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        數(shù)字人民幣內(nèi)測 會取代現(xiàn)金嗎

        2020-06-11 00:47:15李金磊
        決策探索 2020年11期
        關(guān)鍵詞:紙鈔錢包支付寶

        李金磊

        最近,隨著一張數(shù)字貨幣錢包內(nèi)測圖片的曝光,從2014年就開始研究的央行數(shù)字貨幣,終于揭開神秘面紗的一角。

        數(shù)字貨幣開啟內(nèi)測

        中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所日前透露,當(dāng)前網(wǎng)傳數(shù)字人民幣體系(DC/EP)信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容,但并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。當(dāng)前階段將先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。

        據(jù)媒體報道,5月開始,蘇州市相城區(qū)各區(qū)級機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位部分人員工資中交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

        數(shù)字貨幣開啟了內(nèi)測,大家的好奇心已然勾起,一連串問題也接踵而至:什么是數(shù)字貨幣?有什么好處?如何發(fā)行使用?會完全取代紙幣嗎?會不會取代支付寶和微信支付?會不會超發(fā)從而引發(fā)通脹?

        數(shù)字貨幣是什么

        簡單來說,央行數(shù)字貨幣是紙鈔的數(shù)字化替代。它有一個英文名:DC/EP(Digital Currency Electronic Payment),即數(shù)字貨幣和電子支付工具。

        “數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣,只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的?!毖胄袛?shù)字貨幣研究所所長穆長春說。

        央行行長易綱2019年曾在新聞發(fā)布會上表示,將來中國數(shù)字貨幣和電子支付的目標(biāo)是替代一部分M0(流通中現(xiàn)金),而并非替代狹義貨幣M1(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款)或廣義貨幣M2(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其他存款)。

        中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍說,數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通,它的定位就是現(xiàn)金的替代,跟現(xiàn)金一樣是法幣,有國家信用背書,具有無限法償性,任何人都不能拒絕接受。

        數(shù)字貨幣有多牛

        穆長春曾描繪這樣的使用場景:只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢包,那連網(wǎng)絡(luò)都不需要,只要手機(jī)有電,兩個手機(jī)碰一碰,就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個人。

        而且,在支付的時候,是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像現(xiàn)在用微信也好、支付寶也好,都要綁定一張銀行卡,但DC/EP不需要。

        穆長春說,除非你要往數(shù)字錢包充錢,或者你想從數(shù)字錢包里取錢出來去理財,除此之外,用戶與用戶之間的相互轉(zhuǎn)賬是不需要進(jìn)行賬戶的綁定的。這就意味著,DC/EP能像紙鈔一樣流通。

        新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示,數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”,收支雙方都離線,也能進(jìn)行支付。只要手機(jī)有電,哪怕整個網(wǎng)絡(luò)都斷了也可以實(shí)現(xiàn)支付。這一點(diǎn)確實(shí)比微信支付、支付寶更有優(yōu)勢。

        另外,數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)可控匿名,也就是說能滿足匿名支付的需求。只要你不犯罪,可以用來進(jìn)行一些不想讓別人知道的消費(fèi)。而支付寶、微信支付是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系緊緊綁定的,都是實(shí)名支付,滿足不了匿名的需求。

        如何發(fā)行使用

        據(jù)了解,數(shù)字貨幣采取跟現(xiàn)鈔一樣的“雙層運(yùn)營”投放方式——人民銀行對商業(yè)銀行,商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)對公眾。并不會直接對公眾發(fā)行數(shù)字貨幣。

        易綱曾解釋說:“我們數(shù)字貨幣將來的框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運(yùn)行體系,不改變現(xiàn)在的貨幣投放路徑和體系,這樣就充分調(diào)動了市場的積極性?!?/p>

        穆長春指出,數(shù)字貨幣的兌換依然會保持這種結(jié)構(gòu):商業(yè)銀行在中央銀行開戶,按照百分之百全額繳納準(zhǔn)備金,個人和企業(yè)通過商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)開立數(shù)字錢包。

        那么對于用戶來說,其實(shí)也不需要跑到商業(yè)銀行去,只要下載一個App,注冊一下,這個錢包就可以使用了,比如接收別人的付款,再比如你要兌換數(shù)字貨幣,那么只要用你的銀行卡進(jìn)行兌換就行了。

        會完全取代紙幣嗎

        穆長春介紹,央行數(shù)字貨幣DC/EP是要從M0入手,也就是說,要從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手,并非要取代所有的人民幣。在商業(yè)銀行賬戶里的余額,實(shí)際上已經(jīng)是以數(shù)字化形態(tài)存在了,沒有必要再進(jìn)行替換。

        董希淼認(rèn)為,數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金。至少從目前來看,還存在一些技術(shù)上的限制。另外,由于用戶習(xí)慣不同,不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。但數(shù)字貨幣如果正式推出,對銀行或商戶來說,就不能拒絕用戶使用。

        趙錫軍表示,數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個約束,一是使用者是否愿意用,二是技術(shù)條件能否滿足,因?yàn)榻灰字Ц兜乃俣仁苤朴诩夹g(shù),當(dāng)交易數(shù)量突破一定限制,可能會引起故障、宕機(jī)、軟件崩潰。

        會沖擊支付寶和微信支付嗎

        “用支付寶還是微信支付?”

        “我用數(shù)字貨幣!”

        未來這種場景可能會成為現(xiàn)實(shí)。

        董希淼指出,央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,而微信支付和支付寶只是一種支付方式,數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。從用戶視角看,央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣,具有無限法償性,具有強(qiáng)制性,而其他支付手段并沒有這個功能。

        “具體來說,機(jī)構(gòu)或個人不接受支付寶或微信付款,在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的?!倍m抵赋?,未來也許會出現(xiàn)一種可能,使用央行數(shù)字貨幣的人越來越多,使用支付寶和微信支付的人越來越少。

        趙錫軍表示,數(shù)字貨幣推出后,由于其可以離線支付、安全性更高、使用范圍更廣,而且不用綁定銀行賬戶,實(shí)現(xiàn)可控匿名,預(yù)計(jì)雙方的使用規(guī)??赡軙讼碎L。

        會不會引發(fā)通貨膨脹

        數(shù)字貨幣發(fā)行成本較低,會不會超發(fā)引發(fā)通貨膨脹?

        北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級研究員徐遠(yuǎn)認(rèn)為,數(shù)字貨幣和紙幣是一比一兌換的,現(xiàn)在商業(yè)銀行要獲得數(shù)字貨幣,必須拿以前的貨幣來換,并不增加總量,這是第一步,試點(diǎn)的時候并不增加總量。

        央行表示,考慮到前期數(shù)字貨幣僅限于試點(diǎn),短期內(nèi)不會大量發(fā)行和全面推廣,貨幣流通速度也將保持正常水平。

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