鄭恒斌　季雨欣　王碩　蘇薇　陳長(zhǎng)烽　王博

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款孕育而出，校園貸隨之逐漸興起，而不良校園貸似病毒般，侵害大學(xué)生的信譽(yù)甚至生命。探討當(dāng)代大學(xué)生使用校園貸形成原因與預(yù)警先決條件，研究出較為完善的隔離預(yù)警模式，讓學(xué)生避免校園貸困擾，實(shí)現(xiàn)學(xué)生在校的健康發(fā)展成為當(dāng)下迫切需要解決的課題。

關(guān)鍵詞：校園貸;“互聯(lián)網(wǎng)+”;預(yù)警模式

一、互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融總規(guī)模及校園貸總量

在信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展，余額寶、P2P貸款投資、眾籌公司等形式不斷豐富，相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更加靈活便捷?！吨袊?guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》顯示2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到3.3萬億元。2018年教育部公布在校生3000萬人。如果算上大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、學(xué)車、留學(xué)等大額貸款需求，預(yù)計(jì)整個(gè)大學(xué)生信貸市場(chǎng)可挖掘的潛力達(dá)到四千億元，并擁有高速增長(zhǎng)的潛力市場(chǎng)規(guī)模巨大。

（二）校園貸偽裝運(yùn)行的模式

校園貸線下通過地推的方式，民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人通過分期付款、零門檻借貸的方式，部分銀行機(jī)金融構(gòu)對(duì)大學(xué)生提供校園借貸產(chǎn)品;線上通過名校貸、分期樂、99分期、顏值貸等平臺(tái)放貸，只要年滿18歲，提供一些聯(lián)系方式，大學(xué)生就可以獲得無抵押信用貸款額度。

部分法律意識(shí)淡薄的學(xué)生成為校園貸下線，給資金短缺的大學(xué)生提供了校園貸的渠道，從而牟取不良獲利。校園套路貸的形式有“培訓(xùn)貸”“美容貸”“連環(huán)貸”“佳麗貸”等，同時(shí)也有讓學(xué)生寫假借條、簽假合同的情況。有些平臺(tái)讓學(xué)生在網(wǎng)貸前簽保證書，稱自己不是學(xué)生;也有平臺(tái)以假裝購(gòu)買物品的形式，讓學(xué)生簽分期付款合同，變相放貸。

二、大學(xué)生使用校園貸原因分析

（一）大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)金融的原因

校園貸作為網(wǎng)絡(luò)金融的的一種獨(dú)特的形勢(shì)，首次出現(xiàn)就飽受爭(zhēng)議。首先要認(rèn)識(shí)到校園貸的合法性，相關(guān)法律規(guī)定，校園貸只要是雙方自愿、平等的基礎(chǔ)上簽訂且年利息約定不高于央行規(guī)定就是合法的。其次，校園貸的出現(xiàn)也一定程度上滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求，能夠有效解決大學(xué)生短期的資金需求，提供了方便快捷的消費(fèi)模式，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念等。某種程度助長(zhǎng)了學(xué)生的攀比心理，增加家庭負(fù)擔(dān)，影響學(xué)生的信用觀等。大學(xué)生接觸并使用校園貸的原因包括以下方面。

1. 大學(xué)生資金來源有限。大學(xué)生手中可支配資金的絕大部分來源于父母每個(gè)月給的生活費(fèi)。此外，少部分學(xué)生可以通過自己勤奮學(xué)習(xí)獲得學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款及補(bǔ)助等，還有一些學(xué)生會(huì)利用課余時(shí)間或者寒暑假期間兼職來獲得一定的收入。盡管如此，對(duì)于他們來說，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展如此迅速，消費(fèi)需求難以滿足，資金缺口始終存在。

2. 消費(fèi)自控能力不足。隨著閱歷的增長(zhǎng)，大學(xué)生對(duì)新興產(chǎn)品的興趣和消費(fèi)欲望空前膨脹，攀比之風(fēng)在學(xué)生間盛行，有些大學(xué)生為了追求更高層次的物質(zhì)生活水平或滿足自己的虛榮心，不顧及自己的家庭經(jīng)濟(jì)條件，選擇超前消費(fèi)或者分期消費(fèi)等模式。

