南方周末記者 盧寶宜發(fā)自廣州

近些年各家銀行為了率先占領零售業(yè)務的市場份額，對不良率的容忍度持續(xù)放寬，甚至接盤了不少已在P2P過度負債的人。視覺中國　?圖

★反催收的主要業(yè)務是為客戶提供起訴書、舉報書模板，通過在不同平臺對銀行進行舉報，讓客戶獲得與銀行對話的“主動權”。

各監(jiān)管部門紛紛針對“反催收”“惡意代理投訴”等亂象向廣大消費者作出風險提示。

陳軍正體會著前所未有的自由和快樂，幾個月前，他還被許多人罵作“催狗”。

陳軍是武漢人，今年27歲，4年前畢業(yè)于武漢一所三本大學，先是在銀行負責貸后管理工作，隨后進入銀行委派的第三方催收機構，成了一名催收員。

新冠肺炎改變了陳軍的命運。陳軍所在的催收公司于2020年1月末收到了合作銀行的要求：對湖北地區(qū)暫停催收。2月，銀保監(jiān)會再次下發(fā)通知，要求金融機構對所有受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，合理延后還款期限，征信上予以寬限。

突然沒了業(yè)務，催收公司開始裁員，陳軍失業(yè)了。待在家里的時光，只能靠上網打發(fā)，陳軍卻發(fā)現，個人債務市場起了變化。

因為此前做催收，他長期潛伏在一些貸款人QQ群、信用卡負債者微信群中。自疫情以來，進群的人數多了很多。怎么和銀行協(xié)商，如何重組信用卡債務，成為這個龐大人群的共同“剛需”。

既有銀行貸后管理的經驗，又曾擔任過催收員的陳軍，很了解信用卡逾期后應該怎么辦。他在群里不斷給出一些建議，收獲了大家的信任，有人開始私信他，希望他能給出具體的指導意見，比如如何進行信用卡協(xié)商。

所謂信用卡協(xié)商，是指負債者在信用卡逾期后，與銀行協(xié)商獲得免息分期、停息掛賬等個性化還款方案。但由于利息是銀行的收入主要來源，協(xié)商并不容易。因此越來越多的“反催收聯(lián)盟”涌現，瞄準并不斷挖掘這個信用卡協(xié)商的中介市場。

如今，陳軍已轉型為一名單打獨斗的“反催收員”，不僅活躍在各個“卡奴”群中，還會錄視頻講解，發(fā)布在B站、抖音、微博等各個社交平臺上。

“現在每天主動私信我的人就不少于10個，基本每10人里就有1人成交?！标愜妼δ戏街苣┯浾叻Q，他一般收取賬單金額的10%作為傭金。

這筆傭金與催收相近，但成功的概率要高得多。陳軍說，以前做催收員，拼了命，一個月最多催款成功10萬元，但只能拿到1萬元的工資。更多時候，一個月只能催款1萬元，到手只有3000元的底薪。而如今，信用卡協(xié)商要比催收簡單太多，一個月卻能賺2萬—3萬元不等?！安粌H能掙到更多的錢，還有人支持你。”

據陳軍觀察，反催收中介正在不斷壯大，尤其是專業(yè)人士開始大規(guī)模進場，不乏在貸款行業(yè)從業(yè)超過十年的人。

也有已經壯大的反催收機構挖角陳軍，據這些機構介紹，公司已有上百人的規(guī)模，有專門的法律部門和金融人士，在抖音等平臺上也有超10萬人的粉絲。他們勸說陳軍，“公司現在每天成單量過百，單子接不完”。

這類機構不少正是從原來的催收公司轉型發(fā)展而來。武漢作為高校云集、勞動力成本較低的城市，一直是催收行業(yè)最集中的城市之一，如今迅速發(fā)展成為不少反催收機構的大本營。

“誰先示弱誰就輸了”

