陳敏 鞏子晗 王帥

互聯(lián)網(wǎng)金融在近十年中的快速發(fā)展，對(duì)當(dāng)代的金融業(yè)帶來不可想象的重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展并慢慢的被大眾所接受，使得現(xiàn)實(shí)的金融資金嚴(yán)重縮水。在制定各種應(yīng)對(duì)政策而無果后，現(xiàn)實(shí)的金融業(yè)也慢慢的接受了互聯(lián)網(wǎng)金融并積極的制定自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)來吸收資金壯大自己。電子商務(wù)的迅速發(fā)展給金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已不能適應(yīng)需要。本篇文章通過國內(nèi)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比，分析為應(yīng)對(duì)和順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢所確定的方向。

1. 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的概念來自于商業(yè)實(shí)踐，所以現(xiàn)在研究主要集中在討論互聯(lián)網(wǎng)金融模式上，而我們對(duì)金融行業(yè)的分析和應(yīng)對(duì)方法認(rèn)識(shí)不足。在2012年謝平在“互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究”中首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的意義進(jìn)行了仔細(xì)的說明，他還指出了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融是除了銀行和資本市場外的新興的融資模式。

徐顯峰（2013）通過推理得出，支付寶等第三方支付平臺(tái)都呈現(xiàn)出走向融合的趨勢，所以從分工和融合的角度進(jìn)行討論研究，得出了只有企業(yè)走向融合才是提升現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的唯一方法。

楊旻菲（2012）對(duì)阿里信貸的內(nèi)外部競爭環(huán)境進(jìn)行了分析，她指出阿里信貸在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融中主要的優(yōu)勢在于創(chuàng)新，并且能與當(dāng)前的支付平臺(tái)和電商平臺(tái)能相互融合。

在P2P貸款這一方面中，劉峙廷（2013）從借款人貸款人網(wǎng)貸平臺(tái)這三者的角度深入說明了我國P2P網(wǎng)貸評(píng)估的方法和需要改進(jìn)的思路，把對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的賠償體質(zhì)和投資資金的應(yīng)用都出現(xiàn)在評(píng)估當(dāng)中。

馬云在2015年曾經(jīng)說過“我聽很多銀行說，我們給中小型企業(yè)貸款，可是哪個(gè)銀行能真正的做到了呢？如果銀行不在現(xiàn)代金融中作出改變我們就要讓銀行改變，在以后金融有兩個(gè)大的機(jī)遇，一是金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化，金融行業(yè)逐漸從現(xiàn)實(shí)走向網(wǎng)絡(luò)。第大二改變是網(wǎng)絡(luò)金融由新產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，現(xiàn)在許多的新興產(chǎn)業(yè)都是由外行才出行的?，F(xiàn)代社會(huì)中將你打敗的可能并不一定是技術(shù)，或許僅僅是一份文件。金融的網(wǎng)絡(luò)化是未來發(fā)展的必然趨勢，如果傳統(tǒng)金融還是故步自封而不懂得改變和創(chuàng)新，就很有可能在未來要面對(duì)不可估量的打擊。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉鑫在2012年認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融造成了不小的沖擊，從支付方面來看，社會(huì)結(jié)算方式是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，但自從網(wǎng)絡(luò)金融這一行業(yè)出現(xiàn)以后，第三方平臺(tái)支付方式就占據(jù)了主要地位，在現(xiàn)代支付中像支付寶、財(cái)富通這些第三方支付平臺(tái)成為了主要的支付方式。在整個(gè)支付過程中交易客戶的信息被保護(hù)起來，這和現(xiàn)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付有截然不同的作用。在負(fù)債這一方面來看，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)活期存款這一業(yè)務(wù)有著巨大沖擊。像余額寶這樣的存款量在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中需要許多年才能累計(jì)到，由于現(xiàn)在大規(guī)模資金由銀行走向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，所以網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的意義。從資產(chǎn)端?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的貸款業(yè)務(wù)還是主要關(guān)于個(gè)人消費(fèi)以及小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，貸款的大多數(shù)客戶還是網(wǎng)絡(luò)金融不能覆蓋的。從現(xiàn)在來看對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成的沖擊不大，但是隨著時(shí)間的前進(jìn)，新型網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所擁有的客戶必然和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生交集。這就會(huì)造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)減少。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家張斌2013年認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的影響有兩部分：支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域。在支付領(lǐng)域，2012年總規(guī)模達(dá)到12.9萬億，網(wǎng)絡(luò)支付達(dá)到3.7萬億，搶占了傳統(tǒng)支付的大片市場，第二個(gè)領(lǐng)域是網(wǎng)絡(luò)信貸，這個(gè)領(lǐng)域的參與者主要是兩類機(jī)構(gòu)的合作，電商平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)。電商平臺(tái)利用上面的大量的商戶所掌握的流量信息，包括交易對(duì)手對(duì)商戶的評(píng)價(jià)，來作為放貸的依據(jù)。第三方支付公司根據(jù)它的收單流量掌握，經(jīng)過一定時(shí)間的積累，進(jìn)入到信貸領(lǐng)域，包括我們看到的形式豐富多彩，也有電商、支付機(jī)構(gòu)、倉儲(chǔ)、物流企業(yè)聯(lián)合起來做的。這里面既有自己的小貸公司，也有和銀行對(duì)接的形式，這樣的執(zhí)行方式比傳統(tǒng)金融更方便更快捷。

