魏玲

【摘要】商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是一種動態(tài)的、系統(tǒng)的風(fēng)險管理制度，健全的銀行信貸風(fēng)險管理是銀行穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)和重要前提。在錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融市場環(huán)境和越發(fā)激烈的市場環(huán)境中，我國商業(yè)銀行不斷學(xué)習(xí)國外成功經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)我國的實(shí)際情況，取長補(bǔ)短，為我國銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所用，力爭將信貸風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，同時應(yīng)該將眼光放長遠(yuǎn)，有效面對世界范圍的挑戰(zhàn)，有效防范金融風(fēng)險，維持金融市場的發(fā)展和穩(wěn)定，對實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)，保證銀行業(yè)持續(xù)的、長效的發(fā)展，對推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)進(jìn)步具有重要的理論和實(shí)踐意義。本文立足我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的問題，有針對性的提出我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范措施建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;對策

1 緒論

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是一種動態(tài)的、系統(tǒng)的風(fēng)險管理制度，健全的銀行信貸風(fēng)險管理是銀行穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)和重要前提。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展競爭越發(fā)激烈的今天，世界各國放松了金融管控，銀行在發(fā)展的同時也面臨了，在錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融市場環(huán)境和越發(fā)激烈的市場環(huán)境中，我國商業(yè)銀行不斷學(xué)習(xí)國外成功經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)我國的實(shí)際情況，取長補(bǔ)短，為我國銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所用，力爭將信貸風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，同時應(yīng)該將眼光放長遠(yuǎn)，有效面對世界范圍的挑戰(zhàn)，有效防范金融風(fēng)險，維持金融市場的發(fā)展和穩(wěn)定，對實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)，保證銀行業(yè)持續(xù)的、長效的發(fā)展，對推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)進(jìn)步具有重要的理論和實(shí)踐意義。

2 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

2.1信貸風(fēng)險管理理念有待加強(qiáng)

我國商業(yè)銀行由于信貸風(fēng)險管理理念薄弱或者是缺少信貸風(fēng)險管理意識，在注重業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，忽視了風(fēng)險管理;片面的追求眼前的利益，員工和經(jīng)營管理者缺乏信貸風(fēng)險管理意識，沒有建立客戶信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)庫和客戶信貸風(fēng)險模型，不能對信貸風(fēng)險進(jìn)行有效的評估，導(dǎo)致信貸風(fēng)險管理比較滯后。

2.2信貨制度執(zhí)行無力

在西方商業(yè)銀行里，各級信貸主管或主任都負(fù)責(zé)自身分管業(yè)務(wù)線的信貸審批和監(jiān)察工作，確保有關(guān)信貸政策和制度在自身分管業(yè)務(wù)線上的嚴(yán)格執(zhí)行與落實(shí)，從而有效監(jiān)控了風(fēng)險。在我國，銀行一般都沒有設(shè)立專門的信貸決策機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)全行的信貸政策管理制度和客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營管理部門無章可循，基本上還是傳統(tǒng)的下達(dá)規(guī)模和比率指標(biāo)，經(jīng)營部門只能憑抽象的數(shù)字進(jìn)行經(jīng)營管理，從而無法保證整個信貸機(jī)制的有效運(yùn)作。

2.3信貸風(fēng)險防范機(jī)制有待優(yōu)化

商業(yè)銀行的信貸管理需要完善的信貸管理機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)做保障。而我國商業(yè)銀行的控制權(quán)的壟斷，使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善;傾向于注重業(yè)務(wù)忽略控制風(fēng)險，缺少對風(fēng)險的客觀評估，控制體系落后于業(yè)務(wù)的需要等原因有使信用風(fēng)險內(nèi)控制度不完善。

2.4信貸管理技術(shù)落后

由于我國銀行業(yè)過去一直屬于國家的壟斷行業(yè)，缺少對比和競爭，故信貸管理歷來是被人忽視的工作，落后的信貸管理技術(shù)表現(xiàn)在諸如缺少科學(xué)的風(fēng)險評估制度和審批程序?qū)徟头刨J隸屬于同一部門缺少對有問題貸款進(jìn)行管理的專門機(jī)構(gòu)、壞帳準(zhǔn)備金的提取制度不合理及缺少有效的信貸信息管理系統(tǒng)等。

