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        該不該取消公積金?

        2020-06-15 11:14:00趙彭
        商周刊 2020年11期
        關(guān)鍵詞:公積金住房利率

        趙彭

        關(guān)于“住房公積金存廢”的討論,其關(guān)鍵點并不是廢除不廢除的問題,而是如何更好地照顧到人民群眾利益的問題。

        日前,中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆表示:“住房公積金存在的意義并不大,將之取消可以直接為企業(yè)和職工降低12%的成本”,他認為公積金是特定的歷史環(huán)境和國家環(huán)境下社會公共福利系統(tǒng)的階段性產(chǎn)物。黃奇帆的觀點引發(fā)了對公積金制度存廢的討論。那么,公積金制度真的到了該取消的時候了嗎?

        5月18日,中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》明確提出將改革住房公積金制度。

        工薪人群的福利保障

        嚴格地說,我國的公積金制度是“住房公積金”,這一制度最初參考的是新加坡公積金制度模板,結(jié)合香港等地經(jīng)驗實施形成。

        自1994年國務(wù)院頒布《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》,在全國范圍推行住房公積金制度以來,26年時間,住房公積金已經(jīng)成為工薪人群最重要的福利保障制度之一。

        根據(jù)住建部發(fā)布的《住房公積金2018年年度報告》披露,僅2018年,全國參與住房公積金繳存的職工達到1.44億人,全年繳存的公積金達到2.1萬億元;截至2018年底,全國公積金的繳存總額達到14.58萬億元。

        相比商業(yè)貸款,公積金貸款更加優(yōu)惠。一方面,利率更低,以青島為例,目前公積金貸款的利率為1-5年2.75%,5年以上3.25%,遠低于商業(yè)貸款5.35%的利率。另一方面,利率風(fēng)險更低,雖然目前處于LPR下行周期,由此引發(fā)房貸月供的減少,但是,沒人能保證未來LPR不會上升從而導(dǎo)致月供負擔(dān)增加。相比浮動利率商貸的利率風(fēng)險,公積金貸款的利率不受LPR的影響,始終固定在一個較低的水平,相應(yīng)的利率風(fēng)險也更小。

        那么,國內(nèi)住房公積金貸款的規(guī)模有多大呢?

        數(shù)據(jù)顯示,至2018年底,全國的住房公積金管理機構(gòu)累計發(fā)放個人住房貸款3334.82萬筆,共計8.58萬億元。其中,2018年,住房公積金住房消費類提取、發(fā)放個人住房貸款和公轉(zhuǎn)商貼息貸款共2.2萬億元,占全國商品住宅銷售額的17.47%;支持貸款職工購建住房面積2.87億平方米,占全國商品住宅銷售面積的19.42%。為貸款職工節(jié)約利息支出2019.98億元,平均每筆貸款可節(jié)約利息支出8萬元。

        此外,在2018年發(fā)放的個人住房貸款筆數(shù)中,中低收入群體占95.73%,實實在在地為中低收入群體購房提供了保障和支持。另一方面,住房公積金在為保障性住房建設(shè)項目提供貸款支持,截至2018年末,累計向373個保障性住房建設(shè)試點項目發(fā)放貸款872.15億元。

        對于很多短時間沒有購房需求的職工,公積金還針對他們的租房和房屋修繕等需求提供了支持。2018年,住房公積金為766萬“租房一族”提供了支持,提取金額達730.4億元,人均年提取金額為0.95萬元。

        總之,作為社會所熟知的職工福利“五險一金”中的“一金”,住房公積金已成為一個涉及1.44億工薪人群、規(guī)模高達14.58萬億元的重大社會福利保障項目。

        公積金的制度弊端

        我國現(xiàn)行的住房公積金制度也存在一定的弊端。比如,公積金是按照比例繳納,社會上繳納的工資僅金額也相差甚遠,國企事業(yè)單位以及高收入人群等公積金繳納金額較高,一般民企繳納金額很低甚至是沒有,這相當(dāng)于變相補貼部分優(yōu)勢人群,可能會有不公平現(xiàn)象的產(chǎn)生。

        中國勞動學(xué)會副會長蘇海南曾指出,現(xiàn)行的住房公積金制度會加大收入差距水平,同時給企業(yè)帶來沉重的負擔(dān),建議取消住房公積金。

        目前,我國公積金繳存結(jié)余大幅增長,然而存在著不能滿足購房需求、審批程序繁瑣、容易受到開發(fā)市場歧視等情況,導(dǎo)致實際使用率較低。

        據(jù)資料顯示,北京在2015年,繳存1297.39億元,同比增長13.8%,當(dāng)年繳存人提走了920.62億元,占當(dāng)年繳存額的比例為71%。然而《北京住房公積金2015年年度報告》中則提到,當(dāng)年北京地區(qū)全年發(fā)放住房公積金個人貸款848.86億元,涉及住房101367套。也就是說,惠及的房貸人數(shù)只有10萬余人,而北京實際繳費職工達651.58萬人,當(dāng)年的使用比例僅占繳存職工的1.5%左右。可以看出住房公積金的實際利用效率。

        “現(xiàn)在的商品房市場,總價是比較高的,絕大多數(shù)購房者申請了公積金貸款后,還要申請商業(yè)貸款的組合貸,而組合貸的辦理也非常耗時?!弊窳x思達置業(yè)投資有限公司營銷總經(jīng)理李洋說,“部分城市甚至存在封頂房貸的操作要求,如此長的回款周期,導(dǎo)致一般開發(fā)商對公積金貸款客戶并不是很積極?!?/p>

        除此之外,雖然幾經(jīng)改革,但使用住房公積金手續(xù)繁瑣、審批時間長,也是影響職工使用公積金貸款積極性的一個重要原因。同時,一些地方房產(chǎn)管理部門在辦理房產(chǎn)抵押、評估等業(yè)務(wù)時設(shè)置障礙較多,公積金管理中心個人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸,貸款余額及規(guī)模受到較大限制。

        除了制度上存在一些弊端之外,支持取消公積金的人還認為,公積金對很多個人和企業(yè)來說負擔(dān)加重,如果不繳納公積金,企業(yè)也省去一部分負擔(dān),還可以為員工提高工資待遇。

        尤其是,經(jīng)濟下行周期,眾多企業(yè)尤其是小微企業(yè)亟待減負。小微企業(yè)的人工成本約占總成本的25%,而公積金便占約5%。規(guī)模越小的企業(yè),其公積金繳費總額在企業(yè)總成本所占比重便越大,增加雇傭成本的同時,還減少了企業(yè)利潤。

        反對取消的聲音更強

        誠然,現(xiàn)行住房公積金制度被一些使用者詬病,管理、提取比例等方面日益暴露出設(shè)計不當(dāng)、公平缺失、法律空白點多等多個問題。但相比于支持取消公積金制度,反對取消住房公積金制度的呼聲似乎更加強烈。

        北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授劉俏、張崢曾聯(lián)合撰文指出:“取消企業(yè)住房公積金制度是一個不恰當(dāng)?shù)模踔量梢哉f是一個糟糕的政策建議,不僅不能在‘非常時期真正給企業(yè)減負,而且會破壞正常的市場規(guī)則和秩序,給經(jīng)濟生活帶來一系列不必要的負面沖擊。取消公積金貌似政策實施成本不高,實則間接和新增傷害巨大,不深入仔細論證就在短期內(nèi)貿(mào)然推出,有百害而無一利。”

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