董振寧,黃賢湖,潘嘉敏

（廣東工業(yè)大學(xué) 管理學(xué)院，廣東 廣州 510520）

1 引言

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)全球化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展越來(lái)越明顯背景下，中國(guó)供應(yīng)鏈金融擁有國(guó)家政策支持、前景好、潛力巨大等發(fā)展優(yōu)勢(shì)，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展迎來(lái)爆發(fā)期，供應(yīng)鏈融資服務(wù)也日益完善。但是，目前中小企業(yè)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用水平低、融資成本高等問(wèn)題，中小企業(yè)融資難問(wèn)題更加明顯[1]。

胡躍飛（2007）提出了以企業(yè)貿(mào)易行為產(chǎn)生的未來(lái)現(xiàn)金流為還款來(lái)源，配合銀行和金融公司的短期金融產(chǎn)品和封閉貸款操作來(lái)進(jìn)行的融資業(yè)務(wù)[2]。余劍梅（2011）闡述了中小企業(yè)融資難的原因是其缺少符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押資產(chǎn)和難以找到信用擔(dān)保，導(dǎo)致融資成本高，受行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)歧視，提出了利用應(yīng)收賬款票據(jù)融資、保兌倉(cāng)融資等金融工具盤(pán)活企業(yè)資金，以供應(yīng)鏈金融緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題[3]。嚴(yán)廣樂(lè)（2011）通過(guò)構(gòu)建博弈模型，分析對(duì)比出第三方物流加入的供應(yīng)鏈金融模式，將會(huì)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題[4]。Liu Xiaohong（2015）等梳理了中國(guó)近十年供應(yīng)鏈金融相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)SCF 研究已經(jīng)必將繼續(xù)快速發(fā)展[5]。Xiangjun He（2012）等從不同角度對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類，并分析了各種業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出構(gòu)建可視化平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的思路[6]。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)為資信不足的中小企業(yè)開(kāi)辟了新的融資渠道。

供應(yīng)鏈金融新的業(yè)務(wù)模式也不斷涌現(xiàn)。李建軍（2015）基于ERP系統(tǒng)的供應(yīng)鏈操作模式給出了完善的設(shè)計(jì)[7]。宋華等以創(chuàng)捷公司為例，研究了基于虛擬產(chǎn)業(yè)集群的多種供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式，并提出新SCF 創(chuàng)新路徑理論框架和模型[8]。顧婧（2017）等提出了將外擔(dān)保公司變成核心集團(tuán)子公司的方式，建立新業(yè)務(wù)模式，提高信息對(duì)稱新內(nèi)閣，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平[9]。這些新模式的提出在一定程度上能夠緩解中小企業(yè)融資壓力，但其運(yùn)作由于缺乏現(xiàn)代信息技術(shù)支持，對(duì)于物流公司和融資企業(yè)合謀，非法移動(dòng)質(zhì)押貨物的道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范措施。

隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于供應(yīng)鏈金融倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管引起了人們的興趣。汪煜（2009）詳細(xì)的闡述了電子圍欄入侵報(bào)警防護(hù)技術(shù)的原理，指出該技術(shù)可被應(yīng)用在倉(cāng)庫(kù)重地、軍事要地等場(chǎng)所[10]。李雪蕓等（2015）則詳細(xì)介紹了電子圍欄技術(shù)，并闡述了電子圍欄在倉(cāng)庫(kù)中的應(yīng)用模式[11]。馮曉瑋（2016）等闡述了在物聯(lián)網(wǎng)模式下的供應(yīng)鏈融資中，對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的控制以及對(duì)新生風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別[12]。弓永章等（2017）詳細(xì)闡述了基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供應(yīng)鏈金融物流運(yùn)作的監(jiān)管流程，提出應(yīng)將質(zhì)押物監(jiān)管系統(tǒng)、信息交互系統(tǒng)、金融借貸系統(tǒng)整合為供應(yīng)鏈金融物流平臺(tái)[13]。潘婭媚（2017）分析了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)的影響，并建議以核心企業(yè)為試點(diǎn)將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步引入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，并建立相關(guān)預(yù)警方案[14]。

