郝雪敏

【摘要】山東省作為農(nóng)業(yè)大省，玉米為第二大糧食作物，玉米天氣指數(shù)保險有效分散了玉米生長過程中的自然風險，保證玉米的生產(chǎn)安全。本文通過闡述山東省的玉米種植實際情況，借鑒國內(nèi)外開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的經(jīng)驗，分析出對山東省開展玉米天氣指數(shù)保險的啟示。

【關(guān)鍵詞】玉米天氣指數(shù)保險 ?山東省 ?玉米

一、引言

全球氣候變暖，溫室效應帶來的自然災害嚴重影響了我省農(nóng)作物的生長。玉米生長周期較長，生長期間所遭遇自然災害的可能性較大，洪澇、干旱、風雹等自然災害為主要的天氣風險。因此提高分散風險能力不僅能夠降低農(nóng)戶的損失，而且對于山東省的經(jīng)濟發(fā)展有重要影響。一般玉米保險多少會出現(xiàn)逆向選擇、道德風險等問題，且農(nóng)戶參保積極行不高，而玉米天氣指數(shù)保險以氣象局提供的客觀數(shù)據(jù)為依據(jù)，能夠有效解決這些問題。

二、山東省玉米生產(chǎn)情況

山東省地處中國沿海、黃河下游，有明顯的溫帶季風氣候，適合玉米的生長。山東省作為一個農(nóng)業(yè)大省，政府非常重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此，玉米的種植面積也在逐年遞增。2014年，山東省玉米種植面積為312.6萬公頃;2015年全省種植面積為317.4萬公頃;2016年山東省玉米種植面積為320.7萬公頃;2017年為400.0萬公頃;2018年為393.5萬公頃;2019年全省玉米種植面積為384.6萬公頃，6年內(nèi)增長23.03%。玉米種植面積的不斷增長說明山東省政府對玉米重視程度在日漸提升。

三 國內(nèi)外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險開展現(xiàn)狀

（一）加拿大農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險運行模式

加拿大作為世界上農(nóng)業(yè)保險最發(fā)達的國家之一，對于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的開展同樣也走在世界前端。加拿大的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險分為三個種類：氣溫保險，該保險以氣象局提供的數(shù)據(jù)為賠付依據(jù)，在農(nóng)作物在生長過程中的某一時間階段內(nèi)低于前三年平均氣溫的2度，保險公司就進行理賠;衛(wèi)星云圖適度保險;降水量保險，在農(nóng)作物生長期中，降水量低于前三年平均降水量的80%，保險公司就會進行理賠。理賠過程透明、程序簡單，農(nóng)戶易于接受。加拿大政府為提高農(nóng)戶的積極性，提供財政補貼，并建立了完善的天氣指數(shù)保險制度。加拿大科技發(fā)達，天氣指數(shù)保險就是先進的科技與農(nóng)業(yè)保險相融合。

（二）日本農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展現(xiàn)狀

自2016年，日本的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險日趨成熟，形成了富有特色的天氣指數(shù)保險險種。日本農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險是由都、道、府級的農(nóng)業(yè)互助組和聯(lián)合會與國家級的保險學會3個層次分別承擔各自的保險責任。不僅如此，日本政府對于種植面積超過一定規(guī)模的農(nóng)作物實行強制參保，對于小規(guī)模種植的農(nóng)作物實行自愿參保的保險規(guī)定。自愿與強制相結(jié)合不僅能夠為大部分農(nóng)戶提供保障，而且利于提升農(nóng)戶的投保積極性。為讓農(nóng)戶更好的接受農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，不論是自愿參保還是強制參保政府都會提供一部分保費補助。日本政府對于農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)業(yè)比較成熟，有比較完善的立法做基礎。

（三）遼寧省玉米天氣指數(shù)保險

玉米是遼寧省的第一大糧食作物，種植面積占全省農(nóng)作物的75%以上。2017年中華財險遼寧分公司與遼寧富友種業(yè)有限公司達成合作，開始推廣玉米農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，遼寧省政府提供大力支持。在玉米生長期間只要出現(xiàn)保險條款規(guī)定的天氣情況，無需去田間實際核查損失，最多一周就可以理賠到賬，數(shù)據(jù)來源于國家氣象局54237號觀測站，客觀、公正，理賠程序簡單透明、理賠速度快，因此農(nóng)民投保積極行較高。

