摘 要：農(nóng)民融資難問題長期受到學(xué)術(shù)界關(guān)注，農(nóng)民融資方面的研究成果比較豐富。本文主要從農(nóng)民融資基礎(chǔ)理論、農(nóng)民融資需求與供給現(xiàn)狀、農(nóng)民融資模式、農(nóng)民融資抵押物等四個方面對我國農(nóng)民融資研究文獻進行匯總，梳理總結(jié)我國農(nóng)民融資研究的主要觀點、研究方向以及今后的研究重點，為我國扎實開展鄉(xiāng)村振興工作提供理論支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民融資 融資困境 農(nóng)村金融

一、引言

近十年來，我國學(xué)者對農(nóng)民融資困境研究文獻逐漸增多，但依舊是遵循融資的抑制和深化理論，大而宏觀，往往從國家層面的宏觀話題進行立論，不作地域區(qū)分，不作時段區(qū)分。得出的結(jié)論是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制和農(nóng)村的農(nóng)民受到的融資壓抑，制約著農(nóng)民融資進而影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。近三年來，學(xué)者們注重實證研究，真正立足于農(nóng)民融資某一領(lǐng)域，如“農(nóng)戶融資現(xiàn)狀、特征”方面得出實際結(jié)論的研究者逐漸增多，但在這些研究中難以跳出“一鍋煮”的研究模式進行解釋和梳理，使很多成果無法解決當(dāng)前農(nóng)民融資困境產(chǎn)生的重要原因。

故筆者認為，關(guān)于農(nóng)民融資困境的研究已經(jīng)具有成熟的研究框架和主流化的研究視角，基本上將農(nóng)村現(xiàn)有資源、制度、融資模式、需求和供給聯(lián)系起來。但已有文獻中研究視角多而雜，需要梳理更為細致的視角，理出研究中的薄弱環(huán)節(jié)，對我國農(nóng)民融資問題的研究具有重要意義。

需要說明的是已有文獻中多采用“農(nóng)戶”，將農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟活動和社會生活的主體，與傳統(tǒng)意義上農(nóng)民不同，研究單個農(nóng)民的融資行為無法考查，而以農(nóng)戶為單位容易考查。本文采用“農(nóng)民”一詞，處于考慮到單個農(nóng)民定會組織成融資平臺如農(nóng)民合作社、種植大戶、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等融資主體，故而選擇使用廣義的“農(nóng)民”這一概念，并不嚴格區(qū)分“農(nóng)民”還是“農(nóng)戶”。

二、農(nóng)民融資現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)民融資需求方面

1.融資需求意愿方面。現(xiàn)有的文獻中，往往通過統(tǒng)計農(nóng)民的融資需求的滿足程度來求證農(nóng)民融資需求意愿的強烈程度。結(jié)論是，當(dāng)前農(nóng)民融資需求的滿足程度并不高，尤其是向正規(guī)金融機構(gòu)融資的滿足程度更低，其原因在于農(nóng)民從非正規(guī)金融機構(gòu)融資的可獲得性高于正規(guī)金融機構(gòu)，周澤炯、楊勇等通過對安徽農(nóng)民融資調(diào)查，也贊同此觀點。此外，還應(yīng)從金融機構(gòu)和農(nóng)民自身兩方面原因分析未能得到滿足的原因。金融機構(gòu)自上而下的嚴格的審批流程，無形中提高了農(nóng)民融資的門檻，再加之，農(nóng)村的金融環(huán)境長期封閉和半封閉狀態(tài)，農(nóng)民融資訴求無法滿足。正如何廣文指出我國農(nóng)民融資需求無法得到滿足，根源在于農(nóng)村金融環(huán)境的封閉和金融機構(gòu)嚴格的監(jiān)管制度，進而導(dǎo)致金融機構(gòu)供給制度設(shè)計不足。

2.農(nóng)民融資需求的特征方面。農(nóng)民融資渠道單一，農(nóng)民融資需求無法滿足是不可爭議的事實;農(nóng)民生活性借貸需求占比較大，孟櫻、王靜通過對陜西省324戶農(nóng)戶調(diào)查，64.51%的樣本農(nóng)戶具有貸款需求，且生活性貸款需求高于生產(chǎn)性貸款需求，農(nóng)民融資貸款選擇的第一順序是親朋好友，其次是信用社和銀行;不同地區(qū)的農(nóng)民或者不同收入等級農(nóng)民的融資需求有顯著差異，如融資期限、融資額度、融資用途等方面?，F(xiàn)階段我國仍處于正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，農(nóng)民對正規(guī)金融機構(gòu)融資需求大，但未得到滿足，只能從非正規(guī)金融機構(gòu)獲得高息貸款。何廣文在農(nóng)戶借貸文獻中指出，來自農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社的比例分別為3.6%和0.6%，而61.0%來自于民間借貸。熊建國、熊學(xué)萍分析農(nóng)民融資順序為先用非農(nóng)性收入，其次朋友借貸，再者正規(guī)金融機構(gòu)信貸，最后不得已求于高利息貸款。

3.農(nóng)民融資需求的影響因素方面。影響因素是每一篇融資文獻必須分析的內(nèi)容，本文以列表的形式從不同樣本農(nóng)民、不同區(qū)域、不同研究結(jié)論方面，挑選出有代表性的文獻制成列表1。