目前大多數(shù)文獻(xiàn)主要研究SCF 新模式下提高銀企之間的信任度，提高融資的效率，但是這些研究都是基于第三方倉(cāng)庫(kù)，而基于自有倉(cāng)庫(kù)的物流金融質(zhì)押監(jiān)管方面的研究甚少。目前，人工智能、圖像識(shí)別技術(shù)蓬勃發(fā)展，為此本論文根據(jù)圖像識(shí)別技術(shù)與物流金融質(zhì)押監(jiān)管相關(guān)研究，建立基于圖像識(shí)別的利用自有倉(cāng)儲(chǔ)存貨質(zhì)押的第三方監(jiān)管業(yè)務(wù)模式，提高融資方倉(cāng)庫(kù)信息的透明度，同時(shí)提供實(shí)時(shí)的庫(kù)存信息、預(yù)警，有效控制監(jiān)管人員道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低監(jiān)管人工成本，以促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

2 現(xiàn)有模式概述

目前，我國(guó)開(kāi)展的存貨質(zhì)押融資模式按照監(jiān)管場(chǎng)地的不同，主要分為存放在第三方物流企業(yè)倉(cāng)庫(kù)的傳統(tǒng)存貨質(zhì)押和就地監(jiān)管的存貨質(zhì)押。

傳統(tǒng)存貨質(zhì)押模式下借款企業(yè)向銀行提交貸款申請(qǐng)并將質(zhì)押物移交給銀行指定第三方物流企業(yè)倉(cāng)庫(kù)；銀行委托第三方物流企業(yè)提供物流（倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸）、監(jiān)管服務(wù)；第三方物流企業(yè)驗(yàn)收并評(píng)估質(zhì)押物，向銀行出具動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押證明文件并通知銀行放款。在該模式下銀行必須依賴第三方物流企業(yè)開(kāi)展融資監(jiān)管業(yè)務(wù)，因信息不對(duì)稱面臨較多風(fēng)險(xiǎn)，主要包括物流企業(yè)和借款企業(yè)勾結(jié)風(fēng)險(xiǎn)。另外，很多擁有存貨的借款企業(yè)都有自己的倉(cāng)庫(kù)，將質(zhì)押物存放在第三方物流倉(cāng)庫(kù)無(wú)疑增加了融資的倉(cāng)儲(chǔ)成本，而且也給質(zhì)押物的靈活運(yùn)用帶來(lái)了困難。大部分借款企業(yè)不愿意將質(zhì)押物存放在第三方物流倉(cāng)庫(kù)。

就地監(jiān)管的存貨質(zhì)押模式是指允許質(zhì)押物存放在借款企業(yè)的自有倉(cāng)庫(kù)中，銀行委托第三方物流企業(yè)在借款企業(yè)的自有倉(cāng)庫(kù)中用標(biāo)記或者物理障礙圈出一部分區(qū)域進(jìn)行質(zhì)押物監(jiān)管[15]。張翼飛（2011）提出用汽車的合格證作為擔(dān)保，將4S 店的汽車作為質(zhì)押物對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出融資申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)派遣專業(yè)人員對(duì)存放在4s 店現(xiàn)場(chǎng)的汽車進(jìn)行監(jiān)管，并分析了汽車合格證質(zhì)押與存貨監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)[16]。鐘志勇等（2012)詳細(xì)介紹了風(fēng)神物流擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)模式：4S店與銀行起訂協(xié)議，委托銀行向汽車廠商交付貨款，之后汽車廠商將商品車發(fā)送給4S店而將汽車合格證交給銀行，銀行為4S店交付貨款并派監(jiān)管員駐扎4S店對(duì)商品車進(jìn)行監(jiān)管；4S 店每銷售一臺(tái)汽車都要向監(jiān)管作業(yè)點(diǎn)進(jìn)行登記并獲取汽車合格證，銷售完成后還款給銀行[17]。謝迎豐（2015）提出汽車經(jīng)銷商將汽車作為質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)提出融資申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)派遣專業(yè)人員對(duì)經(jīng)銷商展場(chǎng)內(nèi)的汽車實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管[18]。在該模式下，減少了質(zhì)押物的運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)成本，動(dòng)態(tài)質(zhì)押下的貨物得到了靈活運(yùn)用，方便了借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。但由于銀行對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)性不了解、動(dòng)態(tài)質(zhì)押下質(zhì)押物出入庫(kù)信息化水平不高(沒(méi)有運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)質(zhì)押物的出入庫(kù)進(jìn)行申請(qǐng)、登記)和仍然存在監(jiān)管人員和借貸企業(yè)勾結(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)，就地監(jiān)管的存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)在我國(guó)難以發(fā)展。這種模式對(duì)借款企業(yè)的門(mén)檻較高，一般需要質(zhì)押物價(jià)值穩(wěn)定、企業(yè)信用好、規(guī)模大等條件。

