陰菲菲

摘 要：“校園貸”基于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術背景，利用金融市場的不規(guī)范或漏洞以及部分大學生不健康的消費觀念和扭曲心理，形成的社會現(xiàn)象。“校園貸”以低門檻貸款為誘餌，利用部分大學生個人自制力較弱，社會經(jīng)驗不足，在發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術和超前的消費觀念的共同作用下，造成悲劇一再上演。本文基于真實案例，重在討論如何引領大學生樹立正確的消費觀，拒絕“校園貸”誘惑，遠離市場陷阱。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融產(chǎn)品;“校園貸”;消費觀

中圖分類號：D9

文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.064

1 案例簡介

小宋（化名），性別男，家庭條件優(yōu)越，畢業(yè)于北京一所私立中專院校，屬于高一插班生，專業(yè)成績一般，進入大學后，在中專養(yǎng)成的自由散漫習氣凸顯，進取心不強，自我管理能力弱，加之父母的嬌慣和祖父輩的溺愛，很快就形成了攀比消費習慣。

小宋在大二期間經(jīng)常曠課，由于學習成績不佳，自卑心理加劇，遂把家長給予的學費用于高端消費，通過購買高端奢侈品在同學面前炫耀，以此填補自卑空虛心理。校園貸的平臺多、門檻低、放款快，大三期間，曾多次在網(wǎng)絡上進行貸款，并且借用同學、朋友及女朋友的有效證件進行誘騙貸款，前后貸款本金總額達五萬元。

校園貸的貸款利息比正規(guī)銀行的貸款利息高出很多，有的甚至高達百分之二十到百分之三十。不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理，讓他失去理性拆東墻補西墻進入“連環(huán)貸”的陷阱，前前后后注冊了近十家高息校園貸款APP。一步步從本金到還款金額的利息翻滾增長，高達數(shù)十萬元之劇。小宋漸漸不知所措，最后選擇了自殺。

2 案例定性分析

在這一案例中可以發(fā)現(xiàn)部分大學生社會經(jīng)驗不足，面對市場誘惑，很容易掉入“校園貸”的陷阱當中。從小宋的身上可以總結出許多大學生的消費觀念的特點。

第一，錯誤的消費觀念，誠信理念缺失。市場經(jīng)濟背景下，價值多元化，社會分化嚴重，校園消費分層明顯，青年學生自我迷失形成許多錯誤的消費觀念，認為高消費就是代表個人成功。小宋的案例表明部分大學生在求學過程中存在用高端消費掩蓋學業(yè)失敗的心理困境。“校園貸”顯然恰好利用了這一失敗者的虛榮心理。在家庭供給無法滿足個人需求后，小宋為了維護自己的榮譽，甚至不惜欺騙家人和朋友去借貸消費，其根源主要是心態(tài)失衡、消費觀念扭曲的結果。

第二，家庭引導缺席，缺乏新的監(jiān)護理念。家庭教育是人生的第一粒紐扣，對人的成長起到至關重要的作用，可現(xiàn)實是，現(xiàn)代社會中大部分家長忙于工作或個人事業(yè)發(fā)展，對子女教育多所忽視，或沒有能夠及時抓住青年時期的需求特點和心理特點，或是只關注到了子女的物質需求，忽視了價值引導。加之父母與子女之間存在代際差異，家庭教育還停留在數(shù)十年前的個人經(jīng)驗，因此無法把握現(xiàn)代青年的社會心理需求，無法實施有效的監(jiān)護。

第三，缺乏自控意識，自控能力較弱。家庭教育和學校教育誠然很重要，可最終良好習慣的養(yǎng)成和自我價值觀的塑造還是靠大學生自我。案例中的小宋是現(xiàn)實生活中大學生現(xiàn)象的一個縮影，他們的共同點是缺乏自控意識，自我約束能力、自我管理能力薄弱。

3 問題關鍵點

通過對小宋具體案例的定性分析，找到問題的關鍵點，對于更好的抓住校園貸的癥結所在和提出切實可行的對策具有現(xiàn)實價值。

首先，健全制度監(jiān)管，普及法律知識。要使小宋這樣的案例不再發(fā)生，就需要做到提前使得“校園貸”潛在受害者認識到其廬山真面目，讓相關金融法律法規(guī)知識融入大學生活，讓相關知識走進課堂，做到提前預防，正確引導。銀行貸款的目的本是為了解決個人或企業(yè)實際資金困難，可以有效刺激消費。但大部分“校園貸”卻并不具有這種功能。為此，要強化校園網(wǎng)絡借貸準入，對借貸平臺資質嚴格審核，提高網(wǎng)絡借貸準入門檻。目前，校園貸已經(jīng)得到有效的遏制，亟須解決的就是在制度、法律、規(guī)則層面的細化，加強金融、公安等部門的權責分工，并進一步加強全社會的法律普及，使得更多的大學生知曉“校園貸”的本質和危害。

