馬石迎 張偉

摘要：大學生日益成為消費的活躍群體，調(diào)研發(fā)現(xiàn)大學生作為消費者，其消費活動具有多樣性、復(fù)雜性，消費潛力大、消費觀念時尚，但與之相應(yīng)的理財能力和觀念卻顯著不足，其原因既有宏觀環(huán)境因素，也有個體家庭等影響。通過個體教育、家風家教影響、學校消費教育熏陶和全社會共同努力，引導(dǎo)大學生科學消費，樹立正確的消費觀念，培養(yǎng)其生活理財?shù)牧己昧晳T是消費型社會培育新時代消費者的有效途徑。

關(guān)鍵詞：大學生;消費;理財

中圖分類號：G645.5文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0007-03

伴隨我國經(jīng)濟社會的發(fā)展和社會主要矛盾變化，人們對美好生活的追求越來越豐富，消費水平和質(zhì)量也越來越高。在整個社會消費結(jié)構(gòu)中，大學生是不可忽略的最活躍群體，作為擔當時代大任的時代新人和未來的希望，大學生在社會各階層受到的關(guān)注度和重視程度都是非常大的。盡管大學生還屬于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的純消費者，消費支出主要依賴家庭和社會系統(tǒng)的支持，但其體現(xiàn)出來的消費能力及潛能是不可忽視的。

然而，大學生年齡不大，經(jīng)濟上存在很大的依賴性;他們涉世不深，社會閱歷少，心理和思想狀態(tài)沒有完全成熟，思考問題不全面，情緒容易受外來因素影響進而發(fā)生非理性消費行為。當前有必要對大學生的消費行為加以引導(dǎo)，幫助其樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成良好的消費習慣。通過一系列問卷調(diào)查，對大學生消費狀況開展調(diào)查研究，對其消費理財狀況進行分析、消費行為的解構(gòu)、消費觀念的引導(dǎo)、理財能力的培養(yǎng)、進行數(shù)據(jù)分析研究、提出合理化建議，關(guān)系到大學生的成長成才和可持續(xù)發(fā)展。

一、大學生理財能力與消費狀況調(diào)研概況及結(jié)果分析

為分析當代大學生在市場經(jīng)濟中的消費情況，采用網(wǎng)上發(fā)布問卷調(diào)查和線下訪談的形式，對大學生的消費內(nèi)容和方式、消費狀態(tài)和行為、理財規(guī)劃和行為特征等進行交叉研究。調(diào)研結(jié)果及節(jié)點分析如下：

1.大學生消費內(nèi)容和方式

此次問卷調(diào)查中5886名學生均為在校大學生，生活的主要來源在于父母的支持，基本上沒有個人經(jīng)濟收入。

首先，從消費內(nèi)容來看，總體上目前大學生的消費趨向多元化，消費金額較多，其中每月生活費支出占據(jù)比例比較大，在飲食方面的消費，男生占比多于女生，對于娛樂性消費，男生也稍多一些;女生在衣服飾品、化妝品這兩個方面的消費遠遠高于男生，甚至有人表示遇到自己喜歡的品牌衣服可以不吃飯也要購買。大學生在讀書和購書方面的消費在總支出中占比不高，學習主動性和自覺性比較弱，目前大學生自我能力提升的意識不高。

其次，從消費方式來看，在互聯(lián)網(wǎng)影響下成長起來的這一代，互聯(lián)網(wǎng)改變了學生的消費方式，如調(diào)查中所示，僅有6.7%左右的學生無網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷，學生網(wǎng)購頻率高。目前，“淘寶”、“京東”、“拼多多”等手機購物平臺已經(jīng)普及，其消費誘導(dǎo)、廣告宣傳、游戲互動等消費吸引方式花樣百出，甚至連“抖音”、“快手”和“新聞頭條”等資訊類社交類手機APP在消息和短視頻推送中無處不滲透著消費宣傳，一些“網(wǎng)紅”和明星“大咖”也加入到消費宣傳的大軍中。大學生消費具有很強的從眾心態(tài)，生活在自媒體時代的大學生，自制力比較差，受訪者表示自己的很多消費行為受到周圍人的影響，他們的消費能力超過預(yù)期。

