張樂 趙越

甘肅政法大學經(jīng)濟管理學院

一、“三農(nóng)”金融科技的內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“三農(nóng)”金融科技的內(nèi)涵

“三農(nóng)”金融科技是“三農(nóng)”金融與金融科技的復合體。金融科技作為“三農(nóng)”金融科技的基礎，其含義在學術界尚未形成統(tǒng)一的界定，且有狹義和廣義之分，狹義的金融科技是指互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的金融科技，本文使用全球金融穩(wěn)定理事會的定義：即金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務模式、新產(chǎn)品服務等。而“三農(nóng)”金融則缺乏明確的、權威的定義，在實踐中通常被定義為農(nóng)村金融和涉農(nóng)貸款。本文將其定義為對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)性組織的金融信貸活動。

因此，“三農(nóng)”金融科技也有狹義和廣義之分，狹義“三農(nóng)”金融科技主要指“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領域的實際應用。而廣義的“三農(nóng)”金融科技是指服務于農(nóng)村金融市場、為“三農(nóng)”提供金融服務的金融科技模式，是依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為滿足“三農(nóng)”主體的貨幣需求和信貸需求的農(nóng)村金融服務模式。

由于經(jīng)濟環(huán)境和技術手段上的一些限制，狹義金融科技，即互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)步入正軌，而廣義金融科技的國內(nèi)發(fā)展卻剛剛開始，很多成果尚處于概念階段，因此本文所研究的“三農(nóng)”金融科技主要指“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）“三農(nóng)”金融科技的發(fā)展模式

當前我國“三農(nóng)”金融科技主要有“P2P網(wǎng)絡借貸模式”、“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺嵌入模式”、“農(nóng)村企業(yè)供應鏈金融模式”、“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融模式”和“農(nóng)業(yè)眾籌模式”五種模式，主要特征如表1所示。

表1 我國“三農(nóng)”金融科技的主流模式及特征

“P2P網(wǎng)絡借貸模式”是指P2P平臺通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)農(nóng)村資金需求方與供給方的有效對接，其服務目標為農(nóng)村居民群體，是實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的重要手段。國內(nèi)一些知名P2P平臺也開始對農(nóng)副食品加工、林業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)進行交易撮合，典型代表有“翼龍貸”、“惠農(nóng)聚寶”等平臺。

“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺嵌入模式”的運行思路為利用互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的流量優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)支付、小額信貸等業(yè)務融入電商平臺，給農(nóng)村金融需求者提供全方位的服務。該模式的主要代表有阿里巴巴旗下的“螞蟻金服”和京東旗下的“京農(nóng)貸”等。

“農(nóng)村企業(yè)供應鏈金融模式” 通過互聯(lián)網(wǎng)技術對農(nóng)村企業(yè)資源進行全方位的考察，充分了解企業(yè)上下游供應鏈的基本情況，以此為依據(jù)來制定更好的金融服務策略。該模式的典型代表有“新希望”、“大北農(nóng)”等。

“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融模式”是指銀行建立電商平臺融入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，與涉農(nóng)電商、專業(yè)市場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)對接，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供全方位的綜合服務支持。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷豐富網(wǎng)銀“三農(nóng)”特色應用，大力推進“惠農(nóng)e通”和“金穗快農(nóng)貸”業(yè)務。

“農(nóng)業(yè)眾籌模式”指的是農(nóng)民作為項目的發(fā)起方，發(fā)起項目，在眾籌平臺上籌集資金，根據(jù)市場上消費者的需求進行生產(chǎn)，等作物成熟后直接將產(chǎn)品送到消費者手中的一種模式，其分為物權型、權益型和股權型三種模式。2014年農(nóng)業(yè)眾籌模式引入我國，主要模式是權益型眾籌，但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和水土不服的原因，行業(yè)的先發(fā)者“嘗鮮眾籌”和“大家種”很快于2015年宣布倒閉，其他的眾籌平臺“有機有利”和“天農(nóng)眾籌”等處于發(fā)展中，2017年10月，“赤焰軟籽石榴”在眾籌平臺上線，三天內(nèi)籌資2200萬，我國農(nóng)業(yè)眾籌行業(yè)重新洗牌，起死回生。

