李永輝

關(guān)鍵詞：內(nèi)置金融;精英俘獲;“內(nèi)外”聯(lián)動(dòng)金融機(jī)制;田園綜合體

如馬克思所言：“每一個(gè)國家都存在著城鄉(xiāng)之間的對(duì)立”[1]，回顧改革開放的四十年，尤其在新“鄉(xiāng)土中國”的當(dāng)下，我國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村面貌都發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)正面臨逐步解體的危險(xiǎn)，其村莊建設(shè)資金短缺的困境也進(jìn)一步加劇了鄉(xiāng)村治理難題，導(dǎo)致鄉(xiāng)村發(fā)展步履維艱、困難重重。因此，如何從合作金融的視角為當(dāng)下的鄉(xiāng)村振興探索一條規(guī)避“三化”（農(nóng)業(yè)邊緣化、農(nóng)村空心化、農(nóng)民老齡化） 的路徑，推動(dòng)其內(nèi)生動(dòng)力的重建，則成為新時(shí)代鄉(xiāng)村振興的核心命題。

為了緩解鄉(xiāng)村發(fā)展動(dòng)力不足與資金短缺的雙重壓力，作為從鄉(xiāng)土中衍生出來的內(nèi)置金融合作社，成為近年來農(nóng)村金融的創(chuàng)新性探索，不僅能夠有效的彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺憾，突破利益固化的藩籬，釋放鄉(xiāng)村發(fā)展的活力，而且在發(fā)掘內(nèi)生性動(dòng)力、建設(shè)美麗鄉(xiāng)村方面起到了開創(chuàng)性的歷史作用。因此，通過選取河南省郝堂村內(nèi)置金融合作社作為案例分析對(duì)象，在深入探討其具體邏輯架構(gòu)的基礎(chǔ)上，對(duì)其當(dāng)前面臨的現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行重點(diǎn)剖析，從而為內(nèi)置金融合作社的可持續(xù)性發(fā)展找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，也為新時(shí)代開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興的新局面提供一種全新的路徑選擇。

一、內(nèi)置金融合作社的內(nèi)涵界定與特征分析

以政策外向金融資本的注入來解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的問題，則是一種不可持續(xù)的制度手段，也相應(yīng)的造成了鄉(xiāng)村發(fā)展的外部依賴性，滋生“等靠要”思想，且在推動(dòng)資本下鄉(xiāng)的過程中，在資本邏輯經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，容易出現(xiàn)“資本俘獲農(nóng)民”的現(xiàn)象。因此，必須從傳統(tǒng)村莊的內(nèi)部激發(fā)起內(nèi)生活力，走可持續(xù)的內(nèi)置金融合作路徑，才能在鄉(xiāng)村振興中起到“四兩撥千斤”的作用。

（一） 內(nèi)置金融合作社的基礎(chǔ)內(nèi)涵

以鄉(xiāng)村作為服務(wù)范圍的村社內(nèi)置金融合作社作為新型農(nóng)民合作化路徑的探索，以實(shí)現(xiàn)村民養(yǎng)老與鄉(xiāng)村建設(shè)的完美契合為出發(fā)點(diǎn)，通過把村莊內(nèi)部的剩余有效資本組織起來，利用鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的性質(zhì)，以鄉(xiāng)村傳統(tǒng)的村規(guī)民約和道德信用作為約束機(jī)制，通過貸款的方式將合作社的部分資金貸給本村有需求的村民，其貸款的流向則是以本村村莊為界，對(duì)象是入社社員、本村村民以及村莊企業(yè)。貸款的利率參考本地的信用社金融機(jī)構(gòu)，并且在資金用途方面進(jìn)行嚴(yán)格的管制，實(shí)行三權(quán)分治的管理模式，以防止出現(xiàn)壞賬、呆賬。

（二） 內(nèi)置金融合作社的特征分析

村社內(nèi)置金融作為合作性金融的積極探索，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和信貸公司的缺陷，能夠有效解決鄉(xiāng)村建設(shè)缺乏資金來源的窘境，是一個(gè)集養(yǎng)老互助、村莊建設(shè)、激發(fā)活力于一體的功能性合作組織，能夠?yàn)楫?dāng)前實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供一條全新的發(fā)展路徑。