為此，新業(yè)務(wù)模式中質(zhì)押物的存放地點(diǎn)將選擇企業(yè)自有倉(cāng)庫(kù)，降低借款企業(yè)的融資成本并增加質(zhì)押物的靈活運(yùn)用；由于質(zhì)押物存放在企業(yè)自有倉(cāng)庫(kù)中，可能增加質(zhì)押物丟失風(fēng)險(xiǎn)，為防止企業(yè)私自將質(zhì)押物出庫(kù)，需要引入第三方提供質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)；并運(yùn)用帶有圖像識(shí)別技術(shù)的監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管，提高了質(zhì)押物的信息透明度，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

3 業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)

3.1 新業(yè)務(wù)模式

基于圖像識(shí)別的自有倉(cāng)儲(chǔ)存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式是為了滿足本身具有倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、且原材料和成品存貨價(jià)值較高的工業(yè)企業(yè)（下稱：融資方）的融資需求，利用融資方倉(cāng)庫(kù)內(nèi)庫(kù)存原材料和產(chǎn)成品作為抵押物，由銀行等金融機(jī)構(gòu)（下稱：銀行）提供資金的動(dòng)態(tài)質(zhì)押業(yè)務(wù)；銀行委托第三方專業(yè)物流監(jiān)管企業(yè)（下稱：監(jiān)管方）對(duì)倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)出、入庫(kù)作業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)監(jiān)管方利用視頻識(shí)別技術(shù)對(duì)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行24小時(shí)連續(xù)監(jiān)控，利用圖像識(shí)別技術(shù)定期自動(dòng)識(shí)別統(tǒng)計(jì)在庫(kù)貨物數(shù)量信息；在保證存貨價(jià)值不低于雙方約定質(zhì)押金額前提下，貨物的出入庫(kù)不受限制（作業(yè)需要在監(jiān)管方監(jiān)督下進(jìn)行）。

為了節(jié)省監(jiān)管方監(jiān)管人員常駐融資方企業(yè)產(chǎn)生的人工成本，并防范監(jiān)管方現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員與融資方串謀、在未經(jīng)銀行和監(jiān)管方批準(zhǔn)的情況下違法進(jìn)行出庫(kù)作業(yè)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，新業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)了基于視頻監(jiān)控和圖像識(shí)別的第三方倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管系統(tǒng)，由視頻監(jiān)管系統(tǒng)和信息處理系統(tǒng)構(gòu)成。視頻監(jiān)管系統(tǒng)包括攝像頭、計(jì)算機(jī)和圖像識(shí)別程序等；視頻監(jiān)管系統(tǒng)使用視頻錄像24小時(shí)連續(xù)記錄整個(gè)倉(cāng)庫(kù)全部活動(dòng)信息，同時(shí)采用圖像識(shí)別技術(shù)定期識(shí)別倉(cāng)庫(kù)存貨數(shù)量、類型。信息處理系統(tǒng)處理貨物出、入庫(kù)申請(qǐng)，進(jìn)而統(tǒng)計(jì)在庫(kù)存貨信息，與視頻監(jiān)控系統(tǒng)圖像識(shí)別獲得的存貨信息進(jìn)行比對(duì)，識(shí)別貨物異常變動(dòng)并報(bào)警。第三方監(jiān)管系統(tǒng)構(gòu)成如圖1所示。

