摘要：本技術(shù)方案包含金融設(shè)備創(chuàng)新與信息技術(shù)應(yīng)用，通過設(shè)計制造自動出納機與開發(fā)聯(lián)網(wǎng)運行管理系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行現(xiàn)金清點、繳存、運輸、賬務(wù)處理的智能化。本技術(shù)將改變銀行傳統(tǒng)的中心金庫調(diào)撥模式，能夠提高現(xiàn)金調(diào)撥效率、降低現(xiàn)金備付率、減少押運成本與押運風險。

關(guān)鍵詞：銀行;現(xiàn)金調(diào)撥;智能化;技術(shù)方案

銀行是較早運用先進設(shè)備與信息技術(shù)的金融機構(gòu)，但在現(xiàn)金調(diào)撥方面仍采用傳統(tǒng)的中心金庫調(diào)撥模式，現(xiàn)金交運程序繁瑣，成本高，風險環(huán)節(jié)多，服務(wù)效率低。現(xiàn)金調(diào)撥是當前銀行管理中技術(shù)運用最為落后的環(huán)節(jié)，是亟待提高效率的領(lǐng)域。

1 商業(yè)銀行現(xiàn)金調(diào)撥運營現(xiàn)狀

1.1 落后的中心金庫調(diào)撥模式

銀行各網(wǎng)點根據(jù)庫存現(xiàn)金余缺，向中心金庫申請交款或調(diào)款。調(diào)撥現(xiàn)金由運鈔車押運，配送現(xiàn)金的儲運設(shè)備為金屬錢箱或特制黑包，成捆的現(xiàn)金封裝在其中?，F(xiàn)金的封裝規(guī)格為：百張扎把、十把打捆，在每捆上封簽、蓋章以明確責任。交款網(wǎng)點按照“五好錢捆”的要求將鈔票封裝完畢后，填制交款單據(jù)，由運鈔車運送至中心金庫。到中心庫后，出納人員只清點大數(shù)，不拆捆清點細數(shù)，清點完成后辦理入庫手續(xù)。調(diào)款網(wǎng)點申請調(diào)款時，中心庫記賬后辦理出庫手續(xù)，運鈔車將成捆的鈔票封包后押運到調(diào)款網(wǎng)點。調(diào)款網(wǎng)點出納在監(jiān)控下專人完成鈔票的拆封和清點，如有差錯，則根據(jù)封簽溯源。中心金庫調(diào)撥模式已在各銀行運行了數(shù)十年，其最大弊端是不能實現(xiàn)余缺網(wǎng)點的“點對點”調(diào)劑，必須依托中心金庫調(diào)劑現(xiàn)金，造成了現(xiàn)金備付率高、押運里程長、手續(xù)繁雜效率低下等問題。

1.2 成本、效率與安全的三重損失

現(xiàn)有技術(shù)條件與管理方式下，無論是不同商業(yè)銀行之間還是銀行內(nèi)部網(wǎng)點之間，都無法實現(xiàn)距離最近的余缺網(wǎng)點之間“點對點”直接調(diào)劑現(xiàn)金，物聯(lián)網(wǎng)與智能配送技術(shù)未能在現(xiàn)金管理領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)運用。當前模式下，不可避免地存在以下弊端：一是需要一個現(xiàn)金余額龐大的中心金庫來調(diào)劑余缺，資金成本難以降低;二是交款、收款、調(diào)款環(huán)節(jié)重復(fù)的“封-查-拆”核查點驗，程序繁瑣，降低了工作效率;三是頻繁而長距離的現(xiàn)金調(diào)撥，押運費用難以下降，與之共生的押運風險增加;四是現(xiàn)金調(diào)撥的響應(yīng)時間長，間接造成服務(wù)質(zhì)量與客戶滿意度損失。

商業(yè)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥是日常業(yè)務(wù)，也是高風險業(yè)務(wù)。盡管近年來現(xiàn)金使用率下降，但銀行在現(xiàn)金調(diào)撥方面的支出卻不降反增，押運與ATM清機業(yè)務(wù)的外包并未使得現(xiàn)金管理提質(zhì)增效。

2 智能化銀行現(xiàn)金調(diào)撥技術(shù)