周小川行長在2015年十二屆全國人大三次會(huì)議中對(duì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法大概什么時(shí)候能夠出臺(tái)的問題進(jìn)行了回答，明確將借貸市場區(qū)分開來對(duì)待，將其劃分為民間金融范疇。潘功勝的補(bǔ)充回答明確了人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，就是鼓勵(lì)他們創(chuàng)新發(fā)展并且分類對(duì)他們適度監(jiān)管。

2. 國外研究現(xiàn)狀

DeVos、Haaker Teerling（給出了利用手機(jī)定位并提供本地銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的手機(jī)銀行這一服務(wù)。Laran和Lin研究了關(guān)于客戶在使用手機(jī)銀行時(shí)的主要目的。Rtten則主要從銀行這一行業(yè)的角度考慮，給出了一個(gè)關(guān)于手機(jī)客戶端銀行的基本概念，明確的指出手機(jī)銀行使得傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量極具下滑，Barati和Mohammadi提出了一個(gè)用于改進(jìn)客戶對(duì)手機(jī)銀行接受度的模型，將影響接受度的因素加以考慮，形成一個(gè)改進(jìn)模型。使得手機(jī)銀行更讓大眾所接受，而在網(wǎng)絡(luò)支付方面的 研究主要分為：作為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)角度的系統(tǒng)分析，以及實(shí)際應(yīng)用中的用戶接受情況兩個(gè)方面。從專業(yè)的技術(shù)這一方面出發(fā)，Kalliola從專業(yè)技術(shù)角度分析了網(wǎng)絡(luò)支付的設(shè)計(jì)的要求;Nambiar、Lu和Liang探討了網(wǎng)絡(luò)金融中關(guān)于安全支付交易的技術(shù);研究表示網(wǎng)絡(luò)支付比傳統(tǒng)金融的安全技術(shù)更好，更容易使廣大群眾接受。

3.個(gè)人綜述

在任何新事物面前，人類都需要經(jīng)過從認(rèn)知到認(rèn)可本身這一個(gè)過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要全面的去分析和總結(jié)，在與傳統(tǒng)金融的對(duì)比中找到可取與不可取之處，從而更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融大力的發(fā)展經(jīng)濟(jì)。

作者簡介

陳敏，1994.3.28，女，漢族，山東省臨沂市，研究生，山東理工大學(xué)，經(jīng)濟(jì)

鞏子晗，1996.12.21，女，漢族，山東省濟(jì)寧市，研究生，山東理工大學(xué)，經(jīng)濟(jì)

王帥，1996.12.14，男，漢族，山東省日照市，研究生，山東理工大學(xué)，經(jīng)濟(jì)