（二）大學(xué)生對(duì)校園貸認(rèn)識(shí)不足

大學(xué)生剛剛步入大學(xué)校園，雖然在法律層面上，已經(jīng)是具備民事行為能力的成年人，可以對(duì)自身的行為負(fù)責(zé)，但是在心理和精神層面上，還不夠成熟，對(duì)自己的行為缺乏合理的控制和約束。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括“個(gè)人與家庭信息的泄露”、“ 合同陷阱”以及平臺(tái)貸款過程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費(fèi)、利率、滯納金等，正是由于大學(xué)生對(duì)這些“細(xì)節(jié)陷阱”的不注意往往導(dǎo)致他們無力償還。

（三）外部力量對(duì)使用校園貸干預(yù)不到位

2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等還款來源方的書面同意，隨后銀行迅速撤離了這一領(lǐng)域。銀行的撤出在一定程度上預(yù)留了校園貸的生存空間。在監(jiān)管內(nèi)容上，各政府部門仍然將監(jiān)管的重點(diǎn)放在了對(duì)企業(yè)主體的監(jiān)管，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管的意識(shí)和監(jiān)管的能力。

高校對(duì)大學(xué)生日常管理的缺失也是造成大學(xué)生惡性校園貸事件的重要外部原因。剛進(jìn)入大學(xué)的大學(xué)生對(duì)銀行業(yè)務(wù)、金融知識(shí)了解不夠，防備心理不強(qiáng)，很容易給不法校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供機(jī)會(huì)。學(xué)校有責(zé)任對(duì)學(xué)生的日常生活進(jìn)行管理和引導(dǎo)。但當(dāng)前高校往往只注重對(duì)日常教學(xué)的管理，將管理的重點(diǎn)放在如何完成教學(xué)任務(wù)、如何保障大學(xué)生的人身安全。

三、校園貸預(yù)警模式先決條件

（一）預(yù)警模式中學(xué)生思想觀念的培養(yǎng)

引導(dǎo)學(xué)生去了解校園貸。很多學(xué)生認(rèn)為校園貸和自己并沒有太大的關(guān)系，因此就不去了解它，但實(shí)際上校園貸就在學(xué)生身邊。另外，引導(dǎo)學(xué)生在陷入校園貸的漩渦之后如何去正確的化解危機(jī)。一些學(xué)生在陷入校園貸危機(jī)后，面對(duì)高額的本息，往往會(huì)失去理智，更有甚者會(huì)做出輕生的行為。雖然培養(yǎng)思想觀念的主體在于學(xué)生，但是需要家長(zhǎng)和學(xué)校的正確引導(dǎo)。家長(zhǎng)要密切關(guān)注學(xué)生的借貸觀念，及時(shí)與學(xué)生進(jìn)行溝通，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到惡性校園貸的危害，必要的時(shí)候?yàn)閷W(xué)生的資金需求提供幫助。學(xué)校不僅要在新生入學(xué)時(shí)對(duì)其進(jìn)行思想觀念的培養(yǎng)，還要通過學(xué)生會(huì)、自媒體等平臺(tái)在學(xué)生日后正常的學(xué)習(xí)和生活中進(jìn)行持續(xù)的警示教育。

（二）金融部門需重視高校學(xué)生資金使用需求、培育和規(guī)范校園信貸合法市場(chǎng)