二、我國“三農(nóng)”金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀及典型案例

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.“三農(nóng)”金融科技的技術得到廣泛應用

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，樣本銀行金融機構在農(nóng)村進行金融服務時使用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和生物識別的比例分別為91.43%、71.43%、48.57%和31.43%，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術的應用比例分別為17.14%和5.71%。

2.“三農(nóng)”金融科技的產(chǎn)品不斷推陳出新

銀行等金融服務機構主要從數(shù)字化平臺入手，創(chuàng)新服務模式，豐富服務產(chǎn)品，延伸服務半徑，拓寬服務渠道。建設銀行創(chuàng)新了“裕農(nóng)通”服務平臺，與裕農(nóng)通APP、智能POS等新型服務方式相結合，以此來拓寬農(nóng)村金融服務體系。興業(yè)銀行推出“銀銀平臺”，推動財付管理產(chǎn)品與農(nóng)村客戶需求相結合，解決農(nóng)村居民“理財難”問題。

3.“三農(nóng)”金融科技支付服務覆蓋更多群體

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會調(diào)查結果顯示，83.33%的樣本非銀行支付機構為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供“支付+硬件服務”，通過“線上+線下”的有效布局，提供更加多元化的支付受理渠道，形成更全面的應用場景覆蓋。41.67%的樣本非銀行支付機構為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供“支付+營銷支持”服務，在對資金流進行處理的同時，幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)對多場景、多維度用戶數(shù)據(jù)流進行精準分析，增加對潛在客戶的了解，提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲客轉(zhuǎn)化率。

（二）“三農(nóng)”金融科技典型案例——螞蟻金服“三農(nóng)”金融科技實踐

1.“數(shù)據(jù)化模式”

2016年，螞蟻金服針對農(nóng)村消費者和小型經(jīng)營者提供基于數(shù)據(jù)化預授信的信貸服務。貸前階段，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)技術建立含有農(nóng)戶多層風險分級的授信模型:在貸后階段，螞蟻金服對風控策略進行有效性追蹤分析，并及時收集和反饋農(nóng)戶的支用和還款信息，實現(xiàn)貸后有效管理的同時，根據(jù)實際業(yè)務數(shù)據(jù)修正預授信模型，進一步下探授信準入人群。

2.“線上+線下”熟人模式

對于農(nóng)村信貸需求主體，螞蟻金服首次推出了“線上+線下熟人借貸”的服務模式。2016年6月，螞蟻金服與中國扶貧基金會下的中和農(nóng)信達成合作，推出了“互聯(lián)網(wǎng)+保險+小額信貸”的新型服務模式。雙方的合作將農(nóng)村信貸從“線下”移到了“線上”，讓農(nóng)村消費者也享受到了進行信用畫像的服務。

3.產(chǎn)業(yè)金融模式

從2016年開始，螞蟻金服與農(nóng)村龍頭企業(yè)相互配合，為其上游企業(yè)提供配套的金融服務。貸款前期，螞蟻金服與龍頭企業(yè)相結合對上游企業(yè)的經(jīng)營狀況與誠信狀況進行多維度數(shù)據(jù)分析，并依據(jù)其還貸能力規(guī)定相應的貸款額度；貸款中期，螞蟻金服推出資金定向支付系統(tǒng)，不將資金直接給到資金需求者手中，而是將貸款直接轉(zhuǎn)入農(nóng)戶的支付賬戶，用于購買農(nóng)戶生產(chǎn)所需的基礎工具，以此來保證貸款資金用到正真需要的地方；貸款后期，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)對農(nóng)戶的經(jīng)營狀況和信貸狀況進行跟蹤，同時讓合作的龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品進行購買并通過電商平臺進行宣傳售賣，拓寬客戶銷售渠道的同時保證還款來源，保障資金及時收回。

