陳爾東

關(guān)鍵詞：花唄;大學(xué)生消費行為;信用風(fēng)險

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2020）01 — 0080 — 03

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展極大改變了消費者的消費習(xí)慣與消費方式。近年來，許多新型消費信貸產(chǎn)品層出不窮，花唄作為其領(lǐng)頭產(chǎn)品，在大學(xué)生消費市場占有率日漸提升，被大學(xué)生廣泛使用，成為大學(xué)生消費的一個重要方式。然而大學(xué)生作為一個沒有穩(wěn)定收入的群體，在消費主義廣為流行的情況下，他們能否理性看待這種消費行為，合理使用信貸產(chǎn)品，充分了解其使用過程中的信用風(fēng)險等存在的問題，值得深入研究。

一、螞蟻花唄的基本情況

螞蟻花唄申請門檻低，申請開通螞蟻花唄只需要用戶支付寶賬號螞蟻信用分達600以上，不需要用戶提供信用記錄與收入水平等證明。螞蟻花唄使用便捷，在線上平臺中，淘寶、美團、餓了么等軟件均可以通過螞蟻花唄進行消費，近期螞蟻花唄也在大力發(fā)展線下市場，普通商家便可以開通花唄收款功能，消費者可以在線下使用花唄向已開通花唄收款的商家付款，若選擇使用螞蟻花唄直接付款，最長免息期是50天;若選擇分3期付款，第1期最長可享受50天免息，第2期最長可享受80天免息，第3期最長可享受110天免息;若選擇12期還款，第12期最長可享受380天免息。螞蟻花唄根據(jù)用戶的網(wǎng)購經(jīng)歷、消費特征、信用水平等級等因素，通過大數(shù)據(jù)運算，授予用戶500元到50000元人民幣不等的消費額度?；▎h使用額度是動態(tài)變化的，當(dāng)用戶在一定周期內(nèi)信用水平良好，其額度也會隨之提升。

二、調(diào)查與分析

（一）研究對象

本次調(diào)查研究以哈爾濱市東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、黑龍江大學(xué)、哈爾濱理工大學(xué)3所大學(xué)大一到大四學(xué)生為對象，通過線上與線下問卷調(diào)查方法，共收回問卷120份。其中大一學(xué)生占30%，大二學(xué)生占35.83%，大三學(xué)生占21.66%，大四學(xué)生占12.5%。

（二）研究方法

本次調(diào)查研究中，調(diào)查內(nèi)容包括個人基礎(chǔ)信息情況（年級、生活費水平等），對消費信貸產(chǎn)品（花唄）的使用頻率、使用最高額度、還款壓力，以及對使用消費信貸產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)知程度，分析互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為的影響并給予建議，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費觀念。

（三）調(diào)查結(jié)果與分析

1.哈爾濱市大學(xué)生了解及使用花唄情況分析

本次調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，哈爾濱市大學(xué)生使用過花唄的群體占比高達83.33%，曾經(jīng)使用過、現(xiàn)如今不再使用的群體占7.5%，從未聽過花唄的群體僅2.5%。上述調(diào)查數(shù)據(jù)表明如今花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中滲透率極高，使用極為普遍。從思維觀念來看，由于如今消費思維轉(zhuǎn)變，大學(xué)生消費意識前衛(wèi)，受消費熱潮影響，消費欲望普遍提高，普遍接受先享受、后還款的消費模式。從花唄使用門檻來分析，相比于傳統(tǒng)消費信貸產(chǎn)品，花唄使用門檻比較低，開通花唄對大學(xué)生也非常容易。從大學(xué)生群體特點來分析，大學(xué)生的經(jīng)濟來源十分有限，調(diào)查中許多使用者都把花唄當(dāng)作中轉(zhuǎn)站以度過經(jīng)濟困難時期。以上原因都導(dǎo)致了花唄在大學(xué)生群體中的高使用率。