早在2019年下半年，還是催收員的陳軍就發(fā)現，為還錢發(fā)愁的人越來越多。因為網貸行業(yè)清算，P2P平臺成批倒掉，不少依靠拆東墻補西墻的人斷了財源。

而2020年來，金融逾期直線增加。

“零售之王”招商銀行（600036.SH/03968.HK）財報顯示，2020年一季度，信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增長了68.33%；一季度信用卡貸款不良率為1.89%，較上年末增長40%；逾期貸款率達到4.13%，較上年末增長51.28%。

招商銀行行長田惠宇在2019年業(yè)績發(fā)布會上坦言，“招商銀行信用卡40%的催收產能在武漢，這段時間都不能上班，對催收產能造成了一定的影響”。

多位銀行業(yè)人士告訴南方周末記者，近幾個月來信用卡逾期上升較快，一來和疫情中不良率上漲，催收效率下降有關；二來則是反催收群體擴張，負債者還款意愿不高。

李子寧是一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心的工作人員，最近的工作令她心煩意亂。自3月起，她接到了鋪天蓋地的信用卡協(xié)商要求和對銀行暴力催收的投訴?！巴对V信發(fā)出地都是同一個，內容一模一樣，一看就是中介教的?！?/p>

而且，幾乎所有負債者都學會拿著38度的體溫計說自己發(fā)燒了，當銀行工作人員進一步索要證明時，對方就揚言要投訴。

3月24日，21CN聚投訴發(fā)布了一則公告《關于審核遲延與禁止“抄作業(yè)”的公告》，稱此前發(fā)現存在有人以牟利為目的，教唆借款人使用統(tǒng)一編寫的模板進行投訴。部分借款人違背基本的誠信原則，隨意復制使用上述內容提交投訴，消耗了平臺的審核資源。當中就包含對眾多銀行和持牌消金暴力催收的集中性投訴。

據李子寧介紹，銀行暴力催收的情況現在基本不存在。目前銀行信用卡催收體系分為直催（內催）和外催，一般逾期3個月以內的都是內催，除了開始廣泛應用的機器人催收以外，內催人員的管理相當嚴格。如果對方實在還不上錢，內催的工作人員一般只會說，“那我們晚點時間再打來”。

尤其在3·15消費者權益日時間點的前后，為了避免不必要的紛爭，各家金融機構以及外包的催收公司催收力度都只減不增。“畢竟對銀行而言，聲譽損失也是錢。”李子寧說。

而外包催收服務這些年來忌憚于合作銀行的監(jiān)管和輿論壓力，也變得愈發(fā)“溫柔”。像陳軍的老東家，就是武漢當地一家為中小型銀行服務的第三方催收機構，公司以電話催收為主，主要通過打電話給負債者的身邊人來增加負債者壓力。

最厲害的手段也不過是打著律師事務所的名義，希望讓負債者引起重視。只有遇到不斷換電話號碼躲債的客戶，催收機構才會派出線下外勤，根據銀行提供的公司地址、家庭地址，甚至是戶籍地址進行上門催收。

但是不管線上線下，銀行都有規(guī)定，不可辱罵負債人。陳軍稱，相比暴力催收，越來越多的負債人學會一接電話就詢問催收員的工號，反而讓催收員擔心被投訴，影響業(yè)績。

“這就是一個博弈的過程，誰先示弱誰就輸了?！标愜娬f，過去，銀行在還能擠出負債者任何一點錢的情況下，都不會主動減免利息或協(xié)商?，F在，隨著銀行示弱，作為反催收大軍的一員，他也會教育負債者，要以沒錢為武器，集中火力投訴以達到利息減免、延長還款的目的。

