楊麗君

[提要] 隨著我國老齡化程度加深，養(yǎng)老需求的擴大催生了一系列養(yǎng)老金融需求。商業(yè)銀行作為養(yǎng)老金融體系的核心，可考慮針對老年客戶個性化養(yǎng)老需求，提供除傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品外的延伸金融服務(wù);充分利用自身資源，構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)平臺一站式服務(wù);將養(yǎng)老服務(wù)金融與社區(qū)服務(wù)融合，提升老年人的金融服務(wù)體驗。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老服務(wù)金融;商業(yè)銀行;老年金融需求

基金項目：2018年廣東省普通高校青年創(chuàng)新人才類項目（人文社科類）（項目編號：2018WQNCX274）;2018年東莞理工學(xué)院城市學(xué)院青年教師發(fā)展基金項目（人文社科類）一般項目（項目編號：2018QJY004R）

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年3月17日

目前，老齡化已經(jīng)成為世界性問題。截至2018年底，我國65歲以上人口數(shù)量為16，658萬人，占總?cè)丝跀?shù)量的11.94%。根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2030年、2050年我國65歲以上老年人比重將升至15.78%和22.6%，表明我國人口老齡化趨勢嚴(yán)峻。

隨著老齡化的推進，老年人的養(yǎng)老需求潛力也日益彰顯，頗為龐大。老年人最基本的養(yǎng)老需求是衣食住行，但實現(xiàn)這些需求需要資金支持，從而催生了一系列養(yǎng)老金融需求，包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。在國外，商業(yè)銀行管理的養(yǎng)老基金占據(jù)了部分歐洲國家、拉美國家養(yǎng)老基金的絕大部分市場份額;是美國第二大養(yǎng)老金計劃服務(wù)供應(yīng)商;被日本譽為“福利制度支柱”。在國內(nèi)，商業(yè)銀行一直是我國金融體系的主體，大型商業(yè)銀行由于歷史原因形成的“超信用”地位、龐大客源、廣闊渠道、金融資源等均表明我國商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的重要地位。商業(yè)銀行作為養(yǎng)老金融體系的核心，如何應(yīng)對老年群體日益增長的金融需求，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，是其現(xiàn)階段亟待解決的重要研究課題。

一、養(yǎng)老服務(wù)金融概念的界定

養(yǎng)老金融一詞的引入最先源自2006年英國學(xué)者大衛(wèi)·布萊克教授的《養(yǎng)老金金融學(xué)》一書，主要指養(yǎng)老基金的投資。我國學(xué)者在對養(yǎng)老金融內(nèi)涵定義時，早期仍延續(xù)了國外對養(yǎng)老金融的界定，但2015年后孫博（2015），董克用（2016）等對養(yǎng)老金融概念進行了新的界定，明確養(yǎng)老金融是一個概念體系，指的是圍繞社會成員的各種養(yǎng)老需求，以及應(yīng)對老齡化社會的挑戰(zhàn)，所進行的金融活動的總和，包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個方面。這一概念在學(xué)界得到了較為廣泛的認(rèn)可。

養(yǎng)老服務(wù)金融作為養(yǎng)老金融的重要組成部分，我國學(xué)者對其概念的界定基本一致。鄭秉文、張笑麗（2016），董克用、姚余棟（2019），張棟、孫博（2019）均認(rèn)為養(yǎng)老服務(wù)金融是指除制度化的養(yǎng)老金以外，金融機構(gòu)圍繞全體社會成員養(yǎng)老相關(guān)的投資、理財、消費及其他衍生需求采取的一系列有關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新金融活動，具體而言包括兩個方面：一是非制度化養(yǎng)老財富管理;二是養(yǎng)老金融便捷性支持。本文研究也以此概念為準(zhǔn)。

