杜 靜，戚菲菲

（東南大學(xué) 土木工程學(xué)院建設(shè)與房地產(chǎn)系，江蘇 南京 211189，E-mail：1144910344@qq.com）

住宅建筑是生活物質(zhì)基礎(chǔ)保障，但其質(zhì)量問題一直以來都是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)。為有效提升工程質(zhì)量，維護(hù)業(yè)主權(quán)益，2017 年，住建部印發(fā)《關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動(dòng)試點(diǎn)工作的通知》（建質(zhì)[2017]169 號(hào)），明確全國(guó)9個(gè)?。ㄊ校┳鳛楣こ藤|(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。由此，社會(huì)各界展開了廣泛研究和實(shí)踐。研究表明，工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defects Insurance，IDI）有助于提升工程質(zhì)量，解決業(yè)主維權(quán)難題，減輕政府負(fù)擔(dān)。趙金先等[1]認(rèn)為IDI 是保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與社會(huì)管理的一次創(chuàng)新嘗試。王耘[2]認(rèn)為將保險(xiǎn)引入工程質(zhì)量保險(xiǎn)不僅能管控質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，還能促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。成文清等[3]指出工程質(zhì)量缺陷存在不可避免性，定責(zé)難、賠償周期長(zhǎng)，因此引入IDI作為市場(chǎng)監(jiān)管十分有必要。

國(guó)外工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系已有數(shù)十年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，制度模式和內(nèi)容設(shè)計(jì)等研究較為成熟。其中以法國(guó)IDI 最具代表性，法律強(qiáng)制實(shí)施保險(xiǎn)、制度設(shè)計(jì)確保利益相關(guān)者相互制約、合理化的保險(xiǎn)范圍和期限等均成為其他各國(guó)發(fā)展IDI 的重要參考。相比而言，我國(guó)IDI 發(fā)展還處于起步階段，試點(diǎn)推行中存在諸多困難。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有研究側(cè)重對(duì)國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的介紹，缺乏對(duì)我國(guó)IDI 發(fā)展問題的深入分析。本文在總結(jié)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用文獻(xiàn)研究和魚刺圖法分析我國(guó)IDI 發(fā)展中存在的問題，從利益相關(guān)主體角度提出合理的發(fā)展建議，以期促進(jìn)我國(guó)IDI 發(fā)展。

1 我國(guó)住宅工程質(zhì)量現(xiàn)狀

隨著我國(guó)城市化進(jìn)程加快，有些住宅建設(shè)更多注重經(jīng)濟(jì)效益和項(xiàng)目進(jìn)度，而忽視質(zhì)量把控，導(dǎo)致質(zhì)量通病頻發(fā)，影響使用性能，甚至威脅人民生命財(cái)產(chǎn)安全?！吧虾Ｉ徎ê优细邔咏ㄖA倒”“寧波奉化市居民房倒塌”等質(zhì)量事故盡管發(fā)生頻率不高，但損失慘重，社會(huì)影響惡劣。據(jù)全國(guó)消協(xié)數(shù)據(jù)顯示，房屋及裝修建材質(zhì)量類投訴占總投訴量1/3以上，如表1 所示。滲漏、開裂、保溫性能差等質(zhì)量通病爆發(fā)頻率高居不下，住房質(zhì)量缺陷的責(zé)任承擔(dān)與維修賠償引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

表1 全國(guó)消協(xié)各年房屋及裝修建材類投訴統(tǒng)計(jì)表

2 工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)相關(guān)概念

2015 年住建部在《關(guān)于加強(qiáng)既有房屋使用安全管理工作的通知》（建質(zhì)[2015]127 號(hào)）中提出“要加快研究探索房屋工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，通過市場(chǎng)化手段保障房屋使用安全”。2017 年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》（國(guó)辦發(fā)[2017]19 號(hào)）提出要推動(dòng)發(fā)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)。同年8 月，住建部工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。

