張穎馨

“有急事需借5000元，一個(gè)月后歸還，可否？”看到在聚會(huì)中剛認(rèn)識(shí)的朋友發(fā)來(lái)這樣一條微信，王雨以手頭無(wú)流動(dòng)資金為由，迅速婉拒了對(duì)方。

換個(gè)場(chǎng)景，王雨走進(jìn)一家新開(kāi)業(yè)的美發(fā)店，面對(duì)Tony老師“充值5000元，立享3折優(yōu)惠”的誘惑，她心動(dòng)了，隨即辦理了一張Vip會(huì)員卡。

上述兩個(gè)場(chǎng)景均發(fā)生在半年前、均是面對(duì)不熟悉的人，但王雨的行為方式卻截然不同。“選擇前者，我的錢(qián)‘打水漂的風(fēng)險(xiǎn)比較大，而后者有實(shí)體店，且能給我?guī)?lái)看得見(jiàn)的、更大的實(shí)惠?！蓖跤曜屑?xì)盤(pán)算了一番，原價(jià)1200元的頭發(fā)燙染，辦卡后只需400元，一年下來(lái)，能節(jié)省不少。

她沒(méi)有想到，那些看得見(jiàn)的實(shí)惠背后，早已潛藏了不少看不到的風(fēng)險(xiǎn)。受新冠肺炎疫情影響，王雨辦卡的理發(fā)店自春節(jié)前就暫停營(yíng)業(yè)，但近日理發(fā)店門(mén)口卻掛出一張招租通知。據(jù)房東透露，理發(fā)店已有兩個(gè)月沒(méi)有繳納房租，且老板、員工均已聯(lián)系不上。

“雖然之前也經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)健身房、理發(fā)店等機(jī)構(gòu)跑路，但當(dāng)初看著這家店裝修、員工都不錯(cuò)，完全沒(méi)考慮會(huì)發(fā)生這些問(wèn)題。”剔除掉此前消費(fèi)，王雨的理發(fā)卡中尚有4000余元。最初看似劃算地省下800元，如今卻付出5倍的代價(jià)。

被疫情“撲倒”的中小微企業(yè)正將陣痛傳遞給消費(fèi)者。有媒體引述“天眼查”的數(shù)據(jù)顯示，因遭受疫情打擊，第一季度就有超過(guò)46萬(wàn)家企業(yè)倒閉，其中逾三分之一營(yíng)業(yè)不足三年。

業(yè)界人士認(rèn)為，消費(fèi)卡雖然表面是負(fù)債形式，但其本質(zhì)就是向不特定多數(shù)人募集資金，卻又不受金融監(jiān)管，一旦風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，危害恐怕不亞于網(wǎng)貸平臺(tái)跑路。

值得注意的是，消費(fèi)卡潛在的風(fēng)險(xiǎn)亦被監(jiān)管所關(guān)注。4月16日，商務(wù)部市場(chǎng)運(yùn)行和消費(fèi)促進(jìn)司在官網(wǎng)公布《商務(wù)部辦公廳關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），在肯定單用途卡促進(jìn)消費(fèi)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，并提出建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制、異常發(fā)卡企業(yè)名單制度等具體應(yīng)對(duì)措施。

上述業(yè)界人士直言，這些措施都比較實(shí)在，但單用途卡風(fēng)險(xiǎn)防控并不是“單兵作戰(zhàn)”，還應(yīng)與市場(chǎng)監(jiān)督管理局、金融監(jiān)管部門(mén)等開(kāi)展聯(lián)防聯(lián)控工作。同時(shí)，完善立法亦是風(fēng)險(xiǎn)防控的應(yīng)有之義。

從精打細(xì)算到10萬(wàn)元打水漂

當(dāng)下，與王雨有著同樣遭遇的人并不占少數(shù)。在北京一家廣告公司上班的林霏突然發(fā)現(xiàn)，此前每周準(zhǔn)時(shí)“問(wèn)候”自己的美容院阿姨，近期不再主動(dòng)發(fā)送微信。林霏原以為是疫情期間無(wú)法營(yíng)業(yè)導(dǎo)致溝通減少，但當(dāng)她近日主動(dòng)微信詢問(wèn)對(duì)方營(yíng)業(yè)時(shí)間，才發(fā)現(xiàn)自己已被對(duì)方刪除。

想到自己去年底剛充值的10萬(wàn)元，她趕緊來(lái)到這家位于五環(huán)外的美容院，但這里早已人去樓空。據(jù)林霏透露，她平常會(huì)在這家美容院做一些中藥灸調(diào)理，但多個(gè)部位調(diào)理費(fèi)用加起來(lái)不便宜。正好去年底有充值活動(dòng)，相當(dāng)于在平常價(jià)格上打了5折-6折，于是分次累計(jì)將10萬(wàn)元轉(zhuǎn)至對(duì)方賬戶，并拿回一張工本費(fèi)不到20元的會(huì)員卡。

