柴亮

摘要：根據(jù)中國(guó)人民銀行的最新要求，為切實(shí)維護(hù)好征信系統(tǒng)安全和信息主體合法權(quán)益，必須應(yīng)用信用報(bào)告查詢管理系統(tǒng)。征信查詢系統(tǒng)功能（前臺(tái)功能）主要包括但不限于以下需求：實(shí)時(shí)對(duì)接人行征信系統(tǒng)、建立全省行內(nèi)征信信息庫(kù)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批功能、自動(dòng)預(yù)警及異常情況自動(dòng)阻斷功能、人行征信系統(tǒng)賬號(hào)及密碼安全管理功能、各行社實(shí)時(shí)監(jiān)控功能、統(tǒng)一的征信信息查詢平臺(tái)、征信報(bào)告結(jié)構(gòu)化存儲(chǔ)、支持身份證讀卡器、系統(tǒng)配置靈活等功能模塊

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng);風(fēng)險(xiǎn)管理;自動(dòng)阻斷功能

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1征信查詢前置管理系統(tǒng)概述

1.1系統(tǒng)簡(jiǎn)介

征信查詢前置管理系統(tǒng)是根據(jù)最新的央行征信管理制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前到貸款結(jié)清，經(jīng)過(guò)客戶授權(quán)，查詢?cè)摽蛻粼谘胄姓餍畔到y(tǒng)對(duì)應(yīng)的征信報(bào)告。通過(guò)對(duì)貸款客戶的信用評(píng)估，以及貸后及時(shí)查看客戶信用報(bào)告，降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。建立以總行為中心，覆蓋全行各個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的業(yè)務(wù)流程規(guī)范、科學(xué)的征信查詢前置管理系統(tǒng)。進(jìn)一步推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障信用信息的安全合法使用;規(guī)范使用信用報(bào)告，保障信息主體合法權(quán)益;加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信用報(bào)告查詢，防范違規(guī)查詢。

1.2系統(tǒng)總體目標(biāo)

征信查詢前置管理系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)為：系統(tǒng)采用B/S架構(gòu)，基于業(yè)界流行的三層架構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)客戶端零維護(hù)。以征信報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，以客戶信息安全為導(dǎo)向，滿足人民銀行監(jiān)管要求為目標(biāo)，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信報(bào)告查詢管理、個(gè)人征信報(bào)告查詢管理、數(shù)據(jù)安全管理、查詢統(tǒng)計(jì)分析、業(yè)務(wù)流程審核、系統(tǒng)設(shè)置管理等業(yè)務(wù)功能，為征信報(bào)告查詢業(yè)務(wù)提供全面的系統(tǒng)支持。

1.3本系統(tǒng)遵循的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范

項(xiàng)目需遵循以下制度要求：《中國(guó)人民銀行成都分行關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人信用報(bào)告查詢管理的通知》（成銀發(fā)[2015]94號(hào)）;《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令[2005]第3號(hào)）。

1.4軟硬件環(huán)境約束

征信查詢前置管理系統(tǒng)服務(wù)器總計(jì)2臺(tái)，其中一臺(tái)為應(yīng)用服務(wù)器，一臺(tái)為數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器。應(yīng)用服務(wù)器上需要部署4個(gè)server的集群應(yīng)用，內(nèi)存、存儲(chǔ)需要足夠大，應(yīng)用服務(wù)器的內(nèi)存為32G，存儲(chǔ)為100G。應(yīng)用服務(wù)器需要共享500G的存儲(chǔ)。數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)存為32G，存儲(chǔ)為200G。

2系統(tǒng)主要功能

征信查詢前置管理系統(tǒng)用戶的安全設(shè)置。包括密碼校驗(yàn)規(guī)則、強(qiáng)制更新規(guī)則、密碼錯(cuò)誤設(shè)置、用戶角色設(shè)置。前置系統(tǒng)用戶管理，可新增、修改、查看、啟用停用、密碼重置等管理。本系統(tǒng)超級(jí)管理員只可新增分行管理員;但可以修改所有操作員信息;新增前置系統(tǒng)用戶時(shí)，IP地址可以不填，通知支行操作員用常用查征機(jī)器登錄系統(tǒng)之后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄該操作員的登錄IP，綁定到操作系統(tǒng)用戶上。以后該操作員登錄系統(tǒng)時(shí)會(huì)自動(dòng)校驗(yàn)登錄的IP地址是否與之前綁定的IP地址匹配，如不匹配則不允許登錄系統(tǒng)。用戶非工作日查詢征信報(bào)告的停用、查詢數(shù)量超過(guò)預(yù)警閥值的停用都可以在這里對(duì)用戶進(jìn)行啟用。用戶登錄時(shí)密碼輸錯(cuò)次數(shù)超過(guò)容忍次數(shù)的鎖定第二天會(huì)自動(dòng)解鎖，如需提前使用需要分行管理員點(diǎn)擊啟用。

