秦羅梅

本文簡(jiǎn)要闡述了影響銀行價(jià)值創(chuàng)造力發(fā)展的相關(guān)因素：貸款客戶質(zhì)量不佳、EVA推廣不及時(shí)，對(duì)此提出了提升銀行網(wǎng)點(diǎn)型支行價(jià)值創(chuàng)造力的有效對(duì)策：嚴(yán)格審核貸款客戶質(zhì)量、充分挖掘EVA的潛在價(jià)值，全面提升銀行網(wǎng)點(diǎn)型支行價(jià)值的創(chuàng)造力，提高支行經(jīng)濟(jì)效益。

一、引言

隨著資本市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，市場(chǎng)化進(jìn)程日益加快，企業(yè)所面臨的發(fā)展與管理體制發(fā)生了翻天覆地的變化。銀行管理者以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為核心的管理理念，將價(jià)值最大化作為企業(yè)運(yùn)營(yíng)的最終發(fā)展目標(biāo)，來(lái)提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)企業(yè)在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

二、影響銀行價(jià)值創(chuàng)造力的因素

（一）業(yè)務(wù)質(zhì)量問(wèn)題

第一，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐漸降低。零散客戶的個(gè)人存款流失日益嚴(yán)重。在同行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，理財(cái)產(chǎn)品的多元化、收益性等因素，成為零散客戶存款的主要傾向，造成銀行支行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)壓力;客戶資產(chǎn)配置需求逐漸呈現(xiàn)多元化，與銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)相適應(yīng)。與此同時(shí)，金融產(chǎn)品的適用性、收益性等因素，成為支行網(wǎng)點(diǎn)在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)支撐。

第二，在金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步的背景下，個(gè)人中收收入稅減。央行要求銀行個(gè)人借記卡、結(jié)算手續(xù)費(fèi)等相應(yīng)降低，嚴(yán)重影響著支行網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)造價(jià)值;行內(nèi)異地交易的手續(xù)費(fèi)減免，銀行卡刷卡消費(fèi)的費(fèi)率下調(diào)，制約著銀行支行網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)造價(jià)值發(fā)展。其中異地交易的手續(xù)費(fèi)包含：異地取款、異地轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項(xiàng)目。異地交易的手續(xù)費(fèi)免除，為支行網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)一定的業(yè)務(wù)處理量，增加了銀行支行網(wǎng)點(diǎn)的勞動(dòng)成本;而手續(xù)費(fèi)的0收入，降低網(wǎng)點(diǎn)型支行的價(jià)值收益，成為制約支行創(chuàng)造力發(fā)展的掣肘。

（二）EVA指標(biāo)推廣

EVA指標(biāo)是指經(jīng)濟(jì)增加值模型，用以評(píng)價(jià)銀行價(jià)值創(chuàng)造力，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增額穩(wěn)定增長(zhǎng)的指標(biāo)體系，在銀行網(wǎng)點(diǎn)型支行沒(méi)有得到有效推廣，一方面來(lái)自于基層管理人員的淺薄認(rèn)知力，另一方面是基層支行認(rèn)為EVA并不能為個(gè)人帶來(lái)實(shí)際價(jià)值，還會(huì)增加較多的管理內(nèi)容，故而持有消極態(tài)度。

三、提升銀行網(wǎng)點(diǎn)型支行價(jià)值創(chuàng)造力的有效對(duì)策

（一）提升銀行貸款質(zhì)量

第一，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。貸款項(xiàng)目一般會(huì)向銀行發(fā)起巨額貸款，對(duì)銀行而言，既是投資機(jī)遇，又伴隨較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。一旦項(xiàng)目虧損，會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響銀行支行經(jīng)濟(jì)效益。不良資產(chǎn)，可通過(guò)資產(chǎn)重組、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)置換等方式來(lái)提升其資產(chǎn)質(zhì)量。優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高支行網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)安全價(jià)值創(chuàng)造力。

第二，勘察貸款項(xiàng)目質(zhì)量。成立貸款項(xiàng)目勘察小組，在開(kāi)發(fā)商、工廠等大型企業(yè)發(fā)起工程類貸款申請(qǐng)時(shí)，重點(diǎn)勘察項(xiàng)目資質(zhì)、保證人資產(chǎn)的真實(shí)性，核實(shí)其過(guò)去三年的全網(wǎng)點(diǎn)真實(shí)流水，避免臨時(shí)借款、作假流水冒充較好資質(zhì)、蒙騙國(guó)家公共財(cái)產(chǎn)的不利事件發(fā)生;重點(diǎn)核查保障金、固定資產(chǎn)、法人與保證人的流水真實(shí)性，避免利用他人信息獲取巨額貸款的非法栽贓行為，以保障銀行根本利益為原則，遵守國(guó)家法紀(jì)為出發(fā)點(diǎn)，嚴(yán)格審核項(xiàng)目資質(zhì)，保障勘測(cè)貸款項(xiàng)目的質(zhì)量，減少銀行放款的資金風(fēng)險(xiǎn)，提升支行價(jià)值創(chuàng)造力。