4.平臺合作模式

在服務農(nóng)村的領域，螞蟻金服有很多“同行者”。比如扎根農(nóng)業(yè)大省廣西的桂林銀行2017年正式啟動了“農(nóng)村金融”發(fā)展戰(zhàn)略，在社區(qū)金融方面持續(xù)探索，逐漸在“最后一公里”的社區(qū)金融方面取得一些成效。螞蟻金服發(fā)揮自己的技術優(yōu)勢，為桂林銀行提供了賬戶體系、風控能力、數(shù)據(jù)處理能力；桂林銀行發(fā)揮自己社區(qū)金融的優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶接觸和了解互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)在線數(shù)據(jù)積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務，讓農(nóng)戶輕松享受到信用貸款服務。據(jù)了解，截至2018年6月，桂林銀行和螞蟻金服合作的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，已經(jīng)累計放款超過3.5億元，超過2萬家農(nóng)民享受到了該模式帶來的便利。

5.智慧縣域模式

螞蟻金服從農(nóng)村金融信息化發(fā)展所需的基礎設施出發(fā)，與縣域政府合作共同推動“三農(nóng)”金融信息化發(fā)展所需的基礎設施的建設。為縣域居民在支付寶“城市服務”開立本地普惠金融+智慧縣域平臺，讓縣域居民也可以體驗互聯(lián)網(wǎng)+公共服務帶來的便利。同時，螞蟻金服還利用新型科技的優(yōu)勢，為農(nóng)民提供免抵押、免擔保的貸款，解決農(nóng)民貸款難題，助推普惠金融發(fā)展。

三、甘肅省“三農(nóng)”金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）甘肅省“三農(nóng)”金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著精準扶貧、精準脫貧的不斷開展，甘肅省“三農(nóng)”金融科技取得極大的進步，創(chuàng)新發(fā)展出諸多“三農(nóng)”金融科技平臺，其中典型代表有農(nóng)行甘肅分行的“四融”平臺、甘肅金暢網(wǎng)絡科技有限公司旗下的“今金貸”、螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”、“大北農(nóng)”金融科技平臺等。

1.農(nóng)行甘肅分行的“四融”平臺

“四融”平臺是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融”模式下的“三農(nóng)”金融科技平臺，由中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行創(chuàng)建，是甘肅省“三農(nóng)”金融科技的重要創(chuàng)新模式。它集融通、融資、融智、融商為一體，為廣大農(nóng)戶帶來了全方位的服務，如圖1所示。

“融通”不僅為農(nóng)戶提供現(xiàn)金存取、賬戶查詢等基礎性服務，還提供了水電費等日常繳費服務，給農(nóng)戶帶來了全方位的金融服務，從而滿足農(nóng)村居民日益增長的金融需求。

“融資”是指向農(nóng)戶提供“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”、“貼心貸”等貸款業(yè)務，積極發(fā)展線上融資服務，拓寬“三農(nóng)”發(fā)展資金的融通渠道，為解決農(nóng)民“融資難”的問題提供新的解決思路。

“融智”即為給農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)知識的講解以及金融知識的普及，農(nóng)民可通過線上線下多種形式，獲取相關知識，同時還可以通過專家線上“問診”，提高農(nóng)戶生產(chǎn)過程中的專業(yè)化程度，提升自己的致富能力。

“融商”著眼于破解農(nóng)民“買賣難”的難題，利用“金穗e銷”的相關功能，及時發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品購銷信息與價格波動，為農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供實時在線服務，促進農(nóng)產(chǎn)品流通效率的提升。

“四融”平臺在甘肅省得到快速的發(fā)展，已經(jīng)深度融入農(nóng)村生活。截止至2016年，甘肅省共布放“四融”終端7742臺，擁有客戶量達到了14.47萬戶，交易金額達到了151.5億元。近年來，“四融”平臺發(fā)展規(guī)模不斷的擴大，成為甘肅省“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點模式及突破點，對甘肅省金融脫貧、農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要的意義。