圖1 第三方監(jiān)管系統(tǒng)的構(gòu)成

在新業(yè)務(wù)模式中，第三方監(jiān)管公司需要對(duì)融資企業(yè)倉(cāng)庫(kù)現(xiàn)狀進(jìn)行審查，評(píng)估視頻監(jiān)控和圖像識(shí)別系統(tǒng)的可靠性；對(duì)質(zhì)押貨物的質(zhì)量、數(shù)量進(jìn)行審核，確保融資企業(yè)提供抵押貨物信息真實(shí)；對(duì)質(zhì)押存貨的價(jià)格、價(jià)格波動(dòng)情況、意外發(fā)生時(shí)貨物變現(xiàn)難以等情況進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估因融資企業(yè)無(wú)法按時(shí)還款、不得不拍賣(mài)抵押貨物時(shí)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失大小。未來(lái)批準(zhǔn)融資企業(yè)融資申請(qǐng)后，監(jiān)管公司需要根據(jù)倉(cāng)庫(kù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)具體的監(jiān)管硬件安裝方案并組織安裝，并根據(jù)倉(cāng)庫(kù)貨物規(guī)格、包裝形式等特點(diǎn)設(shè)計(jì)具體的圖像識(shí)別算法。

銀行需要審核第三方監(jiān)管公司上報(bào)融資需求企業(yè)的信用狀況，評(píng)估企業(yè)騙貸風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析其無(wú)法按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)概率；根據(jù)監(jiān)管企業(yè)提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告評(píng)估融資企業(yè)無(wú)法還款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)損失大小。綜合以上各項(xiàng)內(nèi)容，銀行最終作出是否提供融資及融資金額的決策。

表1 基于圖像識(shí)別的自有倉(cāng)儲(chǔ)存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式中各參與方職責(zé)

3.2 業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)

第一步：融資方向銀行及第三方監(jiān)管提出融資申請(qǐng)，并提交經(jīng)營(yíng)狀況、倉(cāng)庫(kù)及倉(cāng)儲(chǔ)貨物信息。

第二步：第三方監(jiān)管審核倉(cāng)儲(chǔ)貨物真實(shí)性；銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、存貨價(jià)值對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，決定融資金額及約定最低質(zhì)押貨物價(jià)值。

第三步：融資申請(qǐng)通過(guò)后，第三方監(jiān)管公司根據(jù)倉(cāng)庫(kù)特點(diǎn)，對(duì)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行監(jiān)管系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與安裝；并根據(jù)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)貨物特點(diǎn)，設(shè)計(jì)圖像識(shí)別算法。

第四步：融資方的貨物日常出入庫(kù)需向第三方申請(qǐng)，在第三方監(jiān)管人員監(jiān)管進(jìn)行出入庫(kù)操作；監(jiān)管人員要對(duì)出入庫(kù)貨物進(jìn)行審查；對(duì)出庫(kù)后剩余貨物價(jià)值低于約定最低質(zhì)押貨物價(jià)值的出庫(kù)申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)拒絕；第三方監(jiān)管人員每2天進(jìn)行1次庫(kù)存盤(pán)點(diǎn)。

第五步：第三方監(jiān)管系統(tǒng)24h 連續(xù)運(yùn)行，將倉(cāng)庫(kù)景象攝像存檔；系統(tǒng)定期（30min）對(duì)倉(cāng)庫(kù)景象進(jìn)行高清拍照，然后運(yùn)用圖像識(shí)別程序計(jì)算倉(cāng)庫(kù)貨物大致價(jià)值，如果價(jià)值與系統(tǒng)記錄在庫(kù)貨物價(jià)值誤差超過(guò)10%，發(fā)出預(yù)警，第三方將派出更高級(jí)別監(jiān)管人員進(jìn)行核查，若誤差超過(guò)20%，銀行派人員進(jìn)行核查。