第三，提高個(gè)貸客戶審核力度。小額貸款公司大多數(shù)遵紀(jì)守法營(yíng)業(yè)，堅(jiān)持職業(yè)操守，不為假件找辦法，只為優(yōu)質(zhì)客戶提供便捷。但是存在少數(shù)不守法的貸款代辦公司，為客戶提供假流水、假工作證明、假戶口、假離婚證等證件，雇傭淘寶修圖類技術(shù)人員，為迎合銀行個(gè)貸審批，做各類造假手續(xù)，使條件不足以銀行放款的客戶獲得其難以承擔(dān)的貸款金額。造假騙貸行為，一方面為客戶造成了經(jīng)濟(jì)壓力，成就了社會(huì)不斷呼吁房?jī)r(jià)太高的問(wèn)題，加劇了炒房事件的升溫;另一方面屬于騙貸，以非法占有為目的，通過(guò)一系列造假行為獲取國(guó)家公共財(cái)產(chǎn)，或者協(xié)助他人獲取公共財(cái)產(chǎn)的行為，為共同騙貸。騙貸不法行為增加了國(guó)家財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。銀行應(yīng)改革傳統(tǒng)的審批流程，防止貸款代辦公司弄虛作假行為，提高個(gè)貸客戶資質(zhì)，保障國(guó)家公共財(cái)產(chǎn)安全，提升支行價(jià)值創(chuàng)造力。

第四，合理開(kāi)展拍賣業(yè)務(wù)。資質(zhì)不良客戶，還貸后期不具備還款能力，被銀行采取司法途徑執(zhí)行的貸款房，成為了拍賣業(yè)務(wù)的主體?？茖W(xué)安排拍賣相關(guān)事宜，最大程度的保障貸款申請(qǐng)人與銀行雙方的基本利益，和平結(jié)束借貸關(guān)系。

第五，頂賬房創(chuàng)造力效應(yīng)。開(kāi)發(fā)商在售樓后期，由于多種主客觀因素，導(dǎo)致個(gè)別商品房沒(méi)有售出，按已售出的平均房?jī)r(jià)，變現(xiàn)償還貸款，來(lái)解除開(kāi)發(fā)商與銀行的借貸關(guān)系，這類被頂賬的商品住宅稱為頂賬房?？茖W(xué)安排頂賬房買賣事宜，要求具有資金能力的客戶購(gòu)買，保障銀行資金權(quán)益，提升支行變現(xiàn)的創(chuàng)造價(jià)值。

（二）挖掘EVA的潛在價(jià)值

第一，加大力度開(kāi)發(fā)創(chuàng)造型業(yè)務(wù)。銀行的經(jīng)濟(jì)收益項(xiàng)目包含：辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)、借貸利息差值。由于銀行無(wú)需為經(jīng)濟(jì)收益支付資本成本，所以以支行為一個(gè)單位，一個(gè)支行創(chuàng)造的利潤(rùn)為銀行企業(yè)的EVA，即一個(gè)支行為銀行企業(yè)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型。因此，挖掘EVA的潛在價(jià)值，即是通過(guò)價(jià)值創(chuàng)造型業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，增加利息回收，提高支行EVA指數(shù);拓寬銀行辦理業(yè)務(wù)范疇，增加手續(xù)費(fèi)收取途徑，為支行經(jīng)濟(jì)收入拓展來(lái)源，提高支行創(chuàng)造價(jià)值。

第二，加強(qiáng)建設(shè)價(jià)值創(chuàng)造力的管理模式。EVA是指經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)，將支行作為EVA模型經(jīng)濟(jì)價(jià)值創(chuàng)造力的核心基礎(chǔ)，這一概念需要銀行每位職工爛熟于心，來(lái)切實(shí)推進(jìn)價(jià)值創(chuàng)造力管理模式的建設(shè)。通過(guò)知識(shí)培訓(xùn)，促進(jìn)支行員工，各網(wǎng)點(diǎn)管理層、各支行行長(zhǎng)、各省行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人充分認(rèn)識(shí)EVA的概念、管理理念、會(huì)計(jì)核算等內(nèi)容，為EVA推行提供各級(jí)職工的努力，全面貫徹價(jià)值創(chuàng)造力的管理模式。

（三）建設(shè)支行網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)平臺(tái)

支行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)拓展客戶金融線上功能，減少人為辦理的繁瑣性，為客戶提供良好的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，來(lái)提升支行價(jià)值創(chuàng)造力;線上功能包含：手機(jī)移動(dòng)app、網(wǎng)上銀行、微信公眾號(hào)金融服務(wù)等。例如，某客戶收到個(gè)人款項(xiàng)，準(zhǔn)備投資理財(cái)，獲取短期金融收益;然而工作日需要上班，上班時(shí)間與銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間一致，收款日期為星期二;客戶咨詢了在銀行工作的同學(xué)，下載銀行所對(duì)應(yīng)的app軟件，線上購(gòu)買為期181天、年利率為3.4%的保本型理財(cái)產(chǎn)品，計(jì)息日為購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品次日;線下理財(cái)服務(wù)，一方面有利于客戶管理自身資金，獲取最大化利息收益，減少人工辦理的延時(shí)性，降低了客戶誤工事件發(fā)生頻率，另一方面有助于銀行吸收存款，為銀行支行創(chuàng)造可觀價(jià)值。此類線上金融服務(wù)，在用戶開(kāi)卡期間，以用戶意愿為主，為其免費(fèi)辦理，為支行網(wǎng)點(diǎn)獲取價(jià)值創(chuàng)造力奠定基礎(chǔ)。此外，支行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建設(shè)客戶服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)客戶金融服務(wù)，及時(shí)挖掘客戶金融方面的潛在需求，提升支行價(jià)值創(chuàng)造力。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)提高放貸項(xiàng)目的質(zhì)量，增加貸款項(xiàng)目與個(gè)貸的審核力度，保障銀行資金安全，減少資金投資風(fēng)險(xiǎn)，降低拍賣業(yè)務(wù)展開(kāi)頻率，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行在金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，甄別不具有還款能力的不良貸款項(xiàng)目，降低金融業(yè)經(jīng)濟(jì)危機(jī)系數(shù)，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。（作者單位：建設(shè)銀行南寧朝陽(yáng)支行）