2.“今金貸”金融科技平臺

甘肅金暢集團“今金貸”成立于2015年，是基于P2P網(wǎng)絡借貸模式的甘肅省第一家金融科技民營平臺，積極投身于三農(nóng)，為農(nóng)民推出了“農(nóng)牧貸”等金融子產(chǎn)品。到2018年6月30日，“今金貸”累計撮合成功合同金額20.03億元，2018年上半年成交額6.60億元，同比增長103.4%，平臺自上線以來累計扶持超過600家中小微、三農(nóng)企業(yè)，并為6.42萬位平臺用戶賺取1.13億元收益。2018年9月，今金貸平臺因涉嫌非法吸收存款、存在與其他平臺標的互換、多頭借貸、自融等違規(guī)行為被立案偵查，目前仍處于調(diào)查中。“今金貸”作為甘肅省“三農(nóng)”金融科技P2P網(wǎng)絡借貸模式的典型代表，其失敗的主要原因是在信息不對稱和“三農(nóng)”金融科技發(fā)展不完善的條件下，其經(jīng)營運作體系存在著較高的道德風險。

3.螞蟻金服旗下“旺農(nóng)貸”

甘肅省“三農(nóng)”金融科技發(fā)展的另一重要模式為“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺嵌入模式”，典型代表為螞蟻金融服務集團旗下的“旺農(nóng)貸”，是利用平臺優(yōu)勢、技術優(yōu)勢為農(nóng)民和農(nóng)資企業(yè)提供產(chǎn)品配送、結算等服務，并將互聯(lián)網(wǎng)支付、小額信貸、理財?shù)葮I(yè)務融入到電商平臺的創(chuàng)新模式。“旺農(nóng)貸”的主要服務類型包括針對種養(yǎng)殖農(nóng)戶的種養(yǎng)殖貸款和針對農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營性貸款。從2015年9月“旺農(nóng)貸”開始試點后，其服務領域不斷拓寬，已經(jīng)達到了17個省，甘肅省白銀市會寧縣作為“旺農(nóng)貸”甘肅省試點已經(jīng)取得了一定的成績，到2018年年底，會寧縣的39個農(nóng)村淘寶服務站中，有26個村級服務站開展了面向廣大農(nóng)戶的“旺農(nóng)貸”業(yè)務。

4.“大北農(nóng)”金融科技服務平臺

甘肅大北農(nóng)農(nóng)牧科技有限責任公司作為甘肅省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，積極開展“三農(nóng)”金融科技業(yè)務，打造“農(nóng)信金服”平臺，創(chuàng)造出“農(nóng)富寶”、“農(nóng)信貸”、“農(nóng)信險”等金融產(chǎn)品，為廣大農(nóng)民提供金融服務，其運營遵循“農(nóng)村企業(yè)供應鏈金融模式”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，開發(fā)了一個專門用于農(nóng)戶信用狀況評估的平臺，以此來掌握資金需求方的相關信息，為其匹配合適的金融信貸業(yè)務。“大北農(nóng)”旗下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為甘肅省“三農(nóng)”金融科技的典型代表，已經(jīng)在甘肅地區(qū)深入開展，并成為甘肅農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶解決金融信貸問題的重要途徑。

（二）甘肅省“三農(nóng)”金融科技的問題與風險

1.農(nóng)村金融發(fā)展的“信息孤島”問題不能在根本上解決。

大數(shù)據(jù)技術有效解決了被傳統(tǒng)金融服務排斥在外的人群的“第一公里”的難題。但一方面由于目前甘肅農(nóng)村地區(qū)的信息化基礎設施較弱，移動支付和電商等數(shù)字技術手段和渠道普遍使用不足，導致農(nóng)戶和小型農(nóng)業(yè)合作社的經(jīng)營情況沒有實現(xiàn)數(shù)據(jù)化；另一方面，由于缺少數(shù)據(jù)共享機制，公共數(shù)據(jù)平臺尚未建立，農(nóng)村地區(qū)的公安、法院、工商、社會保障等部門及涉農(nóng)金融機構的數(shù)據(jù)，都處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，“三農(nóng)”金融科技基礎設施的不完善制約了“第一公里”難題的徹底解決。

