了延期還款、降低貸款利率的方式，保護(hù)了受疫情影響而無(wú)法按時(shí)還款的用戶權(quán)利。各大消費(fèi)金融平臺(tái)如蘇寧金融、湖北消費(fèi)金融等，根據(jù)疫情防控的情況紛紛調(diào)整管理策略，充分考慮到在疫情期間企業(yè)停工停產(chǎn)的實(shí)際情況，考慮到居民居家隔離的不便之處，決定放寬貸款的還款條件，延長(zhǎng)貸款的還款期限，并且決定減免還款延長(zhǎng)期間的利息，以更加寬容的還款條件為用戶帶來(lái)便捷。同樣，穩(wěn)定消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展不能僅僅依靠幾家企業(yè)，需要國(guó)家政策引導(dǎo)，行業(yè)內(nèi)部形成合力，不同行業(yè)之間相互配合，共同應(yīng)對(duì)此次疫情帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

（1）延遲還款期、減免逾期利息

蘇寧金融平臺(tái)下屬的任性付和任性貸在疫情期間推出了延長(zhǎng)還款期、減低延長(zhǎng)期限利息的優(yōu)惠措施，目標(biāo)群體是疫情期間在家隔離缺少收入來(lái)源的居民以及提供停產(chǎn)無(wú)資金來(lái)源的企業(yè)，根據(jù)受疫情影響的程度不同制定不同的優(yōu)惠政策，規(guī)定了不同的延長(zhǎng)期限和不同程度的利息減免。以寬容的政策更好地為用戶服務(wù)，不僅能夠贏得更好的口碑，爭(zhēng)取更多穩(wěn)定的用戶，而且能夠?yàn)閼?yīng)對(duì)此次疫情作出貢獻(xiàn)。

針對(duì)特殊地區(qū)和特殊群體，平臺(tái)也相應(yīng)出臺(tái)了更加優(yōu)惠的政策。平臺(tái)對(duì)湖北武漢地區(qū)的居民、參加此次疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、基層政府工作人員以及受疫情影響嚴(yán)重的群體，在延長(zhǎng)還款期，減免延長(zhǎng)期間的利息的基礎(chǔ)上，免除逾期還款的罰款，給予較長(zhǎng)期限的還款期，優(yōu)先為該類特殊群體提供貸款服務(wù)，優(yōu)先進(jìn)行貸款申請(qǐng)的審批、快速放款、放寬貸款條件等。一般地區(qū)和一般群體的還款期限規(guī)定為三十天，而對(duì)上述特殊群體的還款期限延長(zhǎng)至三十天及以上。

（2）擴(kuò)展保障服務(wù)范圍

捷信消費(fèi)金融下屬的客戶保險(xiǎn)服務(wù)也在此次疫情期間推出了相應(yīng)的優(yōu)惠措施。此次疫情擴(kuò)散速度快，給居民的人身健康帶來(lái)了巨大的威脅，面對(duì)此次疫情帶來(lái)的意外，平臺(tái)決定將擴(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)的范圍，增加保障的類別，將此次疫情帶來(lái)的影響納入到保障服務(wù)范圍之中，原有的客戶不需要重新購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)即可擁有疫情意外保障。在疫情期間，此項(xiàng)優(yōu)惠措施增強(qiáng)了用戶的安全感，降低了對(duì)疫情不確定性的恐慌。

捷信靈活保障服務(wù)包服務(wù)的對(duì)象包括之前選購(gòu)并在保險(xiǎn)服務(wù)期內(nèi)的和即將選購(gòu)的用戶，客戶在不幸感染新冠肺炎的情況下，平臺(tái)聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)可以幫助客戶支付住院期間的治療費(fèi)用，支付的天數(shù)和金額按照所購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)的不同有所區(qū)別。若客戶不幸身故，平臺(tái)還將對(duì)剩余合同中來(lái)履行完畢的金額進(jìn)行支付，并且支付一筆額外的撫恤金，幫助家屬度過(guò)此次疫情的難關(guān)。