2.哈爾濱大學(xué)生生活費及使用花唄原因分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中41.16%群體使用花唄的原因是想通過花唄提升消費能力，而僅有12.21%群體是由于生活費較少、為了滿足基本日常需求使用花唄。大學(xué)生經(jīng)濟能力有限，在臨時面對較大金額支出的情況下，花唄成為他們的首選，調(diào)查中14.22%群體是由于臨時需要大額資金所以使用花唄。大學(xué)生普遍使用余額寶，32.41%群體使用花唄的原因是花唄消費有紅包補貼，按時還款也不會產(chǎn)生利息，因此如果不使用放入余額寶的資金而通過花唄消費則會得到余額寶中產(chǎn)生的收益。分析以上調(diào)查結(jié)果可知，花唄在一定程度上促進了消費行為，很多大學(xué)生使用花唄并不是為了滿足最基本的生活必須，而是享受型消費，但由于其經(jīng)濟能力低，通過花唄提升消費能力，滿足消費欲望，同時使用花唄的大學(xué)生消費行為也受到了影響。

3.哈爾濱大學(xué)生花唄使用額度與生活費情況分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中70%群體的生活費在1000—2000元之間，同時，62%群體花唄使用額度達到了2000元以上，說明以花唄為主力軍的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品確實提升了大學(xué)生消費能力，緩解大學(xué)生的經(jīng)濟壓力。但通過對比分析大學(xué)生生活費與其花唄使用額度，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品很可能促使大學(xué)生落入經(jīng)濟能力無法滿足其消費行為的困境之中。

4.哈爾濱大學(xué)生花唄還款情況分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本大學(xué)生使用花唄按還款時間分類主要有提前還款、按時還款、分期還款、逾期四種情況，其中提前還款群體占比17%，按時還款群體占比53%，分期還款群體占比19%，逾期群體占比11%。有70%的大學(xué)生表示曾因還款壓力降低了生活水平，也造成過精神困擾，影響了正常的學(xué)習(xí)。另一個調(diào)查得到情況是，年級與逾期情況是有正相關(guān)性，高年級同學(xué)具有更多的社交活動，思想與經(jīng)濟更為獨立，可能是產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因。調(diào)查結(jié)果顯示，雖然多數(shù)大學(xué)生具有一定的防范意識，能夠較為理性的控制消費行為，但是還有相當(dāng)一部分大學(xué)生產(chǎn)生了分期還款甚至逾期行為，表明某些大學(xué)生涉世不深，頭腦較為簡單，很難控制自己的消費欲望，理財能力較差，將面臨長期處于經(jīng)濟情況無法滿足消費欲望的矛盾和困境。

5.哈爾濱大學(xué)生對使用花唄的信用風(fēng)險認(rèn)知

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中有11.67%的群體完全清楚使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的信用風(fēng)險，51.66%群體表示僅大概了解其使用過程中的信用風(fēng)險，36.67%群體表示完全不了解使用該產(chǎn)品過程中所產(chǎn)生的信用風(fēng)險。以上調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生普遍對其經(jīng)常使用的花唄等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的信用風(fēng)險認(rèn)識不足，缺少相關(guān)知識教育。

三、存在的問題

（一）大學(xué)生花唄償還能力較差影響生活

大學(xué)生在使用花唄消費時往往很少考慮到自己的還款能力，當(dāng)還款壓力較大時，只能采取一些被動的方法來處理，如分期還款、尋求朋友幫助、尋求家庭幫助、兼職還款，甚至通過其他不良平臺貸款拆東墻補西墻，長此以往，將增加家庭支出導(dǎo)致父母的經(jīng)濟壓力增大，家庭問題增多，占用學(xué)習(xí)時間，使大學(xué)生產(chǎn)生心理壓力與思想負(fù)擔(dān)。曾出現(xiàn)過學(xué)生因承擔(dān)不起巨額的欠款做出極端行為，成為社會違法犯罪的潛在誘因，增加潛在衍生風(fēng)險。

