孫兆艷

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。國有銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有助于活躍市場經(jīng)濟，增強小微企業(yè)生命力，促進我國國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，并且在激烈的市場競爭中占有一席之地。

在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的時代，經(jīng)濟金融深化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，小微企業(yè)緊跟時代的步伐，不斷尋求自身的突破，以提升自身的市場競爭力。小微企業(yè)必須優(yōu)化財務(wù)管理，符合企業(yè)融資的具體要求，解決自身存在的問題，發(fā)現(xiàn)短板，尋求可持續(xù)發(fā)展。李克強總理指出“小微企業(yè)不僅是吸納就業(yè)的主力軍，更是激勵創(chuàng)新、帶動投資、促進消費的重要生力軍”。國家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，研究并制定了一系列相關(guān)政策支持小微企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。為了更好的支持小微企業(yè)的發(fā)展，國有銀行要對于小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式做出長遠穩(wěn)定、健康循環(huán)的策略研究，降低小微企業(yè)的經(jīng)濟風(fēng)險，支持小微企業(yè)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的新生。

一、小微企業(yè)的定義

（一）小微企業(yè)定義

目前對小微企業(yè)的定義是，小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，把國內(nèi)企業(yè)劃分為小、中、大、微型四種等級。我國小微企業(yè)已超7300萬戶，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要源泉和新生動力，是促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的重要組成部分。

二、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資是為了擴大生產(chǎn)與經(jīng)營規(guī)模，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級。其獨特的融資需求主要表現(xiàn)為資金需求量小、資金需求時間短、企業(yè)需求周期短。由于小微企業(yè)的規(guī)模較小、固定資產(chǎn)較少、生產(chǎn)規(guī)模不大等問題，導(dǎo)致小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，企業(yè)更迭快，在市場經(jīng)濟中不占優(yōu)勢。

（二）小微企業(yè)融資存在的問題

一是銀行提供的融資服務(wù)與小微企業(yè)的真正融資需求不匹配。大部分銀行主要是以營業(yè)利潤為首要經(jīng)營指標(biāo)的，小微企業(yè)的融資需求吸引不了銀行對于利潤的需求，又因為小微企業(yè)財務(wù)等透明度非常低，難以給銀行提供所需的財務(wù)報告和審計報告等融資證明材料，加之小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)濟能力弱，相對繁雜的資料提供無形當(dāng)中加重了小微企業(yè)的人工費用，以至于出現(xiàn)小微企業(yè)寧愿民間借貸而不敢融資的現(xiàn)象，因而也就出現(xiàn)了小微企業(yè)融資難，融資貴，融資慢等一系列問題。

二是金融投資市場機制還不夠完善，不足以滿足小微企業(yè)融資需要。小微企業(yè)的社會信用評級不高，而銀行對于融資貸款管理相對嚴(yán)格，審核相關(guān)信息材料所耗費的時間比較長，小微企業(yè)提供數(shù)據(jù)資料不夠全面且小微企業(yè)內(nèi)部機制不夠完善會使金融機構(gòu)產(chǎn)生頗多顧慮，因此銀行支持小微企業(yè)融資的積極性不高。

三、支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的措施和相關(guān)建議

（一）改革并完善貨幣信貸投放機制

目前的信貸投放機制還存在一定問題，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。銀行間市場的流動性充裕，資金價格也不高，一般企業(yè)都能接受，但是在具體的實施中并沒有很好地傳導(dǎo)到實體經(jīng)濟當(dāng)中去，尤其是小微企業(yè)和民營企業(yè)這些在市場競爭和國家經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，貨幣投放總量不夠，具體到小微企業(yè)的價格也偏高，損害了小微企業(yè)、民營企業(yè)的利益。改革完善貨幣信貸投放機制需要解決兩個問題：一是把充裕的流動性傳導(dǎo)到實體經(jīng)濟終端;二是優(yōu)化投放結(jié)構(gòu)，精準(zhǔn)支持小微企業(yè)。

