孫兆艷

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。國(guó)有銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有助于活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)小微企業(yè)生命力，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，并且在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的時(shí)代，經(jīng)濟(jì)金融深化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，小微企業(yè)緊跟時(shí)代的步伐，不斷尋求自身的突破，以提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)必須優(yōu)化財(cái)務(wù)管理，符合企業(yè)融資的具體要求，解決自身存在的問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)短板，尋求可持續(xù)發(fā)展。李克強(qiáng)總理指出“小微企業(yè)不僅是吸納就業(yè)的主力軍，更是激勵(lì)創(chuàng)新、帶動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)的重要生力軍”。國(guó)家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，研究并制定了一系列相關(guān)政策支持小微企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。為了更好的支持小微企業(yè)的發(fā)展，國(guó)有銀行要對(duì)于小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式做出長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定、健康循環(huán)的策略研究，降低小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，支持小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的新生。

一、小微企業(yè)的定義

（一）小微企業(yè)定義

目前對(duì)小微企業(yè)的定義是，小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，把國(guó)內(nèi)企業(yè)劃分為小、中、大、微型四種等級(jí)。我國(guó)小微企業(yè)已超7300萬(wàn)戶，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要源泉和新生動(dòng)力，是促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的重要組成部分。

二、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資是為了擴(kuò)大生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)規(guī)模，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。其獨(dú)特的融資需求主要表現(xiàn)為資金需求量小、資金需求時(shí)間短、企業(yè)需求周期短。由于小微企業(yè)的規(guī)模較小、固定資產(chǎn)較少、生產(chǎn)規(guī)模不大等問(wèn)題，導(dǎo)致小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)更迭快，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不占優(yōu)勢(shì)。

（二）小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

一是銀行提供的融資服務(wù)與小微企業(yè)的真正融資需求不匹配。大部分銀行主要是以營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為首要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的，小微企業(yè)的融資需求吸引不了銀行對(duì)于利潤(rùn)的需求，又因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)等透明度非常低，難以給銀行提供所需的財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告等融資證明材料，加之小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)能力弱，相對(duì)繁雜的資料提供無(wú)形當(dāng)中加重了小微企業(yè)的人工費(fèi)用，以至于出現(xiàn)小微企業(yè)寧愿民間借貸而不敢融資的現(xiàn)象，因而也就出現(xiàn)了小微企業(yè)融資難，融資貴，融資慢等一系列問(wèn)題。

二是金融投資市場(chǎng)機(jī)制還不夠完善，不足以滿足小微企業(yè)融資需要。小微企業(yè)的社會(huì)信用評(píng)級(jí)不高，而銀行對(duì)于融資貸款管理相對(duì)嚴(yán)格，審核相關(guān)信息材料所耗費(fèi)的時(shí)間比較長(zhǎng)，小微企業(yè)提供數(shù)據(jù)資料不夠全面且小微企業(yè)內(nèi)部機(jī)制不夠完善會(huì)使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生頗多顧慮，因此銀行支持小微企業(yè)融資的積極性不高。

三、支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的措施和相關(guān)建議

（一）改革并完善貨幣信貸投放機(jī)制

目前的信貸投放機(jī)制還存在一定問(wèn)題，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。銀行間市場(chǎng)的流動(dòng)性充裕，資金價(jià)格也不高，一般企業(yè)都能接受，但是在具體的實(shí)施中并沒(méi)有很好地傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中去，尤其是小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)這些在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，貨幣投放總量不夠，具體到小微企業(yè)的價(jià)格也偏高，損害了小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的利益。改革完善貨幣信貸投放機(jī)制需要解決兩個(gè)問(wèn)題：一是把充裕的流動(dòng)性傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)終端;二是優(yōu)化投放結(jié)構(gòu)，精準(zhǔn)支持小微企業(yè)。

（二）加強(qiáng)外部配套服務(wù)體系

一是加快推進(jìn)小微企業(yè)信用信息體系建設(shè)和發(fā)展，開(kāi)發(fā)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，同時(shí)引入商業(yè)化的管理模式，發(fā)掘適用于小微企業(yè)發(fā)展的管理模式。二是建立小微企業(yè)培訓(xùn)機(jī)制，政府各相關(guān)部門(mén)整合資源，出臺(tái)政策，制定地方法律法規(guī)，并提供相應(yīng)技術(shù)支持，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供政策支持和技術(shù)指導(dǎo)，加速小微企業(yè)更好更快發(fā)展。三是加強(qiáng)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策支持。降低稅收，從而降低小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。為小微企業(yè)的發(fā)展提供一些基金支持，緩解小微企業(yè)遇到一些臨時(shí)突發(fā)狀況時(shí)的資金需求壓力。