本技術(shù)方案包括兩個部分，一是設(shè)計制造自動出納機（Auto Casher Machine，ACM），二是建立一個基于ACM的聯(lián)網(wǎng)運行管理系統(tǒng)[1]。ACM集現(xiàn)金清點、儲存、核驗、加密于一身，實現(xiàn)現(xiàn)鈔標準化處理、抽插式交換、全流程監(jiān)控;聯(lián)網(wǎng)運行系統(tǒng)依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與管理系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)點間現(xiàn)金調(diào)撥的最優(yōu)匹配與全過程控制。該技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的提升是：在中心金庫的管控下，現(xiàn)金供需網(wǎng)點之間直接匹配對接，實現(xiàn)交運里程的最小化，顯著節(jié)約在途時間，降低押運風險;降低中心金庫與全轄網(wǎng)點的現(xiàn)金備付率;現(xiàn)鈔不再扎把與打捆，顯著降低出納人員的工作量，減少現(xiàn)鈔差錯率;ACM實時清點核驗，避免打捆中的假幣與抽張等風險;強化現(xiàn)金在途控制，實時記賬，減少賬務(wù)風險。

2.1 ACM技術(shù)方案

ACM由主機與可分離式鈔箱組成，主機上部是顯示屏和操作控制區(qū)，下部是工作區(qū)，工作區(qū)又分為1個清點單元和3個鈔箱母槽。清點單元的功能是對插入的鈔箱進行現(xiàn)金清點，類似存取款一體機CRS（Cash Recycling System）的點鈔功能。標準鈔箱是用來存放現(xiàn)鈔的箱體，在現(xiàn)金交運中的作用類似標準集裝箱。每一個鈔箱都有數(shù)字識別信息、感應(yīng)裝置及定位模塊。每個標準鈔箱的設(shè)計容量為現(xiàn)鈔5000張（每箱最大容納50萬現(xiàn)金，也可以根據(jù)區(qū)域現(xiàn)金流轉(zhuǎn)量不同增加母槽數(shù)量）。鈔箱采用輕便堅固的材料制作，并設(shè)置開閉控制裝置。

ACM與CRS的共同之處是，兩者均接入商業(yè)銀行工作系統(tǒng)，等同于柜員終端，都能夠?qū)崿F(xiàn)鈔票的識別與清點。兩者的區(qū)別之處在于：ACM不面向客戶，只面向網(wǎng)點機構(gòu)，ACM鈔箱為可閉合式;CRS面向客戶，鈔箱為敞開式。ACM是集成現(xiàn)有設(shè)備與技術(shù)并創(chuàng)新功能與流程的智能化機器，是現(xiàn)金標準化交運的關(guān)鍵設(shè)備。銀行網(wǎng)點之間通過運鈔車交送標準鈔箱實現(xiàn)現(xiàn)金調(diào)劑。運鈔車需要攜帶一定數(shù)量的空置標準鈔箱，用以在交款行和調(diào)款行之間交換流轉(zhuǎn)。在技術(shù)成熟后，可以進一步將CRS與ACM合二為一，升級為多用途在金融物流設(shè)備，實現(xiàn)城市內(nèi)所有銀行網(wǎng)點、自助設(shè)備之間的全通道式現(xiàn)金調(diào)劑。

2.2 聯(lián)網(wǎng)運行管理系統(tǒng)

聯(lián)網(wǎng)運行管理系統(tǒng)包括出納管理系統(tǒng)與運輸管理系統(tǒng)。出納管理系統(tǒng)負責管理轄內(nèi)所有網(wǎng)點現(xiàn)金調(diào)撥，每一臺ACM相當于中心金庫在各個網(wǎng)點的派駐分庫，現(xiàn)鈔通過ACM及鈔箱的調(diào)出調(diào)入進行調(diào)劑。出納管理系統(tǒng)接收到來自全轄網(wǎng)點的交款與調(diào)款請求后，計算得出最優(yōu)匹配方案及最佳運輸線路。鈔箱從富余網(wǎng)點直接押運到需求網(wǎng)點。