有了美容院的跑路“前例”，林霏愈發(fā)不安，因?yàn)樵谒X(qián)包里躺著的，并非只有一張美容院卡。

健身卡、美發(fā)卡、美甲卡、餐飲卡、英語(yǔ)培訓(xùn)卡……林霏逐一與對(duì)應(yīng)的發(fā)卡商戶聯(lián)系，確認(rèn)對(duì)方是否“跑路”。此時(shí)她才意識(shí)到，近年來(lái)，自己已不知不覺(jué)辦理了近20張的各類(lèi)消費(fèi)卡/會(huì)員卡，卡內(nèi)余額從幾百元到幾萬(wàn)元不等，疊加起來(lái)竟已超過(guò)30萬(wàn)元。

林霏不敢再細(xì)想，若這些商戶都“跑路”或者出現(xiàn)其他問(wèn)題，自己將面臨多大的損失。她也第一次意識(shí)到，這種通過(guò)提前預(yù)存現(xiàn)金獲取折扣優(yōu)惠的方式，看似在精打細(xì)算地過(guò)日子，實(shí)則行走在刀刃上。

企業(yè)通過(guò)發(fā)行預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)資金回籠，消費(fèi)者則通過(guò)預(yù)存資金的形式獲得更大力度的優(yōu)惠。圖/IC

林霏手中的各種“消費(fèi)卡”、“會(huì)員卡”，用更專(zhuān)業(yè)的術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)，都屬于“預(yù)付卡”，后者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過(guò)特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。其中，商業(yè)預(yù)付卡可劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。

二者的區(qū)別主要在于，多用途預(yù)付卡由中國(guó)人民銀行監(jiān)管，發(fā)卡企業(yè)需獲批支付業(yè)務(wù)許可證;單用途預(yù)付卡則由商務(wù)部監(jiān)管，依據(jù)2012年制定發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（下稱(chēng)《管理辦法》），發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開(kāi)展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級(jí)商務(wù)部門(mén)備案。

從使用范圍看，單用途商業(yè)預(yù)付卡（下稱(chēng)“單用途卡”）僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實(shí)體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡。比如電商平臺(tái)儲(chǔ)值卡、超市卡、美容卡、健身房卡、教育機(jī)構(gòu)培訓(xùn)卡等，均屬于單用途卡。

近年來(lái)，企業(yè)通過(guò)發(fā)行預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)資金回籠，消費(fèi)者則通過(guò)預(yù)存資金的形式獲得更大力度的優(yōu)惠，這種看似一舉兩得的方式大受市場(chǎng)歡迎，花式“消費(fèi)卡”層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)的火種亦隨之埋下。

長(zhǎng)期“裸奔”，違約潮將至？

一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情，使得風(fēng)險(xiǎn)的火種被逐步點(diǎn)燃，甚至蔓延到更多的個(gè)體身上。據(jù)林霏透露，與她在同一家美容院踩坑的消費(fèi)者不在少數(shù)。從目前已組建起的微信維權(quán)群來(lái)看，群內(nèi)成員達(dá)到百余名，損失最高者達(dá)到幾十萬(wàn)元，最低者也是萬(wàn)元起步。

《財(cái)經(jīng)》記者在微博、論壇、QQ等社交平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，疫情期間，不僅僅是上述提及的健身房、理發(fā)店、美容院，包括部分洗衣店、餐飲店、汽車(chē)保養(yǎng)店、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等，均出現(xiàn)倒閉或者跑路的情況。

但店主們也有自己的無(wú)奈。一名理發(fā)店店長(zhǎng)接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，其在北京五環(huán)處的門(mén)店，每年僅房租等成本支出就達(dá)到50萬(wàn)元左右，目前已近三個(gè)月無(wú)進(jìn)項(xiàng)?！爸?chē)呀?jīng)有理發(fā)店跑路，目前只能硬撐著，多撐一天是一天?！?/p>

疫情對(duì)中小微經(jīng)濟(jì)體的沖擊正在顯現(xiàn)。有媒體引述“天眼查”的數(shù)據(jù)顯示，因遭受疫情打擊，第一季度就有超過(guò)46萬(wàn)家企業(yè)倒閉，其中逾三分之一營(yíng)業(yè)不足三年。

盡管?chē)?guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)扶持政策緩解中小微企業(yè)生存困境，但依然有很多小微企業(yè)主/個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在疫情沖擊波中倒下。這其中的不少機(jī)構(gòu)，便是“消費(fèi)卡”的發(fā)行方。多名業(yè)內(nèi)人士直言，雖然單用途卡監(jiān)管有相關(guān)政策依據(jù)，但其在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都處于“裸奔”狀態(tài)。

