楊涵雯 文龍嬌 馬昊天

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，為有效破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題，探索互聯(lián)網(wǎng)云融資模式新路徑，本文基于問卷調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求進(jìn)行分析。通過對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求特征的分析，發(fā)現(xiàn)由于其對(duì)云融資認(rèn)知局限性、云融資安全顧慮，以及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)監(jiān)管尚未完善等原因，造成新型農(nóng)業(yè)對(duì)云融資需求不足，直接影響新型農(nóng)業(yè)主體培育與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。建議完善對(duì)云融資平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制，提升云融資信貸安全性，加大云融資對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策性普惠金融與宣傳力度，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸的可獲得性。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;互聯(lián)網(wǎng)云融資;需求行為

中圖分類號(hào)：F831文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）06-0168-02

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧+農(nóng)產(chǎn)品上行”為切入點(diǎn)，通過對(duì)接農(nóng)產(chǎn)品以促進(jìn)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，刺激經(jīng)營主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)云融資主要基于金融業(yè)務(wù)鏈，對(duì)影響融資的因素進(jìn)行分類和對(duì)比，以獲得最優(yōu)質(zhì)的解決方案為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系的效率最優(yōu)、價(jià)值最大。從目前來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)云融資需求的具體情況并沒有明確的答案，一些學(xué)者和政策制定者對(duì)此也十分關(guān)注，因此研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求行為具有重要的意義。

從已有文獻(xiàn)來看，學(xué)者們對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資的研究主要有：第一，關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體接受云融資意愿的分析。魯釗陽（2017）等運(yùn)用相關(guān)模型分析新型農(nóng)業(yè)主體對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的接受意愿，得出經(jīng)營主體、家庭特征和區(qū)域特征影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體接受云融資的意愿。第二，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)云融資的適應(yīng)性的研究。王洪生等（2014）認(rèn)為“云融資”模式是通過新興技術(shù)把資源有機(jī)整合起來的創(chuàng)新模式。通過分析科技型中小企業(yè)云融資的適用性，構(gòu)建其云融資模式理論模型，得出云融資模式將對(duì)新型農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展、國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造起到助推作用。

雖然學(xué)者們對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資進(jìn)行了多方面的研究，但直接研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資的需求行為的學(xué)者較少。對(duì)鄉(xiāng)村振興視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求進(jìn)行分析，可以深入了解現(xiàn)階段新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)云融資的供需情況，為其持續(xù)性發(fā)展提供新的思路。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求現(xiàn)狀分析

1.樣本選取與數(shù)據(jù)來源

為了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求的情況，課題組對(duì)我國東部地區(qū)的山東、江蘇、浙江和西部地區(qū)的云南、貴州、四川、廣西等省份經(jīng)濟(jì)水平相當(dāng)?shù)?0余個(gè)具有代表性的地區(qū)進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查，問卷直接由樣本區(qū)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶的負(fù)責(zé)人填寫。課題組一共發(fā)放問卷220份，實(shí)際收回215份，剔除缺乏關(guān)鍵信息的問卷7份，實(shí)際收回有效問卷208份，問卷有效率為94.5%。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求特征分析

（1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)云融資貸款需求較小。新型農(nóng)業(yè)貸款方式呈現(xiàn)多樣化，從調(diào)查的208家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中發(fā)現(xiàn)，其主要的貸款資金來源為國有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)云融資平臺(tái)、民間個(gè)人貸款借貸機(jī)構(gòu)4種類型。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款資金來源主要以國有商業(yè)銀行為主，從國有商業(yè)銀行獲得貸款的經(jīng)營主體有111家，約占樣本數(shù)的53.4%;從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款的經(jīng)營主體有29家，約占樣本總數(shù)的13.9%;從互聯(lián)網(wǎng)云融資平臺(tái)獲得貸款資金的經(jīng)營主體有61家，約占樣本總體的29.3%;從民間個(gè)人貸款機(jī)構(gòu)獲得貸款資金的經(jīng)營主體有7家，僅占樣本總體的3.4%。上述分析可以看出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款主要依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)云融資貸款的需求較小。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)云融資貸款規(guī)模以中小額資金為主。從融資貸款規(guī)模來看，208家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共發(fā)生融資貸款2914萬元，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶融資額度分別為331.5萬元、1388.5萬元、829萬元、365萬元。據(jù)此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資貸款規(guī)模以中小額度為主，貸款額度的需求與經(jīng)營主體的規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，并且隨著近年來我國政府逐漸在各個(gè)省份開展政策性信貸支農(nóng)行動(dòng)，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的延伸，將進(jìn)一步刺激我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求。

