何柏棟 李倩

關鍵詞：第三方支付 ?商業(yè)銀行 ?盈利模式

一、研究背景

互聯(lián)網金融的逐步發(fā)展使電子貨幣普及率越來越高，隨之產生的第三方支付業(yè)務的發(fā)展逐漸壯大，實力逐漸增強，業(yè)務范圍不斷拓寬，交易規(guī)模越來越大，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行在主要業(yè)務上出現(xiàn)重疊，對商業(yè)銀行的資金形成分流，并在客戶資源方面進行激烈的爭奪。兩者又是相互影響，彼此促進的。第三方支付需要商業(yè)銀行提供支持，而商業(yè)銀行也能通過第三方支付開展業(yè)務、開拓客戶、增加利潤等。本文的研究意義在于分析第三方支付平臺和商業(yè)銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及特點，研究第三方支付和商業(yè)銀行的競合關系現(xiàn)狀，通過對國內各大第三方支付企業(yè)與銀行的合作案例分析，了解雙方的合作內容以及合作中存在的問題，對深化雙方的合作提出建議，使雙方實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，共同創(chuàng)造一個和諧穩(wěn)定的網上支付環(huán)境，為電子商務的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，更進一步拉動內需，促進國家經濟增長。

二、第三方支付現(xiàn)狀

（一）第三方支付的含義和特點

在傳統(tǒng)的交易中，買賣雙方會直接面對面的進行交易，但是隨著信息時代的發(fā)展，不同的買家和賣家之間的空間和時間的不同，導致交易不能同時、同地、同步進行。致使交易的風險增加，因此安全問題是第三方支付出現(xiàn)要解決的首要問題。而第三方支付在本質上是在買賣雙方與銀行之間搭建一個中介平臺，以此來實現(xiàn)轉賬和結算等一系列功能。

第三方支付平臺本身依賴大型電子門戶網站，以銀行信貸為信用基礎。可以通過在線交易的信用問題來更好的合作，這對電子商務的發(fā)展是完全有利的。線上第三方支付平臺依賴于大型商業(yè)網站。不僅依靠合作銀行的信用支持，還能夠更好的解決網上交易的信用及安全問題，這對電子商務的發(fā)展有著積極的作用。

相較于商業(yè)銀行，第三方支付平臺是相對獨立的，安全性能夠得到極大的保證。

（二）第三方支付興起的原因及發(fā)展趨勢

第一，用戶使用體驗的提高很大程度上是依靠技術的創(chuàng)新和發(fā)展;第二，客戶對使用第三方支付形成了習慣，同時客戶的數(shù)量也在不斷增加。用戶數(shù)量的多少是是成規(guī)模的基礎，這將對市場規(guī)模的進一步擴大起到決定性的作用;第三，企業(yè)及個人使用的深度和廣度。市場規(guī)模的變化有第三方支付應用范圍是否廣發(fā)和深遠決定。

我國網絡支付市場的發(fā)展主要經歷了兩個階段：第一，2010年前網絡支付的興起。許多互聯(lián)網金融機構都在這一段時間把握住了良好的發(fā)展機遇，不斷的開拓業(yè)務，在這一階段我國的網絡支付市場初步形成;第二，2010年之后，我國對網絡支付進行了管理并有了一系列的實施辦法，很大程度促進了網上支付業(yè)務的繁榮發(fā)展。第三方支付行業(yè)開始廣泛進入市場。到今天，第三方支付業(yè)務領域已經滲透到了人們生活的各個方面。近些年來，第三方支付業(yè)務的發(fā)展使商業(yè)銀行產生了一定的危機感，因此對網上支付業(yè)務進行了研究。銀行都開始興建自己的網上銀行業(yè)務，并逐步進入并擴大其網上支付業(yè)務。

（三）第三方支付的優(yōu)缺點

由于網絡的虛擬性，買賣雙方在網絡上的交易是匿名的，因此第三方平臺這種針對網上交易所實行的安全服務模式，也是交易雙方保存款項的一個中介，這種模式能夠很好的解決資金的安全問題和網上交易的支付問題，這種模式是通過對雙方行為進行約束從而建立起良好的交易環(huán)境。