二、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融現(xiàn)狀

（一）非制度化養(yǎng)老財富管理方面。在政策支持和鼓勵下，商業(yè)銀行作為居民信任度最高的金融機構(gòu)，近年開發(fā)設(shè)計了一系列養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，如養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品、住房反向抵押產(chǎn)品等。但產(chǎn)品供給的增加并未提升有效需求，擁有龐大老年客戶的中、農(nóng)、工、建四大國有控股商業(yè)銀行對老年金融的重視不如民生、招商、華夏、興業(yè)等全國性股份制銀行，推出的老年人專屬綜合金融服務(wù)和產(chǎn)品不足。徐升、陶士貴（2016），朱奕（2017）在對江蘇地區(qū)的老年人金融服務(wù)供需情況調(diào)查后，指出商業(yè)銀行已經(jīng)成為江蘇地區(qū)老年人理財及進行金融活動的主要載體，在發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)、城鎮(zhèn)與農(nóng)村老年人金融需求有差異，商業(yè)銀行現(xiàn)有的總行或省級分行統(tǒng)一制定產(chǎn)品和服務(wù)的制度不能有效提供具有針對性的金融服務(wù)。而針對養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品本身，侯明、熊慶麗（2017），董克用、姚余棟（2019）均指出商業(yè)銀行提供的服務(wù)種類并不多，且大多存續(xù)期較短，與養(yǎng)老投資的長期性要求不匹配。楊雪琪、蔡洋萍（2019）指出長沙市部分商業(yè)銀行對符合老年人投資特點的產(chǎn)品供給有增加，但仍存在“指向不明、定位不準(zhǔn)”等問題。

商業(yè)銀行作為居民最信任的金融機構(gòu)，擁有網(wǎng)點多、分布廣的特點，其他金融機構(gòu)在進行產(chǎn)品推廣時，也非常愿意選擇商業(yè)銀行進行合作。目前，在商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行、手機銀行上不僅可以見到商業(yè)銀行提供的自有服務(wù)，也可以見到保險、基金、信托等產(chǎn)品的代銷服務(wù)。

本文對東莞市部分商業(yè)銀行在售的理財類產(chǎn)品進行了官網(wǎng)檢索，總體來看，商業(yè)銀行在售的理財類產(chǎn)品數(shù)量并不少，但明確注明該產(chǎn)品是否為老年金融產(chǎn)品的并不多。從理財產(chǎn)品來看，僅有興業(yè)銀行將專屬養(yǎng)老類理財產(chǎn)品單獨列出，其他銀行僅注明風(fēng)險等級，投資期限普遍僅規(guī)定最短期限，且最短期限較短，不能滿足養(yǎng)老產(chǎn)品的長期性要求。從基金產(chǎn)品來看，各家銀行代銷的基金數(shù)量繁多，且中高風(fēng)險的混合型基金和股票基金較多，低風(fēng)險的債券類基金、貨幣基金數(shù)量較少，且未歸類，需客戶自行查找。代銷的保險類產(chǎn)品分類較為模糊，且部分商業(yè)銀行并未對保險產(chǎn)品進行分類，產(chǎn)品名稱上明確標(biāo)注“養(yǎng)老”、“資產(chǎn)傳承”字樣的保險產(chǎn)品數(shù)量少，投保者需查閱具體保險條款后才能辨別產(chǎn)品的類型。（表1）

針對其他老年服務(wù)金融需求，如養(yǎng)老消費、財富傳承等，表1中的商業(yè)銀行除東莞銀行以外，均設(shè)立私人銀行部門，并通過其設(shè)立的私人銀行中心以專屬理財服務(wù)或代銷信托產(chǎn)品的方式，向客戶提供涉及養(yǎng)老、財富傳承等內(nèi)容的綜合財富管理服務(wù)。但各家商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)門檻較高，如工農(nóng)中建四大國有股份制銀行要求客戶財富達800萬元以上;代銷的信托產(chǎn)品，其目標(biāo)人群要求具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足以下條件之一：家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元，家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元，或者近3年本人年均收入不低于40萬元。東莞大部分老年人無法達到此標(biāo)準(zhǔn)。