（二）誘導(dǎo)大學(xué)生非理性消費

如今社會上各種物質(zhì)誘惑無處不在，大學(xué)生群體具有鮮明的攀比消費和前沿性消費特征，且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，線上交易平臺降低了交易的時間成本，提高了交易效率，另一方面，用戶一旦開通花唄后，支付寶會通過花唄紅包等方式誘導(dǎo)消費者使用花唄交易。花唄交易作為一種先享受、后消費的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，容易誘導(dǎo)自控力比較差的大學(xué)生發(fā)生非理性消費行為，據(jù)本調(diào)查了解，許多大學(xué)生在線上購物、社交聚餐、購買奢侈品等方面頻繁使用花唄，導(dǎo)致其經(jīng)濟支出大量增長，大學(xué)生對此產(chǎn)品的依賴性也會越來越大。另外，一些大學(xué)生受“有面子”、彰顯自身獨特性、身份認(rèn)同等方面影響，使用花唄消費促生了攀比享樂的不良思想觀念和消費心理?；▎h也正因為在某種程度上刺激了這一心理需求而被大學(xué)生廣泛使用，客觀上為大學(xué)生群體的非理性過度消費提供了土壤，長此以往影響大學(xué)生的健康成長。

（三）個人信息泄漏風(fēng)險

開通花唄需用戶提交個人信息，包括個人身份信息、手機號碼、通話對象及通話時長，這些行為都會產(chǎn)生個人信息被泄露的風(fēng)險，許多學(xué)生反映開通花唄之后頻繁收到一些網(wǎng)貸軟件的廣告及電話騷擾，這些推銷主要是提供貸款和信用卡辦理等，這說明大學(xué)生的個人信息因使用花唄遭到泄露，大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，個人信息一旦被不法分子利用后，其被詐騙的風(fēng)險很大。因此提高技術(shù)水平來確保信息的安全至關(guān)重要，防止用戶信息泄露，導(dǎo)致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺當(dāng)下最緊要的問題之一。

（四）存在個人信用缺失等風(fēng)險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場法律規(guī)范體系和信貸風(fēng)險管理體系尚不健全，無法為大學(xué)生消費信貸的發(fā)展提供足夠的制度保障。螞蟻花唄依托于支付寶平臺，沒有獨立的應(yīng)用程序，且其信用記錄不納入央行征信系統(tǒng)，也沒有線下審核用戶的央行征信報告。在開通審核時，只依托螞蟻金服大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)分析用戶畫像及歷史留存信用數(shù)據(jù)，個人信用記錄不全面。本調(diào)查結(jié)果表明，許多大學(xué)生對花唄逾期所產(chǎn)生負(fù)面影響的認(rèn)知僅停留在產(chǎn)生手續(xù)費、違約金和降低支付寶芝麻信用分方面，對其具體利率高低了解很少，對逾期利率認(rèn)識模糊，很難產(chǎn)生警示作用，且大部分大學(xué)生不掌握花唄逾期對其個人征信情況會產(chǎn)生不良影響，處于金融信用發(fā)展起點的大學(xué)生很可能會因其“信用劣跡”造成今后諸多交易機會的喪失，得不償失。

（五）出現(xiàn)花唄套現(xiàn)行為

花唄類似于一種可以用于透支消費的信用卡，僅可以用于線上與線下的透支消費，不能將其使用額度進行提現(xiàn)，之所以花唄服務(wù)能夠透支，其根本出發(fā)點在于消費上，目的是為了快速完成交易，而提現(xiàn)更像是貸款而不是消費，用戶透支消費后，如果在合理時間內(nèi)還款則沒有借貸利息或利息極低，但用戶向銀行或其他金融機構(gòu)貸款時則要支出不低的利息，故套現(xiàn)行為嚴(yán)重?fù)p害了花唄、銀行或其他金融機構(gòu)的利益，破壞了正常的金融管理秩序，所以套現(xiàn)行為被法律所禁止。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，有過花唄套現(xiàn)行為的群體占比5.83%，甚至有的大學(xué)生提供過非法套現(xiàn)服務(wù)，且該部分同學(xué)并沒有意識到套現(xiàn)行為的嚴(yán)重性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的套現(xiàn)，加大金融風(fēng)險，甚至可能涉及洗錢等違法領(lǐng)域，存在巨大隱患，套現(xiàn)行為一經(jīng)查實將會影響用戶的信用等級，給大學(xué)生今后生活的各個方面造成不利影響。

