劉婷婷 濟(jì)寧學(xué)院

隨著金融深化的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，越來(lái)越多的大學(xué)生參與到經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，P2P平臺(tái)屢爆丑聞，大學(xué)生投資涉水被套等事件頻頻發(fā)生。這不僅暴露出金融制度不完善、監(jiān)管不到位、信息披露不足的弊端，同時(shí)也揭示出大學(xué)生金融素養(yǎng)的缺乏。美國(guó)白宮（2012）指出：新一代年輕人金融素養(yǎng)意識(shí)不足，不善于管理財(cái)務(wù)，金融素養(yǎng)非常缺乏。大學(xué)生作為新一代的年輕人，其金融素養(yǎng)的低下不僅影響著個(gè)人福祉的提升，對(duì)區(qū)域金融穩(wěn)定，社會(huì)整體福祉的提升也存在著重要的影響。因此，關(guān)注大學(xué)生這一群體的金融素養(yǎng)問題就顯得尤為重要。

一、大學(xué)生金融素養(yǎng)概述

金融素養(yǎng)是指居民對(duì)于金融知識(shí)的理解，運(yùn)用金融知識(shí)做出決策，提升個(gè)人福祉的綜合能力。金融素養(yǎng)的提升可以提高個(gè)人金融服務(wù)的獲得性，優(yōu)化家庭金融行為，提高個(gè)人的金融福祉。同時(shí)，金融素養(yǎng)良好的消費(fèi)者能夠在金融活動(dòng)中做出合理的判斷、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的影響。

世界銀行(2013)在對(duì)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體金融素養(yǎng)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體都缺乏基本的金融知識(shí)，青年群體金融素養(yǎng)同樣普遍不高。Xiao et al.(2015)在對(duì)美國(guó)18-24歲居民（絕大多數(shù)都是大學(xué)生）進(jìn)行研究中發(fā)現(xiàn)，其金融素養(yǎng)水平較其他群體較低。并在后續(xù)研究中指出，大學(xué)生金融素養(yǎng)水平與其金融行為能力存在顯著的關(guān)系，金融知識(shí)的提高會(huì)顯著減少大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)性支付與借貸行為，并建議提高書面金融教育促進(jìn)大學(xué)生金融素養(yǎng)的提升。Bester et al.(2008)在大學(xué)生金融素養(yǎng)研究中指出，越缺乏有效的金融知識(shí)和金融資源，金融素養(yǎng)水平越低，發(fā)生非理性或危險(xiǎn)性金融行為的概率也就越大。因此，關(guān)注大學(xué)生這一群體的金融素養(yǎng)水平尤為重要。

二、大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及分析

通過問卷方式對(duì)山東省內(nèi)5所高校的1000名在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查問卷分為受訪者基本情況、金融知識(shí)、金融能力以及金融教育四個(gè)部分，調(diào)查問卷共設(shè)計(jì)20道題，針對(duì)其中的部分題目進(jìn)行了計(jì)分統(tǒng)計(jì)最低分0分，最高分10分，以此代表大學(xué)生金融素養(yǎng)綜合水平。調(diào)查問卷收回946份，有效問卷940份。通過對(duì)調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)分析得出大學(xué)生可能存在以下幾方面的問題。

（一）大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不高，且發(fā)展不均衡。

根據(jù)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生普遍存在著金融知識(shí)匱乏現(xiàn)象。74.3%的受訪大學(xué)生表示自己對(duì)金融素養(yǎng)的認(rèn)識(shí)不足，金融素養(yǎng)不高。在受訪的大學(xué)生中41.8%的大學(xué)生對(duì)利率、信用等基礎(chǔ)金融知識(shí)有一定的了解，20.2%的大學(xué)生對(duì)債券、外匯、理財(cái)?shù)雀呒?jí)金融知識(shí)有一定的了解，且主要集中在財(cái)經(jīng)專業(yè)的大學(xué)生。由于專業(yè)的不同，大學(xué)生金融素養(yǎng)存在發(fā)展不均衡現(xiàn)象。（如表1）。

