杜培棟

【摘要】網(wǎng)約車行業(yè)的快速發(fā)展為人民群眾的出行提供了便利，已經(jīng)成為城市運(yùn)行中不可或缺的一部分。但保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給并沒有跟上網(wǎng)約車快速發(fā)展的步伐，社會(huì)中頻頻出現(xiàn)網(wǎng)約車保險(xiǎn)糾紛事件，對(duì)網(wǎng)約車平臺(tái)、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)約車主均產(chǎn)生了不利影響，本文從網(wǎng)約車保險(xiǎn)各主體的困境出發(fā)，剖析矛盾的關(guān)鍵，提出復(fù)合型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路，旨在為保險(xiǎn)支持網(wǎng)約車發(fā)展提供建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)約車;保險(xiǎn);UBI

一、網(wǎng)約車保險(xiǎn)現(xiàn)狀

近幾年來網(wǎng)約車行業(yè)呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展的趨勢(shì)，服務(wù)范圍由單點(diǎn)城市發(fā)展到縱橫交錯(cuò)的城市網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)成為交通網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。以在我國網(wǎng)約車市場(chǎng)份額占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的滴滴出行為例，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示其用戶規(guī)模超過4.5億，服務(wù)范圍已經(jīng)遍及全國600多個(gè)城市，日均2500萬份訂單，網(wǎng)約車已經(jīng)成為城市正常運(yùn)行不可或缺的一部分。

網(wǎng)約車業(yè)務(wù)作為營運(yùn)性質(zhì)的活動(dòng)目前不屬于我們常見的車險(xiǎn)保障范圍，絕大部分網(wǎng)約車司機(jī)仍然只擁有一份非營運(yùn)性質(zhì)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。原因大致有三，一是當(dāng)前針對(duì)網(wǎng)約車群體尚未推出專門的車險(xiǎn)以覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn);二是營運(yùn)性質(zhì)保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較高且適用于完全從事于營運(yùn)活動(dòng)的車輛，對(duì)于兼有家用和營運(yùn)性質(zhì)的網(wǎng)約車來說存在適用缺口，車主購買意愿不高;三是在車險(xiǎn)銷售中沒有進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，致使許多車主在出現(xiàn)事故時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)無法獲得理賠，即使車主提起法律訴訟也難以得到法庭的支持。最近幾年來，滴滴公司在快車業(yè)務(wù)、順風(fēng)車業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不少的事故，社會(huì)聲譽(yù)有所下降，但是事故中卻難以見到保險(xiǎn)發(fā)揮支撐作用，往往是公司出面進(jìn)行賠償。

總體來看，網(wǎng)約車作為車險(xiǎn)中的新業(yè)務(wù)形態(tài)尚沒有相應(yīng)的配套保險(xiǎn)作為支撐，但其又與社會(huì)公眾的權(quán)益息息相關(guān)，因此加快發(fā)展適用于網(wǎng)約車行業(yè)的可操作化車險(xiǎn)十分必要。

二、網(wǎng)約車保險(xiǎn)的主體及其困境

在網(wǎng)約車保險(xiǎn)中主要涉及到三方主體，包括保險(xiǎn)公司、網(wǎng)約車主、網(wǎng)約車平臺(tái)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，大量的客戶使用購買了非營運(yùn)性質(zhì)車險(xiǎn)的車輛從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)。從合同的約定來講，保險(xiǎn)公司對(duì)于從事網(wǎng)約車活動(dòng)中出現(xiàn)的事故不應(yīng)予以賠付，但由于保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)地位，既難以辨別車主是否在從事網(wǎng)約車活動(dòng)，也難以辨別事故是否發(fā)生在網(wǎng)約車活動(dòng)過程中。其次不少的網(wǎng)約車主還有通過主動(dòng)掩蓋事實(shí)，欺騙保險(xiǎn)公司以獲取賠付的激勵(lì)。這些原因疊加較大的提高了保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)，使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本就微薄的利潤受到影響。保險(xiǎn)公司即使投入較高的成本也難以真正降低此類風(fēng)險(xiǎn)，其次，大量的保險(xiǎn)糾紛出現(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)公司社會(huì)聲譽(yù)也存在較大影響。

對(duì)于網(wǎng)約車主來說，不少的車主利用空閑時(shí)間從事網(wǎng)約車活動(dòng)既能增加收入，又能提高社會(huì)交通運(yùn)行效率。但是一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故卻難以獲得保險(xiǎn)賠償，使得不少的網(wǎng)約車主存在疑慮和抱怨。從當(dāng)前的保險(xiǎn)分類來看，其應(yīng)該購買營運(yùn)性質(zhì)的車險(xiǎn)才能夠真正覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)，但較高比例的網(wǎng)約車司機(jī)僅利用空閑時(shí)間從事網(wǎng)約車活動(dòng)，大部分時(shí)間車輛仍屬于家用的非營運(yùn)性質(zhì)，那么仍然需要購買營運(yùn)性質(zhì)的車險(xiǎn)對(duì)其既難以接受也不適用。造成現(xiàn)實(shí)中絕大部分網(wǎng)約車司機(jī)仍購買非營運(yùn)性質(zhì)的車險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故就通過主動(dòng)隱瞞，欺騙的方式來繼續(xù)獲得賠償。對(duì)車主來說采取這樣不合理的方法也并非本意，大部分車主的需求是在合理價(jià)格的車險(xiǎn)下獲取合法的保險(xiǎn)保障，但當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)相應(yīng)的保險(xiǎn)供給仍處在缺失狀態(tài)。