出納管理系統(tǒng)負責賬務(wù)同步處理。網(wǎng)點交款時，由網(wǎng)點柜員登錄本網(wǎng)點ACM發(fā)起交款，在ACM中完成清點、核驗、封箱。管理系統(tǒng)監(jiān)測完成后，網(wǎng)點立即貸記庫存現(xiàn)金賬戶，借記轄內(nèi)往來賬戶;中心金庫借記庫存現(xiàn)金賬戶，貸記轄內(nèi)往來賬戶。鈔箱運至調(diào)款網(wǎng)點后，柜員將鈔箱插入本網(wǎng)點ACM進行網(wǎng)點匹配、密碼匹配，清點核驗無誤后中心金庫立即貸記庫存現(xiàn)金賬戶，借記轄內(nèi)往來賬戶;網(wǎng)點借記庫存現(xiàn)金賬戶，貸記轄內(nèi)往來賬戶。

運輸管理系統(tǒng)由出納管理系統(tǒng)控制，下設(shè)鈔箱運輸管理、運鈔車管理兩個子系統(tǒng)。出納管理系統(tǒng)發(fā)出調(diào)撥指令后，運輸管理系統(tǒng)生成動態(tài)秘鑰，負責指定ACM、指定鈔箱、指定運鈔車之間的匹配與識別。運鈔車按照指定路線，將車載空置鈔箱運至現(xiàn)鈔調(diào)出網(wǎng)點，換出已加鈔的鈔箱，再按照指定路線將已加鈔的鈔箱送到調(diào)入網(wǎng)點，再次進行鈔箱、ACM之間的匹配、識別與交換。運輸管理系統(tǒng)依據(jù)定位裝置全程跟蹤鈔箱與運鈔車的移動路線，實時監(jiān)控。

3 運行流程

3.1 交款網(wǎng)點現(xiàn)金出庫

假設(shè)甲網(wǎng)點有50萬現(xiàn)金需要上交，均為百元券鈔票，甲網(wǎng)點柜員登陸本網(wǎng)點ACM（編號為ACM001）發(fā)出交款數(shù)量及券別申請。出納管理系統(tǒng)收到申請后，匹配距離甲網(wǎng)點最近的調(diào)款網(wǎng)點及需要加鈔的自助設(shè)備，然后發(fā)出裝鈔指令。甲網(wǎng)點柜員將整點好的現(xiàn)金裝入C001號鈔箱（現(xiàn)鈔挑凈、敦齊，不扎把、不打捆），并插入鈔箱母槽。ACM001清點、驗鈔無誤后，出納管理系統(tǒng)繼續(xù)發(fā)出指令將將C001鈔箱鎖止并隨機生成秘鑰，ACM001同時鎖止。賬務(wù)同步完成，甲網(wǎng)點貸記庫存現(xiàn)金科目，中心金庫借記庫存現(xiàn)金科目。此時50萬元現(xiàn)金已屬于中心金庫，等同于寄放在甲網(wǎng)點。鎖止后的C001鈔箱在ACM001中等待下一步指令，只有憑借出納管理系統(tǒng)的秘鑰才能將密閉的鈔箱從ACM中取出。

3.2 運鈔車押運接駁

假設(shè)乙網(wǎng)點申請調(diào)款50萬元，出納管理系統(tǒng)發(fā)出調(diào)撥指令，由距離最近的10號運鈔車趕赴甲網(wǎng)點。運輸管理系統(tǒng)將交款行甲網(wǎng)點的ACM編號、鈔箱編號、鈔票種類、金額、運鈔車編號、隨車出納員電子身份信息、調(diào)款行乙網(wǎng)點的ACM編號、鈔箱編號、柜員號等數(shù)據(jù)自動匹配并生成3對一次性秘鑰。該數(shù)據(jù)分別發(fā)給運鈔車、甲網(wǎng)點、乙網(wǎng)點三方，三方需兩兩校驗、匹配通過后方可進行鈔箱交換。10號運鈔車到達甲網(wǎng)點后，隨車出納員根據(jù)車載通訊信息，核對密碼、秘鑰，在ACM001上操作“調(diào)出”，ACM解鎖。鈔箱C001在閉合狀態(tài)下雙人取出，加貼甲網(wǎng)點封條，裝入10號運鈔車運輸箱。運鈔車將隨車的C002號空鈔箱交換給甲網(wǎng)點，插入ACM001重新配對。中心金庫通過定位系統(tǒng)實時監(jiān)控運鈔車與鈔箱的位置，一旦偏離預(yù)定路線，后臺將快速作出反應(yīng)。