2.大學生消費狀態(tài)和行為

調(diào)研大學生的消費狀態(tài)和行為，發(fā)現(xiàn)67%的學生每月的生活費沒有結(jié)余，出現(xiàn)“月光”現(xiàn)象，超出其計劃的消費預(yù)期。其中極少數(shù)有結(jié)余的同學也不會存入銀行，而是隨時待花，沒有規(guī)劃消費的習慣。大學生控制不住自己而大肆花錢，會考慮購買促銷商品，容易受到廣告宣傳的影響，歸其原因是缺乏合理的消費理念引導(dǎo)。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者表示很喜歡追求新鮮事物，而且會經(jīng)常購買，有一部分甚至表示遇到喜歡的新東西即使不吃飯或者借錢也要擁有，其中80%的受訪者在買了東西后后悔，屬于沖動型消費。相當一部分受訪者不認為自己的消費行為存在缺陷，盡管有一些學生能清楚自己存在某些消費誤區(qū)，但是無力更改，究其根本原因也是沒有主觀引起重視，所以不愿更改。

對于是否屬于理性消費的自我定位，從上表數(shù)據(jù)來看，有75%的同學能做到所謂的理性消費，大約20%的大學生表示消費行為不是很理性，其中不理性消費的同學中女生略高于男生。由于女生大都喜歡逛街購物的性格特點，加上攀比心理作怪，女生實際消費支出往往會超出消費計劃。

3.理財規(guī)劃和行為特征

一方面，根據(jù)問卷的相關(guān)數(shù)據(jù)參照收入規(guī)劃以及與記賬習慣兩方面因素進行交叉比較，在四種主要的收入來源中，大多數(shù)的受訪者表示自己的收入缺乏合理的規(guī)劃，他們幾乎一邊倒地對于收入的支出傾向于隨心所欲，并且絕大部分的青少年沒有或者幾乎沒有記賬習慣，對于理財，是盲目無序的;特別是對于收入來源主要靠父母的學生，大部分是不記賬消費的。在收入來源主要依靠獎學金和助學金的受訪者中也出現(xiàn)兩極化趨勢，即隨心所欲和精打細算占有同樣比例，從側(cè)面反映出，家庭條件的影響與青年學生的消費支出和理財規(guī)劃有直接的聯(lián)系。

另一方面，資金缺乏的解決途徑也反映出大學生的理財狀況。據(jù)表5中顯示

大部分學生沒有自己的存款，缺乏儲蓄觀念，都是通過外來力量來解決自己的資金缺乏，缺乏獨立意識和獨立能力。不管是男生還是女生他們對借貸信用消費的接受程度超出想象，這種提前消費的方式很受到青睞。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因，一是大學生對“校園貸”、“借唄”等借貸消費的風險防控意識弱，存在投機心理，來滿足他們的沖動性消費;二是各種借貸平臺門檻比較低，層出不窮的消費貸款陷阱，助長了大學生負債消費的欲望。

二、影響當代大學生理財與消費水平的因素分析

綜合以上數(shù)據(jù)可以看得出，當前在校大學生消費內(nèi)容上支出不合理、線上數(shù)字沖動型消費居多、理財意識淡薄，導(dǎo)致生活消費支出普遍偏高。造成大學生高消費的直接原因有兩個方面，一方面，整個社會的消費水平升高，物價居高不下，導(dǎo)致大學生們的生活成本增加。另一方面，就是遠離家人的在校大學生們，還不具備基本的理財能力，甚至沒有基本的理財概念，生活消費中的相互攀比、盲目從眾跟風，很容易掉進消費雷區(qū)，造成消費理財能力和意識的缺失。