2.1 工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的定義

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)IDI 是指由建設(shè)單位投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，對(duì)在保修范圍和期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的損壞，履行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)。從該定義可進(jìn)一步明確：

（1）參與主體。保障對(duì)象是住宅所有權(quán)人，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保障范圍內(nèi)的質(zhì)量問題可觸發(fā)保險(xiǎn)。投保人是建設(shè)單位，與住戶具有直接合同關(guān)系，是直接索賠對(duì)象，且對(duì)工程質(zhì)量負(fù)首要責(zé)任，因此由建設(shè)單位購買保險(xiǎn)有其合理性。承保人是具備一定條件且運(yùn)作能力較強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

（2）工程質(zhì)量潛在缺陷。指因設(shè)計(jì)、施工等原因造成的工程質(zhì)量不符合標(biāo)準(zhǔn)或合同約定，在使用過程中暴露的質(zhì)量缺陷。該缺陷潛伏于設(shè)計(jì)建造階段，爆發(fā)于使用階段，是觸發(fā)IDI 的必要條件。

（3）保障范圍和期限。IDI 分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括保障主體結(jié)構(gòu)安全的10 年期保險(xiǎn)，和保障保溫防水性能的5 年期保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包括保障管線設(shè)備安裝、裝修、供熱供冷系統(tǒng)等的2 年期保險(xiǎn)。均從投保IDI 工程竣工備案兩年后起算。

2.2 工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)特征

（1）全過程風(fēng)險(xiǎn)管控。IDI 最顯著的特征在于，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)獨(dú)立的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)”）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控。工作期限涵蓋設(shè)計(jì)、施工至缺陷責(zé)任期結(jié)束全過程。提前警示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)檢查監(jiān)督過程風(fēng)險(xiǎn)，提出有效建議并追蹤整改情況，實(shí)現(xiàn)全過程獨(dú)立風(fēng)控。

（2）消費(fèi)者即時(shí)受益。IDI 可以為住戶提供及時(shí)優(yōu)質(zhì)的維修和賠償服務(wù)。一旦發(fā)生質(zhì)量問題，住戶可直接告知保險(xiǎn)公司獲得權(quán)益保障。既可有效解決使用物業(yè)保修金程序繁瑣、耗時(shí)長(zhǎng)的問題，又可避免因質(zhì)量責(zé)任難界定導(dǎo)致各方互相推諉。

3 國(guó)外工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

3.1 法國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)模式

法國(guó)作為工程質(zhì)量保險(xiǎn)的起源地，早在19 世紀(jì)初就規(guī)定建筑師在完工10 年內(nèi)對(duì)房屋結(jié)構(gòu)缺陷承擔(dān)責(zé)任。1978 年，頒布《斯比那塔法》要求強(qiáng)制投保IDI，為其奠定法律基礎(chǔ)。該法規(guī)定了工程參建各方的質(zhì)量責(zé)任、強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和強(qiáng)制第三方質(zhì)量檢查制度，三者構(gòu)成法國(guó)IDI 的基礎(chǔ)和保障[4]。

（1）法國(guó)IDI 運(yùn)作模式。由獨(dú)立質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)進(jìn)行全過程風(fēng)控，竣工2~10 年內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量問題首先觸發(fā)質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠償后觸發(fā)質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，向責(zé)任方“代位追償”。該體系體制健全、環(huán)環(huán)相扣，規(guī)范化運(yùn)作模式促使各方履職盡責(zé)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和信譽(yù)水平，推動(dòng)建筑市場(chǎng)良性循環(huán)。

（2）法國(guó)IDI 保險(xiǎn)范圍和期限。法國(guó)IDI 承保質(zhì)量缺陷包括建筑牢固性、安全性、使用舒適性等一系列問題。房屋建筑的地基基礎(chǔ)、結(jié)構(gòu)工程、設(shè)備質(zhì)量問題均列入保險(xiǎn)范圍，屋面防滲漏等屬附加說明，保險(xiǎn)期限主要有10 年和2 年兩類。

