王麗媛 張若望 金化鍇

摘 要：以城市商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，總結(jié)了我國城市商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)存在的效率低、風(fēng)險控制力差和信息不對稱問題。分析了河北銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的成功案例，并以此為借鑒，提出了鼓勵城市商業(yè)銀行堅(jiān)持小微定位，走差異化經(jīng)營道路，立足行業(yè)及供應(yīng)鏈發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，開拓?cái)?shù)字小微金融業(yè)務(wù)等建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;小微金融;優(yōu)化

文章編號：1004-7026（2020）10-0150-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F276.3 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.1 ?城市商業(yè)銀行放貸審批效率低

商業(yè)銀行會對申請貸款的企業(yè)進(jìn)行資信審查，審查通過以后還有上報、額度審批等流程，從申請到發(fā)放貸款少則需要10多天，多則超過一個月。對于資金實(shí)力弱、信用得不到保證的小微企業(yè)，銀行的審查會更加嚴(yán)格，這就需要更多審查時間，難以及時解決小微企業(yè)的資金問題[1-2]。

1.2 ?風(fēng)險控制能力差

商業(yè)銀行長期處于政府的“悉心照料”中，風(fēng)險管理能力較差。隨著我國金融自由化及利率市場化，政府對商行的管控逐漸放松，這在加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的同時，也將成立不久的眾多城市商業(yè)銀行推入風(fēng)險管控的難題中。

1.3 ?信息不對稱

一般來說，信息比較透明的企業(yè)會更受銀行的青睞，但是小微企業(yè)制度不健全，缺乏完整的財(cái)務(wù)報表，透明度也較低，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)不景氣的時候，常發(fā)生企業(yè)騙貸的情況，商業(yè)銀行的不良貸款率會上升，這使城市商業(yè)銀行更不愿意給小微企業(yè)放貸，導(dǎo)致一些經(jīng)營情況良好的小微企業(yè)無法得到銀行貸款[3]。

2 ?河北銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

2.1 ?河北銀行小微金融業(yè)務(wù)概述

2009年，河北銀行成立了全國首批、省內(nèi)首家小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)金融服務(wù)中心。在產(chǎn)品與服務(wù)上，河北銀行針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，推出了抵押類的年審貸、快速貸、循環(huán)貸、超值貸、接續(xù)貸、十年貸、押余貸、商鋪貸、預(yù)抵貸等10余款金融產(chǎn)品，形成了長短期搭配、擔(dān)保方式靈活的產(chǎn)品體系，滿足了小微企業(yè)多樣化的貸款需求。

2.2 ?河北銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

2.2.1 ?堅(jiān)持小微金融市場定位

為了更好地開展小微金融業(yè)務(wù)，河北銀行逐步設(shè)立了30家小微業(yè)務(wù)特色支行，就近為小微企業(yè)提供全面金融服務(wù)。2009年7月28日設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)中心，進(jìn)一步為小微企業(yè)提供服務(wù)，同時在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)等科技型企業(yè)集聚區(qū)域設(shè)立6家科技支行，為科技型小微企業(yè)提供服務(wù)。從小微業(yè)務(wù)特色支行到小企業(yè)金融服務(wù)中心，再到科技支行，河北銀行從不同領(lǐng)域?qū)Ｗ⑿∥⒔鹑谑袌?，進(jìn)一步明確了河北銀行堅(jiān)持小微金融市場的定位[4]。

2.2.2 ?大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)金融模式

產(chǎn)業(yè)鏈營銷模式是指商業(yè)銀行以其熟知的大型企業(yè)集團(tuán)為紐帶，對其上下游的小微企業(yè)進(jìn)行營銷的模式。河北銀行以其熟知的北國商城、惠友超市等大型企業(yè)為紐帶獲取上下游小微企業(yè)的經(jīng)營信息。有效降低了收集信息的成本，且通過大型核心企業(yè)為小微企業(yè)增信，降低了貸款風(fēng)險。同時，河北銀行通過向白溝箱包城、辛集國際皮革城等產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的市場管理方和行業(yè)協(xié)會進(jìn)行交流合作，了解相關(guān)行業(yè)小微企業(yè)的具體信息，對其中的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行集中授信。

