秦羅梅
本文簡要闡述了影響銀行價值創(chuàng)造力發(fā)展的相關(guān)因素:貸款客戶質(zhì)量不佳、EVA推廣不及時,對此提出了提升銀行網(wǎng)點型支行價值創(chuàng)造力的有效對策:嚴格審核貸款客戶質(zhì)量、充分挖掘EVA的潛在價值,全面提升銀行網(wǎng)點型支行價值的創(chuàng)造力,提高支行經(jīng)濟效益。
一、引言
隨著資本市場的經(jīng)濟發(fā)展,市場化進程日益加快,企業(yè)所面臨的發(fā)展與管理體制發(fā)生了翻天覆地的變化。銀行管理者以實現(xiàn)價值最大化為核心的管理理念,將價值最大化作為企業(yè)運營的最終發(fā)展目標,來提高企業(yè)經(jīng)濟效益,增強企業(yè)在同行業(yè)的競爭實力。
二、影響銀行價值創(chuàng)造力的因素
(一)業(yè)務質(zhì)量問題
第一,實現(xiàn)價值創(chuàng)造的業(yè)務優(yōu)勢逐漸降低。零散客戶的個人存款流失日益嚴重。在同行業(yè)市場競爭激烈的背景下,理財產(chǎn)品的多元化、收益性等因素,成為零散客戶存款的主要傾向,造成銀行支行網(wǎng)點的業(yè)務壓力;客戶資產(chǎn)配置需求逐漸呈現(xiàn)多元化,與銀行理財產(chǎn)品、保險、基金等業(yè)務相適應。與此同時,金融產(chǎn)品的適用性、收益性等因素,成為支行網(wǎng)點在金融業(yè)的競爭支撐。
第二,在金融市場經(jīng)濟不斷進步的背景下,個人中收收入稅減。央行要求銀行個人借記卡、結(jié)算手續(xù)費等相應降低,嚴重影響著支行網(wǎng)點的創(chuàng)造價值;行內(nèi)異地交易的手續(xù)費減免,銀行卡刷卡消費的費率下調(diào),制約著銀行支行網(wǎng)點的創(chuàng)造價值發(fā)展。其中異地交易的手續(xù)費包含:異地取款、異地轉(zhuǎn)賬等金融服務項目。異地交易的手續(xù)費免除,為支行網(wǎng)點帶來一定的業(yè)務處理量,增加了銀行支行網(wǎng)點的勞動成本;而手續(xù)費的0收入,降低網(wǎng)點型支行的價值收益,成為制約支行創(chuàng)造力發(fā)展的掣肘。
(二)EVA指標推廣
EVA指標是指經(jīng)濟增加值模型,用以評價銀行價值創(chuàng)造力,實現(xiàn)價值增額穩(wěn)定增長的指標體系,在銀行網(wǎng)點型支行沒有得到有效推廣,一方面來自于基層管理人員的淺薄認知力,另一方面是基層支行認為EVA并不能為個人帶來實際價值,還會增加較多的管理內(nèi)容,故而持有消極態(tài)度。
三、提升銀行網(wǎng)點型支行價值創(chuàng)造力的有效對策
(一)提升銀行貸款質(zhì)量
第一,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。貸款項目一般會向銀行發(fā)起巨額貸款,對銀行而言,既是投資機遇,又伴隨較大的投資風險。一旦項目虧損,會造成較大的經(jīng)濟損失,嚴重影響銀行支行經(jīng)濟效益。不良資產(chǎn),可通過資產(chǎn)重組、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)置換等方式來提升其資產(chǎn)質(zhì)量。優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高支行網(wǎng)點資產(chǎn)安全價值創(chuàng)造力。
第二,勘察貸款項目質(zhì)量。成立貸款項目勘察小組,在開發(fā)商、工廠等大型企業(yè)發(fā)起工程類貸款申請時,重點勘察項目資質(zhì)、保證人資產(chǎn)的真實性,核實其過去三年的全網(wǎng)點真實流水,避免臨時借款、作假流水冒充較好資質(zhì)、蒙騙國家公共財產(chǎn)的不利事件發(fā)生;重點核查保障金、固定資產(chǎn)、法人與保證人的流水真實性,避免利用他人信息獲取巨額貸款的非法栽贓行為,以保障銀行根本利益為原則,遵守國家法紀為出發(fā)點,嚴格審核項目資質(zhì),保障勘測貸款項目的質(zhì)量,減少銀行放款的資金風險,提升支行價值創(chuàng)造力。
