潘金孟　鄭彬　王品　馬鑫悅

摘 要：高度老齡化以及不斷增加的失能失智人口數(shù)量，提高了長期護理保險的需求，基于我國長期護理保險現(xiàn)狀分析存在的主要問題，從發(fā)展模式、長期護理服務(wù)方式以及保險供給主體等角度提出對策。

關(guān)鍵詞：老齡化;護理模式;多元化供給

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）10-0081-01

一、長期護理保險需求

1.長期護理需求。一是人口老齡化日趨嚴(yán)重。人口老齡化是世界性的問題，近20年來我國人口老齡化程度不斷加深，2010年我國60歲及以上人口占比為12%，到了2017年，這一比例迅速攀升到了17.33%。全國老齡辦發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》指出，2001—2020年是我國快速老齡化階段，到2020年老年人口將達到2.48億人，其中80歲及以上老年人口將達到3 067萬人，占老年人口的12.37%。二是失能、半失能人口持續(xù)增加。隨著人口老齡化的加速，對長期護理的需求也持續(xù)增加。2004年國家統(tǒng)計局對60歲以上老年人生活自理能力進行的抽樣調(diào)查顯示，91.1%的老年人生活能夠自理，8.9%的老年人生活不能自理，其中女性老年人生活不能自理比例（10.2%）高于男性老年人（7.7%）。按照調(diào)查比例，全國生活不能自理的老年人口超過2 000萬人。然而，2015年第四次全國城鄉(xiāng)老年人生活狀況的統(tǒng)計調(diào)查顯示，我國失能、半失能老年人約為4 063萬人，占老年人口的18.3%，短短11年時間生活不能自理人數(shù)增加了1倍。按照國際標(biāo)準(zhǔn)每3個失能老人配備1名護理員推算，我國至少需要1 300多萬護理員，目前還遠遠不能滿足需求。

2.長期護理保險缺失。不斷加深的老齡化程度促使整個社會加大了對長期護理保險的需求。盡管我國基本實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療制度的全面覆蓋，但是只保障住院期間的短期護理費用，長期護理費用并沒有相應(yīng)的保障。目前我國養(yǎng)老方式主要包括居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，其中90%老人是居家養(yǎng)老，由家庭成員提供護理。然而日趨小型化的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)使家庭成員護理無法滿足實際需求，社會急需長期護理保險提供保障。

二、長期護理保險供給現(xiàn)狀

1.供給概況。我國長期護理保險起步較晚，2013年9月國務(wù)院提出要積極開發(fā)商業(yè)性長期護理保險，2016年6月人社部開展長期護理保險試點工作，上海、重慶、青島等15個城市成為首批試點。目前，我國20多家商業(yè)保險公司提供約70款長期護理保險產(chǎn)品，這些保險產(chǎn)品中個險占比接近90%，給付方式上以現(xiàn)金給付為主，保險產(chǎn)品費率較高。

2.試點模式。首先，青島模式。早在2012年青島就提出籌建長期醫(yī)療護理保險的方案，率先試行城鎮(zhèn)職工長期醫(yī)療護理保險制度，2015年1月農(nóng)村老年人也納入到保險覆蓋范圍。青島市長護保險參保人根據(jù)《日常生活能力評定量表》的評分情況，視需要申請護理保險待遇，并根據(jù)參保人的不同護理需求提供不同形式的護理保險服務(wù)，2018年開始正式實施長期護理保險，服務(wù)內(nèi)容包括維持性治療、長期護理、精神慰藉等。其次，上海模式。上海統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障制度，實現(xiàn)新農(nóng)合與居民醫(yī)保制度并軌，在此基礎(chǔ)上建立長期護理體系，服務(wù)包括協(xié)助進食、進水等基本生活照料，以及鼻飼、導(dǎo)尿等常用臨床護理，共計40多項服務(wù)項目。上海的長期護理保險是結(jié)合參保人員身體條件，經(jīng)過護理需求評估后，以評估結(jié)果為條件決定能否獲得服務(wù)以及服務(wù)類型，是一種全新的、更為合理的長期護理資源分配方式。