（二）養(yǎng)老金融便捷性支持方面。養(yǎng)老金融便捷性體現(xiàn)在兩個方面：一是硬件方面，根據(jù)老年人的群體特征，在網(wǎng)點設(shè)計、設(shè)施擺放等問題上進行優(yōu)化，如：配備老花鏡、設(shè)立老年人便捷通道、專用座位、業(yè)務(wù)窗口等;二是軟件方面，針對老年人對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的接受程度，探索設(shè)計符合老年人心理的金融服務(wù)技術(shù)，如：使用界面的適老性、資金安全的保障方式等。

本文對東莞市部分商業(yè)銀行網(wǎng)點進行了走訪。在硬件方面，被調(diào)查的31個商業(yè)銀行網(wǎng)點基本都配備了老花鏡，設(shè)立了老年人便捷通道，部分網(wǎng)點設(shè)置了老年人專用座位，但專門針對老年人的業(yè)務(wù)窗口基本沒有。在軟件方面，被調(diào)查的各家商業(yè)銀行網(wǎng)點都設(shè)立有自動柜員機，但沒有針對老年人的便捷設(shè)置，僅有1～2名銀行客服在一旁進行指導(dǎo);各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行也都未見針對老年人的便捷設(shè)置。另外，商業(yè)銀行的官網(wǎng)信息繁多，查閱較為復(fù)雜，不便于老年人使用，如某商業(yè)銀行官網(wǎng)，個人理財信息分為59個模塊，這些模塊只是簡單排列，無任何規(guī)律，信息查閱不便，且部分產(chǎn)品信息未及時更新。（表2）

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展策略

商業(yè)銀行作為老年人最為熟悉的投資理財渠道，在豐富產(chǎn)品的同時加強產(chǎn)品的針對性以及相關(guān)產(chǎn)品對應(yīng)金融知識的普及，通過提升老年人金融服務(wù)的可得性和滿意度，實現(xiàn)老年人的財產(chǎn)性收入的提高，從而提升老年人的生活品質(zhì)。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新，聚焦老年需求。老年金融服務(wù)的核心在于為老年人提供與之契合的產(chǎn)品和服務(wù)。近幾年國家出臺了一系列相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品以實現(xiàn)老有所養(yǎng)的養(yǎng)老金融。其中，在國外取得巨大成功的反向住房抵押貸款、住房反向抵押保險等反向抵押業(yè)務(wù)成為政府、金融機構(gòu)關(guān)注對象以及產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向。但由于受中國傳統(tǒng)觀念、房價不斷攀升的經(jīng)濟背景以及“以房養(yǎng)老”相關(guān)法律制度不完善等因素的影響，此類業(yè)務(wù)在我國的開展并不理想。如住房反向抵押保險業(yè)務(wù)，截至2018年6月底只有幸福人壽一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。而反向住房抵押貸款業(yè)務(wù)目前仍處于探索階段，中信銀行、上海銀行有推出倒按揭服務(wù)，但在東莞并未有商業(yè)銀行開展相關(guān)具體業(yè)務(wù)。因此，適合我國老年人需求的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是當(dāng)前的重要任務(wù)。

從商業(yè)銀行負(fù)債端產(chǎn)品來看，可以針對老年人特色進行存款類、理財類產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對已有財產(chǎn)進行保值、增值。目前，部分商業(yè)銀行為老年人設(shè)計專屬產(chǎn)品及服務(wù)，如商業(yè)銀行利用銀行卡等介質(zhì)為老年人提供專屬特色服務(wù)，并以家庭為紐帶拓展其他客戶;開發(fā)設(shè)計養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品，圍繞資產(chǎn)管理和消費支出等核心需求，從單一的增值類服務(wù)，拓展到資產(chǎn)管理、融資、支付、顧問咨詢等綜合類服務(wù)。

