劉瑾橙橙

摘 要：國家社會經濟的發(fā)展在很大程度上推動了房地產市場的發(fā)展。近年來，國家為保障公民的基本住房需求，不斷加大了住房公積金的放款量，簡化了貸款流程，提高放款速度，為，有效拓寬了公民的購房融資途徑。本文首先分析了當前住房公積金貸款存在的風險，之后闡述了有效的風險防控對策，不斷完善貸款資金風險防范體系，有效提高風險防控能力和貸款資金管理水平，進而有效促進我國住房公積金事業(yè)的繁榮發(fā)展。

關鍵詞：住房公積金;貸款風險;風險防控

引言

住房公積金貸款項目相對于其他商業(yè)性貸款項目而言，其貸款利率較低，作為一種社會住房保障基金，為公民提供了強大的資金來源渠道，滿足了人們基本的購房需求。隨著住房公積金貸款數額的不斷提升，公積金貸款業(yè)務領域發(fā)展中面臨著各種類型的風險問題，因此，公積金管理等相關部門需要嚴格落實住房公積金貸款的監(jiān)管工作，不斷完善住房公積金管理制度與體系，有效防范風險問題的發(fā)生。

1住房公積金貸款存在的風險

1.1管理風險

當前階段，由于住房公積金貸款管理中心內部缺乏科學有效的內部控制制度，導致相關部門的業(yè)務監(jiān)督管理能力較為薄弱。住房公積金貸款管理工作具有較強的綜合性和系統性，涉及到前期調查、貸款審查、貸款審批等諸多環(huán)節(jié)，由于管理中心的崗位職責劃分不清晰，監(jiān)督管理工作未被有效落實，導致這些環(huán)節(jié)中的某個環(huán)節(jié)的處理缺乏合理性，進而容易引發(fā)貸款風險。

1.2信用風險

如果借款方未能在合同規(guī)定的時限內對貸款和利息進行還款，則會導致自身的信用受到不利影響，同時給貸款方造成不同程度的經濟損失。而針對公積金貸款管理中心而言，如在對貸款申請進行決策或審批的過程中，缺乏對借款方信息進行全面準確的了解，就容易導致信用風險問題發(fā)生?，F階段，由于我國對于個人信用管體系的建立尚未做到全面，進而導致在公民的違約行為上的懲處力度不足，無法對公民的違約行為進行有效的約束。

1.3市場風險

通常情況下，住房公積金貸款的償還時間都在十年以上，在這較長的時間里，我國市場經濟的環(huán)境不斷發(fā)生變化，事物價值的改變勢必會導致房價的波動。近年來，由于我國房地產市場發(fā)展環(huán)境相對混亂，導致房價在某個階段發(fā)生大幅上漲，引發(fā)泡沫現象，政府相關部門在展開宏觀調控的過程中，容易造成作為抵押物的房產價格下降，進而引發(fā)風險問題。

1.4擔保風險

房地產開發(fā)商在對樓盤進行開發(fā)過程中，通常采用預售方式對尚未完工的房產進行銷售，而購房者需要提前支付一定的資金來確定房產最終的所屬權，而在此過程中，很可能由于房屋本身的質量問題引發(fā)擔保風險，如爛尾樓等。

2住房公積金貸款風險的防控對策

2.1提高管理人員的風險防控意識

為提高住房公積金貸款管理的力度和水平，需要相關部門工作人員從根本上認識到風險問題發(fā)生的嚴重性，進而提高對公積金貸款風險防控的重視程度，轉變自身的意識形態(tài)，不斷優(yōu)化內部控制組織結構，全面落實住房公積金貸款制度。住房公積金管理中心需要各部門協調合作建立健全的授權管理制度，實行分權監(jiān)督控制策略，并成立專門的公積金貸款管理委員會，確保內部管理決策制定的合理性和可靠性。工作中，需要管理委員會依據市場環(huán)境的變化不斷優(yōu)化內部的崗位職能，有效提升監(jiān)督管理工作的科學合理性。工作人員需要引導基層員工強化公積金貸款風險防控意識，提升其業(yè)務處理能力，依照內部控制制度的要求保證對資金流量和流向進行明確管理，強化對資金管理的有效性。