3架構(gòu)與部署

3.1技術(shù)架構(gòu)

征信查詢前置管理系統(tǒng)是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前到貸款結(jié)清，經(jīng)過(guò)客戶授權(quán)，查詢?cè)摽蛻粼谌诵姓餍畔到y(tǒng)對(duì)應(yīng)的征信報(bào)告?？蛻舻恼餍艌?bào)告信息是核心與信貸系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)出客戶的貸款還款信用情況放到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，由征信報(bào)送系統(tǒng)到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中取出客戶征信數(shù)據(jù)報(bào)送至人行征信系統(tǒng)，人行匯總整理各個(gè)金融機(jī)構(gòu)匯總上來(lái)的客戶征信信息，征信查詢前置管理系統(tǒng)通過(guò)模擬登陸人行，利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)從人行查詢出客戶征信報(bào)告，供貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用。如圖1所示。

3.2部署架構(gòu)

征信數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)由本地?cái)?shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器web應(yīng)用服務(wù)器組成，前者主要服務(wù)數(shù)據(jù)的采集，整理，存儲(chǔ)等功能，后者主要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的展現(xiàn)，維護(hù)等功能。如圖2所示。

3.3硬件環(huán)境

（1）前置機(jī)根據(jù)目前人行的技術(shù)環(huán)境要求，查詢前置機(jī)需使用WINDOWS系統(tǒng)IE8及以上瀏覽器（IE8以上需調(diào)兼容性視圖），添加可信任站點(diǎn)。PC機(jī)配置：內(nèi)存1GB以上，CPU雙核頻率2GHZ以上，顯示器分辨率1280*768以上;網(wǎng)絡(luò)配置：網(wǎng)絡(luò)使用管理網(wǎng)段（79網(wǎng)段）。

（2）應(yīng)用服務(wù)器系統(tǒng)應(yīng)用服務(wù)器為WEBLOGIC11g Jdkl.6;部署形式為集群，4server;集群實(shí)例節(jié)點(diǎn)如下：IP：7002IP：7003IP：7004IP：7005

（3）數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器配置要求處理器：16C，內(nèi)存64GB;系統(tǒng)空間：備份、批量空間：500G表空間：索引表空間100G、業(yè)務(wù)表空間200G、TMP表空間50G、undo表空間50G。

4系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)

4.1征信報(bào)告管理

前置系統(tǒng)操作員登錄系統(tǒng)要查詢企業(yè)征信報(bào)告時(shí)，需要提交查詢申請(qǐng)，提交的內(nèi)容有證件類型、證件號(hào)碼、客戶名稱、查詢?cè)?，提交后等待審批員審核。審批通過(guò)的信息則可以查詢征信報(bào)告，審批否決則不允許查詢。一筆查詢申請(qǐng)?zhí)峤缓笾辉试S查詢征信報(bào)告一次。每筆征信報(bào)告在審批通過(guò)后，會(huì)有查詢時(shí)間限制。企業(yè)征信查詢與人行對(duì)接爬取響應(yīng)時(shí)間大概為12秒;查詢企業(yè)征信報(bào)告數(shù)量應(yīng)在預(yù)警閥值以內(nèi)，否則會(huì)觸發(fā)預(yù)警，阻斷查詢操作。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了征信查詢數(shù)據(jù)信息共享，即一個(gè)支行查詢過(guò)某客戶征信報(bào)告后，系統(tǒng)會(huì)記錄客戶信息和征信報(bào)告保留，如其他支行也需要查該客戶征信報(bào)告時(shí)，只需點(diǎn)擊歷史信用報(bào)告查詢按鈕，查看該客戶征信報(bào)告，此操作不連入人行，無(wú)查詢費(fèi)用。這樣既減少或避免重復(fù)查詢現(xiàn)象，又降低了查詢費(fèi)用成本。

4.2查詢統(tǒng)計(jì)分析

管理員在此交易中可查看全省所有支行的企業(yè)查詢統(tǒng)計(jì)情況;在此交易中可查看全縣所有支行的企業(yè)查詢統(tǒng)計(jì)情況;可選擇時(shí)間段和選擇機(jī)構(gòu)查詢，維度包括總數(shù)、成功筆數(shù)、失敗筆數(shù)、非工作時(shí)間、查詢?nèi)诵泄P數(shù)、查詢本地筆數(shù);每個(gè)維度筆數(shù)鏈接查看該機(jī)構(gòu)這個(gè)維度下各個(gè)查詢?cè)虻牟樵児P數(shù);每個(gè)查詢?cè)蚬P數(shù)鏈接可查看到該查詢?cè)虻脑敿?xì)查詢情況;支持客戶查詢明細(xì)追蹤，輸入客戶名稱查詢后，可查詢出該客戶由哪個(gè)機(jī)構(gòu)、哪個(gè)操作員、具體時(shí)間、查詢?cè)虻脑敿?xì)信息。管理員在此交易中可查看全省所有分行、支行的企業(yè)查詢預(yù)警統(tǒng)計(jì);分行管理員在此交易中可查看全縣所有支行的企業(yè)預(yù)警統(tǒng)計(jì);統(tǒng)計(jì)的是操作員查詢企業(yè)征信報(bào)告時(shí)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)預(yù)警閥值判斷是否達(dá)到預(yù)警條件，達(dá)到預(yù)警條件則會(huì)記錄在此交易中顯示。

