摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及成為常見的現(xiàn)象，在大學(xué)校園里也進行了業(yè)務(wù)的拓展。大學(xué)生由于安全意識缺乏、風險意識淡薄、獵奇心理作祟、消費觀念錯誤等因素參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸造成了一系列負面的影響，亟需受到規(guī)范。當前監(jiān)管部門的政策取得了明顯成效，但仍需進一步鞏固和強化，以期還校園一片寧靜。

關(guān)鍵詞：校園;網(wǎng)絡(luò)借貸;緣由;危害;對策

在2015年以前，國內(nèi)“校園貸”亂象還未進入人們的視野，國內(nèi)也鮮有學(xué)者對該現(xiàn)象進行研究，知網(wǎng)系統(tǒng)中關(guān)于“校園貸”的文獻也是從2016年3月才開始迅猛增長。我國經(jīng)濟發(fā)展水平、人民群眾生活和消費水平的提高、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及共同促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。螞蟻花唄、借唄、京東白條、金條等網(wǎng)絡(luò)借貸方式已為大學(xué)生所熟知，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在校園鋪天蓋地的宣傳廣告表明校園網(wǎng)絡(luò)借貸已“潛入尋常學(xué)生家”。

2016年3月，河南某高校學(xué)生鄭某，冒用同學(xué)信息在多家校園網(wǎng)貸平臺借貸，用于賭球，共欠下六十余萬，最終選擇以跳樓的方式結(jié)束自己年輕的生命。2017年4月福建某高校學(xué)生熊某某，疑因從事微商周轉(zhuǎn)不靈而舉債校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，最終因無法償還巨額債務(wù)而選擇燒炭自殺。在搜索引擎同時輸入“校園貸”和“悲劇”，充斥屏幕的“自殺”、“自縊”、“跳樓”、“逼死人”等刺激感官的字眼和詞匯讓人毛骨悚然。

一、校園貸遍地開花的緣由

（1）大學(xué)校園市場廣闊，校園貸平臺宣傳攻勢強勁，未受到應(yīng)有的監(jiān)管。根據(jù)2019年8月教育部發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年我國高等教育普通本?？普猩鷶?shù)為七百九十多萬，在校生規(guī)模高達兩千八百多萬。大學(xué)生群體接受新鮮事物的速度快，校園網(wǎng)絡(luò)借貸也不例外。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳和滲透可謂是無孔不入，線上加線下雙渠道宣傳無孔不入，可謂防不勝防。無論是處于好奇心理或是手誤而點擊了廣告鏈接，都隱含著進一步了解的可能性和實際使用的風險。再加上前些年我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準入門檻比較低，市場準入和行業(yè)配套制度、行業(yè)監(jiān)管、投資者保護等處于缺位狀態(tài)[1]，校園網(wǎng)絡(luò)借貸“野蠻生長”。

（2）自我意識變強，急于從依賴父母轉(zhuǎn)變?yōu)槊撾x父母。在大學(xué)生走上工作崗位和經(jīng)濟獨立之前，他們的學(xué)習(xí)、生活、娛樂等開銷都由父母或監(jiān)護人包攬。除了部分富裕家庭外，絕大多數(shù)大學(xué)生獲取資金的方式都是父母“定時定量供應(yīng)”，在計劃之外的特殊用款需求得向父母伸手額外要錢。在上大學(xué)前，父母或監(jiān)護人在孩子身邊或處在同一個城市，能夠較為有效地監(jiān)控孩子的花費情況。而對于不少離家在外的大學(xué)生而言，脫離父母、享受自由的心理使他們逐漸脫離了父母的監(jiān)督和管控。

（3）銀行等正規(guī)機構(gòu)涉及校園的借貸業(yè)務(wù)受限，有借款需求的大學(xué)生轉(zhuǎn)向門檻低、放款快、無需抵押的校園網(wǎng)絡(luò)借貸。銀行受理在校大學(xué)生信用卡申請業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了一段時期的火熱局面后，終因大學(xué)生群體較高的逾期還款、過度透支概率而冷卻[2]。在正常的開銷之外，大學(xué)生手頭緊又而不愿向父母、同學(xué)朋友求助時，勢必會尋求其他能解決燃眉之急的方法。鋪天蓋地的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺廣告很自然進入了大學(xué)生的視線，其標榜的無申請門檻、極速放款等種種優(yōu)點很快套牢了學(xué)生們的心。

（4）安全意識不強，風險估計不足。除金融或法律等相關(guān)專業(yè)外，大多數(shù)大學(xué)生缺乏對網(wǎng)絡(luò)借貸風險的全面認識，自我保護意識不強。在教育部、各省教育部門、共青團系統(tǒng)等機構(gòu)的共同呼吁下，各高校都將防范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸作為學(xué)生工作的重要內(nèi)容，要求學(xué)生工作隊伍向在校大學(xué)生普及校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風險，并做好監(jiān)控排查工作，及時處理涉校園網(wǎng)絡(luò)借貸事件。但可惜的是，學(xué)生總以為這些事情不會發(fā)生在自己身上，對安全教育置若罔聞，辜負了學(xué)校和老師的良苦用心。

