文熙

在外資500強企業(yè)工作的女強人李女士，一直是朋友圈里獨立女性的典范。

為了解決父母異地醫(yī)保的擔憂，李女士給父母買了很多醫(yī)療險。出差頻繁乘坐飛機、高鐵，李女士的意外險保額也高達200萬元。李女士今年已經(jīng)35歲了，考慮到自己可能長期單身，養(yǎng)老險、重疾險、年金險更是一個都不能少，林林總總，每個月李女士要支付的保險費高達2萬元。

李女士感受到行業(yè)的、公司的競爭壓力都很大，雖然現(xiàn)在的薪資很有競爭力，年收入超過60萬元，但如果以后收入銳減了，如何維持體面又安心的生活呢？

李女士覺得，房子和婚姻都給不了安全感，但保險可以。不過每月花2萬元買保險，保費支出壓力也大，李女士該如何合理地控制保險支出呢？

35歲的李女士，雖然年薪不錯，但相應的開支也不少，尤其是保費開支，一年24萬元，占比收入40%。如果是保障性支出占比40%，這個比例明顯偏高，一般保障支出控制在20%以內(nèi)較好。理財型保險作為穩(wěn)健理財?shù)囊活愡x擇，對于風險偏好固定收益類或低風險的投資者來說，也是不錯的選擇。但投資理財講究“雞蛋不能放在一個籃子里”，理財型保險支出占比也需要控制比例。

一、保障需求解決

對李女士來說，當下最主要的責任就是自己年邁的父母。而對老人來說，李女士就是給他們安全感的最大保障，所以李女士的保障保額，需要覆蓋她的責任。

依據(jù)“保險雙十”原則，李女士的保額最好是收入的10倍，保費支出是收入的10%。也就是說，李女士的風險保額定為600萬元比較合適，但年繳保費支出需要控制在6萬元以內(nèi)。以李女士35歲的年齡來看，要達到這樣的目標，保險方案配置上，需要組合消費型保險+返還型保險，解決高額保額需求。

首先，身故方面，終身壽險保費很貴，可以選擇定期壽險來覆蓋身故風險。由于李女士是在北上廣等地方，最高可購買定期壽險300萬元，年繳保費3231元，保障30年。

然后，意外方面，也是消費型的保險，一年460元的保費，可以擁有100萬元的意外身故和50萬元的猝死責任，以及5萬元的意外醫(yī)療，真正解決每個人的風險需求。

最后，重疾方面，是終身的重疾險+定期重疾險，100萬元保額，其中定期重疾險保至70周歲，也是為了規(guī)避責任最重的時候，有100萬元的收入補償。終身重疾險，附加住院醫(yī)療和百萬醫(yī)療，住院醫(yī)療1萬元保額，彌補百萬醫(yī)療的1萬免賠額，百萬醫(yī)療險的保額有300萬元，一年保費376元，小費用翹起大杠桿。在責任最重最需要醫(yī)治的時候，不用擔心高額的醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療險5年保證續(xù)保，5年一個費率檔，隨著年齡的增長，保費會上漲。

李女士的保障方案

李女士的父母，假設已經(jīng)60歲，這個時候購買任何重疾險都是不劃算的，可以考慮50萬元意外險+300萬元的百萬醫(yī)療險。

李女士的父母保障方案

綜上風險保障方案，李女士一年的保障保費合計25366元，占比不到5%，在預算之內(nèi)，經(jīng)濟壓力不至于太大。

二、理財型保險規(guī)劃

李女士目前單身一人，而且很有可能會長期單身，那么，提前給自己留一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流安排，作為資產(chǎn)的補充，顯得再合適不過。這筆資產(chǎn)，可以用來養(yǎng)老，也可以隨時減保取現(xiàn)，應對未知支出。最好的方式是通過增額終身壽險來實現(xiàn)上述目標，并指定父母為受益人。

該增額終身壽險是以3.5%預定利率開發(fā)的產(chǎn)品，選擇年繳費10萬元（占比收入16%），繳費20年，投入200萬元本金，可以給自己留一筆幾百萬的資產(chǎn)。20年繳費期滿，現(xiàn)金價值2886721元，還有航空意外保障和身故、高殘保障，對于常出差的李女士而言，是非常合適的?，F(xiàn)金價值是可以隨時取用的，只需要辦一個減保取現(xiàn)。當李女士80歲時，現(xiàn)金價值6818322元。

保險利益展示

另外，在終身壽險的基礎上，還可以選擇附加萬能賬戶，最低保障結(jié)算利率3%，當下保障結(jié)算利率6%，這個萬能賬戶里的錢會像滾雪球一樣越滾越多。

綜上調(diào)整后，李女士每年的保費支出為125366元，比原來24萬的保費支出節(jié)省了近一半，保費支出占比控制在年收入20%左右，較為合理。

理財建議

李女士的薪資收入不低，但用于配置保險的比例過高?？紤]到李女士父母異地醫(yī)療和李女士常年高頻出差的實際情況，家庭各類保險必不可少，但年繳保費占年收入的比例需要優(yōu)化調(diào)整。建議在確保健康、保障、理財三類保險合理配置的基礎上，降低年繳保費的金額，一般不要超過年收入的20%。

1.健康類

李女士自己可以配置交通銀行代銷的“健康人生安享版”和“交銀樂享無憂醫(yī)療保險”。前者保額為50萬元，年繳保費1.7萬元，繳費期20年，保障至90周歲，可以從容面對60種高發(fā)重疾。若確診初患重大疾病，還可獲得保險公司提供的一次就醫(yī)安排。后者是消費型保險，年繳保費1390元，就可以獲得200萬元保額，一站式解決醫(yī)藥費用，還包含特殊門診、質(zhì)子重離子治療等。

除了李女士自己的，她為父母配置的相關產(chǎn)品也需要調(diào)整優(yōu)化。建議李女士為父母配置交通銀行代銷的“康愛一生防癌保險計劃”，每人保額20萬元，每年所繳保費合計1.4萬元，繳費期20年。這款產(chǎn)品價格低廉，保障全面，確診即賠。再補充交通銀行代銷的消費型保險“交銀樂享無憂醫(yī)療保險”，每人保額100萬元，每年合計保費2000元。調(diào)整后，全家的健康類保費支出每年約為3.44萬元。

2.保障類

對于出差頻繁的李女士而言，這類保險必不可少，是對自己的保障，更是對父母的責任。推薦交通銀行代銷的“安行人生無憂行”組合，年繳保費2300元，繳費期10年，200萬元保額，保障期限30年。這款產(chǎn)品能提供全面保障：航空、高鐵意外賠付200萬元，一般意外賠付10萬元，意外住院補貼200元/天。

3.理財類

這類產(chǎn)品兼顧理財與保障。推薦交通銀行代銷的“私享三號終身壽險”，初始保額95萬元，年繳保費10萬元，繳費期20年。從第二個保單年度起，有效保額每年按基本保險金額的3.1%復利增長，身故/全殘保至終身。該產(chǎn)品可以在人生不同階段，根據(jù)需求，減少基本保險金額，獲得對應現(xiàn)金價值給付，從容應對家庭突發(fā)事件以及養(yǎng)老需求。

優(yōu)化調(diào)整后，每年李女士的保費支出約為13.67萬元，比之前24萬元保費支出明顯降低，并做到了全面的保障。此外，建議李女士合理配置結(jié)余的36萬元（方案調(diào)整后結(jié)余資金為46.33萬元），確保日常生活開支外，每月用1萬元做基金定投。