1、信息較為對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)成本可控。傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)之所以偏離鄉(xiāng)村，“去鄉(xiāng)村化”傾向嚴(yán)重，其主要原因有三點(diǎn)：一是廣大農(nóng)村地區(qū)較為分散，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源有限，無法下沉延伸，信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)較大;二是服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的成本較大，且有壞賬呆賬的風(fēng)險(xiǎn);三是收益甚微，村民的投資意識(shí)不強(qiáng)。相反，村社內(nèi)置金融的運(yùn)行機(jī)構(gòu)則是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，其主要的服務(wù)對(duì)象是本村的村民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，合作社人員也主要來源于本村內(nèi)部成員，由于鄉(xiāng)村成員在相對(duì)狹小和封閉的空間中進(jìn)行生產(chǎn)和交換，存在利益邊界的閉合性，信息較為對(duì)稱，并且在具體運(yùn)營中貸款流向主要用于本村村民和村莊建設(shè)，且依托于傳統(tǒng)的村規(guī)民約與鄉(xiāng)村道德機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)可控，成本較小。

2、以服務(wù)鄉(xiāng)村為目標(biāo)導(dǎo)向。村社內(nèi)置金融合作社是扎根于廣大農(nóng)村地區(qū)衍生出來的一種新型資金互助組織，不管是在創(chuàng)立之初，還是在具體的運(yùn)行過程中，始終秉承著服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的目標(biāo)價(jià)值，通過實(shí)現(xiàn)“三變”的方式，把本村的有效資源集聚起來，從而在壯大集體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也促進(jìn)了本村村民集體意識(shí)的增強(qiáng)。通過合作社資金的注入，村容村貌得到了相應(yīng)的改善，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，提升了村民生活的舒適感與滿意度，并且通過合作社的相關(guān)支持，也為鄉(xiāng)村的發(fā)展提供了內(nèi)生性動(dòng)力，推動(dòng)了鄉(xiāng)村游、農(nóng)家樂、民俗等鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)的興起，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展注入活力，使得傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村文化繁榮興盛起來，為鄉(xiāng)村振興奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3、打造村社共同體的服務(wù)養(yǎng)老模式。內(nèi)置金融合作社最初是以養(yǎng)老資金互助社命名開展的，其最主要的功能是通過把村莊內(nèi)部老人的剩余資本集合起來，實(shí)現(xiàn)“內(nèi)部資金利息養(yǎng)老”的目標(biāo)。通過內(nèi)置金融的注入，村莊內(nèi)部的組織化程度能夠明顯提高，也將整合內(nèi)部的有效資源，激活村莊發(fā)展的活力，尤其在打造獨(dú)特的養(yǎng)老模式方面，內(nèi)置金融合作社利用資金貸款帶來的利息收入，年底分紅老人，真正實(shí)現(xiàn)了村內(nèi)留守老人的“老有所養(yǎng)、老有所依”，解決了老人的養(yǎng)老難題，并且提高了入社老人的村莊地位，使得“敬老、孝老”的傳統(tǒng)道德得以弘揚(yáng)，形成了可持續(xù)的養(yǎng)老模式，也推動(dòng)了村莊共同體的不斷整合、發(fā)展。