三、長期護理保險存在的問題

1.供需矛盾突出。從上述對長期護理保險的供需現(xiàn)狀可以看出，人口高度老齡化、失能失智人口數(shù)量增大，促使整個社會對長期護理保險的需求極大增加。但目前市場上的商業(yè)保險險種繳費期長、費率高、保費負擔(dān)重，無法滿足大多數(shù)人的實際需求。社會性的長期護理保險還處于試點階段，尚未大幅度覆蓋老年人群，探索適合現(xiàn)階段發(fā)展的長期護理保險迫在眉睫。

2.給付方式單一。目前的長期護理保險給付方式是現(xiàn)金給付，無法滿足多樣化的社會需求。許多發(fā)達國家實行現(xiàn)金給付與實物給付相結(jié)合的方式，我國可考慮由保險公司與護理機構(gòu)共同合作，逐步推進現(xiàn)金給付與護理服務(wù)相結(jié)合的給付模式，滿足不同護理需要的多層次需求。

3.服務(wù)輸送渠道狹窄。我國大力倡導(dǎo)構(gòu)建以“居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐”的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，因此長期護理服務(wù)也應(yīng)當(dāng)重視居家護理和社區(qū)護理的基礎(chǔ)性作用，但目前長期護理服務(wù)項目過度注重機構(gòu)醫(yī)療護理和醫(yī)院專護的發(fā)展，導(dǎo)致原本緊張的醫(yī)療資源更顯不足，也浪費了社區(qū)服務(wù)、志愿者服務(wù)等社會資源。

四、應(yīng)對措施

1.商業(yè)型與社會型相結(jié)合擴大保險覆蓋面。各國在發(fā)展長期護理保險過程中都充分考慮政府和市場的作用，結(jié)合商業(yè)護理保險和社會護理保險最大程度地覆蓋保障人群。美國對商業(yè)化長期護理保險產(chǎn)品實施稅收優(yōu)惠政策鼓勵其發(fā)展，同時讓有經(jīng)濟實力的人群自行負擔(dān)長期護理費用，從而減輕政府負擔(dān);德國和日本的長期護理保險制度在保費收取上針對不同收入水平采取差異化方案，對高收入群體采取高費率水平以引導(dǎo)他們參加商業(yè)性保險，對低收入群體實施保費補貼以提高保障水平，盡可能擴大保險覆蓋面，實現(xiàn)社會公平。

2.多樣化服務(wù)方式滿足不同等級需求。長期護理保險開設(shè)社區(qū)護理、志愿者服務(wù)等方式，改變傳統(tǒng)上單純依靠家庭或醫(yī)療機構(gòu)的護理，被保險人繳納較少的保費就有可能得到較為專業(yè)的社區(qū)護理或機構(gòu)護理。如果被保險人選擇家庭護理，保險人可以給予其家庭成員一定的報酬，既可滿足部分老年人習(xí)慣于家庭護理的需求，也能增加長期護理服務(wù)供給主體，緩解供給不足的局面。

3.多元化供給提高資源配置效率。人口老齡化是許多國家面臨的問題，長期護理保險的主體和內(nèi)容在各國的發(fā)展體現(xiàn)出不同的傾向，政府通過制定政策，在統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)的前提下鼓勵長期護理保險供給主體多元化發(fā)展，有利于他們發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢提供優(yōu)質(zhì)福利。例如，日本是個比較強調(diào)家庭責(zé)任的國家，在長期護理保險服務(wù)形式上傾向于居家護理，而美國則強調(diào)機構(gòu)護理。因此，我國也應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段國情，構(gòu)建家庭、社區(qū)、機構(gòu)共同協(xié)作的長期護理保險模式，緩解護理資源不足的現(xiàn)狀，同時也可避免由于護理費用過度擴張造成的社會資源浪費。

收稿日期：2019-10-28

基金項目：沈陽航空航天大學(xué)2018年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃訓(xùn)練項目（201810143008）

作者簡介：潘金孟（1997-），女，遼寧大連人，學(xué)生，從事保險研究。