表1 山東省大學(xué)生金融素養(yǎng)發(fā)展水平

（二）大學(xué)生金融安全意識(shí)薄弱。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生開始不斷的接觸金融市場(chǎng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為大學(xué)生主要的資金管理方式，根據(jù)調(diào)查分析，93.1%大學(xué)生使用過螞蟻花唄，其中42.7%的大學(xué)生采用過分期付款方式進(jìn)行還款，29.8%的同學(xué)存在過逾期行為，更有同學(xué)存在過惡意逾期行為。在校園分期和第三方支付方面，顯示大學(xué)生對(duì)其有一定的了解，在辦理支付寶和花唄等產(chǎn)品時(shí)，都有明確的權(quán)利義務(wù)的說明，條款簡(jiǎn)單清晰，有一定的認(rèn)識(shí)。但是對(duì)于校園貸等貸款形式的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，了解較少（如圖1）。

相對(duì)于社會(huì)人群，大學(xué)生在金融活動(dòng)中會(huì)放松警惕，低估風(fēng)險(xiǎn)，高估收益，產(chǎn)生錯(cuò)誤的非理性交易行為。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，越是金融素養(yǎng)水平較高的大學(xué)生，從事金融活動(dòng)的次數(shù)越低，越是金融素養(yǎng)水平較低的學(xué)生，越傾向于選擇人人貸、校園貸等金融產(chǎn)品獲得資金。這從某個(gè)層面反應(yīng)，金融素養(yǎng)越高，越能更好的了解金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而理性的進(jìn)行判斷和交易，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融素養(yǎng)越低，對(duì)金融產(chǎn)品的了解越少，越容易被互聯(lián)網(wǎng)金融獲得資金快、簡(jiǎn)單等信息吸引，產(chǎn)生非理性交易。因此，提升大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，普及大學(xué)生金融教育是非常重要的。

（三）學(xué)校是開展金融教育的主要場(chǎng)所

隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣性的不斷增加，特別是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性不斷増強(qiáng)，新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)提出了更高的要求，同時(shí)也對(duì)金融知識(shí)貧乏的大學(xué)生群體的金融決策構(gòu)成了很大挑戰(zhàn)。

在金融知識(shí)普及教育方面，87.9%的大學(xué)生認(rèn)為金融教育是提升金融素養(yǎng)的重要渠道之一，其中91.7%的大學(xué)生認(rèn)為在學(xué)校中接受金融教育是最有效的金融教育方式。在受訪大學(xué)生中接受系統(tǒng)的金融教育的學(xué)生主要集中在財(cái)經(jīng)類專業(yè)，24.25%的學(xué)生表示沒有接受過金融素養(yǎng)方面的教育（如圖2）。通過網(wǎng)絡(luò)、書刊獲得的金融知識(shí)往往缺乏系統(tǒng)性，并不能滿足金融快速發(fā)展對(duì)金融知識(shí)的需求， 因此，在校接受系統(tǒng)的金融教育是提升大學(xué)生金融素養(yǎng)水平最有效的方式之一。

三、影響大學(xué)生金融素養(yǎng)提升的因素分析

（一）從大學(xué)生個(gè)人角度分析

首先，大學(xué)生金融意識(shí)薄弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學(xué)生擁有很多學(xué)習(xí)金融知識(shí)的渠道，但是，根據(jù)調(diào)查24.25%的學(xué)生沒有接受過金融素養(yǎng)方面的教育，這說明他們?nèi)狈α私夂完P(guān)注金融知識(shí)和金融發(fā)展的主觀能動(dòng)性，他們對(duì)自己財(cái)富的管理并沒有形成一定的認(rèn)識(shí)，而且興趣也不高，感覺大學(xué)生收入來(lái)源于家庭，主要用于學(xué)習(xí)和生活，進(jìn)行財(cái)富管理離他們還比較遙遠(yuǎn)，這是金融素養(yǎng)缺乏的集中表現(xiàn)。