二、成效與困境：郝堂村內(nèi)置金融合作社的運(yùn)行效應(yīng)與現(xiàn)實(shí)訴求

鄉(xiāng)村發(fā)展遠(yuǎn)落后于城市，其主要的原因在于資源、資金的有限與農(nóng)村發(fā)展需求的無限之間的矛盾，因此，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村發(fā)展中的地位至關(guān)重要，然而由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的趨利性與風(fēng)險(xiǎn)成本隱患，造成資本邏輯下鄉(xiāng)的“輸入型危機(jī)”，往往出現(xiàn)逃離農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)象，且服務(wù)延伸有限，不能成為鄉(xiāng)村振興的強(qiáng)有力推手，而村社內(nèi)置金融合作社，則是“出生在農(nóng)村、服務(wù)在農(nóng)村、成長在農(nóng)村”的合作型金融組織，能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺陷，解決鄉(xiāng)村發(fā)展所需的資金、資源問題。同時(shí)，隨著鄉(xiāng)村建設(shè)的完善，內(nèi)置金融合作社的弊端也相應(yīng)的凸顯出來，作用日益式微，尤其在調(diào)研郝堂村的過程中發(fā)現(xiàn)，內(nèi)置金融合作社由于自身的局限性，存在較強(qiáng)的地域依賴，且風(fēng)險(xiǎn)管控能力的匱乏也束縛合作社的發(fā)展空間，缺乏可持續(xù)性的發(fā)展動(dòng)力，其面臨的現(xiàn)實(shí)困境也成為了村莊發(fā)展的瓶頸。

（一） 郝堂村內(nèi)置金融合作社的運(yùn)行效應(yīng)

郝堂村內(nèi)置金融合作社的載體平臺(tái)是名為“夕陽紅”的一個(gè)養(yǎng)老互助合作組織，其主要內(nèi)涵是集村民養(yǎng)老與村莊建設(shè)發(fā)展于一體。村社內(nèi)置金融采用村莊內(nèi)部資金合作的形式，吸納本村村民的剩余資本，以鄉(xiāng)村傳統(tǒng)的村規(guī)民約作為約束機(jī)制，通過貸款的方式將合作社的部分資金貸給本村有需求的村民，且入社的基本條件是限于本村60 歲以上老人，每人以2000元作為入社啟動(dòng)資金，股民可在年底通過合作社進(jìn)行分紅，以解決村民發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)的資金短缺問題。

1、促進(jìn)三產(chǎn)融合，打牢經(jīng)濟(jì)根基。郝堂村內(nèi)置金融合作社，在實(shí)現(xiàn)本村村民養(yǎng)老保障的同時(shí)，也為村莊的發(fā)展建設(shè)提供了充足的資金來源。隨著美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的實(shí)踐，一系列改造措施相繼出臺(tái)，從改廁、改電、改水開始，村莊的基礎(chǔ)設(shè)施得到了巨大的改善，生態(tài)環(huán)境面貌煥然一新，因此，前來參觀訪問的人群絡(luò)繹不絕，也激發(fā)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ绕浯迳缂w組織通過收包、流轉(zhuǎn)村民的部分土地，統(tǒng)一打包給承包大戶耕種，承包大戶則以發(fā)展鄉(xiāng)村荷花觀賞、蓮蓬出售為主體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)了村莊的人氣活力，并且隨著外來游客的增多，該村也改變了村莊人才外流的局面，青年才俊陸續(xù)開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的探索，并且在內(nèi)置金融合作社的幫助下興辦起了各種各樣的民宿、農(nóng)家樂，再加之當(dāng)前旅游市場—鄉(xiāng)村游的持續(xù)火熱，周邊的商店、餐館、客運(yùn)站點(diǎn)也相繼涌現(xiàn)，促進(jìn)了本村服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，推動(dòng)了其一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合，在筑牢村莊經(jīng)濟(jì)內(nèi)生根基的同時(shí)，也為未來的鄉(xiāng)村振興找準(zhǔn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。