通過上表，我們可以總結(jié)出學(xué)者們對影響農(nóng)民融資因素研究的特點：

一是選取樣本涵蓋地域廣闊。有跨省調(diào)查，如徐瑜青和劉冬跨全國16個省72個縣，馬艷艷跨寧夏南部山區(qū);有針對單個省份調(diào)查，如孟櫻和王靜調(diào)查了陜西省，周澤炯和楊勇調(diào)查了安徽省，李明賢、羅荷花、羅恬調(diào)查了湖南省。二是都運用了數(shù)理模型進行分析，如Normal-Probit模型、Logit模型、Multinomial Logistic模型。三是得出影響農(nóng)民融資的因素既包含共性，又有特殊性。共性體現(xiàn)在農(nóng)民的家庭收入、家庭人口結(jié)構(gòu)、年齡、文化程度等對農(nóng)民融資需求有顯著的影響，并且表現(xiàn)為正相關(guān)。特殊性因素包括農(nóng)民固定資產(chǎn)價值、對金融政策了解程度、擔(dān)任村級干部情況等，主要受研究者所采用的研究目的、研究技術(shù)、研究方法等因素決定。

（二）農(nóng)村金融供給方面

對農(nóng)村金融供給的研究，大部分學(xué)者認為不僅要厘清現(xiàn)實需求更要剖析農(nóng)村金融的潛在需求，才能設(shè)計出符合農(nóng)村金融領(lǐng)域中農(nóng)民融資需求的金融供給體系。高帆剖析農(nóng)民獲得資金的途徑和用途，認為農(nóng)民資金問題的根源在于農(nóng)村土地制度，顧曉安、李彬彬也持以上觀點。

李子奈對農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析相同之處：一是國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場;二是農(nóng)村信用社成為農(nóng)村融資貸款的主力軍;三是正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)村金融供給缺口往往由非正規(guī)金融機構(gòu)、民間融資來彌補。與前者相比，不同之處在于近幾年“普惠金融”政策的實施，政府扶貧式小額貸款比較成功，無須抵押、靈活貸款的優(yōu)勢在貧困地區(qū)農(nóng)民中備受青睞，正好印證了張杰的主張即少不了國家干預(yù)，推進政策性金融支持。

農(nóng)村金融服務(wù)也不能一味的依靠國家支持，李勁松、柴浩、祝健等從農(nóng)村金融體系重構(gòu)角度看待深化農(nóng)村金融改革，改革的要求更高，政府層面的宏觀支持包括財稅、市場準入、利率，結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)中的抵押、擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等方面的制度建立，構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建少不了法律制度保障，多數(shù)學(xué)者對農(nóng)村金融法律制度的研究著眼于國家層面，如法律效力等級較低多為規(guī)章、辦法等;農(nóng)村金融法律制度落后多以政策推進;農(nóng)村金融法律體系的內(nèi)容中缺少專門性立法、內(nèi)容不完善、主體單一化;還有周其仁對民間融資合法化的探討，促進農(nóng)村金融市場有效競爭。

四、展望及未來

通過上述分析可知，，現(xiàn)有研究對地域差異性分析較少，農(nóng)民融資需求與農(nóng)村金融供給研究較少，對創(chuàng)新農(nóng)民融資模式研究方面的研究也不多見。根據(jù)現(xiàn)有文獻以及我國普惠金融和“兩權(quán)”抵押融資貸款從試點到推廣中不斷出現(xiàn)的新問題，筆者認為以下三方面有待深入開展研究：

第一，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資具體規(guī)則研究。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資對農(nóng)民有切實利益，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和宅基地使用權(quán)抵押貸款還處于試點階段，雖然在全國范圍內(nèi)鋪開，呼聲極高，但實踐中的問題諸多，面臨法律層面、實際操作層面、風(fēng)險防范層面、評估平臺建設(shè)層面等制約農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度發(fā)展的因素。因此，如何建立具有操作性的抵押融資規(guī)則是必須要研究的問題。

第二，創(chuàng)新農(nóng)民融資模式。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，從緩解需求與供給的矛盾出發(fā)，農(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營行為對資金需求越來越大。但實踐中依靠國家或者政府扶持的融資貸款較多，如小額貸款、無息貸款等，造成農(nóng)民融資模式單一。這與金融機構(gòu)的積極參與不相符，長期以往會打消金融機構(gòu)的供給意愿。因此，農(nóng)民如何在農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)中選擇最適合自身資金需求的模式就顯得尤其重要。

第三，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的立法跟進?！皟蓹?quán)”抵押貸款融資改革已經(jīng)取得相當(dāng)成效，“兩權(quán)”抵押融資模式也是金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式的突破口。但目前最大的障礙在于法律層面，是直接將政策上升為法律，還是選取折衷的辦法，這是立法時不可回避的問題，也是法律制度和立法技術(shù)將面臨的難題。因為會涉及抵押制度的設(shè)計、立法表達、相關(guān)抵押權(quán)名稱界定等問題，需要毫無縫隙的嵌入現(xiàn)行法律制度中。只有解決這些問題，“兩權(quán)”抵押貸款融資才能真正緩解農(nóng)民融資困境。

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（李瓊，新疆理工學(xué)院）