（3）法國(guó)IDI 保險(xiǎn)費(fèi)率。法國(guó)模式中，保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率，如表2 所示。

表2 法國(guó)IDI 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算

（4）法國(guó)IDI 質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)。除在《斯比那塔法》中規(guī)定質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的法律地位和職責(zé)外，還 要通過建設(shè)部成立的資質(zhì)認(rèn)證委員會(huì)進(jìn)行單位資質(zhì)和人員資格認(rèn)證。

（5）法國(guó)IDI 工程質(zhì)量信息系統(tǒng)。專門的工程質(zhì)量協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)收集和整理質(zhì)量事故相關(guān)信息。構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，編制質(zhì)量缺陷分析報(bào)告，供相關(guān)單位參考。其活動(dòng)經(jīng)費(fèi)來源包括會(huì)員年費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的一部分。此外，協(xié)會(huì)還將保險(xiǎn)費(fèi)的0.2%~0.3%分給設(shè)計(jì)、施工等單位作管控工程質(zhì)量的研究經(jīng)費(fèi)。

3.2 其他國(guó)外典型發(fā)展模式

目前IDI 已經(jīng)被西班牙、日本、英國(guó)等40 多個(gè)國(guó)家吸納推廣和創(chuàng)新，本文選取幾個(gè)典型的且對(duì)我國(guó)發(fā)展有借鑒意義的國(guó)家進(jìn)行分析。

西班牙IDI 中只強(qiáng)制推行質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)，未強(qiáng)制質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。但在市場(chǎng)機(jī)制作用下，建設(shè)單位和保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)參建方施壓，迫使其主動(dòng)投保質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)。此外，西班牙在保險(xiǎn)中設(shè)置了免賠額，大大降低保險(xiǎn)賠付率，吸引保險(xiǎn)公司參與。

英國(guó)和日本結(jié)合自身制度體系特點(diǎn)建立了適合自己的住宅工程質(zhì)量保證機(jī)制。均由統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)（英國(guó)是國(guó)家房屋建筑委員會(huì)NHBC，日本是住宅保證機(jī)構(gòu)OHW）來負(fù)責(zé)建筑商和新建房屋的雙重注冊(cè)、質(zhì)量檢查和質(zhì)量保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)，如圖1 所示。日本模式中由OHW 利用注冊(cè)費(fèi)直接向保險(xiǎn)公司投保，OHW 負(fù)責(zé)質(zhì)量問題維修，保險(xiǎn)公司將賠款直接支付給OHW[5]，OHW 兼具質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的復(fù)合功能。

圖1 英國(guó)、日本住宅工程質(zhì)量保證機(jī)制

3.3 國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)分析與總結(jié)

通過對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)制度的分析可以發(fā)現(xiàn)存在一些共性，如都有立法保障、獨(dú)立的質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)等，但各國(guó)的發(fā)展又結(jié)合國(guó)情有所創(chuàng)新，如保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)費(fèi)率等，可以給我國(guó)一些啟示和借鑒。

（1）保險(xiǎn)實(shí)施的法律強(qiáng)制性。一種是以法國(guó)和西班牙為代表的法律強(qiáng)制性保險(xiǎn)，另一種是以英國(guó)和日本為代表的非強(qiáng)制性保險(xiǎn)。英、日非強(qiáng)制的原因在于：一是保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟，制度完善，民眾保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)；二是建筑市場(chǎng)發(fā)展成熟，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)下，各參建方會(huì)自覺遵守質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。參考我國(guó)當(dāng)前建筑市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，強(qiáng)制推動(dòng)更加適合。

（2）各方利益的相互制約。通過法律的規(guī)定和保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)將各方的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任和利益捆綁，形成相互制約關(guān)系，迫使各方主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，促進(jìn)各方提高管理水平和誠(chéng)信度。