2、重塑鄉(xiāng)村道德傳統(tǒng)，回應(yīng)人文關(guān)照。村社內(nèi)置金融合作社的服務(wù)主體主要是村莊內(nèi)部老人，通過將村內(nèi)老人的剩余資本集中起來，以實(shí)現(xiàn)資本的有效再利用。由于內(nèi)置金融合作社的組織管理機(jī)構(gòu)、運(yùn)營過程與監(jiān)督環(huán)節(jié)均有入社老人參與其中，且從合作社貸款都必須經(jīng)由村內(nèi)2～3個(gè)入社老人的同意，所以老人的村莊地位得到了提高，再加上合作社每年以分紅的形式將利息收入派分給入社老人，解決了村社老人的養(yǎng)老問題，回應(yīng)了老人“老有所依、老有所養(yǎng)”的關(guān)照。由于合作社的植入，提高了村莊內(nèi)部老人的地位，也使得傳統(tǒng)的孝道文化得到了弘揚(yáng)與重塑，淳樸家風(fēng)與文明鄉(xiāng)風(fēng)逐漸形成，提升了村內(nèi)老人的獲得感與滿足感，有效地發(fā)揮了傳統(tǒng)鄉(xiāng)村道德的約束作用。其次，通過內(nèi)置金融合作社的作用發(fā)揮，使得原先高度分裂型的原子化村莊結(jié)構(gòu)得到了整合，加強(qiáng)了村莊內(nèi)部的凝聚力、向心力，增強(qiáng)了村莊共同體意識(shí)和村民的集體意識(shí)，鞏固了基層黨組織政權(quán)，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村治理體系的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，奠定了鄉(xiāng)村穩(wěn)定的治理秩序，推動(dòng)該村走上鄉(xiāng)村善治之路。

3、激活“沉睡”資產(chǎn)，提高收入占比。信陽市作為河南省農(nóng)村改革的綜合試驗(yàn)區(qū)，較早地進(jìn)行了土地、林地等方面的確權(quán)頒證工作，且為相關(guān)權(quán)證的抵押擔(dān)保作出了明確的規(guī)定，這就為當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)“資源變資產(chǎn)”提供了發(fā)展契機(jī)。因此，通過發(fā)揮內(nèi)置金融合作社的作用，郝堂村村民可以自身擁有的承包權(quán)證、林權(quán)證等作為抵押來進(jìn)行所需生產(chǎn)生活的資金貸款，變相激活“沉睡”的資產(chǎn)，拓寬了村民的收入來源，也為合作社降低了資金的風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)了村莊發(fā)展的“雙贏”。此外，隨著相應(yīng)“沉睡”資源的激活，該地區(qū)也進(jìn)行了適度的開發(fā)建設(shè)，本村的集體經(jīng)濟(jì)組織得以壯大，村莊收入占比提高，推動(dòng)了村內(nèi)宏偉小學(xué)、圖書室、文化廣場等相關(guān)應(yīng)公共服務(wù)設(shè)施的完善，不僅提高了本村村民的物質(zhì)收入水平，而且也豐富了鄉(xiāng)民的精神領(lǐng)域?qū)用?，?shí)現(xiàn)了生態(tài)宜居與生活富裕的雙重目標(biāo)。

（二） 當(dāng)前郝堂村內(nèi)置金融合作社面臨的現(xiàn)實(shí)困境

郝堂村內(nèi)置金融合作社近年來不斷發(fā)展，有效回應(yīng)了村莊建設(shè)的內(nèi)部需求，為構(gòu)建美麗鄉(xiāng)村奠定了合作金融的支撐，尤其在一個(gè)貧困型村莊向成熟型村莊的轉(zhuǎn)型過程中，內(nèi)置金融合作社的注入能夠起到“四兩撥千斤”的作用，為其提供不竭的動(dòng)力支持。然而，當(dāng)村莊逐漸成熟、基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善、相關(guān)產(chǎn)業(yè)都已完備的情況下，內(nèi)置金融合作社所面臨的現(xiàn)實(shí)沖突也逐漸體現(xiàn)出來。

1、定位模糊，缺乏規(guī)章制度引領(lǐng)。從2007年開始，我國的銀監(jiān)部門正式發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，為全國基層的金融合作組織提供了相應(yīng)的準(zhǔn)則。但是隨著近幾年農(nóng)村金融合作組織的轉(zhuǎn)型改組，逐漸轉(zhuǎn)變成了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，“去農(nóng)化”現(xiàn)象日益嚴(yán)重。然而作為農(nóng)村內(nèi)置金融的合作性組織，由于定位的模糊，再加上相關(guān)制度體制的不完善，缺乏有效的政策引導(dǎo)，導(dǎo)致其一直處于進(jìn)退兩難的境地，從最開始的掛靠銀監(jiān)部門，到后來被迫轉(zhuǎn)入當(dāng)?shù)氐拿裾块T，再到后來的“自發(fā)成長”，其指導(dǎo)主體日漸模糊。此外，由于村社內(nèi)置金融合作社主要根植于村莊內(nèi)部，以本村作為服務(wù)界限，相應(yīng)的運(yùn)行規(guī)章與制度也大多由合作社內(nèi)部自行制定，且隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，缺乏有效的外部監(jiān)督約束機(jī)制，內(nèi)控意識(shí)淡薄，政府的有關(guān)決策、制度也未能有效的對(duì)內(nèi)置金融合作社的運(yùn)作規(guī)范作出明確的規(guī)定，缺乏對(duì)合作社的發(fā)展方向、預(yù)期收益提供相關(guān)指導(dǎo)，也造成了合作社不可持續(xù)發(fā)展的困境。