為何會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？某第三方支付機(jī)構(gòu)高管告訴《財(cái)經(jīng)》記者，《管理辦法》的適用對(duì)象為企業(yè)法人，但現(xiàn)實(shí)生活中，很多發(fā)卡方是非企業(yè)法人的個(gè)體工商戶，并未納入監(jiān)管范圍。監(jiān)管其實(shí)對(duì)備案有嚴(yán)格的要求，但很多商戶根本達(dá)不到備案的標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)《管理辦法》，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開(kāi)展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級(jí)商務(wù)部門(mén)備案;除集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外，其他發(fā)卡企業(yè)應(yīng)滿足上一會(huì)計(jì)年度年?duì)I業(yè)收入500萬(wàn)元以上等要求;相關(guān)企業(yè)應(yīng)確定一個(gè)商業(yè)銀行賬戶作為資金存管賬戶，并與存管銀行簽訂資金存管協(xié)議，后者應(yīng)規(guī)定存管銀行對(duì)發(fā)卡企業(yè)資金存管比例進(jìn)行監(jiān)督等。

然而，嚴(yán)格的備案規(guī)定，在具體落實(shí)中卻出現(xiàn)了難題?！皞浒覆煌趯徟?，一方面更強(qiáng)調(diào)事后追查而非事前控制，另一方面更側(cè)重信息記錄而非資質(zhì)管理，其執(zhí)行的寬嚴(yán)與否也更多依賴于具體的機(jī)構(gòu)甚至個(gè)體，這種規(guī)制方法明顯與其風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象不相匹配，客觀上給企業(yè)以很低的違法成本。”北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)車(chē)寧直言。

另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，《管理辦法》對(duì)違規(guī)發(fā)卡企業(yè)的行政處罰設(shè)定，主要是限期改正和最高3萬(wàn)元的罰款。與此同時(shí)，單用途卡雖然有資金存管，但其僅適用于集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)、規(guī)模發(fā)卡企業(yè)，那些服務(wù)更廣、數(shù)量更多、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更差的發(fā)卡方卻被忽略。

多名金融行業(yè)人士指出，即便對(duì)于需要進(jìn)行資金存管的企業(yè)，其存管比例也相對(duì)不高，而且通常情況下，銀行只負(fù)責(zé)審核表面的一致性，若商戶以各種形式合法（如利用保證保險(xiǎn)、銀行保函等）的手段從中取出，貌似也并不困難。

本就沉疴在身，疊加疫情影響，單用途卡的風(fēng)險(xiǎn)急劇擴(kuò)大。部分行業(yè)人士擔(dān)憂，接下來(lái)是否會(huì)出現(xiàn)單用途卡違約潮？

形勢(shì)不容樂(lè)觀。一名接近地方金融監(jiān)管的行業(yè)人士直言，市場(chǎng)并沒(méi)有意識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。這種“消費(fèi)卡”存在的問(wèn)題很大，雖然表面是負(fù)債形式，但其本質(zhì)就是向不特定多數(shù)人募集資金，卻又不受金融監(jiān)管。相比此前的網(wǎng)貸平臺(tái)跑路，單用途卡風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，危害恐怕有過(guò)之而無(wú)不及。

“若疫情無(wú)法根治而向季節(jié)性流行病方向演化，導(dǎo)致客流的常態(tài)化減少，這將沉重打擊消費(fèi)尤其是線下消費(fèi)的預(yù)期，甚至帶來(lái)消費(fèi)行業(yè)的結(jié)構(gòu)重整。在這一過(guò)程中，發(fā)卡企業(yè)或是無(wú)法堅(jiān)持而退出市場(chǎng)，或是違約變相提高價(jià)格，這些都可能誘發(fā)單用途卡違約潮的爆發(fā)。”車(chē)寧表示。

統(tǒng)計(jì)之外，風(fēng)險(xiǎn)敞口有多大？

更多的焦點(diǎn)則集中在，究竟有多少企業(yè)/商戶在發(fā)行單用途卡？單用途卡的風(fēng)險(xiǎn)敞口又有多大？中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2019》顯示，截至2018年底，從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量為149家。與此同時(shí)，144家預(yù)付卡機(jī)構(gòu)合計(jì)發(fā)卡2.25億張，發(fā)卡和充值金額合計(jì)785.12億元。但需要注意的是，這些數(shù)據(jù)并不包含單用途卡。

“單用途卡更加傾向于單獨(dú)場(chǎng)景，企業(yè)可以獨(dú)立發(fā)行，涉及到不同行業(yè)，很難去做這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)?！币子^支付分析師王蓬博告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