其次，創(chuàng)新教育理念，優(yōu)化思想政治教育平臺，樹立大學生正確的世界觀、人生觀、價值觀。思想政治教育對于學生健康人格的培養(yǎng)和正確理想的塑造發(fā)揮重要價值，高校要突出思政教育在抵制“校園貸”騙局中的關鍵作用。除了必要的思想道德教育之外，思政工作更要對各類金融詐騙手段進行揭露，通過校園官網(wǎng)、宣傳手冊、知識講座等形式進行安全教育，多渠道進行宣傳，全方位進行保護。

最后，加強大學生自律意識，提高自我教育、自我管理、自我服務的精神。在個人層面，大學生要注意保護好個人隱私，懂得識別各類金融詐騙手法，對于“一秒到賬分期付款零利息”“貸款一次爽一次，一直貸款一直爽”的騙局要堅決抵制。大學生閱歷尚淺，思想單純，容易感情用事。在面對紛繁復雜的金融產(chǎn)品時，要充分了解其相關知識，提高辨別能力和自我保護能力，時刻保持清醒。大學階段是學習知識增長本領的黃金時期，要樹立正確的消費觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習慣，切勿盲目攀比形成不良的消費觀。

4 以案例為例，分析解決思路及實施辦法

由于監(jiān)管缺失，“校園貸”一度成為不法分子謀取學生隱私和利益的工具?？紤]到受眾的特殊性，需要全社會各界共同關注，形成合力作用，使得校園貸無處遁形，還校園一片凈土。

4.1 思想教育在先

在面對校園貸頻繁出現(xiàn)并侵害大學生的事件中，高校需逐步建立社會主義核心價值觀的新思維、新舉措、新方法，有力抵制校園貸的再次發(fā)生。在此案例中，小宋自控能力、責任意識缺乏，對校園貸并不甚了解是構成不良貸款的主要原因。因此在日常教育中，加強對學生德育教育的理念，多形式開展社會主義核心價值觀教育，并提高其內容的質量和實效性，定時通過多種方式，如網(wǎng)絡、會議、宣傳片、案例宣講，對學生進行安全教育講座，通過案例使同學們留下深刻的印象。在案例的基礎上分析校園貸的真實面目，讓同學們有漸醒意識，了解校園貸危害性，不要盲目信任，否則即會造成不可挽回的創(chuàng)傷。可觀察新生中有無消費不節(jié)制的學生，作為重點防護對象，防患于未然。發(fā)現(xiàn)問題，主動出擊，找學生約談。在單獨的會談中，學生更容易敞開心扉，說明自己的現(xiàn)狀和心理，并且接受老師的建議，老師為其分析非法貸款公司的欺騙行為案例，及大學生信用缺失帶來的不良后果，會帶來更有利的幫助。

4.2 法律教育緊隨其后。

在此案例中，小宋拆東墻補西墻的彌補措施，是最終釀成大禍的重要原因之一。小宋不了解高額利息是什么概念，學校的大部分學生，對高息這個詞都比較模糊。不良貸款是造成校園貸的快速發(fā)展。網(wǎng)絡化的快速發(fā)展直面沖擊學生，可以隨時在網(wǎng)絡下載各個軟件進行貸款。高校發(fā)現(xiàn)校園內有進行校園貸的同學，需要盡快聯(lián)系有關部門，將此事進行報備。第一時間掌握貸款公司的營業(yè)模式，確定其是否為不良校園貸，是否會給同學帶來人身危害，做好防范措施。之后老師將收集到的可公布材料，公布到學生中間，以防群發(fā)性的事件發(fā)生。尤其要說明校園貸利息和正規(guī)貸款利息之間的差別，進行簡單金融知識的普及。法律制度及監(jiān)管體系尤為關鍵，需要社會、家庭、學校、學生主體的共同參與，保護學生的財產(chǎn)及人身安全。