2.5信用評級體系有待優(yōu)化

目前，我國主要商業(yè)銀行雖已建立了內(nèi)部評級系統(tǒng)，但在評級方法和評級結(jié)果上還不及發(fā)達(dá)國家，評級運(yùn)行程序不規(guī)范，信用評級系統(tǒng)是內(nèi)外部評級和內(nèi)部評級構(gòu)成的，但我國建立的信用評級系統(tǒng)不能夠?qū)Υ蠖鄶?shù)企業(yè)經(jīng)行準(zhǔn)確信用評級，還由于缺乏對風(fēng)險的動態(tài)管理，在信貸風(fēng)險計(jì)量技術(shù)還不完善的情況下，不能對在貸款之前和貸款之后經(jīng)行動態(tài)的風(fēng)險管理，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生大量的不良貸款。

3 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范措施建

3.1加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理理念

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理理念，根據(jù)巴塞爾文員會的相關(guān)要求，健全的風(fēng)險管理理念包括一致性理念、權(quán)威性理念、集中性理念、互通性理念。一致性理念就是商業(yè)銀行應(yīng)該確保信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)是不相矛盾沖突的。權(quán)威性理念就是商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理機(jī)制應(yīng)該全責(zé)明確、職責(zé)清晰。集中性理念就是商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行信貸風(fēng)險的集中管理，從而有利于從整體上把握銀行所面臨的風(fēng)險?；ネㄐ岳砟罹褪且谏虡I(yè)銀行的內(nèi)部建立完善的信息系統(tǒng)。

3.2建立健全信貸風(fēng)險防范機(jī)制

第一，建立高效的信貸風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系可以從兩方面建立，一方面是建立高效信貸風(fēng)險環(huán)境控制體系，另一方面是建立高效的信貸風(fēng)險過程控制體系。信貸風(fēng)險環(huán)境控制體系包括組織環(huán)境、制度環(huán)境、技術(shù)環(huán)境和人員環(huán)境四方面。第二，完善信貸風(fēng)險管理流程從信貸實(shí)踐的角度看，信貸管理流程包括貸款準(zhǔn)入、信用管理、授信執(zhí)行、貸后管理和到期收回五個環(huán)節(jié)。首先，商業(yè)銀行要做到結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定適宜的經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險偏好。其次，嚴(yán)格授信執(zhí)行的管理。最后，對客戶的風(fēng)險進(jìn)行提前的識別和判斷，加強(qiáng)對銷售資金的控制，順利的收回信貸資金。

3.3使用科學(xué)的信貸風(fēng)險度量方法和評級技術(shù)

第一，加大信貸風(fēng)險責(zé)任考核力度。通過實(shí)行績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實(shí)行收付實(shí)現(xiàn)制，加大信貸風(fēng)險責(zé)任考核力度。第二，建立高效的信貸管理信息系統(tǒng)。高效的信貸管理信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行信貸決策和信貸風(fēng)險管理的重要依據(jù)們，信貸管理信息系統(tǒng)還可以提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和方面性。第三，加強(qiáng)風(fēng)險度量技術(shù)的精確性和可操作性商業(yè)銀行為適應(yīng)?，F(xiàn)代金融市場的發(fā)展就應(yīng)該引入如KMV模型、CPV模型和信貸風(fēng)險附加模型等現(xiàn)代風(fēng)險度量模型，加強(qiáng)信貸風(fēng)險度量技術(shù)的精確性和可操作性。

3.4進(jìn)一步優(yōu)化信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制

建立完善的信貸風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制需要在建立一套完整的信貸規(guī)章制度上各部相互配合，提高內(nèi)部控制體系的效率。首先，必須規(guī)范貸款程序。這就要求信貸部門和信貸管理人員做到貸款的調(diào)查、審查、檢查、回收等環(huán)節(jié)上層層把關(guān)，嚴(yán)格按照信貸調(diào)查程序進(jìn)行。其次，規(guī)范信貸審批會議制度，防止一言堂帶來的風(fēng)險。再次，信貸工作要做到有章可循、有法可依、規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理。建立銀行房貸中心，防范信貸手續(xù)上的法律風(fēng)險和其他風(fēng)險。

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