（3）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資借貸周期短期化。目前我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以中小經(jīng)營規(guī)模為主，其貸款融資需求的周期性特點(diǎn)較為突出，而互聯(lián)網(wǎng)云融資因受眾面廣、融資效率高，解決了一部分在傳統(tǒng)融資下不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的問題。從調(diào)查結(jié)果來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模的大小與其資金的需求量呈正比關(guān)系，四種不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求量多集中在1萬～5萬元之間。據(jù)此互聯(lián)網(wǎng)金融云融資模式為小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了資金支持，同時(shí)刺激了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)于信貸資金的需求，起到了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進(jìn)的作用。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求不足原因分析

對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，云融資較傳統(tǒng)融資的優(yōu)勢在于：受眾面廣、融資效率高，為不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更加廣闊的融資平臺(tái)，較為有效地解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法獲得銀行授信的問題。同時(shí)，云融資平臺(tái)不僅為小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶提供了資金支持，還較為有效地填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)市場的空白。

然而，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于其自身認(rèn)知的局限性、云融資方式安全性顧慮、云融資平臺(tái)監(jiān)管尚未完善等原因，造成新型農(nóng)業(yè)對(duì)云融資需求不足，直接影響新型農(nóng)業(yè)主體培育與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。具體原因如下：

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)云融資認(rèn)知局限性

從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營者文化程度看，目前經(jīng)營者的文化程度還普遍較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息的獲取能力和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的了解不足，在課題組調(diào)查的主體中，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不太會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)，一定程度限制了這部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息的掌握。并且當(dāng)涉及到云融資等金融借貸問題時(shí)，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在懷疑畏懼的心理。目前在農(nóng)村區(qū)域，經(jīng)營者選擇云融資這一渠道融資的原因多為朋友以及親友的影響和帶動(dòng)，而經(jīng)營者自身由于思想的保守以及文化水平的限制，導(dǎo)致其不能準(zhǔn)確地捕捉相關(guān)知識(shí)和信息，缺乏選擇最適合自身企業(yè)的云融資平臺(tái)的能力。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)云融資方式的安全性存在顧慮

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求多呈現(xiàn)為“少、頻、急”的特點(diǎn)，但現(xiàn)階段云融資的信貸配給很難滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求，并且云融資平臺(tái)運(yùn)作的穩(wěn)定性也不夠高，這一現(xiàn)象使經(jīng)營者對(duì)云融資產(chǎn)生懈怠和顧慮心理。即使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過云融資貸款，解決了燃眉之急，但是在經(jīng)營中利潤并沒有太多增加。經(jīng)營者由于決策失誤或者業(yè)務(wù)困境等問題使現(xiàn)金流斷裂，需要貸款，而在貸款成功后，如果決策依然沒有變化，管理水平?jīng)]有提高，那么新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體只能是維持生存的狀態(tài)，無法憑借這筆貸款實(shí)現(xiàn)發(fā)展的逆襲，易出現(xiàn)貸款惡化的情況。

3.針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的云融資平臺(tái)監(jiān)管有待完善

我國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)起步較晚，發(fā)展至今仍存在許多問題和漏洞，互聯(lián)網(wǎng)云融資平臺(tái)的創(chuàng)立與發(fā)展更多地是在法律真空的狀態(tài)下進(jìn)行，并且其業(yè)務(wù)的運(yùn)營以及監(jiān)管等也更多地是在無序狀態(tài)下進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)云融資平臺(tái)出現(xiàn)良莠不齊、真假難辨，缺乏市場和政府的監(jiān)管現(xiàn)象很容易引起一些投機(jī)者通過云融資平臺(tái)進(jìn)行詐騙、洗錢、套現(xiàn)、泄露信息等情況的發(fā)生，從而給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的生產(chǎn)與發(fā)展造成極大的打擊。

