王艷華

摘 要：本文介紹了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，重點(diǎn)探討了其可持續(xù)發(fā)展的策略，包括完善商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)、健全商業(yè)銀行信貸信用體系等，旨在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.044

0 引言

雖然我國(guó)商業(yè)銀行推行信貸業(yè)務(wù)的起步時(shí)間較晚，但是商業(yè)銀行在信貸方面的規(guī)模逐漸擴(kuò)大。由于信貸業(yè)務(wù)缺少管理，使商業(yè)銀行中信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，要根據(jù)實(shí)際情況，制定相應(yīng)的解決措施，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要以信貸業(yè)務(wù)為主，為社會(huì)提供資金支持，發(fā)放貸款，提供資金融通等服務(wù)，從而獲得利潤(rùn)。由于資金流通是信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)，在借貸過(guò)程中存在一定的時(shí)間差，而在借貸時(shí)間中會(huì)受各種不可控的因素影響，導(dǎo)致借貸資金不能增加利潤(rùn)或不能正常周轉(zhuǎn)，出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)流失。并且有些借貸人不按時(shí)還款或拒絕還款，導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

雖然商業(yè)銀行在借貸前會(huì)對(duì)借貸企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，受多種因素影響，使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加?，F(xiàn)階段，我國(guó)很多中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)，為了得到投資資金，出現(xiàn)借貸頻繁、還款時(shí)間長(zhǎng)等情況，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了影響。

我國(guó)商業(yè)銀行管理制度較為匱乏，缺少管理，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)增加了風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放貸款前，商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)借貸企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行專業(yè)的信用分析;在發(fā)放貸款后，沒(méi)有做好審查工作，導(dǎo)致銀行貸款資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行中信貸人員的綜合素質(zhì)較低，缺少職業(yè)責(zé)任感，都對(duì)信貸業(yè)務(wù)增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2 商業(yè)銀行推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的策略

2.1 完善商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)

為減少商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率，要不斷完善商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)。首先，要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律以及我國(guó)目前的國(guó)情出發(fā)，立法部門將已有的法律法規(guī)進(jìn)行整理和修訂。例如，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展與新的信貸問(wèn)題上，要對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行完善;其次，商業(yè)銀行要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，對(duì)新形勢(shì)下的法律法規(guī)進(jìn)行修改創(chuàng)新。依據(jù)商業(yè)銀行信貸的具體情況，制定并完善貸款的用途監(jiān)管、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、合同糾紛等有關(guān)信貸合同執(zhí)行和履約方面的法律制度，可以對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，并且要對(duì)商業(yè)銀行中不良資金的情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

2.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防范的法律可行性

商業(yè)銀行根據(jù)不同的保障形式可分成抵押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款三種。而2009年頒布并實(shí)施了《物權(quán)法》，為商業(yè)銀行中債權(quán)擔(dān)保提供了保障，降低商業(yè)銀行中信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。《物權(quán)法》中規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記可以緩解信貸法律風(fēng)險(xiǎn)，并且抵押權(quán)的從屬關(guān)系可以跟擔(dān)保的債權(quán)一起進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，提高了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理效率。

商業(yè)銀行要在破產(chǎn)法中設(shè)立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制，破產(chǎn)企業(yè)中所有的債權(quán)人都可以向法院、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)管理人或債權(quán)人提出自己的意見(jiàn)，若有謊報(bào)或惡意虛構(gòu)的情況出現(xiàn)，人民法院可以對(duì)其作出裁定。

2.3 健全商業(yè)銀行信貸信用體系

首先，加大信用立法建設(shè)及執(zhí)法力度。立法機(jī)關(guān)要在信用信息等方面制定相關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段對(duì)獲取公共信息和個(gè)人信息等征信數(shù)據(jù)的取得及使用程序進(jìn)行規(guī)范，利用法律將信息數(shù)據(jù)公開(kāi)與個(gè)人隱私保護(hù)界限劃分。

其次，政府要建立健全信用中介組織體系和設(shè)立地方中介行業(yè)協(xié)會(huì)，改善征信數(shù)據(jù)的環(huán)境，規(guī)范信用中介組織的行為。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)建立信貸征信系統(tǒng)，對(duì)征信系統(tǒng)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，將借貸人的失信行為上傳到征信數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸信用體系不斷健全。

最后，政府要不斷完善信用制度，提高政府和人民群眾的信用意識(shí)，堅(jiān)持有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的十六字方針，利用法律的方式對(duì)政府、市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，避免出現(xiàn)濫用職權(quán)、玩忽職守等情況，增強(qiáng)政府的信用度。

2.4 加強(qiáng)信貸管理

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此，降低其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)是極為重要的。商業(yè)銀行要在企業(yè)提交信貸貸款申請(qǐng)后對(duì)其展開(kāi)充分的調(diào)查，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)績(jī)以及企業(yè)的信用信息等相關(guān)資料進(jìn)行把關(guān)。在不動(dòng)產(chǎn)抵押等債權(quán)擔(dān)保過(guò)程中，商業(yè)銀行中的工作人員要對(duì)企業(yè)抵押的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行登記，將信貸關(guān)系建立前的法律風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

商業(yè)銀行還可以使用綜合評(píng)估的方法，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向、發(fā)展前景以及外部環(huán)境等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。并且可以建立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制，對(duì)信貸資金的用途等情況進(jìn)行監(jiān)督，防止資金的用途不正確，出現(xiàn)違法行為。

商業(yè)銀行要推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展就必須要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)的人才，對(duì)工作人員在信貸流程、小微信貸、信貸風(fēng)險(xiǎn)等信貸知識(shí)方面進(jìn)行培訓(xùn)，提高工作人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控意識(shí)，做好貸前貸后工作，防止風(fēng)險(xiǎn)控制工作過(guò)于形式化，使信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)中獲利。并且可以通過(guò)篩選等方式讓工作人員到基層網(wǎng)點(diǎn)信貸隊(duì)伍中學(xué)習(xí)，確保信貸業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)進(jìn)行。

3 結(jié)論

商業(yè)銀行的發(fā)展速度較快，但在管理制度、信用體系等方面仍存在問(wèn)題，商業(yè)銀行要不斷健全相關(guān)的法律法規(guī)、完善信用體系，加強(qiáng)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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