其次，大學(xué)生金融知識(shí)的零散?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為大學(xué)生提供了豐富的信息知識(shí)來(lái)源，許多大學(xué)生在了解金融知識(shí)的過程中更加傾向于選擇簡(jiǎn)短的新聞?lì)惤鹑趫?bào)告，這些互聯(lián)網(wǎng)上的信息比較零散，不系統(tǒng)，很難形成系統(tǒng)的金融知識(shí)教育。大學(xué)生在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，更多的是根據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站的報(bào)告和推薦，對(duì)金融活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)并不完全了解，這也是校園金融事件不斷發(fā)生的主要原因。

最后，大學(xué)生的金融技能缺失。目前，大學(xué)生金融實(shí)踐主要集中金融類專業(yè)學(xué)生，他們通過參加各種技能大賽提高金融實(shí)踐技能，但是仍然有高達(dá)70%金融類專業(yè)大學(xué)生沒有金融實(shí)踐經(jīng)歷。非金融專業(yè)的學(xué)生金融技能缺失則更為嚴(yán)重，幾乎處于空白狀態(tài)。根據(jù)調(diào)查，在40.1%有金融交易經(jīng)歷的大學(xué)生中，他們主要的金融活動(dòng)主要是利用少量資金買賣股票，或者各種 P2P 投資等，他們?cè)诮鹑诮灰字凶龀鼋鹑谂袛喔嗟氖歉鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)公布的消息或者金融經(jīng)紀(jì)人的推薦，很少根據(jù)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行主觀判斷。因此，真正擁有金融實(shí)踐經(jīng)歷的大學(xué)生非常少。

（二）宏觀環(huán)境因素分析

首先，高校金融教育體系不健全。根據(jù)調(diào)查，大多數(shù)大學(xué)并沒有將金融素養(yǎng)教育普及到每個(gè)專業(yè)的教學(xué)中，僅在公選課程中存在相關(guān)的課程，但是通過公選課進(jìn)行金融素養(yǎng)學(xué)習(xí)的大學(xué)生人數(shù)非常有限，無(wú)法做到金融素養(yǎng)教育的全面覆蓋。在金融類專業(yè)中學(xué)生接受的專業(yè)教育較多，但是金融實(shí)踐活動(dòng)仍然不多。此外，不同等級(jí)的院校接受金融教育的程度也不同。

其次，金融實(shí)踐環(huán)境建設(shè)不足。目前，參加金融實(shí)踐的大學(xué)生主要為經(jīng)濟(jì)金融類在校大學(xué)生，主要通過參加各種技能大賽的形式開展實(shí)踐。實(shí)踐內(nèi)容不系統(tǒng)，且實(shí)踐時(shí)間有限，而且參加技能大賽的人數(shù)有限，大多數(shù)大學(xué)生沒有參加大賽，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生對(duì)于金融實(shí)踐則更少，甚至沒有。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷深化，大量金融企業(yè)存在大量的實(shí)踐實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，但是企業(yè)往往排斥大學(xué)生的實(shí)踐行為，提供的實(shí)踐實(shí)習(xí)容量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大學(xué)生金融實(shí)踐的需求，機(jī)會(huì)的缺失在一定程度上挫傷了大學(xué)生金融實(shí)踐的積極性。

此外，金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性不斷增加，金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增大，金融環(huán)境的復(fù)雜多變性導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增加，對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)提出了更高的要求，現(xiàn)有知識(shí)儲(chǔ)備難以滿足實(shí)踐實(shí)習(xí)的需要，也是阻礙了大部分大學(xué)生進(jìn)行金融實(shí)踐的原因。

四、提升大學(xué)生金融素養(yǎng)水平的建議

（一）提高大學(xué)生金融素養(yǎng)意識(shí)