1.大學生個人消費心理與觀念呈現(xiàn)新特征

進入高校后，大學生的生活具有相對獨立性，他們脫離了家庭單位的牽絆，第一次掌握了消費的主動權(quán)和決定權(quán)，其活躍的消費觀受周邊環(huán)境影響越來越大，呈現(xiàn)出新特征。大學生群體在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中是一支不可估量的隊伍，這種環(huán)境中成長起來的孩子們存在花錢大手大腳，沒有理財意識，也沒有理財能力的尷尬局面，所以在數(shù)字經(jīng)濟時代一些學生從“月光族”變?yōu)榱恕霸虑纷濉保嗄甏髮W生表現(xiàn)出超前消費、重視個人快感和體驗等消費文化的新特征。大學生沒有經(jīng)濟來源靠家人的支援，但是他們同時又能完全自主支配自己的生活費，自我約束能力差，表現(xiàn)在消費與理財方面體現(xiàn)為盲目性和瘋狂性。一項基于支付寶“花唄”研究也表明，“有11.5% 的大學生存在逾期還款的現(xiàn)象，這將在一定程度上影響到其支付寶相關(guān)功能的使用，尤其可能會影響到他們正常的學習和生活安排?！?/p>

2.家庭和學校在消費與理財方面教育“不作為”

首先，在家庭單位，一方面，家庭理財教育的缺失，缺乏對青少年在消費與理財方面的正確引導(dǎo)。目前在校的大學生，大多是2000年前后出生，有相當一部分還是獨生子女。這些群體，在家庭中的地位真可謂是“聚萬千寵愛于一身”，“四二一”的家庭成員結(jié)構(gòu)，事事遷就，嬌生慣養(yǎng)已是一種普遍常態(tài)，一切要求都很容易得到滿足，很多家庭疏于對孩子消費理財觀念的培養(yǎng)。另一方面，由于學業(yè)競爭的壓力，家庭往往把關(guān)注度放在孩子的學習成績上，只要學習成績能提升，不惜集全家之力從物質(zhì)和精神上充分滿足他們的需要。甚至一些家庭為了鼓勵青少年學習勁頭，采用物質(zhì)財物、旅游支出、消費吸引、金錢誘惑等方式，大學生一旦離開家庭的監(jiān)督，很容易發(fā)生各種消費失范和理財失敗行為。

其次，從學校教育方面來看，學校承擔著教書育人的大任，但是教育體系中更加偏重知識傳承、技能培育，思想政治狀況和德育，卻忽視了對大學生實際生活狀況的調(diào)查研究，缺少對大學生進行科學消費和謹慎理財?shù)慕逃?。比如大學生的消費就不在考核范圍之內(nèi)，學校忽視對學生的消費理財教育。作為群居生活的大學生更容易受同伴生活方式的影響，學校的教育和校園環(huán)境就直接對大學生的消費觀念和理財能力產(chǎn)生影響。學生的消費觀念和理財能力與學生當下以及未來工作生活息息相關(guān)的，是不可或缺的生存技能。

3.鼓勵消費、信貸經(jīng)濟的宏觀環(huán)境增加了大學生消費與理財風險

從整個社會來講，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和中國經(jīng)濟的發(fā)展，中國已由生產(chǎn)型社會到消費型社會的轉(zhuǎn)變之中，社會上各行各業(yè)借助各種線上線下營銷方式，如讓人揪心的提前消費，讓人膽顫的校園貸款……企圖打造以大學生為主體的強勁消費市場，刺激大學生進行風險消費。根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”原理，受眾群體在接收到大量同類信息轟炸的情況下，會做出非理性的消費，表現(xiàn)在大學生身上的就是互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)字消費風險消費。這些不良風氣，對于學生的理性消費習慣的養(yǎng)成和積極理財觀念的形成有著巨大的負面影響。因此，社會有責任對大學生的消費進行引導(dǎo)和關(guān)注。

三、引導(dǎo)大學生科學消費，增強理財意識

針對以上大學生消費理財?shù)默F(xiàn)狀及分析，要想改變目前在校大學生在消費理財方面這種不太理想的狀況，需要發(fā)揮家庭、學校、社會和學生自身等各方面的合力，共同做出努力。