上百個投訴模板

反催收大軍的崛起也與網貸行業(yè)洗牌有關。2019年，“清退”“轉型”這兩個關鍵詞貫穿整個網貸行業(yè)，與之相伴而生的催收公司也在急劇減少。

據陳軍觀察，目前反催收大軍主要由兩種人組成，一種是曾經的負債者，通過自助已經“上岸”的；一種則是他這樣的，曾經是銀行或催收工作者，往往因失業(yè)而“反水”。

南方周末記者以信用卡逾期者的身份加入到了多個反催收QQ群中，發(fā)現中介普遍會提供所謂的“債務個性化”服務。有的甚至在咨詢前就要先繳納500—1000元的咨詢費，往往還有10%—20%不等的傭金。

據多家中介介紹，反催收的主要業(yè)務是為客戶提供起訴書、舉報書模板，通過在不同平臺對銀行進行舉報，讓客戶獲得與銀行對話的“主動權”，最終通過協(xié)商達成停息砍息、延長分期等新的還款方案。

“我們這邊有上百個投訴模板，包括因為疫情生病導致失業(yè)的，做小本生意倒閉的，或者父母生病影響你工作的等等，你可以根據自身情況挑選?！币晃痪S權專員向南方周末記者表示。

一般和銀行的信用卡協(xié)商分兩種。如果短期內客戶還是能拿得出錢來還款，可以和銀行商議延后還款時間，一次性還清，金額一般比本金多一點點，基本上大額度減免了逾期利息。

另外一種則是免息分期，又稱停息掛賬，是指把欠款（本金和利息）重新制定分期還款的方案，但是分期過程中不再收取分期費和利息等其他費用。

據上述專員介紹，不同金融機構有不同的協(xié)商成功率，國有五大行比較難啃，往往要采用直接投訴的手段，才可撬動協(xié)商的可能性。

據陳軍透露，在武漢就有不少中介招聘大學生兼職，用不同的賬號在21CN聚投訴等平臺上狂發(fā)舉報和投訴帖。

如果真的沒有錢還，中介還可以提供“通訊錄防爆”服務。

很多網貸平臺是在用戶下載App、注冊用戶或簽約貸款的時候，讓用戶授權讀取通訊錄，而借款人最怕的就是催收員借此來騷擾身邊的人。

多個反催收機構均表示可以提供“防爆通訊錄”的技術服務，其原理很簡單，就是利用軟件技術把金融平臺的號碼進行標記攔截。此外，中介還利用新注冊電話、網絡電話、虛擬小號等IP將催收號碼標記詐騙300次以上，達到客戶電話運營商自動屏蔽的標準。

這項服務收費在300—500元不等，只需客戶把手機號碼和所欠債的平臺告知中介即可，部分還可以添加最多15個私人重要電話加以防護，讓催收員也打不進這些號碼。

“提前埋好的雷”

反催收是否有效？

過去，停息掛賬還是一個專業(yè)名詞，如今銀行每天接到各種投訴電話，負債者一開口就是要停息掛賬。

負債者的依據是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第70條，在特殊情況下，信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，但持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議，最長期限不得超過5年。協(xié)商內容，就包括“還款期間是否計收利息”。

這一條例經反催收機構大肆宣傳，在各類短視頻和社交平臺傳播，如今已“深入人心”。

“其實協(xié)商并非不可，我們也很歡迎客戶主動找我們進行協(xié)商，甚至走法律途徑。但是一味走投訴道路，很影響我們的日常工作?！睆V州一名城商行工作人員擔心，這樣的風氣起來后，會有越來越多“老賴”惡意拖欠信用卡，實際上是擠占了真正有延期需求的客戶資源。

有反催收機構告訴南方周末記者，機構會配合客戶在不同平臺進行反復的集中舉報，強調客戶逾期的根本原因是金融機構的過度授信。

這背后也反映了銀行的問題，近些年各家銀行為了率先占領零售業(yè)務的市場份額，對不良率的容忍度持續(xù)放寬，甚至接盤了不少已在P2P過度負債的人，濫發(fā)的信用卡就像提前埋好的雷。