2.遠程開戶限制

甘肅省位于我國西部地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展落后，在一些偏遠地區(qū)金融服務業(yè)所需的基本設施并不具備，人均收入較低，銀行設立物理網(wǎng)點面臨現(xiàn)金押運、專網(wǎng)鋪設、人員招聘、網(wǎng)點盈利等一系列問題，導致了農(nóng)村金融長期存在“最后一公里”問題。隨著移動技術普及，開展線上遠程開立銀行賬戶的條件趨于成熟。但遠程開戶的II類戶不能實現(xiàn)匯款、貸款等功能。

3.數(shù)字金融易導致次生風險

數(shù)字科技引入金融服務，通過全新的征信風控模式，將傳統(tǒng)金融機構無法觸達的長尾客戶群體納入金融服務體系中來，也將傳統(tǒng)金融機構不曾涉及的風險帶到農(nóng)村金融體系中。除原有的一些風險外，數(shù)字金融還面臨技術風險、平臺風險等相關風險。數(shù)字技術帶來的風險與傳統(tǒng)風險相結合，產(chǎn)生了更多的次生風險。

四、促進甘肅省“三農(nóng)”金融科技發(fā)展的政策建議

（一）持續(xù)探索數(shù)字技術在農(nóng)村金融中的深度應用，建議率先在農(nóng)村地區(qū)開展銀行遠程開戶試點

金融科技企業(yè)應繼續(xù)探索云計算、大數(shù)據(jù)風控、生物識別、人工智能等數(shù)字技術在農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的深度應用，特別是利用生物識別技術開展遠程開戶試點，破解農(nóng)村金融服務“最后一公里”的難題。生物識別技術已經(jīng)取得了很大的進步，其準確性也不斷提升。在國際上，美國、日本等國家已允許金融行業(yè)通過遠程開戶為客戶提供服務，并且多年來穩(wěn)定進行。我省也應該吸取國外經(jīng)驗，推動銀行進行遠程開戶的嘗試，促進普惠金融的發(fā)展。

（二）不斷推動農(nóng)村數(shù)字金融基礎設施的完善，用好政府所掌握的數(shù)據(jù)資源，打造農(nóng)村公共數(shù)據(jù)平臺，提升農(nóng)村金融軟環(huán)境

農(nóng)村金融的整體等級提高需要完善數(shù)字技術設施和優(yōu)化軟環(huán)境的支持。針對目前農(nóng)村數(shù)字化基礎設施薄弱、信息孤島等問題，金融科技企業(yè)應不斷加強與各類涉農(nóng)金融機構合作，并協(xié)助縣域及縣域以下的地方政府建立當?shù)氐臄?shù)據(jù)信息學共享機制，建立完整的農(nóng)村數(shù)字金融體系，完善對于農(nóng)村居民的失信懲罰體制，解決因為沒有有效抵押和信用記錄等障礙造成的“第一公里”難題，讓農(nóng)村居民也可以享受到方便的金融服務。

（三）用數(shù)字技術監(jiān)管農(nóng)村數(shù)字金融的次生風險

農(nóng)村數(shù)字金融風險類型多、更新快，針對數(shù)字金融的監(jiān)管技術也應與時俱進。用數(shù)字科技防范農(nóng)村數(shù)字金融的次生風險。除了已有的監(jiān)管體系外，還應該利用新型技術創(chuàng)新監(jiān)管方式，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術全方位對農(nóng)村金融客戶進行監(jiān)管，減少信息不對稱帶來的風險誤判；通過對農(nóng)村資金需求者貸款目的、償還能力的追蹤，減少金融機構資金回籠的風險。