《財(cái)經(jīng)》記者查詢多地商務(wù)局/商務(wù)委員會(huì)（下稱(chēng)“商委”）官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)各地對(duì)單用途卡發(fā)卡企業(yè)的管理存在差異。比如以披露最新發(fā)卡企業(yè)數(shù)量這一數(shù)據(jù)為例，截至2020年1月21日，北京、廣州兩地單用途發(fā)卡備案企業(yè)數(shù)量分別為182家、54家。上海的這一數(shù)據(jù)則停留在2019年3月27日，對(duì)應(yīng)的企業(yè)數(shù)量為378家;而部分城市則未披露相關(guān)數(shù)據(jù)。對(duì)于單用途卡所涉資金金額，近年來(lái)未見(jiàn)相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)披露最新數(shù)據(jù)。

上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)之外，單用途卡究竟有多大的風(fēng)險(xiǎn)敞口？“由于長(zhǎng)期處在監(jiān)管缺位的狀態(tài)，單用途卡的風(fēng)險(xiǎn)敞口難以測(cè)算?！鄙鲜鼋咏胤浇鹑诒O(jiān)管的行業(yè)人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，更麻煩的地方在于，雖然單用途卡是由商委牽頭，但后者僅負(fù)責(zé)卡管理這部分，其他的問(wèn)題鞭長(zhǎng)莫及，中間又涉及到很多部門(mén)和環(huán)節(jié)。一旦單用途卡發(fā)行機(jī)構(gòu)大面積跑路，不僅會(huì)打擊消費(fèi)者信心，而且其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)處理起來(lái)肯定比P2P麻煩。

而一定的成本投入（時(shí)間、金錢(qián)等），或又導(dǎo)致消費(fèi)者采取維權(quán)措施的動(dòng)力不足。依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供;未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并承擔(dān)預(yù)付款的利息。如果無(wú)法與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商解決，消費(fèi)者可以向有關(guān)行政部門(mén)投訴，也可以到法院提起訴訟，依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。

“民事訴訟確是維權(quán)途徑之一，但正常情況下，本就已損失幾千元，若還要花費(fèi)大量時(shí)間和額外的費(fèi)用，甚至需要請(qǐng)律師等等，消費(fèi)者會(huì)感覺(jué)得不償失而放棄提起訴訟。”長(zhǎng)安律師事務(wù)所金融證券部副主任陳科告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

值得一提的是，監(jiān)管亦關(guān)注到單用途卡潛在的風(fēng)險(xiǎn)。《財(cái)經(jīng)》記者注意到，上述商務(wù)部下發(fā)的《通知》，在肯定單用途卡促進(jìn)消費(fèi)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，并要求摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，提出建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制、異常發(fā)卡企業(yè)名單制度等具體應(yīng)對(duì)措施。

而治理單用途卡亂象的關(guān)鍵，依然在于完善立法。車(chē)寧指出，眼下應(yīng)該進(jìn)一步加快地方尤其是單用途卡使用程度較高地方的立法，層級(jí)上要達(dá)到省級(jí)地方性法規(guī)，內(nèi)容上要覆蓋卡管理的各個(gè)方面尤其是前期不足的規(guī)范對(duì)象、監(jiān)測(cè)機(jī)制等。在地方性法規(guī)和行業(yè)自律規(guī)范的基礎(chǔ)上，中央有關(guān)單位也應(yīng)盡快更新相關(guān)制度內(nèi)容，提高立法位階，打通與金融、消保、價(jià)格、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)-反壟斷等規(guī)制的銜接，同時(shí)健全單用途卡的日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

“即便立法不能盡快實(shí)現(xiàn)，也應(yīng)該對(duì)《管理辦法》進(jìn)行修訂，畢竟已經(jīng)試行了近八年，出現(xiàn)了很多新問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)‘打補(bǔ)丁?！蹦辰鹑谛袠I(yè)律師告訴《財(cái)經(jīng)》記者，比如可通過(guò)引入交付保證金或擔(dān)保措施來(lái)提高發(fā)行門(mén)檻。

消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)亦亟須加強(qiáng)?！罢f(shuō)到底就是不要去貪小便宜?！倍嗝鹑谛袠I(yè)人士提醒，消費(fèi)者要盡量避免充值大額資金預(yù)消費(fèi)，如果一定要進(jìn)行充值，務(wù)必結(jié)合自己的消費(fèi)頻率和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將充值額度控制在合理的范圍內(nèi)。

回到文初的場(chǎng)景，同樣是面對(duì)陌生人，王雨卻采取了截然不同的應(yīng)對(duì)方式，深究其原因，主要是其缺少對(duì)消費(fèi)卡風(fēng)險(xiǎn)的清晰認(rèn)知。她未曾想過(guò)，“理發(fā)店們”贈(zèng)送的禮物，早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格。

（應(yīng)受訪者要求，王雨、林霏為化名）