對(duì)于網(wǎng)約車平臺(tái)來說，作為乘客和車主之間的信息分發(fā)平臺(tái)既然從每筆業(yè)務(wù)活動(dòng)中抽取了相應(yīng)的費(fèi)用就應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。即確保車主和乘客的合理合法權(quán)益得到保障，但是不管是從轟動(dòng)全國的惡劣案例還是常見的小糾紛中我們都難以看到其承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，平臺(tái)的機(jī)制建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范上仍然存在相當(dāng)大的缺陷，社會(huì)聲譽(yù)也受到極大地影響。當(dāng)嚴(yán)重事故發(fā)生時(shí)，平臺(tái)往往需要承擔(dān)一部分的賠償，對(duì)于平臺(tái)的平穩(wěn)安全運(yùn)行不利?？陀^來說，期望平臺(tái)來承擔(dān)賠償責(zé)任既不現(xiàn)實(shí)也不合理，平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任是通過自身的優(yōu)勢(shì)引入風(fēng)險(xiǎn)管理者來確保車主和乘客得到合理的保險(xiǎn)保障。

從上述的分析來看，當(dāng)前在保險(xiǎn)公司、車主、網(wǎng)約車平臺(tái)間存在較嚴(yán)重的利益糾葛和矛盾，現(xiàn)有的保險(xiǎn)運(yùn)營模式不僅加重保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)、車主失去合法保障、網(wǎng)約車平臺(tái)存在隱性賠償責(zé)任，同時(shí)使得三方主體利益受損。那么能否通過保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售模式的創(chuàng)新來解決這個(gè)矛盾，促進(jìn)社會(huì)實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)呢？

三、網(wǎng)約車保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

網(wǎng)約車保險(xiǎn)創(chuàng)新中需解決的關(guān)鍵問題是車險(xiǎn)保費(fèi)與真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)不匹配所引致的各主體利益損失。因此產(chǎn)品開發(fā)方向是設(shè)計(jì)符合網(wǎng)約車主風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型保險(xiǎn)，兼顧其家用（非營運(yùn)）和網(wǎng)約車活動(dòng)（營運(yùn)）的雙重性質(zhì)。在如何精確區(qū)分營運(yùn)和非營運(yùn)活動(dòng)中的關(guān)鍵是網(wǎng)約車平臺(tái)參與配合，網(wǎng)約車平臺(tái)目前的運(yùn)營模式?jīng)Q定其擁有網(wǎng)約車從事網(wǎng)約車活動(dòng)的完整數(shù)據(jù)（時(shí)間、路線、速度、加速度、急剎車等），保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)約車的營運(yùn)活動(dòng)數(shù)據(jù)開發(fā)出UBI車險(xiǎn)，精準(zhǔn)對(duì)車輛的營運(yùn)活動(dòng)保費(fèi)定價(jià)。在營運(yùn)活動(dòng)之外采取常規(guī)車險(xiǎn)定價(jià)方式，再通過考量營運(yùn)和非營運(yùn)的時(shí)間比例來設(shè)計(jì)出兼顧營運(yùn)和非營運(yùn)的復(fù)合型車險(xiǎn)。

在這種復(fù)合型車險(xiǎn)下，網(wǎng)約車保險(xiǎn)中涉及的三方主體利益均能得到改善。

網(wǎng)約車平臺(tái)：通過提供數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)公司展開合作，既協(xié)助車主和乘客獲取了合理合法的保險(xiǎn)保障，又能厘清自身與保險(xiǎn)公司的責(zé)任，避免公司為不必要的責(zé)任承擔(dān)賠償。同時(shí)還能極大提高公司的社會(huì)聲譽(yù)和市場(chǎng)競(jìng)爭力。

保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)約車公司的數(shù)據(jù)參照UBI車險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，相比于常規(guī)UBI車險(xiǎn)，數(shù)據(jù)獲取障礙已經(jīng)被掃除，產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營的難度相對(duì)較低，可操作性強(qiáng)。其次，保險(xiǎn)公司的信息劣勢(shì)地位得以消除，網(wǎng)約車主的主觀欺騙行為難以再造成保險(xiǎn)公司利益受損。

網(wǎng)約車主：復(fù)合型車險(xiǎn)對(duì)于車主來說其定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，不僅易于接受而且能夠幫助車主獲取合理合法的保險(xiǎn)保障，出現(xiàn)事故后主觀欺騙的動(dòng)機(jī)消失。

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