4.3征信報(bào)告管理

前置系統(tǒng)操作員登錄系統(tǒng)要查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)，需要提交查詢申請(qǐng)，提交的內(nèi)容有證件類型、證件號(hào)碼、客戶名稱、查詢?cè)?，提交后等待審批員審核。審批通過(guò)的信息則可以查詢征信報(bào)告，審批否決則不允許查詢。一筆查詢申請(qǐng)?zhí)峤缓笾辉试S查詢征信報(bào)告一次。每筆征信報(bào)告在審批通過(guò)后，會(huì)有查詢時(shí)間限制，期限為10天，審批通過(guò)后10天內(nèi)可以查詢征信報(bào)告，超過(guò)10后不允許查詢。個(gè)人征信查詢與人行對(duì)接爬取響應(yīng)時(shí)間大概為7秒;查詢企業(yè)征信報(bào)告數(shù)量應(yīng)在預(yù)警閥值以內(nèi)，否則會(huì)觸發(fā)預(yù)警，阻斷查詢操作。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全省征信查詢數(shù)據(jù)信息共享，即一個(gè)支行查詢過(guò)某客戶征信報(bào)告后，系統(tǒng)會(huì)記錄客戶信息和征信報(bào)告保留，如其他支行也需要查該客戶征信報(bào)告時(shí)，只需點(diǎn)擊歷史信用報(bào)告查詢按鈕，查看該客戶征信報(bào)告，此操作不連入人行，無(wú)查詢費(fèi)用。這樣既減少或避免重復(fù)查詢現(xiàn)象，又降低了查詢費(fèi)用成本。

4.4查詢統(tǒng)計(jì)分析

管理員在此交易中可查看全省所有分行、支行的個(gè)人查詢統(tǒng)計(jì)情況;分行管理員在此交易中可查看全縣所有支行的個(gè)人查詢統(tǒng)計(jì)情況;可選擇時(shí)間段和選擇機(jī)構(gòu)查詢，維度包括總數(shù)、成功筆數(shù)、失敗筆數(shù)、非工作時(shí)間筆數(shù)、異地身份證查詢筆數(shù)、本地查詢筆數(shù)、人行查詢筆數(shù);每個(gè)維度筆數(shù)鏈接查看該機(jī)構(gòu)這個(gè)維度下各個(gè)查詢?cè)虻牟樵児P數(shù);每個(gè)查詢?cè)蚬P數(shù)鏈接可查看到該查詢?cè)虻脑敿?xì)查詢情況;支持客戶查詢明細(xì)追蹤，輸入客戶名稱查詢后，可查詢出該客戶由哪個(gè)機(jī)構(gòu)、哪個(gè)操作具體時(shí)間、查詢?cè)虻脑敿?xì)信息。

4.5系統(tǒng)用戶設(shè)置

前置系統(tǒng)用戶管理，可新增、修改、查看、啟用停用、密碼重置等管理。新增前置系統(tǒng)用戶時(shí)，IP地址可以不填，通知網(wǎng)點(diǎn)操作員用常用查征機(jī)器登錄系統(tǒng)之后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄該操作員的登錄IP，綁定到操作系統(tǒng)用戶上。以后該操作員登錄系統(tǒng)時(shí)會(huì)自動(dòng)校驗(yàn)登錄的IP地址是否與之前綁定的IP地址匹配，如不匹配則不允許登錄系統(tǒng)?？蓡⒂貌樵儾僮鲉T用戶（系統(tǒng)也會(huì)執(zhí)行先刪對(duì)應(yīng)關(guān)系后再增對(duì)應(yīng)關(guān)系）;用戶非工作日查詢征信報(bào)告的停用、查詢數(shù)量超過(guò)預(yù)警閥值的停用都可以在這里對(duì)用戶進(jìn)行啟用。用戶登錄時(shí)密碼輸錯(cuò)次數(shù)超過(guò)容忍次數(shù)的鎖定第二天會(huì)自動(dòng)解鎖，如需提前使用需要縣聯(lián)社管理員點(diǎn)擊啟用。