根據中國人民銀行披露的數據，2015年一季度，國內人均持卡張數為0.31張，到2019年年底已經上漲至0.51張。

伴隨而來的自然是信用卡不良率的持續(xù)上攻。交通銀行是業(yè)內公認風控最嚴格的銀行，但是2020年一季度末的不良率為1.59%，較上年末上升了0.12個百分點。

交通銀行一位工作人員告訴南方周末記者，這幾個月既要處理眾多投訴電話和信函，積極解決不良率的問題，同時銀行進一步加大了風控力度，對部分信用卡預借現金額度進行了調整。

結果，更多的投訴朝交通銀行飛去。南方周末記者在黑貓投訴等平臺上發(fā)現，此前有不少投訴者指責交通銀行不接受停息掛賬和分期還款，最近則新增了不少指責其信用卡降額的。

“我們是戰(zhàn)略上重視，戰(zhàn)術上藐視。”上述交通銀行工作人員稱，海量的投訴雖然會影響日常業(yè)務的工作效率，也會受到監(jiān)管的壓力，但是反催收的行為對于國有五大行而言，實際效果并不明顯。

多位銀行人士表示，借“疫”興起的各類反催收活動自3月達到高峰后，目前已有所降溫。

灰色生意

大量的信用卡逾期，使得反催收迎來了春天，但由于國內沒有相關法律和主管部門，無論是催收或反催收，均處于灰色地帶。

北京策略律師事務所合伙人韓帥告訴南方周末記者，要想從事催收等相關事務，主要還是通過轉型為資產管理公司的形式，完成債券轉移、法律咨詢等業(yè)務，實現催收公司身份的合法性?！芭袛啻祟惼髽I(yè)的合法性主要還是看具體行為是否違法，而不是看企業(yè)類型?！?/p>

目前來看，國內的反催收機構，更多只是通過投訴舉報的方式給金融機構施壓，并沒有真正解決負債者的債務問題。

李子寧強調，反催收中介呼吁的免息分期或停息掛賬，事實上也有利有弊。所謂的免息，是指和銀行協(xié)商后，重新制定分期協(xié)議，雖然分期期間不再收取利息，但是原來的違約利息并沒有砍掉。如今分期還的本金，正是之前的欠款本金和利息加在了一起，最高可以分為5年60期進行還款。

而當新的還款計劃確定后，持卡人必須要按時還款，如果再次逾期，可能會受到更加嚴厲的催收，甚至會被銀行以信用卡詐騙的名義起訴。

并且，申請停息掛賬就算成功了，對申請人的信用也有很大影響。停息掛賬一般是在信用卡已經逾期一段時間的情況下辦理的，這個時候除了特殊情況，往往已經產生了不良信用。協(xié)商后，雖然銀行停止了催收，但是在欠款尚未完全結清的情況下，負債者的征信依舊處于一個止付狀態(tài)，其間不能再辦理任何銀行的信用卡和貸款。只有在還清欠款后5年，逾期記錄才會自動消除。

“這些風險中介也未必能完整告知負債者，所以我們希望可以和信用卡客戶進行直接溝通，也避免他們對政策了解不充分?！崩钭訉幷f。

韓帥則表示，如果反催收中介機構利用偽造相關信息、證件等方式，協(xié)助負債者與銀行簽訂了新的協(xié)議，屬于欺詐行為，在民事領域屬于可撤銷的協(xié)議，情節(jié)嚴重的甚至會構成合同詐騙或信用卡詐騙罪。

此前，各監(jiān)管部門也針對“反催收”“惡意代理投訴”等亂象向廣大消費者作出風險提示。如2019年9月3日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關于防范“代理處置信用卡債務”的風險提示》，指出有“維權人士”謊稱具備“代理處置信用卡債務”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板，代理消費“處置”與銀行的信用卡債務。這類行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權益。

2020年4月21日，最高人民法院出臺《關于推進破產案件依法高效審理的意見》，其中明確要求，人民法院要準確把握違法行為入刑標準，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。

（應受訪者要求，陳軍、李子寧為化名）