1.學生增強自控能力，端正個人消費觀念

學生是整個大學生消費理財問題的核心，也是解決問題的關(guān)鍵。首先，樹立獨立意識，克服攀比從眾消費，培養(yǎng)理性消費和合理理財?shù)挠^念，這不是簡單的加減乘除，也不單單是收支平衡，要量入為出，合理評估消費風險。其次，引導(dǎo)學生樹立勤儉節(jié)約的意識，這是我們中華民族的傳統(tǒng)美德，是時代風尚，也是未來發(fā)展的立足之本。當然，節(jié)約不等同于不消費，這里強調(diào)的“節(jié)約”對自身已有物品的充分使用，實現(xiàn)使用效率最大化。

2.學校加大消費與理財教育的力度

學校加大消費教育的力度引導(dǎo)學生在形成健康消費觀念的前提下消費。在開設(shè)專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，學校應(yīng)該主動與消費型社會的大時代接軌，推出一些“消費學”、“理財學”和“消費倫理學”等選修課或必修課;在思想政治教育和日常管理上，可嘗試把大學生消費引導(dǎo)作為思想政治教育及價值觀引導(dǎo)的一個專題納入授課內(nèi)容，邀請相應(yīng)的專家進校園，開展消費為主題的專題講座，利用實例向?qū)W生闡述理財觀念和形式，讓學生對理財知識有更深入的分析，鼓勵學生開展討論，利用知識競賽與道德規(guī)范，讓學生自覺的接受投資理財[2];在改善教育方式，可以通過校企合作，引導(dǎo)學生積極參加勤工儉學、大學生創(chuàng)業(yè)項目、消費扶貧項目等，親身體驗自立自強和艱苦奮斗的重要性，通過實踐對學生進行消費教育。

3.重視家風建設(shè)

在上述的研究分析中，家庭對大學生的消費產(chǎn)生很大作用，其發(fā)揮作用的橋梁簡單概括說就是家風，家風是家庭的魂魄，是每個家庭成員世界觀、人生觀、價值觀的集中體現(xiàn)，家風對家庭成員起著春風化雨，潤物無聲的作用。對于互聯(lián)網(wǎng)新時代成長起來的新一代，我們要弘揚良好家風，用良好家風涵養(yǎng)科學消費觀念，在整個家庭中，樹立良好的家風，引導(dǎo)科學消費。

4.引領(lǐng)社會消費良好風尚

營造健康積極的消費文化，更有利于大學生理性消費和科學消費。尤其互聯(lián)網(wǎng)社會應(yīng)積極為我們大學生提高良好的線上線下的消費氛圍。加強對線上借貸平臺的監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)。更為重要的是社會在引領(lǐng)消費升級的情況下，加大對大學生群體的關(guān)注，因為他們的消費問題會引起很多社會問題，因此有必要對大學生的消費升級設(shè)立條件。

總之，大學生的消費理財缺乏理性，存在一定的盲目消費、過度消費、提前消費的情況，因此社會、學校、家庭應(yīng)該形成合力，積極幫助大學生樹立良好的消費觀念，引導(dǎo)大學生進行科學消費，為大學生營造綠色健康安全有序的消費環(huán)境。培養(yǎng)青年學生的健康科學的消費理財意識和能力，既是大學生成長成才健康發(fā)展修身齊家的必備素養(yǎng)，也是新時代中國特色社會主義建設(shè)中培養(yǎng)健康科學消費型社會的重要任務(wù)。

參考文獻：

[1]張茜.我國大學生提前消費行為與理財現(xiàn)狀調(diào)查——基于螞蟻花唄用戶的調(diào)研[J].金融經(jīng)濟，2019，（14）：78～80.

[2]馬昭昆.大學生理財教育實踐研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017，（27）：264～265.

[注]基金項目：2019年度山東省社科規(guī)劃研究項目“消費型社會大學生科學消費教育路徑研究”（批準號：19CPYJ66）的階段性研究成果

作者簡介：

1.馬石迎，煙臺工程職業(yè)技術(shù)學院副教授。

2.張偉，煙臺工程職業(yè)技術(shù)學院講師。