2、貸款需求降低，邊際收益遞減。郝堂村的內(nèi)置金融合作社通過近幾年的運(yùn)行發(fā)展，由最初的小規(guī)模合作社成長為擁有社員二三百人的大規(guī)模合作組織，且合作社的有效利用資金也隨之不斷積累，再加上近幾年社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和美麗鄉(xiāng)村發(fā)展，村莊內(nèi)部相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，村民的房屋修繕、家用品也趨于完備，旅游設(shè)施也相繼增加，孕育了各種各樣的鄉(xiāng)村旅游形式，推動(dòng)了當(dāng)?shù)胤?wù)業(yè)日漸興起，因此導(dǎo)致了村民對(duì)于資金貸款的需求日益高漲，使得合作社的貸款數(shù)量與規(guī)模逐漸擴(kuò)大。但是猶如雙刃劍一般，隨著美麗鄉(xiāng)村建設(shè)基礎(chǔ)的完善和當(dāng)?shù)卮迕褓J款需求的降低，內(nèi)置金融合作社遇到了發(fā)展的瓶頸期，由于合作社的作用發(fā)揮僅限于本村內(nèi)部，當(dāng)本村成員對(duì)于資金需求趨于飽和時(shí)，內(nèi)置金融合作社就面臨款貸不出去的窘迫，也進(jìn)一步導(dǎo)致了相關(guān)利息收入的降低，造成了資金流通的困難，再加上入社成員人數(shù)的每年遞增，使得村民的未來邊際收益呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。

3、運(yùn)營管理體制不完善，人員結(jié)構(gòu)有待健全。由于內(nèi)置金融合作社的服務(wù)對(duì)象和受眾群體主要是村莊內(nèi)部老人，也導(dǎo)致了合作社在運(yùn)行管理方面也主要是以老人社員為主體，缺乏具備專門管理技能的人員，并且合作社在進(jìn)行資金貸款管理方面，主要是依賴于傳統(tǒng)鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的村規(guī)民約，道德制約作用較大，而相應(yīng)的制度體制與規(guī)范約束較為缺失，雖然確立了審核、審批、監(jiān)督的“三方共治”，但是其大部分成員都是來自村莊內(nèi)部的小親族成員，存在一定的情感偏向。此外，內(nèi)置金融合作社在財(cái)務(wù)人員、審核人員配備上也主要是以本村內(nèi)部成員為主，相關(guān)的財(cái)務(wù)知識(shí)較為匱乏，尤其在運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化、信息化賬務(wù)核對(duì)方面的技能有待提升，人員結(jié)構(gòu)素質(zhì)有待健全，缺少對(duì)未來長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。

4、缺乏與產(chǎn)業(yè)的良性互動(dòng)，發(fā)展?jié)摿τ写ぐl(fā)。內(nèi)置金融合作社在發(fā)展過程中，其主要是以信用貸款作為主營業(yè)務(wù)，并且服務(wù)范圍僅限于村莊內(nèi)部，以減少外來風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，尤其在調(diào)研的過程中，當(dāng)?shù)氐膬?nèi)置金融合作社除了吸納入社老人的資金和本村村民有限的儲(chǔ)蓄存款外，幾乎無其他業(yè)務(wù)往來，更是缺乏與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的有效互動(dòng)，一定程度上也造成了內(nèi)置金融合作社當(dāng)前結(jié)構(gòu)功能單一的缺陷，作用日漸式微。此外，隨著近幾年鄉(xiāng)村旅游的興旺，服務(wù)業(yè)的發(fā)展持續(xù)火熱，發(fā)展機(jī)遇空間巨大，尤其再結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)位優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，合作社利用自身的資金積累優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)有力的組織動(dòng)員能力，能夠?qū)崿F(xiàn)三產(chǎn)融合效益的最大化，而由于相應(yīng)的制度與現(xiàn)實(shí)原因，未能在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力實(shí)施的當(dāng)下發(fā)揮出應(yīng)有的作用，發(fā)展?jié)摿τ写M(jìn)一步激發(fā)。