第三,提高個貸客戶審核力度。小額貸款公司大多數(shù)遵紀守法營業(yè),堅持職業(yè)操守,不為假件找辦法,只為優(yōu)質(zhì)客戶提供便捷。但是存在少數(shù)不守法的貸款代辦公司,為客戶提供假流水、假工作證明、假戶口、假離婚證等證件,雇傭淘寶修圖類技術(shù)人員,為迎合銀行個貸審批,做各類造假手續(xù),使條件不足以銀行放款的客戶獲得其難以承擔的貸款金額。造假騙貸行為,一方面為客戶造成了經(jīng)濟壓力,成就了社會不斷呼吁房價太高的問題,加劇了炒房事件的升溫;另一方面屬于騙貸,以非法占有為目的,通過一系列造假行為獲取國家公共財產(chǎn),或者協(xié)助他人獲取公共財產(chǎn)的行為,為共同騙貸。騙貸不法行為增加了國家財產(chǎn)經(jīng)濟危機。銀行應改革傳統(tǒng)的審批流程,防止貸款代辦公司弄虛作假行為,提高個貸客戶資質(zhì),保障國家公共財產(chǎn)安全,提升支行價值創(chuàng)造力。
第四,合理開展拍賣業(yè)務。資質(zhì)不良客戶,還貸后期不具備還款能力,被銀行采取司法途徑執(zhí)行的貸款房,成為了拍賣業(yè)務的主體??茖W安排拍賣相關(guān)事宜,最大程度的保障貸款申請人與銀行雙方的基本利益,和平結(jié)束借貸關(guān)系。
第五,頂賬房創(chuàng)造力效應。開發(fā)商在售樓后期,由于多種主客觀因素,導致個別商品房沒有售出,按已售出的平均房價,變現(xiàn)償還貸款,來解除開發(fā)商與銀行的借貸關(guān)系,這類被頂賬的商品住宅稱為頂賬房??茖W安排頂賬房買賣事宜,要求具有資金能力的客戶購買,保障銀行資金權(quán)益,提升支行變現(xiàn)的創(chuàng)造價值。
(二)挖掘EVA的潛在價值
第一,加大力度開發(fā)創(chuàng)造型業(yè)務。銀行的經(jīng)濟收益項目包含:辦理業(yè)務的手續(xù)費、借貸利息差值。由于銀行無需為經(jīng)濟收益支付資本成本,所以以支行為一個單位,一個支行創(chuàng)造的利潤為銀行企業(yè)的EVA,即一個支行為銀行企業(yè)的一個經(jīng)濟增長模型。因此,挖掘EVA的潛在價值,即是通過價值創(chuàng)造型業(yè)務的發(fā)展,提高銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),增加利息回收,提高支行EVA指數(shù);拓寬銀行辦理業(yè)務范疇,增加手續(xù)費收取途徑,為支行經(jīng)濟收入拓展來源,提高支行創(chuàng)造價值。
第二,加強建設(shè)價值創(chuàng)造力的管理模式。EVA是指經(jīng)濟增長指標,將支行作為EVA模型經(jīng)濟價值創(chuàng)造力的核心基礎(chǔ),這一概念需要銀行每位職工爛熟于心,來切實推進價值創(chuàng)造力管理模式的建設(shè)。通過知識培訓,促進支行員工,各網(wǎng)點管理層、各支行行長、各省行級領(lǐng)導人充分認識EVA的概念、管理理念、會計核算等內(nèi)容,為EVA推行提供各級職工的努力,全面貫徹價值創(chuàng)造力的管理模式。
(三)建設(shè)支行網(wǎng)點客戶服務平臺
支行網(wǎng)點應拓展客戶金融線上功能,減少人為辦理的繁瑣性,為客戶提供良好的網(wǎng)絡(luò)金融服務,來提升支行價值創(chuàng)造力;線上功能包含:手機移動app、網(wǎng)上銀行、微信公眾號金融服務等。例如,某客戶收到個人款項,準備投資理財,獲取短期金融收益;然而工作日需要上班,上班時間與銀行網(wǎng)點營業(yè)時間一致,收款日期為星期二;客戶咨詢了在銀行工作的同學,下載銀行所對應的app軟件,線上購買為期181天、年利率為3.4%的保本型理財產(chǎn)品,計息日為購買理財產(chǎn)品次日;線下理財服務,一方面有利于客戶管理自身資金,獲取最大化利息收益,減少人工辦理的延時性,降低了客戶誤工事件發(fā)生頻率,另一方面有助于銀行吸收存款,為銀行支行創(chuàng)造可觀價值。此類線上金融服務,在用戶開卡期間,以用戶意愿為主,為其免費辦理,為支行網(wǎng)點獲取價值創(chuàng)造力奠定基礎(chǔ)。此外,支行網(wǎng)點應建設(shè)客戶服務平臺,加強客戶金融服務,及時挖掘客戶金融方面的潛在需求,提升支行價值創(chuàng)造力。
四、結(jié)語
綜上所述,通過提高放貸項目的質(zhì)量,增加貸款項目與個貸的審核力度,保障銀行資金安全,減少資金投資風險,降低拍賣業(yè)務展開頻率,提高銀行經(jīng)濟效益,促進銀行在金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,甄別不具有還款能力的不良貸款項目,降低金融業(yè)經(jīng)濟危機系數(shù),保障社會經(jīng)濟環(huán)境可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)。(作者單位:建設(shè)銀行南寧朝陽支行)