（3）保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限的確定。法國(guó)在實(shí)踐中逐步調(diào)整確定了較為合理的費(fèi)率；西班牙采用固定+浮動(dòng)費(fèi)率，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化；日本無統(tǒng)一費(fèi)率規(guī)定，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展自行厘定。各國(guó)保險(xiǎn)期限基本均為竣工后10 年，法國(guó)對(duì)1968~1978年國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的10000 例工程質(zhì)量缺陷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)房屋質(zhì)量缺陷主要集中在竣工后10 年內(nèi)爆發(fā)。我國(guó)也可根據(jù)歷史數(shù)據(jù)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和期限。

（4）獨(dú)立且強(qiáng)制的質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)。各國(guó)均設(shè)置了獨(dú)立質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，保證保險(xiǎn)順利實(shí)施。質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的工作覆蓋建設(shè)全過程，有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪\(yùn)作模式和標(biāo)準(zhǔn)，一方面能提高建筑本身的質(zhì)量安全，另一方面能彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司工程專業(yè)技術(shù)的欠缺。

4 我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

4.1 工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)探索

九大試點(diǎn)省（市）中上海IDI 發(fā)展時(shí)間最早，推廣經(jīng)驗(yàn)較為豐富，深圳也有實(shí)質(zhì)性的投保項(xiàng)目落地，各試點(diǎn)地區(qū)均出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)I(lǐng)DI 的發(fā)展。

（1）上海市IDI 探索實(shí)踐。2016 年，上海率先在全市保障性住宅和浦東新區(qū)商品住宅范圍內(nèi)推行IDI，要求將投保IDI 作為其土地出讓條件。由建設(shè)單位在辦理施工許可手續(xù)前，選擇保險(xiǎn)公司簽訂合同，運(yùn)作模式如圖2 所示。

圖2 上海市工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)運(yùn)作模式

保險(xiǎn)期內(nèi)，住宅發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的質(zhì)量問題時(shí)，業(yè)主可及時(shí)向保險(xiǎn)公司提請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)在收到索賠申請(qǐng)后7天內(nèi)予以書面核定，若雙方存有爭(zhēng)議可共同委托有資質(zhì)的質(zhì)量檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒 定并在30天內(nèi)出具鑒定報(bào)告，政策規(guī)定保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)質(zhì)量責(zé)任單位實(shí)施代位追償。目前，上海已在包括奉賢區(qū)南橋基地動(dòng)遷安置房項(xiàng)目、浦東新區(qū)唐鎮(zhèn)保集英郡一期商品房等多個(gè)項(xiàng)目中開展IDI。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年上海IDI保險(xiǎn)金額達(dá)到2760多億，2017年上海援建的項(xiàng)目中有20多個(gè)投保了IDI，2018年上海地區(qū)累計(jì)IDI保費(fèi)收入達(dá)7億元，承保約300個(gè)項(xiàng)目。

（2）深圳市IDI 探索實(shí)踐。深圳以福田區(qū)試點(diǎn)最早，在政府投資達(dá)到一定規(guī)模的代建項(xiàng)目中實(shí)行IDI，既開創(chuàng)商業(yè)保險(xiǎn)參與政府基建的新模式，又有效降低政府相關(guān)部門廉政風(fēng)險(xiǎn)。2017 年9 月，福田區(qū)集中啟動(dòng)19 個(gè)政府投資代建項(xiàng)目，總投資75.9億元，IDI 保額達(dá)60 億。隨后，福田區(qū)文體中心和教育局等委托單位陸續(xù)對(duì)福田區(qū)群眾文化館、福田中學(xué)及皇崗中學(xué)改擴(kuò)建等9 個(gè)代建項(xiàng)目投保IDI，深圳鹽田區(qū)、光明區(qū)、羅湖區(qū)等其他區(qū)也積極推動(dòng)IDI 項(xiàng)目落地。