4.3 正面教育與實踐活動相結合

首先，在此案例中，小宋無節(jié)制的購買物品，進行炫耀和自我安慰，由此可以看出他內心自我迷失。因此學校需要堅持正面教育，啟發(fā)誘導學生建立身邊風向標，讓學生能在身邊感受榜樣力量，尋找到真正的價值。老師可以輔助在本班級、本宿舍建立幫扶小組，并且?guī)ьI學生積極參與學校及校外組織的各項實踐活動，使學生獲得豐富有趣的經(jīng)歷。其次，在專業(yè)學習方面，小宋表示對本專業(yè)是很喜歡的?？梢驗樽约旱膶I(yè)能力一般，加之自己懶惰的習慣，遇到困難時容易自暴自棄。這時，專業(yè)老師需耐心引導，在學業(yè)上多多督導，使學生感受到老師的重視，在學生進步的同時，還可以給予學生展示的機會，增強學生自信心，慢慢養(yǎng)成良好的學習觀。從被動學習到主動學習，調動積極性，激發(fā)成就感，形成專業(yè)自信與行為養(yǎng)成相促進的良好循環(huán)。

4.4 家長教育與學校教育相統(tǒng)一

家長在孩子的成長教育中有著不可替代的作用。此案例中，父親和祖輩都寵愛小宋，家庭條件本就優(yōu)越的他，很容易就形成養(yǎng)尊處優(yōu)的觀念，失去努力奮斗的動力，迷失在享受當中，不去追求真正的人生價值和美好。在這一點上，小宋無該有的自理及自控能力。由此可以看出，部分家庭存在教育的缺失，極端功利、盲目攀比體現(xiàn)在教育中。對子女培養(yǎng)方面也體現(xiàn)出學校和家長保持一致的重要性。學校需要及時和家長溝通，了解學生的相關情況，同時父母需要配合學校多給學生進行精神鼓勵，陪伴和教育，對錯誤的價值觀念及時糾正，培養(yǎng)學生的獨立性和自制力。

4.5 引導學生正確進行自我認知

在此案例中，小宋只顧外部對自己的評價，卻忽略了自己本身的認知，因此變得自卑，不愿意也不敢去承擔責任。因此需要幫助學生逐步完成心理建設。即根據(jù)學生的成長環(huán)境，自身性格特點、外界環(huán)境等因素，對學生的行為進行分析。讓學生擺脫依附性，培養(yǎng)生活學習獨立人格，逐步養(yǎng)成合理正確的學習觀消費觀。學習中學會制定學習計劃善于思考，學會自主學習，提高自身修養(yǎng);可利用在外兼職賺取自己些許生活費，培養(yǎng)獨立性。在鍛煉能力的同時，獲得相應的承擔責任的意識。

5 經(jīng)驗與啟示

近年來，隨著社會各界的共同努力，校園貸現(xiàn)象雖然得到有效遏制，但要徹底根除還需要不懈努力。針對各種校園貸案例，以及對案例的歸納分類和應對措施研究，關于抵制校園貸的體系正在逐漸搭建起來。在構建合理有序的體系同時，要做好經(jīng)驗總結歸納。

第一，對于校園貸的學生，我們要在掌握學生安全的基礎上，對貸款金額及還款程序與相關部門對接。分析問題產(chǎn)生的原因，做好學生心里反復懈怠引起重復就范的心理準備，多進行常識教育。第二，多方面多角度關注學生成長。社會角度上應該加強校園貸的信用監(jiān)督，加快大學生信用體系建設，找尋適合大學生貸款的有效途徑。大學生是消費觀養(yǎng)成期的重要部分，消費理念更應從家庭、學校、社會各個層面逐級關注。第三，大學生價值觀在當下教育工作中有著至關重要的地位，如不能加以正確引導而任其自由發(fā)展，將會導致大學教育的迷失，因此，要格外重視高校思想政治教育，引導學生形成正確的價值觀，樹立科學的人生理想。

在當今時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，校園貸假借網(wǎng)絡平臺，非法侵害大學生權益，干擾了正常教學秩序，以及對大學生的學習和生活造成惡劣影響。要想扭轉這種趨勢，需要政府、社會、家庭、學校、個人齊心協(xié)力，預防大學生陷入校園貸陷阱。全社會各股力量應凝聚成預防和打擊校園貸犯罪的一股合力，維護高校學子風清氣正的良好學習生活環(huán)境。并積極引導大學生樹立健康的消費觀，促進其身心健康發(fā)展。

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