（三）清理規(guī)范銀行及中介服務(wù)收費(fèi)

清理規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目，堅(jiān)決取消不符合國(guó)家法規(guī)政策及不合理的收費(fèi)項(xiàng)目;國(guó)有銀行要提高認(rèn)識(shí)，促進(jìn)金融業(yè)有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì);全面落實(shí)扶持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)規(guī)定，降低企業(yè)融資成本。積極建構(gòu)網(wǎng)上中介服務(wù)模式，提供中介服務(wù)信息和辦事指南、收集小微企業(yè)融資需求信息及金融機(jī)構(gòu)可融資產(chǎn)品信息;清理規(guī)范不合理的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)及中介服務(wù)的收費(fèi)，提高公開(kāi)透明度，以便有效監(jiān)督。同時(shí)切實(shí)推進(jìn)收費(fèi)公開(kāi)透明，服務(wù)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)必須明碼標(biāo)價(jià)，不能哄抬價(jià)格，不能戴有色眼鏡不辦實(shí)事或者是對(duì)一些小微企業(yè)有價(jià)格歧視等，并在這些基礎(chǔ)上自覺(jué)接受社會(huì)各界人士的監(jiān)督，助力小微企業(yè)發(fā)展。

（四）建立多形式的金融服務(wù)平臺(tái)

在全面落實(shí)國(guó)家、省、市一系列金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政銀擔(dān)保對(duì)接合作，創(chuàng)建多層次的融資服務(wù)平臺(tái)。開(kāi)辟銀企專(zhuān)線，幫助重點(diǎn)企業(yè)高效融資，解決小微企業(yè)融資困難，給予企業(yè)綠色通道、利率優(yōu)惠等多方位信貸支持，并在機(jī)遇中積極建立多形式的金融服務(wù)平臺(tái)。例如，小微企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)平臺(tái)、間接融資和直接融資服務(wù)平臺(tái)、金融生態(tài)環(huán)境平臺(tái)等多種有利于小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)平臺(tái);拓寬小微企業(yè)的金融融資渠道、健全金融行業(yè)服務(wù)體系;建立銀行組織體系、非銀行金融機(jī)構(gòu)體系等間接融資服務(wù)平臺(tái)。并有效利用信息時(shí)代高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去結(jié)合小微企業(yè)實(shí)際情況，更好的為小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)，助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（五）推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)一些銀行同質(zhì)化金融服務(wù)較多的缺陷，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進(jìn)行個(gè)性分析，定制個(gè)性化的信貸服務(wù)。并在此基礎(chǔ)上制定一些切實(shí)可行的措施，加快推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)進(jìn)程，創(chuàng)新模式，積極營(yíng)銷(xiāo)，將創(chuàng)新后的信貸服務(wù)推廣，提高辦貸和服務(wù)效率，進(jìn)一步提高針對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)水平，使得不同領(lǐng)域的、不同層面的小微企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。同時(shí)引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)公司，推動(dòng)當(dāng)?shù)劂y行金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)進(jìn)行有效合作，創(chuàng)新信貸服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)提升小微企業(yè)服務(wù)體驗(yàn)。精準(zhǔn)定位信貸服務(wù)本質(zhì)，挖掘內(nèi)在潛質(zhì)、更新信貸服務(wù)理念、與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新，全方位、多方面推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新。

四、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，每年有80%以上的新產(chǎn)品來(lái)自小微企業(yè)，小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，是不可或缺的經(jīng)濟(jì)群體。但是，小微企業(yè)的發(fā)展受到多方面的困擾，銀行信貸支持匱乏是其發(fā)展緩慢的主要因素之一。大企業(yè)也是小微企業(yè)發(fā)展而來(lái)，所以國(guó)有銀行支持小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展對(duì)于國(guó)有銀行自身以及小微企業(yè)的發(fā)展是一舉兩得的舉措，是國(guó)有銀行履行社會(huì)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，同樣也為市場(chǎng)注入了新鮮的血液。創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的金融模式是時(shí)刻都要面臨的課題。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行青島市分行 ）