金融素養(yǎng)是新時(shí)代對(duì)大學(xué)生提出的更高要求。大學(xué)時(shí)期是大學(xué)生金融素養(yǎng)能為和觀念形成的關(guān)鍵時(shí)期，較高的金融素養(yǎng)不僅有利于大學(xué)生積極對(duì)待人生中遇到的金融困境并掌握一定技能，而且能夠幫助他們健康快速地融入社會(huì)，在參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中做出正確理性的決策。但是在調(diào)查中了解到，大學(xué)生主觀金融素養(yǎng)意識(shí)較低是導(dǎo)致其金融素養(yǎng)不高的主觀原因之一?，F(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大學(xué)生有很多渠道可以查閱、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高金融素養(yǎng)。但是自發(fā)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的大學(xué)生人數(shù)，特別是非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生人數(shù)和學(xué)習(xí)時(shí)間都非常少，并沒形成金融與生活息息相關(guān)的思想，無(wú)法奠定金融素養(yǎng)學(xué)習(xí)的重要性意識(shí)。因此，提高大學(xué)生金融素養(yǎng)意識(shí)是提升其金融素養(yǎng)水平的關(guān)鍵和前提。

學(xué)校需要營(yíng)造金融素養(yǎng)環(huán)境?？梢酝ㄟ^開展金融意識(shí)的塑造講座，金融主題班會(huì)，社團(tuán)組織開展金融主題相關(guān)的活動(dòng)，邀請(qǐng)專家進(jìn)行防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)的宣講等方式，讓金融素養(yǎng)的概念和意識(shí)融入到學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活中，提高學(xué)生對(duì)金融素養(yǎng)重要性的意識(shí)。

（二）把金融知識(shí)納入大學(xué)生的公共必修課范疇內(nèi)，提升大學(xué)生金融知識(shí)

高等學(xué)校是塑造大學(xué)生金融素養(yǎng)的最佳場(chǎng)所，想要提升大學(xué)生金融素養(yǎng)，高等學(xué)?？蓮亩喾矫嫒胧?。

首先，將金融素養(yǎng)課程納入大學(xué)生的公共必修課范疇內(nèi)。通過專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，提高大學(xué)生金融知識(shí)是最有效、最直接的方方。同時(shí)，學(xué)?？梢愿鶕?jù)本校大學(xué)生的金融素養(yǎng)狀況，編制校本金融素教材，提供相應(yīng)的選修課、限修課甚至必修課，進(jìn)而全面提升學(xué)生金融素養(yǎng)水平。

其次，可以通過加強(qiáng)媒體的宣傳，尤其是校園廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，讓學(xué)生在課余時(shí)間了解金融與生活息息相關(guān)，提高學(xué)生對(duì)金融素養(yǎng)的重視度，并不定期的開展金融方面的知識(shí)講座，并積極引導(dǎo)學(xué)生經(jīng)常瀏覽財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，多關(guān)注國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)，提升金融知識(shí)。

另外，開設(shè)金融實(shí)踐課程，提升大學(xué)生金融實(shí)踐能力。加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)與規(guī)劃能力的訓(xùn)練；鼓勵(lì)大學(xué)生參加各級(jí)金融知識(shí)競(jìng)賽等，培養(yǎng)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)和實(shí)際金融操作能力。

（三）拓寬金融實(shí)踐渠道，提升大學(xué)生金融能力

金融素養(yǎng)作為一種人力資本，不僅要求大學(xué)生具有良好的金融知識(shí)儲(chǔ)備，更強(qiáng)調(diào)學(xué)生運(yùn)用金融知識(shí)對(duì)進(jìn)行行為作出正確判斷的能力。因此，擴(kuò)寬金融實(shí)踐渠道，是提高大學(xué)生金融能力的必然要求。

首先，積極鼓勵(lì)學(xué)生參加金融相關(guān)的模擬實(shí)踐活動(dòng)，參加各種金融技能大賽，提高金融能力，同時(shí)學(xué)校在課程設(shè)置中增加金融實(shí)踐教學(xué)模擬課程，在校內(nèi)開設(shè)相對(duì)小型的金融模擬實(shí)踐比賽，提高學(xué)生金融實(shí)踐體驗(yàn)。此外，積極拓展校外金融實(shí)踐渠道，鼓勵(lì)學(xué)生去企業(yè)參加實(shí)踐。