（5）學(xué)生借貸隱蔽，發(fā)現(xiàn)難度大。之所以稱這類平臺為網(wǎng)絡(luò)借貸，原因在于借貸行為只需在網(wǎng)絡(luò)上操作完成。學(xué)生在電腦前或手機上簡單操作就能完成借款業(yè)務(wù)，完全可以做到“神不知鬼不覺”，學(xué)生如若想刻意向其他人隱瞞，確實不易被發(fā)現(xiàn)。等到學(xué)生出現(xiàn)了還款逾期被網(wǎng)貸平臺催款時，學(xué)生申請貸款時填寫的家長、老師、同學(xué)、朋友等聯(lián)系人收到催收人員的電話和信息騷擾時，學(xué)生的借款情況才能浮出水面。

二、校園貸的危害

（1）高額利率，喘不過氣。各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣稱自己的借貸產(chǎn)品利率極低，專業(yè)知識缺乏、連日息、月息、年息都未必分得清的學(xué)生看到花里胡哨的宣傳標語，容易輕信了這些危險的謊言。借貸平臺增加服務(wù)費、保證金、逾期費用、滯納金、罰息等收費項目，如若將這些收費項目計算到利率當中，得出的數(shù)值相當驚人，許多已超過最高人民法院對于民間借貸利率上限的規(guī)定。

（2）一人借貸，全家受難。大學(xué)生借貸發(fā)生逾期時，利滾利的計息方式使他們無力面對高筑的債臺，而大學(xué)生家長被迫成為最后買單者[3]。在其自身無法解決財務(wù)問題的情況下，家長成為了“順理成章”的替罪羔羊?！案競舆€”在這完成了艱難的反轉(zhuǎn)，“子債父還”走上歷史舞臺。不少落入校園貸陷阱的家庭掏空積蓄，“一夜回到解放前”。

（3）暴力催債，影響惡劣。在大學(xué)生借款到期后，網(wǎng)貸平臺會通過信息和電話等方式聯(lián)系借款人，催收欠款。遇到收款受阻的情況，網(wǎng)貸平臺會訴諸暴力手段以達到催收目的。威脅電話與短信擊潰大學(xué)生的心理防線，系統(tǒng)自動播出的騷擾電話與自動下發(fā)的各類騷擾信息使借貸人親朋好友的手機陷入癱瘓狀態(tài)，借貸學(xué)生的正常學(xué)習(xí)與生活受到全面影響，同時其人際關(guān)系也面臨危機。

（4）惡性循環(huán)，越陷越深。學(xué)生意識到無法按時還清欠款，又無顏面告知家長親人，只得硬著頭皮繼續(xù)從網(wǎng)貸平臺借貸。而央行的征信體系未能實現(xiàn)大學(xué)生群體的全覆蓋，不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏信息交流和共享機制，容易導(dǎo)致同一大學(xué)生在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多次借款的情況出現(xiàn)[4]。舊債未清又添新債，多個平臺的負面影響疊加在一起，猶如滾雪球般一發(fā)不可收拾。

（5）生命凋亡，釀成悲劇。大學(xué)生在心智上還不夠成熟，一旦涉及到不良校園網(wǎng)貸，在尋求解決辦法時容易出現(xiàn)一意孤行、自我決斷的現(xiàn)象。不愿意連累家人朋友、一人做事一人當?shù)摹坝⑿壑髁x”情緒占據(jù)大腦。最終將終結(jié)貸款債務(wù)的希望寄托在同歸于盡、一了百了的極端行為上，采取自殘和自我滅亡的方式告別世界、告別可惡的校園貸。

三、防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸危害應(yīng)采取的措施

（1）監(jiān)管部門重拳出擊，正規(guī)平臺回歸本位。網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的經(jīng)濟現(xiàn)象，還算是新鮮事物，國家行政部門未將其納入有效的監(jiān)督機制中，致使其逍遙法外、逐漸失控。從2015年7月中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》起，到2016年10月銀監(jiān)會等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，再到2017年5月銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，叫停在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)貸亂象的治理框架逐漸清晰，一系列政策措施落地實施。在治理不良校園貸的同時，也需要考慮到大學(xué)生的實際需求，堅持堵疏結(jié)合。探索銀行業(yè)金融機構(gòu)與高校合作長效機制，不斷加大正規(guī)金融服務(wù)的供給，發(fā)揮校園金融服務(wù)主力軍作用。