三、反思與探索：內(nèi)置金融合作社可持續(xù)性發(fā)展的路徑模式創(chuàng)新

反思當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的困境，如何形成一套自身完備的“造血”機(jī)制，就成了農(nóng)村金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急[2]，因此，內(nèi)置金融合作社的創(chuàng)立作為激活村莊內(nèi)生動(dòng)力的有效措施，為鄉(xiāng)村的建設(shè)與發(fā)展提供了載體平臺(tái)，在化解村莊內(nèi)部矛盾的同時(shí)，也提高了鄉(xiāng)村內(nèi)部的組織化程度，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村養(yǎng)老與提供鄉(xiāng)村服務(wù)的完美結(jié)合，為新時(shí)代的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探索了一條自下而上的內(nèi)部發(fā)展路徑，同時(shí)，要解決內(nèi)置金融合作社在發(fā)展進(jìn)程中面臨的現(xiàn)實(shí)困境，則必須進(jìn)行功能路徑的創(chuàng)新，重建集體化的農(nóng)村機(jī)制，從“兩條戰(zhàn)線”出發(fā)，將內(nèi)部積累與外部需求有機(jī)結(jié)合起來。

（一） 落實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)制度性供給

內(nèi)置金融合作社在發(fā)展過程中由于主體監(jiān)管的欠缺，其相應(yīng)的功能未被發(fā)掘、完善，導(dǎo)致其缺乏有效的引導(dǎo)，作用甚微，因此，為了促進(jìn)內(nèi)置金融合作社的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)其服務(wù)鄉(xiāng)村、助力鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)導(dǎo)向，必須落實(shí)相關(guān)主體責(zé)任范圍，在具體運(yùn)行方面，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)設(shè)立與內(nèi)置金融合作社相關(guān)聯(lián)的上級(jí)指導(dǎo)單位，確保內(nèi)置金融合作社的合法、合規(guī)運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)其合作組織的運(yùn)行及時(shí)給予相關(guān)政策支持與相應(yīng)的監(jiān)管舉措，尤其在合作社內(nèi)部組織、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、手續(xù)監(jiān)管、審核監(jiān)督方面提供相應(yīng)的制度指引。

此外，也要進(jìn)一步完善內(nèi)置金融合作社的資金用途管制和利益分配機(jī)制，防止出現(xiàn)損害農(nóng)民利益的“精英俘獲”事件的發(fā)生，在推動(dòng)內(nèi)置金融合作社持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也要制定有效的短、長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，理清相應(yīng)主體責(zé)任，劃分相關(guān)職能權(quán)屬，為合作社在鄉(xiāng)村振興中持續(xù)發(fā)揮作用找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)。

最后，當(dāng)?shù)卣汀按鍍晌币惨ㄟ^對(duì)相關(guān)涉農(nóng)單位部門的機(jī)構(gòu)改革，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融部門的資源配置，多措并舉地強(qiáng)化合作社的作用機(jī)制，以筑牢內(nèi)置金融合作社內(nèi)生性動(dòng)力為契機(jī)，打造具有凝聚力與向心力的村社共同體，使之能夠與農(nóng)村內(nèi)置金融合作社形成良好的互動(dòng)格局。

