侯家明

[提要] 隨著汽車行業(yè)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，金融科技逐步滲透于汽車金融行業(yè)中，這使得汽車金融行業(yè)面臨更多新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)汽車金融要想提高在多層次、差異化競(jìng)爭(zhēng)模式下的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)汽車金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控、銷售模式等方面的轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文主要針對(duì)當(dāng)前汽車金融行業(yè)存在的問(wèn)題以及“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)汽車金融的發(fā)展，對(duì)整個(gè)汽車金融行業(yè)發(fā)展提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;汽車金融;金融科技

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年4月7日

我國(guó)汽車行業(yè)和汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)于歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，因此和歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家之間仍然存在一定的發(fā)展差距，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的廣泛普及。大力發(fā)展各類汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于有效促進(jìn)我們國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展以及有效提振車市消費(fèi)信心等多個(gè)方面都將具有重要的推動(dòng)作用。因此，對(duì)于我國(guó)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展的理論研究有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、汽車金融概況

汽車金融業(yè)務(wù)主要是指和汽車產(chǎn)業(yè)之間密切相關(guān)的各種金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)直接參與開發(fā)、設(shè)計(jì)不同類型的關(guān)于汽車產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品并通過(guò)這類產(chǎn)品為汽車產(chǎn)品生產(chǎn)商或汽車產(chǎn)品銷售商搭建的一條資金融通渠道，以此更好地滿足我國(guó)汽車廠商在產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中的資金需求。實(shí)現(xiàn)汽車信貸、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)產(chǎn)品與汽車行業(yè)的各類產(chǎn)品之間的融合，推動(dòng)我國(guó)汽車行業(yè)和金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的互動(dòng)發(fā)展。

二、我國(guó)汽車金融存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)汽車金融服務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)可程度較低。我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)主要有傳統(tǒng)商業(yè)銀行和汽車金融財(cái)務(wù)公司兩大資金供應(yīng)商，但在我國(guó)汽車金融市場(chǎng)存在著專業(yè)化程度和資金供給不匹配的問(wèn)題。一方面雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行是資金的主要提供者，但汽車金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在其收入中占比較小，大多商業(yè)銀行不愿耗費(fèi)大量的財(cái)力去聘用與汽車產(chǎn)品相關(guān)的專家。因此，商業(yè)銀行在違約車輛處理等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。為了盡量降低違約率，防范違約風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行總是制定非常嚴(yán)格的貸款條件，例如要求貸款方必須提供足夠的擔(dān)保金或有其他固定資產(chǎn)作為擔(dān)保，以此保障借貸資金的安全，并且大部分商業(yè)銀行只貸給相當(dāng)于擔(dān)保物價(jià)值70%左右的資金。這些嚴(yán)格的貸款條件，使得部分商業(yè)銀行推出的汽車金融產(chǎn)品無(wú)法很好地滿足消費(fèi)者需求。另一方面汽車企業(yè)旗下的財(cái)務(wù)公司通常規(guī)模較小并且很容易受到商業(yè)銀行等金融公司的影響，導(dǎo)致汽車企業(yè)旗下的財(cái)務(wù)公司出現(xiàn)消費(fèi)者信賴程度低、產(chǎn)品需求量少等情況，使得其專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。

這類矛盾的出現(xiàn)使得我國(guó)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認(rèn)可程度處于較低水平，并呈現(xiàn)出問(wèn)者多、貸者少的局面。