四、鄉(xiāng)村振興背景下提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體云融資需求可獲得性的策略

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過自我完善以提升云融資信貸可獲得性

云融資可以最大程度上實(shí)現(xiàn)普惠金融，云融資所具備的成本優(yōu)勢、效率優(yōu)勢等都能夠極大緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的問題。很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雖然知道云融資的好處，但是由于自身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接觸較少，所以對(duì)云融資存在抵觸的心理，擔(dān)心自己的操作不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失或者信息泄露。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)不斷提升自我綜合素質(zhì)，解放思想，不斷學(xué)習(xí)金融知識(shí)，培育適度的風(fēng)險(xiǎn)偏好和金融資本意識(shí)，根據(jù)其自身生產(chǎn)經(jīng)營需要積極拓展融資渠道，借助外部力量提高自身發(fā)展能力和發(fā)展水平，同時(shí)在融資方面不斷挖掘其自身潛力，增強(qiáng)自身經(jīng)營能力，通過自身基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和綜合實(shí)力的提升贏得融資方的信任，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)云融資需求的平穩(wěn)增長。

2.完善對(duì)云融資平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制，提升云融資信貸安全性

云融資的所有行為全部依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，如果操作不當(dāng)或者被不法分子刻意盜取信息，可能會(huì)給經(jīng)營主體造成巨大的損失。想要提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)于云融資的需求，就必須加強(qiáng)對(duì)云融資平臺(tái)的監(jiān)管力度，提升云融資信貸安全。首先，政府應(yīng)當(dāng)利用行政手段做好頂層設(shè)計(jì)，充分利用財(cái)政支持、政策引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)調(diào)和外部環(huán)境營造等多方面的職能，積極促進(jìn)云融資平臺(tái)的健康穩(wěn)步發(fā)展，提升經(jīng)營者對(duì)云融資的信任程度。其次，應(yīng)提升社會(huì)對(duì)于云融資的包容程度，在云融資模式中，各參與主體應(yīng)廣泛聯(lián)系相互促進(jìn)，推動(dòng)云融資模式不斷完善升級(jí)，形成云融資創(chuàng)新文化的氛圍。

3.加大云融資對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策性金融普惠力度

積極拓寬支農(nóng)信貸渠道。云融資平臺(tái)應(yīng)努力向政策性銀行的帶頭作用方面發(fā)展，不斷滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，加大對(duì)新興發(fā)展的、附加值高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品支持力度，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展逐漸正規(guī)化、產(chǎn)業(yè)化。同時(shí)，云融資平臺(tái)應(yīng)積極調(diào)整自身信貸政策與經(jīng)營策略，按照政府支持“三農(nóng)”的意愿，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予適當(dāng)?shù)男刨J支持，創(chuàng)新信貸品種，開發(fā)適合不同規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營體的信貸資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魯釗陽，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿分析[J]財(cái)經(jīng)論叢，2017，（02）：58～66.

[2]王洪生，張玉明，科技型中小企業(yè)云融資模式研究——基于云創(chuàng)新視角[J]科技管理研究，2014，（13）：76～81.[注]基金項(xiàng)目：江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201911463016Z）;國家社科基金青年項(xiàng)目：“農(nóng)地‘三權(quán)分置下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)戶的利益共享機(jī)制研究”（18CJY031）

作者簡介：

1.楊涵雯，江蘇理工學(xué)院商學(xué)院學(xué)生。

2.文龍嬌（通訊作者），江蘇理工學(xué)院商學(xué)院講師，博士;南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院在讀博士后;研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與政策。

3.馬昊天，江蘇理工學(xué)院商學(xué)院學(xué)生。