（二） 建立“內(nèi)外”金融互動(dòng)聯(lián)結(jié)機(jī)制，拓寬收益渠道

內(nèi)置金融合作社在推動(dòng)貧困落后村莊向成熟型村莊轉(zhuǎn)型的過程中能夠發(fā)揮有效的經(jīng)濟(jì)輔助作用，也在一定程度上增強(qiáng)了村莊共同體意識(shí)，為農(nóng)村的養(yǎng)老事業(yè)探索了多條路徑指引，但是隨著村莊建設(shè)的成熟與基礎(chǔ)設(shè)施的完善，再加之合作社資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也相應(yīng)的造成了內(nèi)置金融貸款流向受阻，收益遞減的窘境，因此，要破解內(nèi)置金融發(fā)展的瓶頸，降低合作社被迫退出鄉(xiāng)村的風(fēng)險(xiǎn)，就必須要建立“內(nèi)置金融與外置金融”的有效聯(lián)結(jié)機(jī)制，將合作社資金的“引進(jìn)來”與“走出去”相結(jié)合，激活資金流向，探索多種合作路徑。首先，政府要積極明確內(nèi)置金融合作社在鄉(xiāng)村發(fā)展中的功能地位，引導(dǎo)合作社建立起完善的權(quán)責(zé)匹配體系，并且要積極完善外置金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)信社與農(nóng)商銀行的服務(wù)“三農(nóng)”屬性，加強(qiáng)對(duì)其政策優(yōu)惠激勵(lì)。其次，內(nèi)置金融合作社通過吸納村莊內(nèi)部的有效存款，一方面，應(yīng)繼續(xù)用于鄉(xiāng)村發(fā)展建設(shè)中的資金需求，支持本村內(nèi)部人員對(duì)合作社資金的貸款訴求;另一方面，要積極探求與外置金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)合作，例如，合作社可以將內(nèi)部多余資金以托管的方式存于農(nóng)信社和農(nóng)商銀行，且引入政府相關(guān)涉農(nóng)部門的擔(dān)保，而農(nóng)信社與農(nóng)商銀行對(duì)其合作社的存款利率要適當(dāng)高于普通個(gè)人的存款利率，并且視合作社存款資金的大小在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，同時(shí)，為了給予農(nóng)信社與農(nóng)商銀行一定的政策優(yōu)惠，彌補(bǔ)相應(yīng)的收益來源，政府可以將相關(guān)部門涉農(nóng)資金和用于發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的上級(jí)財(cái)政統(tǒng)一劃撥存留于農(nóng)信社與農(nóng)商銀行，激發(fā)其服務(wù)鄉(xiāng)村的熱情。最后，內(nèi)置金融合作社在將部分剩余資本存入外置金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為防止出現(xiàn)壞賬、死賬，可以引入第三方風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的合作與交流，完善相關(guān)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，為合作社資金的可持續(xù)性運(yùn)轉(zhuǎn)提供“雙保險(xiǎn)”保障，使內(nèi)置金融合作社能夠在新時(shí)代的鄉(xiāng)村振興中持續(xù)發(fā)力。

（三） 加強(qiáng)內(nèi)部人員培養(yǎng)塑造，規(guī)范運(yùn)營平臺(tái)建設(shè)

由于內(nèi)置金融合作社組織內(nèi)部成員主要由村內(nèi)入社老人構(gòu)成，因此，知識(shí)素養(yǎng)有待更新，管理技能尚需完善，且缺乏有效的內(nèi)部人才溝通平臺(tái)，基于此，合作社在尋求外部創(chuàng)新的同時(shí)，也要更加注重內(nèi)部人員體系的重塑與建立，一方面，在確保合作社機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)社員老人權(quán)利地位的同時(shí)，積極吸引村莊內(nèi)部青年才俊和新鄉(xiāng)賢的加入，為合作社內(nèi)部機(jī)構(gòu)注入新鮮血液，完善機(jī)構(gòu)人員的結(jié)構(gòu)比例，提升內(nèi)部平臺(tái)的管理運(yùn)營效能，另一方面，要多邀請(qǐng)各地專家加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的培養(yǎng)塑造，定期舉辦相關(guān)的合作社培訓(xùn)講座，積極推動(dòng)人員外出交流學(xué)習(xí)，增強(qiáng)內(nèi)部人員知識(shí)涵養(yǎng)，提高機(jī)構(gòu)成員對(duì)合作社運(yùn)行規(guī)范的認(rèn)識(shí)與理解，熟悉相應(yīng)的運(yùn)營流程與資金審批、審核手續(xù)。此外，在當(dāng)?shù)亍按鍍晌钡臓款^組織下，合作社也要積極加強(qiáng)與外置金融機(jī)構(gòu)人員的溝通交流，完善相應(yīng)的規(guī)章制度建設(shè)，鼓勵(lì)政策性商業(yè)銀行的相關(guān)人員入村進(jìn)社，為合作社成員進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)與會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提升社員的現(xiàn)代化賬務(wù)管理水平與操作技能，為內(nèi)置金融合作社的深入發(fā)展提供智力支撐。

