束薇薇 洪紫含

摘 要：戀愛常青藤保險的目的在于為當(dāng)代大學(xué)生提供一個戀愛保障，在一定程度上緩解大學(xué)生約會的經(jīng)濟(jì)壓力，更好的幫助大學(xué)生樹立正確的戀愛觀以及消費觀，營造良好的社會氛圍。針對該項目在運行過程中的設(shè)計環(huán)節(jié)、營銷運營環(huán)節(jié)和服務(wù)階段存在的問題進(jìn)行思考，從不同的主體層面研究分析解決的對策，從而推動戀愛常青藤項目的正常進(jìn)行，在市場上取得一定的競爭力。

關(guān)鍵詞：戀愛常青藤保險;戀愛論壇;戀愛合約

中圖分類號：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.07.055

0 引言

戀愛常青藤保險主要針對青年戀愛群體，推出戀愛保險、戀愛合約、戀愛基金以及愛情論壇四個部分。通過這四個部分的組合運行為當(dāng)代大學(xué)生提供一個戀愛保障，改善戀愛過程中的經(jīng)濟(jì)問題，提供戀愛群體一個訴說問題、尋求建議的平臺，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的戀愛觀以及消費觀。然而該項目在運行過程中也存在一系列設(shè)計、運營以及服務(wù)方面的問題，為解決這些問題，推進(jìn)戀愛常青藤保險的順利運行，應(yīng)該從國家政策、技術(shù)監(jiān)管、推廣宣傳以及保險公司方面采取一系列的措施。

1 戀愛常青藤保險運行存在的問題

1.1 設(shè)計環(huán)節(jié)存在的問題

1.1.1 戀愛保險合同有效性難以界定

保險利益關(guān)系界定問題，從專業(yè)角度來說，保險合同的設(shè)計基于保險利益原則。保險利益是指投保人或被保險人對投保目標(biāo)所具有的法律上承認(rèn)的利益。我國相關(guān)法律規(guī)定，保險合同的受益人必須要是直系親屬，所以熱戀中的情侶來購買戀愛保險，是不能將對方作為受益人的。情侶關(guān)系是不受法律保護(hù)的，因此戀愛保險的保險利益關(guān)系界定存在一定的問題，不同于常見的保險的設(shè)計方式，它的保險合同是否有效在一定程度上需要重新界定，這個界定標(biāo)準(zhǔn)還難確定。同時，保險合同中的條款規(guī)定是否符合國家規(guī)定，在滿足客戶的需求的同時可能無法達(dá)到國家規(guī)定，因此保險合同的有效性滿足較為困難。

1.1.2 戀愛合約個性化設(shè)計較為復(fù)雜

戀愛合約是通過立定特色的合約，在感性的戀愛生活中加入理性相處的原則，個性化的設(shè)計能夠吸引大學(xué)生的興趣，從而樹立理性的消費觀。但是專業(yè)機構(gòu)對于不同情況的戀愛合約進(jìn)行個性化設(shè)計程序較為復(fù)雜，存在諸多問題。機構(gòu)只能推出一種或者多種戀愛合約，大致方向雖然一致，但是無法滿足對每一對情侶個性化的要求進(jìn)行設(shè)計及修改。而且對于一些特殊的戀愛群體如異地戀而言，這種個性化的設(shè)計更為復(fù)雜，他們所面臨的問題相較于普通的戀愛群體更多的是溝通和距離的問題，因此設(shè)計方面更需要考慮這個問題。

1.2 營銷運營環(huán)節(jié)存在的問題

1.2.1 戀愛保險開發(fā)推廣難

保險產(chǎn)品的開發(fā)是根據(jù)市場需求而來的，保險費率的厘定也是根據(jù)市場經(jīng)驗的，但目前市場上與戀愛保險相關(guān)的保險產(chǎn)品少之又少，但支付寶曾在七夕節(jié)期間推出的戀愛保險、中國人壽財產(chǎn)保險公司推出的戀愛保險，是目前本項目可參考的。同時，作為一種新型保險，在合法的基礎(chǔ)上保監(jiān)局對此不會太過嚴(yán)苛，此外關(guān)于戀愛方面的保險能夠受到廣大大學(xué)生戀愛群體的歡迎。但是市面上出現(xiàn)的戀愛保險紛紛下架也映射出一定的問題，其中一部分原因是對市場調(diào)查不徹底。在運營階段，對戀愛常青藤保險這一項目的市場調(diào)查面較廣，參考資料較少。同時，在推廣階段也存在一定問題，目標(biāo)客戶對該項目的了解及認(rèn)可都需要進(jìn)行調(diào)查，推廣方式以及力度都需要注意。

