劉珺

論及金融科技，常規(guī)思路是科技嫁接于金融之上，金融為主，科技為輔，但是這次真的不一樣。金融與科技的關(guān)系不一樣，不僅是范式變化（paradigm shift）和結(jié)構(gòu)變化、不僅是劃時(shí)代變化（epoch-making），而且是一種新范式（a new paradigm）、一個(gè)新時(shí)代（a new era）?？萍贾诮鹑冢瑢⒉粌H是賦能，更是重塑。

首先，金融科技驅(qū)動(dòng)下的經(jīng)營模式將具有平臺(tái)化、非網(wǎng)點(diǎn)、輕資產(chǎn)和重?cái)?shù)據(jù)等特征，能夠帶來更高的金融效率、更低的金融風(fēng)險(xiǎn)。這要求銀行由傳統(tǒng)的封閉式內(nèi)生過程轉(zhuǎn)換為更開放、主動(dòng)的市場化過程，通過更加專業(yè)高效的運(yùn)作機(jī)制和對(duì)客戶、市場更深更細(xì)的了解，以極致客戶體驗(yàn)為中心，以線上線下融合為設(shè)計(jì)原則，重塑傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)鏈路，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)化、線上化。

其次，隨著線上場景的完善和外部環(huán)境的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將會(huì)在各行業(yè)中不斷孕育出新的細(xì)分領(lǐng)域，促使銀行在更多領(lǐng)域上參與并競爭，提供的服務(wù)也需從通用類金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閷I(yè)的垂直化、個(gè)性化金融服務(wù)。這要求銀行打通內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊，將原本獨(dú)立的線上場景不斷融合，形成一個(gè)個(gè)垂直化的專業(yè)平臺(tái)，在更大范圍里推進(jìn)線上場景平臺(tái)化的發(fā)展，提高競爭力。伴隨著更加開放化和市場化競爭，這些垂直領(lǐng)域的專業(yè)平臺(tái)也勢將進(jìn)一步的融合和壯大，并逐漸形成一個(gè)開放多元的金融生態(tài)，吸引第三方加入或者融入第三方，使銀行金融服務(wù)的觸角和能力以數(shù)據(jù)為載體，以科技手段為支撐，以“潤物細(xì)無聲”的姿態(tài)完成生態(tài)重塑。

同時(shí)，傳統(tǒng)金融的集中式也勢必將走向分布式，傳統(tǒng)的系統(tǒng)觀念也將逐步轉(zhuǎn)向更加開放的架構(gòu)觀念，搭建銀行企業(yè)級(jí)架構(gòu)，構(gòu)建靈活配置的產(chǎn)品和服務(wù)體系，通過具有更高透明度、更強(qiáng)包容性的協(xié)議，將信任風(fēng)險(xiǎn)最小化，市場參與度最大化，從而以類似樂高積木的方式形成多元化應(yīng)用并存共生的生態(tài)體系。

傳統(tǒng)企業(yè)的價(jià)值曲線以“資產(chǎn)負(fù)債表”為載體，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則更加強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)這一新的生產(chǎn)要素對(duì)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所產(chǎn)生的巨大推動(dòng)作用，也對(duì)銀行推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化提出了新的要求。銀行不僅要管理傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)負(fù)債表，更要建立并有效管理“數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表”，讓數(shù)據(jù)的來源和運(yùn)用同樣構(gòu)成新經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)負(fù)債表的驅(qū)動(dòng)因素。當(dāng)前，數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理的資源成本和人工成本快速增長，銀行必須利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等科技手段，做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的梳理整合，豐富和發(fā)展內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)源，做好數(shù)據(jù)的經(jīng)營，才能讓數(shù)據(jù)負(fù)債轉(zhuǎn)化為價(jià)值資產(chǎn)。銀行更要加強(qiáng)數(shù)據(jù)全流程、深層次的分析應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面。要以數(shù)據(jù)為支點(diǎn)撬動(dòng)原有業(yè)務(wù)流程、運(yùn)營模式和管理方式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)“千人千面、極致體驗(yàn)”，內(nèi)部運(yùn)營“高效集約、靈活便捷”，經(jīng)營管理“精準(zhǔn)定位、精細(xì)操作”，助力銀行突破發(fā)展瓶頸，挖掘出資產(chǎn)負(fù)債表中新的可持續(xù)、差異化發(fā)展優(yōu)勢，并以此建立適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)態(tài)的價(jià)值模型，開啟新的價(jià)值增長曲線。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在“一切皆互聯(lián)”的第四次工業(yè)革命時(shí)代，金融與科技一定會(huì)融合并進(jìn)，數(shù)字之于金融是血液；數(shù)字化之于金融，是基因；科技之于金融，不是簡單的賦能或催化，而是重塑和哺育。（摘編自《價(jià)值中國》）