（二）我國(guó)汽車金融評(píng)級(jí)制度尚不健全。目前，一些汽車金融中介機(jī)構(gòu)片面地追求業(yè)績(jī)，在貸款者資質(zhì)上把控不嚴(yán)，存在著只要代理商能推銷出去產(chǎn)品，即使存在一些違規(guī)行為也會(huì)被這些汽車金融中介機(jī)構(gòu)默許。面對(duì)商業(yè)銀行苛刻的貸款條件，一些信用程度較低和缺乏契約精神的貸款者會(huì)選擇這些愿意為高利潤(rùn)冒更大風(fēng)險(xiǎn)的小型金融公司，而這些信用程度較低的人貸款購(gòu)車，極易出現(xiàn)騙貸和車輛二次抵押等違約狀況的出現(xiàn)。并且這類狀況一旦出現(xiàn)，小型金融公司又缺乏足夠的實(shí)力應(yīng)對(duì)這些違約狀況，因此這些汽車金融公司通常面臨著較高的壞賬率。因此，如何實(shí)現(xiàn)在前期對(duì)購(gòu)車者的個(gè)人征信的評(píng)級(jí)以及后期的風(fēng)險(xiǎn)控制成為汽車金融發(fā)展的關(guān)鍵。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+ ”在汽車金融中的應(yīng)用，創(chuàng)新汽車金融服務(wù)和產(chǎn)品提供的種類和方式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在傳統(tǒng)汽車金融服務(wù)中的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新了傳統(tǒng)汽車金融服務(wù)和汽車產(chǎn)品售后提供方式主要體現(xiàn)在：一方面創(chuàng)新汽車金融服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，使得汽車金融平臺(tái)不僅為汽車生產(chǎn)銷售企業(yè)提供汽車金融服務(wù)外，還為促進(jìn)汽車研發(fā)生產(chǎn)和產(chǎn)品售后等各個(gè)環(huán)節(jié)同時(shí)提供汽車金融服務(wù)，打通汽車后市場(chǎng);另一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也會(huì)對(duì)未來(lái)汽車電子消費(fèi)服務(wù)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下以租代購(gòu)的新汽車產(chǎn)品模式興起，對(duì)于消費(fèi)者而言手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，審批寬松，極大地契合了購(gòu)買力不強(qiáng)但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的新興年輕消費(fèi)群體。對(duì)于經(jīng)營(yíng)方，以租代購(gòu)等資產(chǎn)交易頻次更高;由于車輛的所有者是運(yùn)營(yíng)方，因此運(yùn)營(yíng)方可以很好的切入汽車后市場(chǎng)和處置不良資產(chǎn)。以前汽車租賃平臺(tái)涉及的業(yè)務(wù)范圍較廣，不僅包括前端汽車市場(chǎng)采買，還包括后端的汽車維修保養(yǎng)等汽車后市場(chǎng)的相關(guān)服務(wù)，也就是說(shuō)意味著將來(lái)的平臺(tái)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)會(huì)越來(lái)越多，發(fā)展的空間也會(huì)越大，平臺(tái)的整體估值也必然會(huì)隨之有所提升。對(duì)于資產(chǎn)的管理有著更明確的規(guī)則，易于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，降低了業(yè)務(wù)成本。以租代購(gòu)方便了對(duì)車主信用程度的審核，降低了購(gòu)車、租車的門檻，拓寬了業(yè)務(wù)渠道，在一定程度上會(huì)提高新車的銷售量和舊車的資源利用最大化。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資金方面的新車管理具有較為標(biāo)準(zhǔn)化的管理特點(diǎn)，易于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把握掌控。對(duì)于一些汽車生產(chǎn)廠商來(lái)說(shuō)，因?yàn)檫@樣降低了他們購(gòu)買車輛門檻，同時(shí)這也拓寬了他們互聯(lián)網(wǎng)端的汽車銷售服務(wù)渠道，會(huì)大大促進(jìn)他們對(duì)新車輛的銷售量。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”融入汽車金融服務(wù)項(xiàng)目，使得汽車金融產(chǎn)品更好地借助于金融科技，使汽車金融成功實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理模式、獲客服務(wù)方式等多個(gè)方面的融合創(chuàng)新。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”將推動(dòng)汽車金融融資放款方式發(fā)生新的變化。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金審批效率也逐步加快，秒批率在四年內(nèi)增長(zhǎng)約為66%，并且從申請(qǐng)到放款的最快速度達(dá)到500秒。通過(guò)人臉識(shí)別和電子簽名技術(shù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，使得4S汽車銷售店不必往返于放款機(jī)構(gòu)，而是可以一站辦理。這相對(duì)于傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，手續(xù)異常簡(jiǎn)便。同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以擴(kuò)大征信的覆蓋率，實(shí)現(xiàn)信息共享，防止貸款者資料造假，極大地提高風(fēng)控效率，減少風(fēng)控成本。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下的P2P項(xiàng)目也已經(jīng)成為我國(guó)汽車租賃金融的一種新的融資放款渠道。2011年，P2P車貸平臺(tái)正式開始大量發(fā)布線上小額車貸服務(wù)項(xiàng)目，主要以經(jīng)營(yíng)個(gè)人小額汽車貸款抵押和個(gè)人小額汽車消費(fèi)貸款購(gòu)車的兩種形式，交易金額規(guī)模相對(duì)較低，大約在3，000萬(wàn)元左右。并于2017年，全年各家車貸平臺(tái)成交交易金額累計(jì)增至2，477億元，7年多的時(shí)間累計(jì)增長(zhǎng)2，470多億元。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展建議