從商業(yè)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)品來看，主要是貸款類產(chǎn)品及財富管理類產(chǎn)品。其中，貸款類產(chǎn)品可以基于老年人口的心理特點及資金需求，考慮拓寬貸款抵押物范圍及貸款用途。如養(yǎng)老金、年金和商業(yè)保險的抵押;房產(chǎn)、貴重物品的抵押等，貸款用途可以涉及生活消費、就醫(yī)消費等老年人主要開支。財富管理類產(chǎn)品是屬于長期的資產(chǎn)服務(wù)，不僅僅局限于當(dāng)前的老年人群體，更應(yīng)著眼于未來的老年人群體，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘當(dāng)前代發(fā)工資、企業(yè)年金及職業(yè)年金個人客戶的業(yè)務(wù)需求，研發(fā)承接其退休后金融服務(wù)需求的養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品。

（二）構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)平臺，提供一站式服務(wù)。老年人的需求具有多樣性，不僅有養(yǎng)老、健康、護理保健等多種需求，不同年齡段對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求也不相同，一站式服務(wù)將是養(yǎng)老服務(wù)金融的未來發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)平臺，可以有效地利用自身資源將金融機構(gòu)、老人、養(yǎng)老機構(gòu)、政府等相關(guān)部門有機整合，形成以解決養(yǎng)老問題為目標(biāo)，以商業(yè)銀行為中心，以非銀行金融機構(gòu)為主體，以政府為監(jiān)管，為老年人提供存儲、保險、信托、借貸、投資、代辦等養(yǎng)老金融服務(wù)的統(tǒng)一體系。

在養(yǎng)老生態(tài)平臺中，老年人通過商業(yè)銀行辦理的“老年金融服務(wù)卡”享受相關(guān)服務(wù)。信托、保險、基金公司可將產(chǎn)品發(fā)布到平臺系統(tǒng)中，由商業(yè)銀行對全部產(chǎn)品進行細(xì)分及組合，將適合老年人的產(chǎn)品進行歸類和標(biāo)注，方便老年人對相關(guān)產(chǎn)品進行查找及了解，以解決當(dāng)前適老產(chǎn)品“指向不明、定位不準(zhǔn)”等問題，商業(yè)銀行通過獲取代銷手續(xù)費的方式獲取利潤。醫(yī)療機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)一方面可在養(yǎng)老生態(tài)平臺上發(fā)布自己的醫(yī)療資源、養(yǎng)老資源的使用狀況，另一方面可將繳費業(yè)務(wù)移至平臺，通過平臺進行代扣代繳。一是可以解決繳費排隊等待時間長的問題;二是方便老年人子女代為繳費;三是為老年人實現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險直接報銷提供可行途徑。目前，我國社保報銷已實現(xiàn)就醫(yī)直接結(jié)算，但商業(yè)保險報銷仍需要先墊付，這給老年人造成了一定的經(jīng)濟壓力，養(yǎng)老生態(tài)平臺可以整合醫(yī)療機構(gòu)和商業(yè)保險公司的信息，為老年人提供直接報銷的便利。政府、社保機構(gòu)可將相關(guān)政策發(fā)布至養(yǎng)老生態(tài)平臺，方便老年人及時了解國家和地方養(yǎng)老金融政策。老年大學(xué)可以定期在平臺上發(fā)布針對老年人的學(xué)習(xí)講座，提高老年人金融知識水平及風(fēng)險意識。

除此之外，養(yǎng)老生態(tài)平臺還可以將老年人的生活服務(wù)也接入系統(tǒng)中，如與社區(qū)商超合作、代購老年人用品等，商業(yè)銀行可通過各類中間業(yè)務(wù)開展養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)。（圖1）

（三）完善養(yǎng)老服務(wù)金融渠道，提高老年人的服務(wù)體驗。目前，不少商業(yè)銀行仍認(rèn)為老年人資產(chǎn)不多、醫(yī)療支出大、金融專業(yè)知識匱乏且風(fēng)險厭惡，在為老年人服務(wù)時難以溝通、對新事物的接受能力較低，因此不愿意針對老年人開展專項金融服務(wù)。但賈吉明（2020）對某商業(yè)銀行的客戶進行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)51～75歲的老年客戶人數(shù)是該行總?cè)藬?shù)的21.3%，但其所持有資金占該行客戶資金的52.46%;76歲以上老年客戶的資金占比是其人數(shù)占比的兩倍。數(shù)據(jù)說明，老年人的資金實力雄厚，完全可以作為商業(yè)銀行的重要目標(biāo)客戶群，建立專屬養(yǎng)老金融服務(wù)渠道開展專項金融服務(wù)。

