秦羅梅

本文簡要闡述了影響銀行價值創(chuàng)造力發(fā)展的相關(guān)因素：貸款客戶質(zhì)量不佳、EVA推廣不及時，對此提出了提升銀行網(wǎng)點型支行價值創(chuàng)造力的有效對策：嚴格審核貸款客戶質(zhì)量、充分挖掘EVA的潛在價值，全面提升銀行網(wǎng)點型支行價值的創(chuàng)造力，提高支行經(jīng)濟效益。

一、引言

隨著資本市場的經(jīng)濟發(fā)展，市場化進程日益加快，企業(yè)所面臨的發(fā)展與管理體制發(fā)生了翻天覆地的變化。銀行管理者以實現(xiàn)價值最大化為核心的管理理念，將價值最大化作為企業(yè)運營的最終發(fā)展目標，來提高企業(yè)經(jīng)濟效益，增強企業(yè)在同行業(yè)的競爭實力。

二、影響銀行價值創(chuàng)造力的因素

（一）業(yè)務質(zhì)量問題

第一，實現(xiàn)價值創(chuàng)造的業(yè)務優(yōu)勢逐漸降低。零散客戶的個人存款流失日益嚴重。在同行業(yè)市場競爭激烈的背景下，理財產(chǎn)品的多元化、收益性等因素，成為零散客戶存款的主要傾向，造成銀行支行網(wǎng)點的業(yè)務壓力;客戶資產(chǎn)配置需求逐漸呈現(xiàn)多元化，與銀行理財產(chǎn)品、保險、基金等業(yè)務相適應。與此同時，金融產(chǎn)品的適用性、收益性等因素，成為支行網(wǎng)點在金融業(yè)的競爭支撐。

第二，在金融市場經(jīng)濟不斷進步的背景下，個人中收收入稅減。央行要求銀行個人借記卡、結(jié)算手續(xù)費等相應降低，嚴重影響著支行網(wǎng)點的創(chuàng)造價值;行內(nèi)異地交易的手續(xù)費減免，銀行卡刷卡消費的費率下調(diào)，制約著銀行支行網(wǎng)點的創(chuàng)造價值發(fā)展。其中異地交易的手續(xù)費包含：異地取款、異地轉(zhuǎn)賬等金融服務項目。異地交易的手續(xù)費免除，為支行網(wǎng)點帶來一定的業(yè)務處理量，增加了銀行支行網(wǎng)點的勞動成本;而手續(xù)費的0收入，降低網(wǎng)點型支行的價值收益，成為制約支行創(chuàng)造力發(fā)展的掣肘。

（二）EVA指標推廣

EVA指標是指經(jīng)濟增加值模型，用以評價銀行價值創(chuàng)造力，實現(xiàn)價值增額穩(wěn)定增長的指標體系，在銀行網(wǎng)點型支行沒有得到有效推廣，一方面來自于基層管理人員的淺薄認知力，另一方面是基層支行認為EVA并不能為個人帶來實際價值，還會增加較多的管理內(nèi)容，故而持有消極態(tài)度。

三、提升銀行網(wǎng)點型支行價值創(chuàng)造力的有效對策

（一）提升銀行貸款質(zhì)量

第一，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。貸款項目一般會向銀行發(fā)起巨額貸款，對銀行而言，既是投資機遇，又伴隨較大的投資風險。一旦項目虧損，會造成較大的經(jīng)濟損失，嚴重影響銀行支行經(jīng)濟效益。不良資產(chǎn)，可通過資產(chǎn)重組、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)置換等方式來提升其資產(chǎn)質(zhì)量。優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高支行網(wǎng)點資產(chǎn)安全價值創(chuàng)造力。

第二，勘察貸款項目質(zhì)量。成立貸款項目勘察小組，在開發(fā)商、工廠等大型企業(yè)發(fā)起工程類貸款申請時，重點勘察項目資質(zhì)、保證人資產(chǎn)的真實性，核實其過去三年的全網(wǎng)點真實流水，避免臨時借款、作假流水冒充較好資質(zhì)、蒙騙國家公共財產(chǎn)的不利事件發(fā)生;重點核查保障金、固定資產(chǎn)、法人與保證人的流水真實性，避免利用他人信息獲取巨額貸款的非法栽贓行為，以保障銀行根本利益為原則，遵守國家法紀為出發(fā)點，嚴格審核項目資質(zhì)，保障勘測貸款項目的質(zhì)量，減少銀行放款的資金風險，提升支行價值創(chuàng)造力。