（四） 加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)的良性互動(dòng)，打造田園綜合體發(fā)展模式

馬克思在《共產(chǎn)黨宣言》中論述城鄉(xiāng)關(guān)系時(shí)指出：通過將“農(nóng)業(yè)和工業(yè)結(jié)合起來，促使城鄉(xiāng)對(duì)立逐步消滅”[3]，因此，在促進(jìn)城鄉(xiāng)融合的過程中，要加強(qiáng)鄉(xiāng)村與產(chǎn)業(yè)的互動(dòng)，打造田園綜合體的鄉(xiāng)村發(fā)展模式。而田園綜合體則是集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光旅游、田園社區(qū)為一體的特色小鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村綜合發(fā)展模式，其核心則是通過塑造鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)，在促進(jìn)三產(chǎn)融合的同時(shí)，打造生態(tài)宜居的田園社區(qū)，從而助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展步伐。內(nèi)置金融合作社在發(fā)展過程中，由于功能作用發(fā)揮的單一性，導(dǎo)致其運(yùn)行瓶頸，面臨進(jìn)退兩難的窘?jīng)r，尤其缺乏對(duì)村莊內(nèi)部新興產(chǎn)業(yè)的挖掘與支持，因此，合作社在未來的發(fā)展中，要積極探求與當(dāng)?shù)亍按鍍晌敝g的相互合作，在推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的層級(jí)上，合作社可以將社內(nèi)的盈余資本用于支持村集體經(jīng)濟(jì)組織挖掘新產(chǎn)業(yè)，為當(dāng)?shù)氐拇寮w經(jīng)濟(jì)組織提供資金后備援助，而作為村集體經(jīng)濟(jì)組織，則可以在結(jié)合自身實(shí)際的情況下，因地制宜，打造當(dāng)?shù)靥厣奶飯@綜合體[4]。例如，河南省信陽市郝堂村在發(fā)展過程中通過內(nèi)置金融合作社與村委會(huì)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，再加上當(dāng)?shù)鼐邆淞己玫膮^(qū)位優(yōu)勢(shì)與地理資源，積極探索發(fā)展體驗(yàn)式經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和旅游觀光農(nóng)業(yè)。在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，以實(shí)現(xiàn)城市人員新鄉(xiāng)愁在“慢鄉(xiāng)村”的軟著陸為契機(jī)，通過土地租借的方式，為外來旅游人員提供農(nóng)事體驗(yàn)、親子體驗(yàn)、垂釣體驗(yàn)、鄉(xiāng)村體驗(yàn)等多種旅游體驗(yàn)項(xiàng)目，在發(fā)展觀光旅游方面，村委會(huì)可以通過承包農(nóng)戶土地的方式，繼續(xù)流轉(zhuǎn)小農(nóng)戶的閑散土地資源，在合作社資金的支持下，整合有效資源要素，發(fā)展荷花觀賞旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工和茶葉采摘，打通鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合發(fā)展的“最后一公里路”，其不僅能夠有效地壯大集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，增強(qiáng)村莊內(nèi)部建設(shè)活力，而且更能夠?yàn)榇迳鐑?nèi)置金融的未來可持續(xù)發(fā)展找到“第二條”發(fā)展路徑，從而助推鄉(xiāng)村振興的順利實(shí)現(xiàn)。