（3）推出免息借款券

招聯(lián)消費(fèi)金融等多家消費(fèi)金融平臺(tái)為了應(yīng)對(duì)此次疫情帶來(lái)的沖擊，特推出免息借款券的服務(wù)，此項(xiàng)服務(wù)針對(duì)疫情期間作出巨大貢獻(xiàn)的一線醫(yī)護(hù)人員、基層公務(wù)員、外賣員和快遞員等群體，可以在線上平臺(tái)申請(qǐng)借款免息券，根據(jù)信譽(yù)等級(jí)的不同有三天、五天和十四天等不同期限的免息券，可以在疫情過(guò)后的還款期限內(nèi)使用。平臺(tái)在疫情期間針對(duì)有特殊貢獻(xiàn)的群體推出的優(yōu)惠活動(dòng)，體現(xiàn)了對(duì)一線工作者的尊重，也是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，體現(xiàn)了企業(yè)的擔(dān)當(dāng)，也更容易吸引潛在的用戶。

4.消費(fèi)金融的線上化交易更普遍

疫情期間許多企業(yè)停工停產(chǎn)，居民在家隔離抗議，許多消費(fèi)金融的線下平臺(tái)也轉(zhuǎn)為了線上服務(wù)模式，以此來(lái)迎合消費(fèi)者線上交易的需求。消費(fèi)者受此次疫情影響，消費(fèi)模式也逐漸轉(zhuǎn)為線上化，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借貸需求激增，平臺(tái)嘗試提供線上化的貸款，滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求，貸款管理服務(wù)也逐漸線上化管理。面對(duì)疫情期間教育行業(yè)、食品、日用品線上化的需求，平臺(tái)也相應(yīng)在相關(guān)行業(yè)推出線上消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，不僅滿足了居民消費(fèi)的需求，還能夠刺激居民的線上消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)貸款量的增加。消費(fèi)金融的線上化交易不僅滿足了此次疫情居民線上消費(fèi)的需求，還能夠適應(yīng)今后線上化消費(fèi)常態(tài)化的需求，是數(shù)字化和信息化服務(wù)模式創(chuàng)新的體現(xiàn)。

線上消費(fèi)量的激增只是疫情期間暫時(shí)的情況，雖然在疫情期間居民可能會(huì)形成線上消費(fèi)的習(xí)慣，但是疫情過(guò)后大部分情況下還是會(huì)采用線下交易的方式，線下交易作為居民主要的消費(fèi)方式不應(yīng)該被忽略。同時(shí)，提供線上化的服務(wù)需要平臺(tái)具備較高的信息化水平，需要更高的技術(shù)維護(hù)成本，有一些規(guī)模較小的消費(fèi)金融平臺(tái)難以滿足提供線上化服務(wù)的要求，強(qiáng)制提供線上化服務(wù)，不僅會(huì)加劇企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，也不利于提高服務(wù)水平，難以實(shí)現(xiàn)用戶的積累。各大平臺(tái)應(yīng)該看到線下消費(fèi)的生命力，發(fā)展線上線下消費(fèi)金融服務(wù)，發(fā)展體驗(yàn)式服務(wù)線下化模式，商品零售和教育培訓(xùn)行業(yè)線上化模式，為用戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)。

四、總結(jié)

此次疫情的突然爆發(fā)，無(wú)疑給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，各大消費(fèi)金融平臺(tái)推行了一系列措施以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。疫情過(guò)后可能會(huì)出現(xiàn)短期的消費(fèi)傾斜，主要存在于在線教育培訓(xùn)、餐飲業(yè)、健身業(yè)、電影行業(yè)、機(jī)電行業(yè)等等，消費(fèi)金融平臺(tái)可以抓住疫情后出現(xiàn)的短期消費(fèi)高峰，為自身贏得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

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作者簡(jiǎn)介：霍亮（1984.07- ），男，漢族，湖北黃岡人，學(xué)歷：碩士研究生，單位：吉林省社會(huì)科學(xué)院，職稱：助理研究員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融