金融部門要看到學(xué)生的消費(fèi)潛力以及重視高校學(xué)生資金使用需求，為其提供合法的校園信貸市場(chǎng)，引導(dǎo)其理性消費(fèi)。培育和規(guī)范校園信貸合法市場(chǎng)主要有兩種途徑：一是提高校園貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。以此控制校園貸平臺(tái)的數(shù)量，維護(hù)校園貸市場(chǎng)的秩序;二是整治規(guī)范現(xiàn)有校園貸平臺(tái)。首先，金融部門要懲治一些“套路貸”平臺(tái)，對(duì)其進(jìn)行處罰并且令其退出校園信貸市場(chǎng)。其次，要杜絕一些信貸平臺(tái)“掛羊頭賣狗肉”、沒有信貸資質(zhì)卻從事校園信貸業(yè)務(wù)的行為。最后，要培育一些具有資金實(shí)力和良好信用的平臺(tái)，且要注意對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，避免校園貸惡性事件的發(fā)生。

（三）培養(yǎng)主體聯(lián)合引導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)理念

學(xué)校和家長(zhǎng)作為正確消費(fèi)理念的宣傳者有義務(wù)引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)理念。“量入為出，適度消費(fèi)?！辈攀钦_的消費(fèi)理念。對(duì)于家長(zhǎng)來說，作為學(xué)生成長(zhǎng)路上的引路人，不僅要在口頭上教育學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)理念，更要以身作則，同時(shí)，還應(yīng)該控制學(xué)生的生活費(fèi)和日常開支，避免過度消費(fèi)。對(duì)于學(xué)校方面，應(yīng)該將樹立正確的消費(fèi)理念作為思想政治教育工作的一部分，建立一個(gè)持續(xù)長(zhǎng)效的教育機(jī)制，通過各種平臺(tái)宣揚(yáng)艱苦奮斗的優(yōu)良作風(fēng)，抑制校園內(nèi)盲目攀比消費(fèi)的風(fēng)氣，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)理念。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融申請(qǐng)機(jī)制及追償授信長(zhǎng)效機(jī)制

對(duì)于授信制度，校園貸平臺(tái)應(yīng)與大數(shù)據(jù)的平臺(tái)合作，通過學(xué)生信用記錄來確定授信金額。目前一些校園貸平臺(tái)打著方便快捷秒到賬的旗號(hào)來吸引學(xué)生進(jìn)行借貸，但是這樣的申請(qǐng)借款機(jī)制看似很便捷但實(shí)際上卻是漏洞百出，學(xué)生利用校園貸申請(qǐng)的漏洞，假借他人名義去借款的不在少數(shù)，而且便捷的借貸流程并不能準(zhǔn)確的評(píng)估出授信額度，往往會(huì)超出學(xué)生的償還能力，引發(fā)一些惡性事件。對(duì)于校園貸的追償方式，有關(guān)部門要進(jìn)行監(jiān)督改進(jìn)。校園貸的客戶主體主要是學(xué)生，償還能力較弱，校園貸平臺(tái)應(yīng)給予一定的容忍期，可以要求賠償合理的違約金，若學(xué)生拒不償還或者無力償還可以在法律允許的范圍之內(nèi)要求學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)校協(xié)同解決。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸預(yù)警框架

（一）建立預(yù)警框架的合法性和合理性

校園貸呈現(xiàn)出畸形增長(zhǎng)關(guān)鍵在于其低門檻：一張身份證，一本學(xué)生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數(shù)萬元，更是吸引著成百上千的學(xué)生以身犯險(xiǎn)，最終導(dǎo)致慘痛后果。針對(duì)這一現(xiàn)象，2016年4月教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)日發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。通知中明確要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。它還明確要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。

（二）預(yù)警框架的主體分工及關(guān)鍵控制點(diǎn)

1. 高校：作為大學(xué)生主要的生活環(huán)境，校方的預(yù)警在整個(gè)框架中有著至關(guān)重要的作用。無論是校園貸的形成還是前提，都與學(xué)校有著密不可分的關(guān)系，因此校園貸在這種環(huán)境下也愈演愈烈，校園貸的預(yù)警也必然由高校為主體進(jìn)行。

2. 銀行：銀行與高校為相輔相成的關(guān)系。銀行作為學(xué)生們資金支出與收入的主要托管平臺(tái)，掌握貸款大學(xué)生的資金流動(dòng)狀況，以此來評(píng)估貸款大學(xué)生的還款能力，保證風(fēng)控。同時(shí)，可以有針對(duì)性的向高校提供專屬性、定制性以及規(guī)范性的金融服務(wù)，創(chuàng)造正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)。