第六步：貸款到期歸還后，解除質(zhì)押。

3.3 圖像識(shí)別方法

在人工監(jiān)管模式下，為了防止融資企業(yè)私自進(jìn)行出入庫(kù)作業(yè)，第三方須派人常駐融資企業(yè)；為了避免監(jiān)管人員與融資企業(yè)串通，第三方需派駐多名監(jiān)管人員相互制約，從而導(dǎo)致監(jiān)管人工成本過(guò)高；而且不能完全避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

圖2 業(yè)務(wù)流程圖

隨著人工智能技術(shù)的不斷進(jìn)步，圖像識(shí)別技術(shù)日益成熟，目前基于身份證信息的人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)在鐵路實(shí)名制檢票中得到成熟應(yīng)用[19]。因此我們引入圖像識(shí)別技術(shù)用于倉(cāng)庫(kù)貨物的識(shí)別，識(shí)別其數(shù)量和種類進(jìn)而統(tǒng)計(jì)其存貨價(jià)值。以此信息與庫(kù)存系統(tǒng)登記的庫(kù)存信息進(jìn)行比對(duì)。以此預(yù)防融資企業(yè)違規(guī)進(jìn)行出入庫(kù)作業(yè)，控制質(zhì)押物流失風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)閭}(cāng)庫(kù)中貨物種類多且堆垛形式不一致，全部識(shí)別的算法設(shè)計(jì)困難，計(jì)算速度太慢，而且監(jiān)管期間只需保證庫(kù)存有效價(jià)值占到貨物約定質(zhì)押物價(jià)值的90%以上，即可保證銀行利益不受損失。

通過(guò)對(duì)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，雖然庫(kù)存貨物包裝存放形式多樣，但是很多零散包裝（如圖3中B所示）形式多樣，但價(jià)值有限。因此圖像識(shí)別算法設(shè)計(jì)只需關(guān)注價(jià)值較高的大規(guī)格包裝形式，如整托盤(pán)包裝等（如圖3中A所示）。

為了從倉(cāng)庫(kù)圖像中識(shí)別出目標(biāo)貨物，我們假設(shè)倉(cāng)庫(kù)為10,000m2，我們將在倉(cāng)庫(kù)四周按照25個(gè)200萬(wàn)像素的攝像頭（每個(gè)攝像頭的攝像范圍是20m*20m），通過(guò)對(duì)拍攝圖像進(jìn)行處理，得到物體的分類以及定位。

目前世界上目標(biāo)識(shí)別主流是使用深度學(xué)習(xí)算法，找出圖像中所有感興趣的目標(biāo)，確定它們的位置和大小，由于卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，標(biāo)注良好的數(shù)據(jù)集進(jìn)步，以及計(jì)算機(jī)計(jì)算能力的提高，目標(biāo)檢測(cè)器的性能越來(lái)越高。

當(dāng)前人們使用的深度學(xué)習(xí)方法主要分為兩大類。第一種是由算法生成一系列作為樣本的候選框，再通過(guò)卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行樣本分類，這方面以Faster R-CNN[20]、Mask R-CNN[21]等算法作為代表，使用這類算法的優(yōu)點(diǎn)是識(shí)別準(zhǔn)確率高，定位精度高，并且對(duì)物體尺度等方面具有較好的魯棒性。另外一種則是則不用產(chǎn)生候選框，直接將目標(biāo)邊框定位的問(wèn)題轉(zhuǎn)化為回歸問(wèn)題處理，這方面以YOLO[22]、SSD[23]等算法為代表，使用這類算法的優(yōu)點(diǎn)是運(yùn)算速度快，并且背景差錯(cuò)率較低。