（3）其他試點(diǎn)地區(qū)IDI 探索實(shí)踐。江蘇省住建廳和保監(jiān)局于2018 年2 月聯(lián)合發(fā)文，要求在商品住宅和保障性住宅工程中推行IDI，且省住建廳工程質(zhì)量安全監(jiān)管處組織南京、無錫、宿遷等市相關(guān)負(fù)責(zé)人赴深圳開展IDI 調(diào)研。目前，宿遷、鎮(zhèn)江住建局開展試點(diǎn)工作的請(qǐng)示已獲省住建廳批復(fù)，被列入試點(diǎn)城市名單。浙江省住建廳于2018 年3 月發(fā)文，確定在“杭州、寧波、嘉興、金華和衢州”五市的新建住宅中開展工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)。以“住房安居工程、商品住宅工程、裝配式住宅工程和住宅全裝修項(xiàng)目”等為重點(diǎn)，推出包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和保修保證保險(xiǎn)等與住宅工程質(zhì)量相關(guān)的險(xiǎn)種，是更大范疇的工程質(zhì)量綜合保險(xiǎn)。其他試點(diǎn)省市均有相關(guān)政策文件出臺(tái)，積極推進(jìn)相關(guān)項(xiàng)目的落地。

4.2 工程質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

我國(guó)IDI 發(fā)展尚處于起步階段，能夠找到的研究和實(shí)踐比較有限。擴(kuò)大范圍，檢索和分析工程質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，可以作為IDI 發(fā)展的借鑒。因此，本文統(tǒng)計(jì)了近年來國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展問題的研究成果（見表3），并將其對(duì)應(yīng)借鑒到IDI，繪制了IDI 發(fā)展存在問題的魚刺分析圖，如圖3 所示。

從魚刺圖分析可知，當(dāng)前阻礙我國(guó)IDI 發(fā)展的問題可以從以下層面歸結(jié)：

（1）政府層面。未建立完善的法律法規(guī)體系； 宣傳不夠且非強(qiáng)制性保險(xiǎn)政策導(dǎo)致實(shí)踐動(dòng)力不足；信用評(píng)價(jià)體系不健全，增加了保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)。

表3 我國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

圖3 我國(guó)IDI 發(fā)展中存在問題“魚刺圖”分析

（2）保險(xiǎn)公司層面。相關(guān)專業(yè)人才儲(chǔ)備和技術(shù)支撐不足；缺少工程質(zhì)量事故相關(guān)詳實(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，費(fèi)率厘定缺少大數(shù)據(jù)支撐；保險(xiǎn)期限設(shè)定太短。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)層面。缺乏專業(yè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和把控能力有待提升；與現(xiàn)有監(jiān)理、審圖等機(jī)構(gòu)職責(zé)界定不清；業(yè)內(nèi)尚未建立相應(yīng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系。

（4）建設(shè)單位層面。參保意識(shí)淡薄，對(duì)IDI缺乏了解，認(rèn)為增加成本；存在僥幸心理，認(rèn)為投保IDI 有保險(xiǎn)公司兜底，從而放松質(zhì)量管控，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（5）消費(fèi)者層面。不關(guān)注開發(fā)商是否為住宅 購買保險(xiǎn)，更關(guān)注價(jià)格、面積、物業(yè)等；對(duì)保險(xiǎn)缺乏恰當(dāng)認(rèn)知，認(rèn)為走保險(xiǎn)理賠程序繁瑣，不會(huì)強(qiáng)制要求開發(fā)商購買。