四、建議與對策

（一）高校應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生的合理消費觀

高校應(yīng)積極開展關(guān)于信用風(fēng)險的宣傳教育活動，開設(shè)消費理財方面的選修課程，定期邀請金融機構(gòu)的專家來校開金融知識講座，培養(yǎng)大學(xué)生對信用風(fēng)險基本的認(rèn)知并對大學(xué)生的消費行為加強引導(dǎo)，使學(xué)校形成理性的消費氛圍，同時，學(xué)校應(yīng)加強對不良網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管力度，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)在學(xué)校的發(fā)展情況，輔導(dǎo)員教師應(yīng)多關(guān)注學(xué)生的消費動態(tài)與心理情況，對出現(xiàn)消費行為不合理的學(xué)生應(yīng)多進行溝通談話，以防止惡性消費及信用損失，著力培養(yǎng)有信用的大學(xué)生。對侵犯學(xué)生合法權(quán)益的不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及個人，學(xué)校應(yīng)第一時間報請地方相關(guān)部門依法處理。

（二）家庭應(yīng)加強與子女的溝通給予正確引導(dǎo)

父母應(yīng)教育子女樹立良好的消費觀，引導(dǎo)其根據(jù)家庭情況計劃支出，切勿受享樂主義與消費主義影響。大學(xué)生雖然已經(jīng)形成自己的人生觀、價值觀與世界觀，但缺乏社會經(jīng)驗，心智發(fā)展還不夠成熟，同學(xué)之間容易產(chǎn)生攀比現(xiàn)象，父母應(yīng)加強與孩子之間的溝通，了解孩子的生活情況與心理狀態(tài)，在生活中起榜樣作用。

（三）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀

大學(xué)生擁有豐富的想象力與好奇心，接受新鮮事物的能力強，消費觀念新潮，其通過使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸手段了解信貸支付無可厚非，但要控制消費行為，培養(yǎng)自己的個人信用。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)理性消費觀，在進行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費時，應(yīng)理性評估自己的消費需求與還款能力，意識到自己的主要經(jīng)濟來源是家庭，需考慮自身家庭情況，合理規(guī)劃每月支出，不可盲目跟風(fēng)地購買一些昂貴且非必需的商品，擺脫對信貸產(chǎn)品的依賴，不能使自己成為互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品賺錢的工具。

（四）花唄平臺應(yīng)加強風(fēng)險管理與完善審核機制

平臺應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入，努力提高技術(shù)水平，從科技層面上減少信息泄露的可能性?；▎h作為互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的領(lǐng)軍者，應(yīng)加強行業(yè)自律，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)健康發(fā)展，不倒賣用戶個人信息，不蓄意誘導(dǎo)大學(xué)生消費。同時，大學(xué)生消費信貸行為與其花唄使用額度有密切的關(guān)聯(lián)，花唄授予大學(xué)生的額度越大，發(fā)生非理性消費的可能性就越大。因此，花唄應(yīng)完善征信體系，盡可能地規(guī)避信用風(fēng)險，同時加對大逾期情況的懲罰力度，減少大學(xué)生信用風(fēng)險，對于套現(xiàn)行為，應(yīng)完善檢測系統(tǒng)，遏制用戶套現(xiàn)行為。

五、結(jié)語

花唄由于其低門檻，使用方便等特性在大學(xué)生群體中廣泛使用，但其存在的信用風(fēng)險等問題也不容忽視，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀，踐行誠信還貸，同時政府與學(xué)校應(yīng)加強宣傳與監(jiān)管力度，使花唄更好的服務(wù)于大學(xué)生。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕朱琳.大學(xué)生消費信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯〔J〕.金融發(fā)展研究，2016，（07）：38-44.

〔2〕陳純，史福厚.大學(xué)生螞蟻花唄消費信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險調(diào)查〔J〕.征信，2019，（10）：87-91.

〔3〕劉航.“螞蟻花唄”創(chuàng)新擴散過程及其影響因素分析〔J〕.財經(jīng)管理，2019，（22）：109.

〔4〕胡世偉.螞蟻花唄套現(xiàn)行為之刑法評價——以解構(gòu)冒用他人賬號進行套現(xiàn)為切入〔J〕.安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2019，（02）.

〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