也正是因為這種特性，買賣雙方在平臺上注冊的個人信息存在一定的泄露風險。另外，針對第三方支付平臺缺少完善的法律監(jiān)督體系內，一旦平臺宣告破產，這時用戶資金將無法得到安全有效的保障。

三、第三方支付對商業(yè)銀行產生的影響

（一）第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務造成的影響

一般而言，中間業(yè)務是指在商業(yè)銀行對賬單報表中不屬于資產和負債并為本行構成非利息收入的業(yè)務。（1）壓縮銀行的支付結算和代理收付業(yè)務，由于第三方支付使用方便、手續(xù)費低、功能豐富，所以對商業(yè)銀行客戶群體的部分業(yè)務產生極大的挑戰(zhàn);（2）對銀行基金代理業(yè)務的影響，寄售業(yè)務一直是商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要收入來源之一。與此同時還促進了銀行卡業(yè)務的發(fā)展，提高支付結算業(yè)務的創(chuàng)新能力。

（二）第三方支付對商業(yè)銀行負債業(yè)務造成的影響

（1）第三方支付將取代銀行客戶資源并轉移了銀行的個人存款業(yè)務。企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系可以通過第三方支付平臺得到保證，而第三方支付也可以保證信用和技術。

（2）第三方支付的迅猛發(fā)展導致銀行的成本增加。第三方支付模式增加了商業(yè)銀行的存儲和吸收成本。

四、商業(yè)銀行應對第三方支付沖擊的措施

（一）理性認識商業(yè)銀行與第三方支付機構之間的關系

銀行和第三方機構，通常來講是密不可分的。各自的發(fā)展需要對方扶持，第三方支付機構要想滿足自身的發(fā)展和創(chuàng)新，應該積極和商業(yè)銀行開展合作，尋求支持，因此商業(yè)銀行處于“金融食物鏈”的頂端位置，有著無法替代的作用。為了滿足發(fā)展的需要，雙方應該積極配合，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。在市場經濟條件下，為了能在價格談判中獲取利潤，雙方似乎更愿意去合作。一方面，第三方支付可以通過優(yōu)勝劣汰來產業(yè)結構的優(yōu)化;另一方面，同樣有利于商業(yè)銀行的發(fā)展，因為已經獲得了參與第三方支付業(yè)務的方式，就可以節(jié)約了進入成本。

（二）商業(yè)銀行的應對辦法

1、完善電子渠道的創(chuàng)新建設，加快金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的網上銀行大多僅限于支付，但這相比于第三方支付帶給人們的簡單便捷以及多元化的業(yè)務，已經很難滿足人們的需要。而商業(yè)銀行想要進入網上支付領域，就要多向第三方支付機構學習，要能夠充分利用自身擁有龐大的客戶群體以及網點眾多的優(yōu)勢，進行資源整合，不斷對產品和服務進行創(chuàng)新，并對客戶群體進行分析，對不同的用戶群體進行分類，并為其提供不同的、具有個性化的產品服務。更重要的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該改變自己的經營理念。

2、加強和第三方支付的合作，實現(xiàn)互利共贏

第三方支付機構和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是無法共存，他們之間也不完全是競爭關系。雙方可以擴大合作，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，集成到一個體系中，這樣就可以促進整個互聯(lián)網支付行業(yè)的積極健康發(fā)展。

五、結束語

第三方支付在本質上是在買賣雙方與銀行之間搭建一個中介平臺，以此來實現(xiàn)轉賬和結算等一系列功能。第三方支付需要商業(yè)銀行提供支持，而商業(yè)銀行也能通過第三方支付開展業(yè)務、開拓客戶、增加利潤等，二者既存在互利共贏的關系，又有業(yè)務重疊沖突的關系。因此，雙方應加強合作，提高業(yè)務收入，注重客戶服務品質，多方位全面開發(fā)資源，充分利用自身的資源及優(yōu)勢，共同發(fā)展，實現(xiàn)資源共享。

參考文獻

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