5 我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)發(fā)展建議

（1）政府完善立法和保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，促進(jìn)信用評(píng)價(jià)體系建立。中央層面可通過修訂相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)制推行，應(yīng)充分考慮與現(xiàn)有質(zhì)量保證制度的沖突和銜接，配套相關(guān)管理辦法。地方層面可制定運(yùn)作細(xì)則，建立統(tǒng)一工作標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好政策環(huán)境。建議應(yīng)強(qiáng)制實(shí)施質(zhì)量缺陷險(xiǎn)和質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，充分保障保險(xiǎn)公司“代位追償權(quán)”。2016 年住建部正式啟動(dòng)“四庫一平臺(tái)”建設(shè)，旨在加大建筑市場(chǎng)監(jiān)管和信息公開力度。但限于市場(chǎng)發(fā)育水平低、信用意識(shí)薄弱、共享機(jī)制不完善等原因，信用評(píng)價(jià)體系的建立還需不斷推進(jìn)。

（2）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人才培養(yǎng)，科學(xué)厘定費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)將工程保險(xiǎn)這類專業(yè)化要求較高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分離出去，培養(yǎng)多專業(yè)復(fù)合型人才，設(shè)置內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的管控和服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)研究。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集，合理確定保險(xiǎn)期限，建立內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系，與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，實(shí)行差異化費(fèi)率機(jī)制和保險(xiǎn)方案。項(xiàng)目進(jìn)展不同階段開始投保的項(xiàng)目，需要投入的資源和成本也不同，因此也可作為費(fèi)率差異化的考慮因素之一。

（3）培育獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。一是應(yīng)明確其法律定位，避免與審圖、監(jiān)理等單位產(chǎn)生沖突；二是根據(jù)法國(guó)經(jīng)驗(yàn)，其設(shè)立應(yīng)得到國(guó)家政策支持，成立“資質(zhì)認(rèn)定管理委員會(huì)”負(fù)責(zé)資質(zhì)認(rèn)定和統(tǒng)一管理；三是由于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)工作涵蓋設(shè)計(jì)、施工全過程，必須配備建筑工程師、結(jié)構(gòu)工程師，以及施工、檢測(cè)、鑒定等專業(yè)人才；四是由于建設(shè)周期較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)暴露和工作成果檢驗(yàn)需要時(shí)間積累，因此隨著IDI 不斷發(fā)展，應(yīng)逐步建立統(tǒng)一的服務(wù)要求和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升服務(wù)質(zhì)量。

（4）提高各方保險(xiǎn)意識(shí)，培育健康規(guī)范的建筑市場(chǎng)。保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱是推進(jìn)IDI 的重要制約因素。政府應(yīng)加大宣傳和引導(dǎo)，出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策吸引各方主動(dòng)投保。上海試點(diǎn)中，“鼓勵(lì)施工單位投保質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋竣工驗(yàn)收后兩年保修義務(wù)的可免繳質(zhì)量保證金”。此外，鼓勵(lì)消費(fèi)者選擇購買投保IDI 的住宅，也能倒逼建筑企業(yè)投保。通過各方的共同努力，逐漸完善市場(chǎng)機(jī)制，培育健康規(guī)范的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)。

6 結(jié)語

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）具有全過程風(fēng)險(xiǎn)管控和消費(fèi)者即時(shí)受益兩大主要特征，法律強(qiáng)制投保、制度設(shè)計(jì)相互制約、強(qiáng)制質(zhì)量檢查等國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以為我國(guó)制度設(shè)計(jì)提供借鑒。通過文獻(xiàn)研究和魚刺圖分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前阻礙我國(guó)IDI 發(fā)展的主要問題可以歸結(jié)到與IDI 推行密切相關(guān)的五大主體層面，即政府層面、保險(xiǎn)公司層面、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)層面、建設(shè)單位層面和消費(fèi)者層面。研究得出：政府完善立法和保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，促進(jìn)信用評(píng)價(jià)體系建立；保險(xiǎn)公司加強(qiáng)人才培養(yǎng)，科學(xué)厘定費(fèi)率；培育獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；增強(qiáng)各方保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等多措并舉，是促進(jìn)多方共贏，提升住宅質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)房屋建筑業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。