3. 輔導(dǎo)員：輔導(dǎo)員相比于學(xué)校，更能了解學(xué)生的家庭生活狀況和資金來源，可以從學(xué)生方面進(jìn)行預(yù)警并提前發(fā)現(xiàn)從而杜絕校園貸發(fā)生的可能性;相比于家長(zhǎng)，輔導(dǎo)員又有與學(xué)生生活環(huán)境更為接近的優(yōu)勢(shì)，也可以和家長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)共同預(yù)警。

4. 家長(zhǎng)：家長(zhǎng)在校園貸與學(xué)生中占據(jù)著核心的位置。由于大部分學(xué)生與家長(zhǎng)又是處于異地，相互之間溝通較少，所以家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的消費(fèi)能力了解甚少，也缺乏對(duì)校園貸預(yù)警機(jī)制的理解，這也就導(dǎo)致無法及時(shí)的盡到看護(hù)人應(yīng)盡的責(zé)任，另外，因?yàn)閭€(gè)別家長(zhǎng)各方面原因?qū)W(xué)生消費(fèi)觀念教育不足、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)匱乏，同樣會(huì)造成校園貸現(xiàn)象的產(chǎn)生。

5. 公安部門：在預(yù)警模式下，警方應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與學(xué)校聯(lián)合講解宣傳校園貸典型案例，讓學(xué)生有切身體會(huì)，從而增強(qiáng)學(xué)生的預(yù)防意識(shí)。另外，在校園貸發(fā)生惡性催貸后應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的介入，按照國(guó)家的法律法規(guī)進(jìn)行處理，避免學(xué)生陷入校園貸的催收陷阱當(dāng)中。

（三）預(yù)警框架運(yùn)行干預(yù)手段

高校加強(qiáng)校園貸進(jìn)校宣傳力度，同時(shí)加大安全風(fēng)險(xiǎn)教育，積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念。高校中的輔導(dǎo)員要聯(lián)合班主任、學(xué)生干部關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。而同學(xué)間要互相幫助而不相互攀比，如若發(fā)現(xiàn)室友的異常消費(fèi)行為，可以加以制止，并與輔導(dǎo)員取得聯(lián)系。高校及地方相關(guān)網(wǎng)絡(luò)部門也應(yīng)該營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，有效及時(shí)屏蔽一些不良的校園貸網(wǎng)站。

地方銀行應(yīng)與學(xué)校合作，通過銀行卡消費(fèi)習(xí)慣的改變或大額資金的流動(dòng)，預(yù)測(cè)分析學(xué)生將發(fā)生的資金高危的行為，及時(shí)通知學(xué)校及輔導(dǎo)員并以短信形式提醒，及時(shí)阻止非理性的超前消費(fèi)。家長(zhǎng)也應(yīng)與學(xué)生進(jìn)行生活交流，與輔導(dǎo)員進(jìn)行及時(shí)溝通，防止并遏制校園貸款行為。

除此以外，金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安等部門，也應(yīng)該在預(yù)警框架中形成合力，要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)發(fā)展情況，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)漏洞，及時(shí)妥善處置。

五、結(jié)語

校園貸對(duì)青年大學(xué)生的發(fā)展造成的危害極大，從一系列的惡性校園貸事件中可以看到需要建立比較完善的校園貸“互聯(lián)網(wǎng)+”預(yù)警模式框架，與各方面合作建立預(yù)警框架。增強(qiáng)學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)。學(xué)會(huì)對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行合理支配，不能過度消費(fèi)，從眾消費(fèi)，攀比消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016（13）.

[2]周平，鄭偉明.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款研究——以W高校為例[J].科技風(fēng)，2019（06）.

[3]李秘，宮勛.高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2019（06）.

[4]朱志偉，張盼.校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究[J].山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（06）.

（作者單位：鹽城工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）