1.2.2 戀愛保險信息不對稱

由于投保人或被保險人對保險目標(biāo)即情侶的愛情的保險利益界定較困難，可能出現(xiàn)信息不對稱問題。不同于夫妻關(guān)系等法律保護(hù)的關(guān)系一樣，有一定的證明材料，戀愛群體雙方的關(guān)系無法進(jìn)行確定，保險人對于客戶這方面的了解可能不夠準(zhǔn)確，容易引發(fā)道德風(fēng)險，甚至出現(xiàn)騙保問題。

另外情侶不同于夫妻，夫妻只有在離婚時在法律意義上才代表關(guān)系的解除，而情侶或多或少都存在吵架分手的情況，這個時候會出現(xiàn)兩種情況：第一種情況是雙方徹底分手，情侶關(guān)系就此解除，保險合同自然終止。另一種情況是雙方在一段期間內(nèi)分手但相互糾纏，和好與否不清楚，此時保險公司無法準(zhǔn)確判斷雙方當(dāng)事人關(guān)系所處的階段，保險合同是否有效也無法確定。

1.2.3 戀愛基金的存取手續(xù)繁瑣

該項目中的戀愛基金不同于普通的基金，它是為了解決雙方約會的經(jīng)濟(jì)壓力，雙方協(xié)商后定期存儲部分資金及違反戀愛合約的罰金存于戀愛基金，用于雙方共同產(chǎn)生高額消費。但是戀愛基金的存取手續(xù)較為繁瑣，根據(jù)不同的戀愛合約的條款進(jìn)行計提資金到固定的戀愛基金賬戶，交易次數(shù)以及交易金額不是固定的，因此可能出現(xiàn)頻繁存儲的現(xiàn)象。若某一方違反了保險合約的條款，多次進(jìn)行儲蓄，基于大學(xué)生群體的消費水平，一定程度上會影響正常的基本生活，所以這個存儲的金額上限和這個度如何把握需要慎重考慮。

當(dāng)情侶關(guān)系解除時，賬戶剩余資金的分配也存在一定的問題。雙方的存儲次數(shù)以及金額是不平等的，分手后賬戶中剩余的資金如何進(jìn)行合理的分配，其標(biāo)準(zhǔn)也無法衡量。

1.2.4 戀愛論壇競爭壓力大

戀愛論壇是用于戀愛雙方投放戀愛故事和存在的問題矛盾，提供一個幫助的平臺，宣傳正確的戀愛觀、消費觀，致力于為情侶提供可靠的切身幫助。但是現(xiàn)在市面上諸多軟件平臺的開發(fā)對戀愛論壇存在一定的沖擊，例如微博，各官方高校的表白墻等公眾號的層出不窮，競爭壓力較大，戀愛論壇要想在互聯(lián)網(wǎng)時代能正常并且健康的運營下去，需要強大的宣傳力度和吸引目標(biāo)客戶的新奇點，運營管理方面存在巨大壓力。

1.3 服務(wù)階段存在的問題

1.3.1 戀愛保險的理賠方案不明確

戀愛保險在一定程度上能夠為情侶雙方的愛情提供一定的保障，尤其是針對異地戀和即將畢業(yè)的學(xué)生，讓他們在面臨距離問題的時候能夠理智的處理雙方關(guān)系，但是在保險期限到期或者符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的時候，理賠方案不明確。以市面上曾出現(xiàn)的戀愛保險為例，在結(jié)婚時為他們送上一萬朵玫瑰，在一定意義上這個理賠方案沒有內(nèi)容，沒有什么切實的利益保障。