第三，提高個貸客戶審核力度。小額貸款公司大多數(shù)遵紀守法營業(yè)，堅持職業(yè)操守，不為假件找辦法，只為優(yōu)質(zhì)客戶提供便捷。但是存在少數(shù)不守法的貸款代辦公司，為客戶提供假流水、假工作證明、假戶口、假離婚證等證件，雇傭淘寶修圖類技術(shù)人員，為迎合銀行個貸審批，做各類造假手續(xù)，使條件不足以銀行放款的客戶獲得其難以承擔的貸款金額。造假騙貸行為，一方面為客戶造成了經(jīng)濟壓力，成就了社會不斷呼吁房價太高的問題，加劇了炒房事件的升溫;另一方面屬于騙貸，以非法占有為目的，通過一系列造假行為獲取國家公共財產(chǎn)，或者協(xié)助他人獲取公共財產(chǎn)的行為，為共同騙貸。騙貸不法行為增加了國家財產(chǎn)經(jīng)濟危機。銀行應改革傳統(tǒng)的審批流程，防止貸款代辦公司弄虛作假行為，提高個貸客戶資質(zhì)，保障國家公共財產(chǎn)安全，提升支行價值創(chuàng)造力。

第四，合理開展拍賣業(yè)務。資質(zhì)不良客戶，還貸后期不具備還款能力，被銀行采取司法途徑執(zhí)行的貸款房，成為了拍賣業(yè)務的主體?？茖W安排拍賣相關(guān)事宜，最大程度的保障貸款申請人與銀行雙方的基本利益，和平結(jié)束借貸關(guān)系。

第五，頂賬房創(chuàng)造力效應。開發(fā)商在售樓后期，由于多種主客觀因素，導致個別商品房沒有售出，按已售出的平均房價，變現(xiàn)償還貸款，來解除開發(fā)商與銀行的借貸關(guān)系，這類被頂賬的商品住宅稱為頂賬房?？茖W安排頂賬房買賣事宜，要求具有資金能力的客戶購買，保障銀行資金權(quán)益，提升支行變現(xiàn)的創(chuàng)造價值。

（二）挖掘EVA的潛在價值

第一，加大力度開發(fā)創(chuàng)造型業(yè)務。銀行的經(jīng)濟收益項目包含：辦理業(yè)務的手續(xù)費、借貸利息差值。由于銀行無需為經(jīng)濟收益支付資本成本，所以以支行為一個單位，一個支行創(chuàng)造的利潤為銀行企業(yè)的EVA，即一個支行為銀行企業(yè)的一個經(jīng)濟增長模型。因此，挖掘EVA的潛在價值，即是通過價值創(chuàng)造型業(yè)務的發(fā)展，提高銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，增加利息回收，提高支行EVA指數(shù);拓寬銀行辦理業(yè)務范疇，增加手續(xù)費收取途徑，為支行經(jīng)濟收入拓展來源，提高支行創(chuàng)造價值。

第二，加強建設(shè)價值創(chuàng)造力的管理模式。EVA是指經(jīng)濟增長指標，將支行作為EVA模型經(jīng)濟價值創(chuàng)造力的核心基礎(chǔ)，這一概念需要銀行每位職工爛熟于心，來切實推進價值創(chuàng)造力管理模式的建設(shè)。通過知識培訓，促進支行員工，各網(wǎng)點管理層、各支行行長、各省行級領(lǐng)導人充分認識EVA的概念、管理理念、會計核算等內(nèi)容，為EVA推行提供各級職工的努力，全面貫徹價值創(chuàng)造力的管理模式。

（三）建設(shè)支行網(wǎng)點客戶服務平臺

支行網(wǎng)點應拓展客戶金融線上功能，減少人為辦理的繁瑣性，為客戶提供良好的網(wǎng)絡(luò)金融服務，來提升支行價值創(chuàng)造力;線上功能包含：手機移動app、網(wǎng)上銀行、微信公眾號金融服務等。例如，某客戶收到個人款項，準備投資理財，獲取短期金融收益;然而工作日需要上班，上班時間與銀行網(wǎng)點營業(yè)時間一致，收款日期為星期二;客戶咨詢了在銀行工作的同學，下載銀行所對應的app軟件，線上購買為期181天、年利率為3.4%的保本型理財產(chǎn)品，計息日為購買理財產(chǎn)品次日;線下理財服務，一方面有利于客戶管理自身資金，獲取最大化利息收益，減少人工辦理的延時性，降低了客戶誤工事件發(fā)生頻率，另一方面有助于銀行吸收存款，為銀行支行創(chuàng)造可觀價值。此類線上金融服務，在用戶開卡期間，以用戶意愿為主，為其免費辦理，為支行網(wǎng)點獲取價值創(chuàng)造力奠定基礎(chǔ)。此外，支行網(wǎng)點應建設(shè)客戶服務平臺，加強客戶金融服務，及時挖掘客戶金融方面的潛在需求，提升支行價值創(chuàng)造力。

四、結(jié)語

綜上所述，通過提高放貸項目的質(zhì)量，增加貸款項目與個貸的審核力度，保障銀行資金安全，減少資金投資風險，降低拍賣業(yè)務展開頻率，提高銀行經(jīng)濟效益，促進銀行在金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，甄別不具有還款能力的不良貸款項目，降低金融業(yè)經(jīng)濟危機系數(shù)，保障社會經(jīng)濟環(huán)境可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)。（作者單位：建設(shè)銀行南寧朝陽支行）