2.2.3 ?打造小微金融專營機(jī)構(gòu)和專屬產(chǎn)品

2009年河北銀行成立了河北省首家信貸專營機(jī)構(gòu)——小企業(yè)金融服務(wù)中心，在河北省各個地級市分行設(shè)立小企業(yè)金融部，在小微企業(yè)聚集區(qū)設(shè)立小微業(yè)務(wù)特色支行，在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)設(shè)立科技支行，為小微企業(yè)提供專業(yè)、便利、高效的金融服務(wù)。

3 ?我國城市商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)的建議

3.1 ?走差異化經(jīng)營道路

無論是大型國有商業(yè)銀行，還是全國性的股份制商業(yè)銀行，亦或是城市中小銀行，精確的市場定位直接關(guān)系其未來的發(fā)展前途。實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的大型國有商業(yè)銀行以服務(wù)國有企業(yè)、大型企業(yè)為主;以優(yōu)質(zhì)管理、精于創(chuàng)新著稱的股份制商業(yè)銀行主要服務(wù)外資企業(yè)和大中型企業(yè);城市商業(yè)銀行則依靠自己經(jīng)營靈活、信息收集成本低的優(yōu)勢服務(wù)小微企業(yè)，走不同于大型商業(yè)銀行的發(fā)展道路。

3.2 ?立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融

行業(yè)金融指的是商業(yè)銀行立足于特定區(qū)域、行業(yè)，通過細(xì)致的前期市場調(diào)研，選取具有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)并進(jìn)入其中，從整個行業(yè)供應(yīng)鏈入手，設(shè)計(jì)出符合客戶需求的金融產(chǎn)品。因?yàn)樘幵谛袠I(yè)供應(yīng)鏈核心的都是大型企業(yè)集團(tuán)，其資金實(shí)力強(qiáng)、信用良好，眾多通過向其供貨或者作為其經(jīng)銷商而圍繞在周圍的小微企業(yè)可以據(jù)此間接提高自己的信用等級，城市商業(yè)銀行可以從中挑選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行集中授信。行業(yè)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展方式有利于城市商業(yè)銀行以批量化方式發(fā)展特定行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)客戶，降低成本，獲得規(guī)模效益。

3.3 ?開拓?cái)?shù)字小微金融業(yè)務(wù)

數(shù)字小微金融是通過數(shù)字技術(shù)解決小微企業(yè)在融資中出現(xiàn)的成本過高、風(fēng)險控制力差、信息不對稱等問題。對于類似河北銀行的城市商業(yè)銀行來說，應(yīng)該利用好自己的優(yōu)勢，主動增加數(shù)字小微金融方面的投入，向數(shù)字小微金融業(yè)務(wù)良好的金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字技術(shù)，整合征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和網(wǎng)銀系統(tǒng)等，建立數(shù)字化小微金融借貸平臺，實(shí)現(xiàn)全自動、全流程、全線上的數(shù)字小微金融業(yè)務(wù)。雖然數(shù)字小微金融前期投入較高，但是走上正軌后邊際成本就會降低，能夠形成自己的業(yè)務(wù)特色與競爭優(yōu)勢，使其他金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)很難超越。

參考文獻(xiàn)：

[1]工商總局.全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告[EB/OL].[2014-03-31].http：//www.saic.gov.cn/sj/tjsj/201403/t20140331_? ?215168.html.

[2]趙衛(wèi)星.數(shù)字銀行服務(wù)小微探索[J].中國金融，2018（19）：38-39.

[3]羅順均，李煒文，周翔，等.小微金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程研究——基于外部網(wǎng)絡(luò)體系與內(nèi)部價值鏈的動態(tài)匹配視角[J].南開管理評論，2018，21（5）：51-63.

[4]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].金融研究，2015（9）：128-139.