（一）實(shí)施汽車金融行業(yè)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。汽車金融行業(yè)要想持續(xù)健康的發(fā)展需要必要的人才支持，通過(guò)引入國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式，加快自身汽車銷售人才和計(jì)算機(jī)人才的培養(yǎng)，推動(dòng)人才投資、資金投資雙向投資，彌補(bǔ)人才空缺的短板，助力汽車金融服務(wù)平臺(tái)更好發(fā)展。

（二）拓展業(yè)務(wù)范圍，提高產(chǎn)品個(gè)性化程度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和普及，人們對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來(lái)越高，尤其是以90后為主的新興消費(fèi)群體。這些消費(fèi)群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有著更多的消費(fèi)需要，并且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)也逐漸成為了其主要的消費(fèi)方式。這類新興消費(fèi)群體對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)有著比較清晰的產(chǎn)品認(rèn)識(shí)，對(duì)與其相關(guān)的汽車互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品也具有較高的接受度，因此他們對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”這類汽車金融的產(chǎn)品購(gòu)買力和興趣點(diǎn)值得我們關(guān)注。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下會(huì)使汽車這類消費(fèi)產(chǎn)品在市場(chǎng)某種程度上“3C”年輕化，即這類年輕的消費(fèi)群體并沒有找到足夠的消費(fèi)興趣長(zhǎng)期持續(xù)使用同一輛新型汽車，他們總是更多地青睞于各類車型更新潮、更先進(jìn)更有技術(shù)的新型汽車。因此，他們需要的是個(gè)性化、針對(duì)程度更高的產(chǎn)品。

在這種新型消費(fèi)觀的影響下，汽車金融平臺(tái)應(yīng)加快推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新使購(gòu)車模式從單一消費(fèi)模式購(gòu)車轉(zhuǎn)向模塊化汽車購(gòu)買的私人定制購(gòu)車模式，同時(shí)也可以運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一人一貸款模式，推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)更加個(gè)性化，更有針對(duì)性。并且可以設(shè)計(jì)其他增值服務(wù)例如通過(guò)在線購(gòu)車、申請(qǐng)小額貸款即可享受免費(fèi)送車到家上門服務(wù)等方式提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和用戶黏性。

（三）推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)。（1）可以利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術(shù)，將購(gòu)車租賃放款合同通過(guò)數(shù)據(jù)指紋方式放入?yún)^(qū)塊鏈中，從而為這個(gè)合同蓋上時(shí)間戳，以便在未來(lái)的某個(gè)時(shí)間內(nèi)一旦發(fā)生合同糾紛，便可運(yùn)用該技術(shù)證明在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)這份合同已經(jīng)存在并且雙方都認(rèn)可生效;（2）通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品溯源。消費(fèi)者可以利用區(qū)塊鏈溯源技術(shù)了解所購(gòu)汽車的生產(chǎn)過(guò)程或所租汽車的使用狀況，防止汽車租賃公司把原本汽車損耗歸責(zé)于新的消費(fèi)者;（3）放款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)區(qū)塊鏈溯源碼快速定位汽車，可以有效地降低信用程度較低的人將汽車進(jìn)行二次抵押的違約風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以極大地增強(qiáng)汽車金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，防范風(fēng)險(xiǎn)，另外還可以增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)汽車金融行業(yè)的信心，擴(kuò)大汽車金融行業(yè)的銷售量。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的汽車市場(chǎng)的銷量在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，仍將不斷快速增長(zhǎng)。汽車金融的市場(chǎng)滲透率仍將繼續(xù)擴(kuò)大，推動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)的推力也在不斷增強(qiáng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”汽車金融發(fā)展是整個(gè)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)必然趨勢(shì)。汽車金融行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展就必須要借助互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)的廣泛應(yīng)用。同樣，汽車金融發(fā)展也需要高度重視其可能蘊(yùn)藏的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，汽車金融的發(fā)展需要各方通力協(xié)作，共同研究和制定相關(guān)措施，共同將我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)推向更加健康良性的快速發(fā)展的新軌道上去。

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