四、啟示

（一）山東省政府承擔主要引導、支持責任

玉米天氣指數(shù)保險對于農(nóng)戶來講是新商品，信任度幾乎為零，這時候需要政府的大力支持。利用電視媒體、網(wǎng)絡、村鎮(zhèn)宣傳欄等宣傳工具向農(nóng)戶多多宣傳玉米天氣指數(shù)保險，普及該險種的客觀透明性以及理賠快速等優(yōu)點，有利于農(nóng)戶快速接受，為農(nóng)戶參保吃一顆定心丸。同時，山東省政府也可借鑒日本的成功經(jīng)驗，若農(nóng)戶的玉米種植面積超過一定畝數(shù)，例如15畝，可采取強制參保的方式，若農(nóng)戶的玉米種植面積不超過15畝，可采取自愿的參保方式，強制與自愿均可享受保費補貼。山東省政府業(yè)應參考遼寧省的做法為保險公司提供給技術(shù)和數(shù)據(jù)等方面的支持。

（二）開發(fā)因地制宜的玉米天氣指數(shù)保險

山東省雖均屬于溫帶季風型氣候，但由于地理位置的不同，會出現(xiàn)平原山區(qū)、沿海和內(nèi)陸的差異，這就會造成，即使是同一種天氣災害，各地所受損失也會不同。不僅如此，山東省各地區(qū)的玉米在生長期所遭受的天氣災害又會有所不同。鑒于此，山東省政府可參考加拿大的做法，開發(fā)出不同類型的玉米天氣指數(shù)保險，同時，也要根據(jù)各地區(qū)的地理位置不同制定不同地標準。這樣不僅可以提升農(nóng)戶參保的積極行，而且更加的客觀公正，避免了有的農(nóng)戶沒受災卻得到賠償，有的農(nóng)戶受災很嚴重賠償不足于補償經(jīng)濟損失。

（三）提高服務質(zhì)量

從歷年來山東省的玉米種植面積逐年遞增可看出政府對玉米的重視程度也在不斷提高，因此，較高的服務質(zhì)量是維持續(xù)保率的關(guān)鍵所在。由于玉米天氣指數(shù)保險自身的優(yōu)勢，理賠手續(xù)簡單透明，理賠時間上可參考遼寧省政府的做法，一周左右就可實現(xiàn)理賠。大力推進人才培養(yǎng)的工作進行，培養(yǎng)一些保險專業(yè)人士，從中挑選出有責任心、有耐心的工作人員協(xié)助農(nóng)保站工作的進行，幫助農(nóng)戶辦理理賠、投保等，也可以幫助宣傳玉米天氣指數(shù)保險的知識，提高該險種在農(nóng)戶心中的信任度。各地區(qū)政府和各部門要積極配合工作、加強協(xié)作，可參考日本的做法。投保時，保險公司要組織好人員到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理投保手續(xù)，也可以創(chuàng)新銷售方式，網(wǎng)上銷售。

總之，玉米天氣指數(shù)保險的開展離不開政府的支持，可借鑒國內(nèi)外的有益經(jīng)驗，同時山東省也應加大創(chuàng)新力度研究出因地制宜的保險險種，促進本省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]房文彬. 天氣指數(shù)保險迎新機遇[N]. 中國銀行保險報，2020-01-20（004）.

[2]趙自強，程飛，常曉鵬.河南省夏玉米干旱天氣指數(shù)保險研究[J].河南教育學院學報（自然科學版），2019，28（03）：27-31.

[3]馬國華.國外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險發(fā)展實踐及對中國的啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2019（06）：67-73+84+118-119.

[4]李祎偉. 山東省農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險研究[D].山東財經(jīng)大學，2018.

[5]牛浩，陳盛偉.玉米風雨倒伏指數(shù)保險產(chǎn)品設計研究——以山東省寧陽縣為例[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2015（12）：99-108.

[6]季司晨. 云南省玉米天氣指數(shù)保險可行性研究[D].云南財經(jīng)大學，2019.