3.3 調(diào)款網(wǎng)點現(xiàn)金入庫

鈔箱C001在押運人員的現(xiàn)場護送和后臺監(jiān)控下送達乙網(wǎng)點。乙網(wǎng)點柜員根據(jù)系統(tǒng)指令核對密碼、秘鑰信息，檢查鈔箱無損后拆除封條，將鈔箱C001插入本網(wǎng)點ACM（假設(shè)為ACM002）。鈔箱C001與ACM002校驗匹配成功后，ACM002打開鈔箱，核對清點鈔箱內(nèi)現(xiàn)金。金額無誤后，后臺同步記賬，中心金庫貸記庫存現(xiàn)金科目，乙網(wǎng)點借記庫存現(xiàn)金科目，至此50萬元現(xiàn)金已屬于乙網(wǎng)點。記賬完成后，出納管理系統(tǒng)發(fā)出指令，ACM002解鎖，乙網(wǎng)點柜員抽出鈔箱C001，取用現(xiàn)金。同時，乙網(wǎng)點將ACM002原有的空鈔箱（假設(shè)為C003）交換給運鈔車。調(diào)款流程結(jié)束，運鈔車就近入庫或停泊，等待下一步指令。

3.4 金額不匹配狀況下的處理

中心金庫負責監(jiān)控全轄網(wǎng)點的現(xiàn)金庫存量，對柜員尾箱、在行式自助設(shè)備、離行式自助設(shè)備的現(xiàn)鈔余額進行動態(tài)分析，根據(jù)網(wǎng)點的交調(diào)款請求及自助設(shè)備余額進行匹配，實現(xiàn)現(xiàn)金庫存的最優(yōu)。

如果交款額與調(diào)款額大體相當，后臺可以指令網(wǎng)點之間等額調(diào)劑，這樣即便某網(wǎng)點庫存略微超限額，但可以在全行內(nèi)實現(xiàn)總體成本最優(yōu)。如果交款網(wǎng)點與調(diào)款網(wǎng)點的現(xiàn)金供需金額相差較大，可以在中心金庫的統(tǒng)籌安排下“化整為零”或者“化零為整”。即，如果甲網(wǎng)點交款60萬，而乙網(wǎng)點調(diào)款40萬，丙網(wǎng)點調(diào)款20萬，中心金庫則要求甲網(wǎng)點將60萬現(xiàn)金裝入兩個鈔箱，分別為40萬和20萬，兩個鈔箱分別運至兩個網(wǎng)點。交款也是亦然，可以集合多個交款網(wǎng)點的現(xiàn)金調(diào)撥到一個調(diào)款網(wǎng)點。如果交款額與調(diào)款額數(shù)量懸殊，在凈交款時，中心金庫可以將系統(tǒng)內(nèi)消化不掉的鈔箱運至中心金庫的ACM，留做次日調(diào)劑之用，如果需要上存央行，則再做手工打捆處理;在凈調(diào)款時，中心金庫可將前日鈔箱調(diào)出，或者將庫中成捆鈔票按照原傳統(tǒng)調(diào)撥方式調(diào)出。

4 小結(jié)

本技術(shù)方案匯集了標準化設(shè)備、動態(tài)資源匹配分析、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的組合與創(chuàng)新，徹底升級了傳統(tǒng)的銀行現(xiàn)金配送模式，目前已經(jīng)取得中華人民共和國發(fā)明專利。本系統(tǒng)在穩(wěn)定運行后，可以擴展到不同商業(yè)銀行之間的現(xiàn)金調(diào)撥，只要按照“央行記賬、商行間現(xiàn)金遞送”的模式操作即可，應(yīng)用前景非常廣泛?？缧兄g的現(xiàn)金調(diào)配需要通過央行中心金庫完成，成本更高。本技術(shù)方案的推廣應(yīng)用將在銀行業(yè)產(chǎn)生配送革命，極大降低社會總成本。投產(chǎn)設(shè)備與技術(shù)的供應(yīng)造商也能夠獲得長期回報。

參考文獻：

[1]池峰.一種自動出納機及智能化銀行網(wǎng)點間現(xiàn)金調(diào)撥系統(tǒng)[P].中國：CN201510600638.3，2018-06-26.