2.2優(yōu)化與完善內部控制制度

首先，住房公積金貸款的相關管理部門需要嚴格落實貸款審批制度，對工作人員的業(yè)務受理能力提出更高的要求，避免風險貸款和人情貸款現象發(fā)生。同時，完善多級貸款審批機制，實現申貸分離，有效降低住房公積金貸款中風險發(fā)生的概率。其次，建立健全的教育培訓機制，定期對貸款業(yè)務受理人員進行專業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)方面的培訓工作，幫助工作人員提高學習能力，并能夠熟練掌握與應用專業(yè)的公積金貸款受理理論知識與技能，提升其工作能力。有效強化信貸工作人員彼此之間的審查復核工作，能夠降低人員失誤引發(fā)的風險問題發(fā)生的概率。此外，在借貸雙方簽訂合同時，需要由專業(yè)法務部門參與保證合同的合法性，有效保證合同雙方的利益。

2.3構建信用評級機制

住房公積金貸款管理中心在對公積金貸款進行風險管控過程中，需要強化信用評級工作，進而提高對公積金貸款風險管理的力度。為適應市場環(huán)境的不斷變化，央行構建了完善的個人信用評價體系，并利用信息技術在各大貸款管理中心和銀行系統中實現資源信息的共享。公積金貸款管理中心在受理貸款業(yè)務過程中，能夠依據個人信用評價體系確定借款方是否存在不良信用記錄，是否受到過資金借貸的限制，并依據借款方提出的住房公積金貸款申請，對其提出提升其首付比例，縮減貸款數額，減少貸款年限等要求，有效降低風險問題發(fā)生的概率。若借款方存在未償還的債務情況，或個人收入難以保證相應的還款標準要求，管理中心可以依據相關制度規(guī)定駁回其貸款申請。

2.4對市場環(huán)境的變化進行科學分析

住房公積金貸款管理中心需要不斷對房地產市場環(huán)境的變化情況進行全面了解與分析，明確房地產市場的走向，并結合國家的宏觀經濟政策對房地產市場未來的發(fā)展形勢進行深入分析，落實住房公積金貸款政策，明確公積金的貸款規(guī)模，并依據公民的人均實際收入情況對首付款的比例以及貸款的額度上限和還款期限進行科學合理的調控，進而有效適應房地產市場不斷變化的需求。在房價快速增長或下跌時，都應該做好針對性的貸款風險防控工作。

2.5強化風險評估管理水平

科學有效的風險評估管理工作能夠幫助住房公積金貸款管理中心明確貸款風險發(fā)生的原因以及影響的范圍，進而提高對風險預測的精準性，有效提高對住房公積金貸款風險防控的力度和水平。強化風險評估管理工作要依據對房地產市場的發(fā)展趨勢和特征的分析進行，對內要不斷完善內部控制管理機制，借助信息化技術手段對借款方的財務能力和信用等級等情況進行判斷與分析，并以此作為對信用和擔保風險進行識別的依據。風險評估管理工作需要針對容易引發(fā)風險問題的高危人群進行系統性調查，并以此為依據制定科學有效的住房公積金貸款風險防范機制。

結語

住房公積金貸款存在的風險對于借款人的個人信用以及貸款機構長遠穩(wěn)定的發(fā)展都會造成不利影響。因此，相關公積金貸款管理中心需要不斷對房地產市場發(fā)展環(huán)境進行全面分析，提高管理人員的風險防控意識，合理分析與評定借款方的信用等級，并以此為依據確定放款的數額和標準。同時，不斷完善內部管控制度與信用評級機制，有效提高住房公積金貸款管理的力度和水平，促進住房公積金事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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