【摘要】為讓更多的中小微企業(yè)和個(gè)人享受金融服務(wù)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展，發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑谥髁姷淖饔?，建行河池分行大力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)。但是受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人均收入等因素的影響，普惠金融業(yè)務(wù)在推進(jìn)的過(guò)程中也存在一定的困難，建行河池分行借助現(xiàn)代的科技力度，結(jié)合河池市的當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，創(chuàng)新性的運(yùn)用創(chuàng)推出金融產(chǎn)品和服務(wù)等一系列舉措，為助推當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展，打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

【關(guān)鍵詞】建行河池分行? 普惠金融? 對(duì)策

一、普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

為了讓更多的中小微企業(yè)和個(gè)人享受金融服務(wù)，推動(dòng)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑谥髁姷淖饔?，河池市金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)。截至2020年12月31日，河池市普惠金融貸款余額118億元，比年初增8.8億元，同比增長(zhǎng)8.12%，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人均收入等因素的影響，普惠金融業(yè)務(wù)在推進(jìn)的過(guò)程中也遇到一定的困難。

二、開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)工作中遇到的問(wèn)題

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)較少

河池市地處廣西西北部、云貴高原南緣，屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、后發(fā)展地區(qū)。2019年度，河池市GDP總量為878.10億元，位居廣西第10位;人均GDP24921元，位居廣西第14位。河池市是全國(guó)比較出名的有色產(chǎn)業(yè)基地，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，目前主要發(fā)展鉛、鋅、錫、銻、銦等有色產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品的知名度與溢價(jià)能力較弱，尚未形成有色產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)家對(duì)環(huán)境保護(hù)的力度不斷投入和加大，有色產(chǎn)業(yè)的盈利空間將進(jìn)一步縮小，需要進(jìn)一步加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。桑蠶、林業(yè)加工、食品、旅游等其他特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚，面臨產(chǎn)業(yè)發(fā)展的底子薄和利潤(rùn)低的問(wèn)題，產(chǎn)業(yè)鏈條深度不夠，尚未形成一定規(guī)模效應(yīng)。同時(shí)，河池屬于深度扶貧的重點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)戶(hù)和貧困人口人均收入相對(duì)較低。

（二）缺乏有效的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱

普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和貧困人口為主，與金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)、大型客戶(hù)相比較，具有小額、分散的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展程序比較繁瑣，前期需要花費(fèi)較多的人力成本和時(shí)間成本進(jìn)行走訪(fǎng)和調(diào)研，而得到的收益比較微利。在銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行需要對(duì)客戶(hù)的情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶(hù)的提供的抵押物價(jià)值判斷，最終對(duì)客戶(hù)授予一定的貸款額度。由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象往往缺乏有效的抵押物，金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，不能依靠傳統(tǒng)的信貸模式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信。只要中小微企業(yè)和個(gè)人的收入情況降低，企業(yè)和個(gè)人的還款意愿會(huì)降低，進(jìn)一步增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)將會(huì)進(jìn)一步提升。

（三）部分客戶(hù)信用意識(shí)差，損害金融機(jī)構(gòu)的積極性

小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和貧困人口的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱，當(dāng)外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化或下行時(shí)，他們將會(huì)受到致命的一擊，收入將會(huì)得不到保障。尤其是在當(dāng)前新型肺炎疫情的影響下，中小微企業(yè)的訂單較少，企業(yè)的開(kāi)工率不足，造成公司的庫(kù)存積壓，資金流轉(zhuǎn)不暢;而農(nóng)戶(hù)或貧戶(hù)人口也將受到疫情的影響，造成農(nóng)產(chǎn)品需求下降，進(jìn)一步影響客戶(hù)的還款意愿。由于我國(guó)的信用體系建設(shè)不完善，客戶(hù)的違約成本低，部分客戶(hù)信用意識(shí)薄弱，一旦出現(xiàn)逾期，客戶(hù)的配合意愿較低，抱著無(wú)所謂的態(tài)度，進(jìn)一步打擊銀行的積極性和動(dòng)力。

三、大力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)所采取的對(duì)策

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高客戶(hù)的粘性

結(jié)合當(dāng)前大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)條件下，金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)的了解的客有效的需求，有針對(duì)性的推出適合客戶(hù)需求的產(chǎn)品，解決中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)“融資難”“融資貴”的問(wèn)題，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融。首先，結(jié)合當(dāng)前的疫情，助力中小微企業(yè)早日開(kāi)工，大力推進(jìn)“復(fù)工貸”等貸款產(chǎn)品，降低中小微企業(yè)的授信門(mén)檻和融資成本，對(duì)原有的貸款進(jìn)行展期和降低費(fèi)率，與客戶(hù)共同渡過(guò)難關(guān)。其次，擴(kuò)大抵押物的范圍，根據(jù)河池市的地方經(jīng)濟(jì)特色，思考將采礦權(quán)、林權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等納入到抵押范圍，進(jìn)一步拓寬融資渠道。最后，加大與廣西再擔(dān)保集團(tuán)公司和河池市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司的合作力度，引導(dǎo)更多的金融資源支持中小微企業(yè)及個(gè)人。

（二）利用金融科技手段，提升業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以更好的利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，賦能金融，實(shí)現(xiàn)金融和科技良好的結(jié)合，提高業(yè)務(wù)的效率，降低銀行的人工成本。金融機(jī)構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代科技技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，大力推進(jìn)線(xiàn)上純信用“小微快貸”、“云稅貸”等產(chǎn)品，為客戶(hù)節(jié)約成本，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。另外，進(jìn)一步加大科技人才隊(duì)伍的培養(yǎng)力度，充分利用現(xiàn)代科技，打通普惠金融的“最后一公里”，借助手機(jī)App或微信，推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)控體系的建設(shè)，加大風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控能力

普惠金融業(yè)務(wù)與銀行其他的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，出現(xiàn)的逾期概率會(huì)相對(duì)的較高。這就需要銀行業(yè)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，既要開(kāi)展好普惠金融業(yè)務(wù)，也要做好風(fēng)險(xiǎn)的防控。信貸審批前，銀行要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的科技，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一個(gè)精準(zhǔn)的畫(huà)像，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)審批效率。其次，還要經(jīng)常對(duì)客戶(hù)進(jìn)行普及金融知識(shí)，加強(qiáng)信用方面的宣傳與教育，提升大家的信用意識(shí)，共同營(yíng)造一個(gè)良好的信用氛圍，為普惠金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供一個(gè)良好的沃土。最后，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大貸后檢查的頻率和力度，做好貸后的檢查臺(tái)賬，對(duì)一些信用不好的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)、專(zhuān)項(xiàng)的檢查，并加大資產(chǎn)清收的力度，最大限度的降低銀行的損失。

四、結(jié)束語(yǔ)

作為金融機(jī)構(gòu)，一定要發(fā)揮責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，借助現(xiàn)代的科技力度，結(jié)合河池市的當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，創(chuàng)新性的推出金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓更多的中小微企業(yè)和個(gè)人享受到普惠金融的福利，助推當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

作者簡(jiǎn)介：楊旭炎（1971-），男，廣西玉林人，大學(xué)本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)建設(shè)銀行河池分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)，主要從事金融業(yè)，對(duì)金融行業(yè)有較深入研究，特別是在信貸領(lǐng)域積累豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。