（2）.網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)提高自律，為網(wǎng)絡(luò)借貸褪黑洗白。一個行業(yè)要想獲得長久的發(fā)展，就不能只注重眼前的利益。在網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時期，多數(shù)企業(yè)只顧瘋狂撈金而不顧社會責任，也因此使網(wǎng)絡(luò)借貸成為了過街老鼠、遭人唾棄。但也有部分企業(yè)恪守法律法規(guī)和行業(yè)道德，為社會民眾提供服務(wù)。無規(guī)矩不成方圓，自律要成為全行業(yè)的共識，才能促進行業(yè)的發(fā)展，以期改變網(wǎng)絡(luò)借貸臭名昭著的現(xiàn)狀，實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展與社會效益的雙贏。

（3）大學(xué)生崇尚理性，筑牢防范風險的堅固根基。校園網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能在校園內(nèi)流行，與大學(xué)生群體的使用有著直接的關(guān)系。大學(xué)生應(yīng)將不健康的消費理念和方式摒棄，不為不良網(wǎng)絡(luò)借貸的蔓延提供溫床。在受到不良校園貸侵害時，也要理性應(yīng)對，在生命至上的原則下，采取合法合理、有利于解決問題的方式處理貸后事宜，吃一塹能夠長一智。

（4）校方加大教育力度，為學(xué)子保駕護航。學(xué)校在現(xiàn)有的教育方式和教育力度的基礎(chǔ)上，不斷進行形式的創(chuàng)新和教育深度的拓展，力求將校園貸這一現(xiàn)象講透講清，優(yōu)化教育的效果。細化學(xué)生參與校園貸案例的摸排，盡早介入，把控風險。另一方面，保證針對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生設(shè)置和發(fā)放的各類獎助貸勤免補資金及時發(fā)放，充分關(guān)照弱勢群體，不讓這部分學(xué)生因生活拮據(jù)而轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)絡(luò)借貸。

（5）家長不缺位，把握學(xué)生思想和行為動態(tài)。大學(xué)生訴諸校園網(wǎng)絡(luò)借貸，歸根結(jié)底是因為手頭緊，家長在與孩子溝通時，應(yīng)特別關(guān)心孩子的花銷情況，避免因判斷錯誤而導(dǎo)致孩子生活費不足等問題。此外，家庭教育對孩子的性格養(yǎng)成及金錢觀、價值觀等觀念形成具有極其重要的基礎(chǔ)作用，家長應(yīng)身體力行，將教育賦于日?；顒又?，進行一以貫之的正確引導(dǎo)。

（6）社會給予關(guān)注，匯聚暖心正能量。網(wǎng)絡(luò)借貸與校園的磨合帶給人們的是刺心的陣痛，這也讓網(wǎng)絡(luò)借貸獲得了社會更廣泛的關(guān)注。人民群眾的呼聲與感受是最直接、最接地氣的，校園網(wǎng)絡(luò)借貸于你于我與他都緊密相關(guān)，只有全社會都以主人翁的心態(tài)去關(guān)心熱點問題，才能凝聚成強大的合力，為推動社會問題的解決貢獻智慧與方案。

四、結(jié)語

根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2019年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》，2019年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量與2018年相比下降近一半，創(chuàng)近五年新低。網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額同比下降了近四成。監(jiān)管部門多次發(fā)聲表示網(wǎng)貸平臺整治仍將以出清為主要目標，引導(dǎo)平臺退出和轉(zhuǎn)型，正常運營平臺數(shù)量不斷下降[6]。監(jiān)管部門高強度、大力度、高密度的監(jiān)管和治理措施取得了顯著的成效，從總體上大大降低了校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生率。但由不良校園貸衍生出的相關(guān)社會和法律問題仍舊存在，福建省龍巖市公安局新羅分局近期就搗毀了一個以“注銷校園貸賬戶”為由實施詐騙的窩點③。不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸危害巨大，在行政部門重拳出擊的同時，也需要學(xué)校、家庭、社會、大學(xué)生等共同努力，營造健康和諧的校園育人環(huán)境。

參考文獻

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[2] 廈門大二女生陷校園貸賓館自殺 僅從一平臺就借57萬[EB/OL].http：//www.mnw.cn/quanzhou/news/1669558.html，2020-03-13.

[3] 龍巖新羅警方搗毀一個“校園貸”詐騙窩點，抓獲5人[EB/OL].http：//www.mxrb.cn/news.html？aid=33421，2020-03-16.

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[7] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報，2016，30（03）：17-22.

[8] 湖北銀保監(jiān)局.保持“四個態(tài)勢”推進工作取得新成效[N].湖北日報.2019-09-12（11）.

[9]最新丨2019年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報：完整版[EB/OL].https：//www.wdzj.com/news/yc/5568513.html，2020-03-14.

基金項目：福建省教育廳中青年教師教育科研項目“‘三全育人視角下‘課程思政與‘思政課程建設(shè)的耦合機制研究”的成果，項目編號：JAS19188。

作者簡介：吳華華（1991- ），男，漢族，福建政和人，助教，文學(xué)碩士，研究方向：思想政治教育理論與實踐。