1、線上渠道。艾媒產(chǎn)業(yè)升級研究中心發(fā)布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)群體經(jīng)濟用戶與消費行為研究報告》指出，中國老年人網(wǎng)民占比逐年提高，2019年中國老年網(wǎng)民線上消費主要項目中，投資理財以27.6%的占比位居第五，且財經(jīng)信息占據(jù)老年網(wǎng)民關(guān)注熱點的第二位。由此可見，老年人使用線上渠道獲取金融資源的比重在提升。商業(yè)銀行的線上渠道一般是指網(wǎng)上銀行和手機銀行，可以設(shè)立老年人專屬網(wǎng)上銀行或手機銀行版面，根據(jù)老年人特點設(shè)計簡潔界面、超大字體，將老年人關(guān)注的“養(yǎng)老金查詢、存儲業(yè)務(wù)、養(yǎng)老理財以及與養(yǎng)老機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)合作的預(yù)約掛號、繳費”等業(yè)務(wù)放置在首頁，設(shè)置老年人專屬“語音人工服務(wù)”平臺及智能投顧平臺，便于老年人及時查詢和了解相關(guān)產(chǎn)品信息。

2、線下渠道。出于安全考慮，大部分老年人在獲取金融服務(wù)時仍首選線下服務(wù)渠道。線下渠道是指所有以面對面的形式交易或傳播的產(chǎn)品及服務(wù)的商業(yè)模式，交易達成地點不僅僅是在商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)，也包括其他非網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境，如社區(qū)等。一方面商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點在硬件設(shè)施上應(yīng)進行親老、適老、助老化改造，增設(shè)老年客戶服務(wù)專區(qū)、業(yè)務(wù)窗口和綠色通道，改進或簡化老年客戶服務(wù)流程等，為老年客戶提高用戶體驗;另一方面商業(yè)銀行可以將養(yǎng)老金融服務(wù)延伸到“最后一公里”，即將養(yǎng)老服務(wù)金融融入社區(qū)。一是利用“銀行網(wǎng)點+社區(qū)助老服務(wù)點”向老年人進行金融知識的普及、先進金融設(shè)備的使用輔導(dǎo)以及宣傳養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品;二是建立社區(qū)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，利用“一卡通”服務(wù)將社區(qū)中老年群體與便捷的助老服務(wù)連接;三是引入社會責(zé)任投資，建立公益性養(yǎng)老金托管基金，符合條件的老年人可以將養(yǎng)老金的部分或全部放入基金中，由基金會支付該老人所有生活費直至逝世。

四、結(jié)論

養(yǎng)老體系需要金融支持，商業(yè)銀行也需要拓寬業(yè)務(wù)，服務(wù)“銀色經(jīng)濟”，將零散分布的養(yǎng)老服務(wù)進行整合，借鑒國際經(jīng)驗，針對老年客戶個性化養(yǎng)老需求，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供除傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品外的延伸金融服務(wù);充分利用商業(yè)銀行客戶資源、渠道、系統(tǒng)和多元化投融資平臺，構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)平臺提供一站式服務(wù);將養(yǎng)老服務(wù)金融拓展至線上、線下，通過養(yǎng)老金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的融合，更好地提升老年人的金融服務(wù)體驗。養(yǎng)老金融的話題熱度尚未過去，“未來養(yǎng)老”就已被當(dāng)前中青年群體捧上了新的熱點，當(dāng)前以“未來養(yǎng)老”為目的的儲蓄對經(jīng)濟的促進作用明顯，也成為了商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住的新機遇。

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