（二）加強外部配套服務(wù)體系

一是加快推進小微企業(yè)信用信息體系建設(shè)和發(fā)展，開發(fā)小微企業(yè)的信用評級業(yè)務(wù)，同時引入商業(yè)化的管理模式，發(fā)掘適用于小微企業(yè)發(fā)展的管理模式。二是建立小微企業(yè)培訓(xùn)機制，政府各相關(guān)部門整合資源，出臺政策，制定地方法律法規(guī)，并提供相應(yīng)技術(shù)支持，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供政策支持和技術(shù)指導(dǎo)，加速小微企業(yè)更好更快發(fā)展。三是加強財政稅收優(yōu)惠政策支持。降低稅收，從而降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本。為小微企業(yè)的發(fā)展提供一些基金支持，緩解小微企業(yè)遇到一些臨時突發(fā)狀況時的資金需求壓力。

（三）清理規(guī)范銀行及中介服務(wù)收費

清理規(guī)范收費項目，堅決取消不符合國家法規(guī)政策及不合理的收費項目;國有銀行要提高認(rèn)識，促進金融業(yè)有效服務(wù)實體經(jīng)濟;全面落實扶持小微企業(yè)發(fā)展的各項規(guī)定，降低企業(yè)融資成本。積極建構(gòu)網(wǎng)上中介服務(wù)模式，提供中介服務(wù)信息和辦事指南、收集小微企業(yè)融資需求信息及金融機構(gòu)可融資產(chǎn)品信息;清理規(guī)范不合理的銀行和非銀行金融機構(gòu)及中介服務(wù)的收費，提高公開透明度，以便有效監(jiān)督。同時切實推進收費公開透明，服務(wù)項目和收費標(biāo)準(zhǔn)必須明碼標(biāo)價，不能哄抬價格，不能戴有色眼鏡不辦實事或者是對一些小微企業(yè)有價格歧視等，并在這些基礎(chǔ)上自覺接受社會各界人士的監(jiān)督，助力小微企業(yè)發(fā)展。

（四）建立多形式的金融服務(wù)平臺

在全面落實國家、省、市一系列金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，加強政銀擔(dān)保對接合作，創(chuàng)建多層次的融資服務(wù)平臺。開辟銀企專線，幫助重點企業(yè)高效融資，解決小微企業(yè)融資困難，給予企業(yè)綠色通道、利率優(yōu)惠等多方位信貸支持，并在機遇中積極建立多形式的金融服務(wù)平臺。例如，小微企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)平臺、間接融資和直接融資服務(wù)平臺、金融生態(tài)環(huán)境平臺等多種有利于小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)平臺;拓寬小微企業(yè)的金融融資渠道、健全金融行業(yè)服務(wù)體系;建立銀行組織體系、非銀行金融機構(gòu)體系等間接融資服務(wù)平臺。并有效利用信息時代高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去結(jié)合小微企業(yè)實際情況，更好的為小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)，助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（五）推進小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新

針對一些銀行同質(zhì)化金融服務(wù)較多的缺陷，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進行個性分析，定制個性化的信貸服務(wù)。并在此基礎(chǔ)上制定一些切實可行的措施，加快推進小微企業(yè)信貸服務(wù)進程，創(chuàng)新模式，積極營銷，將創(chuàng)新后的信貸服務(wù)推廣，提高辦貸和服務(wù)效率，進一步提高針對小微企業(yè)的信貸服務(wù)水平，使得不同領(lǐng)域的、不同層面的小微企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。同時引進大數(shù)據(jù)技術(shù)公司，推動當(dāng)?shù)劂y行金融機構(gòu)與科技企業(yè)進行有效合作，創(chuàng)新信貸服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)提升小微企業(yè)服務(wù)體驗。精準(zhǔn)定位信貸服務(wù)本質(zhì)，挖掘內(nèi)在潛質(zhì)、更新信貸服務(wù)理念、與時俱進創(chuàng)新，全方位、多方面推進小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新。

四、結(jié)語

小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，每年有80%以上的新產(chǎn)品來自小微企業(yè)，小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，是不可或缺的經(jīng)濟群體。但是，小微企業(yè)的發(fā)展受到多方面的困擾，銀行信貸支持匱乏是其發(fā)展緩慢的主要因素之一。大企業(yè)也是小微企業(yè)發(fā)展而來，所以國有銀行支持小微企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展對于國有銀行自身以及小微企業(yè)的發(fā)展是一舉兩得的舉措，是國有銀行履行社會責(zé)任和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，同樣也為市場注入了新鮮的血液。創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的金融模式是時刻都要面臨的課題。（作者單位：中國建設(shè)銀行青島市分行 ）