本文利用Mask R-CNN[21]算法進(jìn)行物體檢測(cè)，并且對(duì)算法進(jìn)行一定的改進(jìn)。我們通過(guò)一個(gè)卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)輸入圖片進(jìn)行特征提取，將特征圖輸入到區(qū)域提案網(wǎng)絡(luò)中訓(xùn)練得到物體的初步定位，再將分割后的物體經(jīng)過(guò)卷積得到物體的分類、定位以及掩碼；然后我們提取物體的分類以及定位作為識(shí)別結(jié)果。算法流程圖如圖4所示。

圖3 倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押物識(shí)別分類示例圖

圖4 算法流程圖

4 可行性分析

4.1 成本可行性分析

該業(yè)務(wù)模式成本主要包括攝像頭成本、算法設(shè)計(jì)成本、倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管人員成本。市場(chǎng)上一個(gè)價(jià)格在200元左右的高清攝像頭，具備200 萬(wàn)像素、監(jiān)控距離達(dá)10～20m 之間，夜視50m 的性能；假設(shè)在日常監(jiān)控中，攝像范圍是20m*20m，則10,000m2的倉(cāng)庫(kù)只需要25個(gè)攝像頭便能完全對(duì)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)貨物進(jìn)行監(jiān)控；另外現(xiàn)場(chǎng)需要一臺(tái)服務(wù)器用于存儲(chǔ)攝像頭拍攝的視頻和相片，并負(fù)責(zé)與監(jiān)管方、金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行連接。而且在質(zhì)押業(yè)務(wù)解除后，攝像頭及服務(wù)器可以在下一次質(zhì)押業(yè)務(wù)中繼續(xù)使用；算法設(shè)計(jì)的成本主要集中在初期的算法開(kāi)發(fā)階段，而現(xiàn)階段圖像識(shí)別技術(shù)已經(jīng)發(fā)展成熟，開(kāi)發(fā)成本已經(jīng)大大降低，后期運(yùn)用中只需要根據(jù)不同倉(cāng)庫(kù)的貨物進(jìn)行算法調(diào)整，成本極低。倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管人員只需要在貨物進(jìn)行出入庫(kù)時(shí)和2天一次的質(zhì)押物盤(pán)點(diǎn)時(shí)進(jìn)行作業(yè)，不需要常駐在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，降低了人工監(jiān)管成本。相關(guān)設(shè)備成本如表1所示,考慮到這些設(shè)備可以重復(fù)使用至少3年以上，則每年折舊成本不高于5 000元，相對(duì)于項(xiàng)目產(chǎn)生的利息收益，這樣的成本完全可以接受。

表2 設(shè)施設(shè)備成本表

4.2 技術(shù)可行性分析

近年來(lái)，作為一個(gè)新的科技領(lǐng)域，圖像識(shí)別被廣泛研究和運(yùn)用，技術(shù)發(fā)展迅猛。孫鳳杰等介紹了圖像識(shí)別技術(shù)在電力系統(tǒng)中的具體應(yīng)用[24]。圖像識(shí)別技術(shù)還在車牌識(shí)別領(lǐng)域有著成熟運(yùn)用；方凱研究了車牌識(shí)別系統(tǒng)中三個(gè)重要技術(shù)，為圖像識(shí)別在車牌識(shí)別領(lǐng)域提供指導(dǎo)[25]。人臉識(shí)別在鑒別身份等領(lǐng)域前景好就是圖像識(shí)別得到廣泛和重要運(yùn)用的體現(xiàn)；張興福提出一種基于2DPCA預(yù)處理的ICA人臉識(shí)別算法，提高在人臉識(shí)別中的識(shí)別率[26]。圖像識(shí)別技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)，推動(dòng)越多領(lǐng)域運(yùn)用圖像識(shí)別技術(shù)，也為本文所提出的基于圖像識(shí)別的自有倉(cāng)儲(chǔ)存貨質(zhì)押模式奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中，射頻識(shí)別技術(shù)在無(wú)線通信技術(shù)領(lǐng)域運(yùn)用較多，具有快速掃描、體積小容量大、讀寫(xiě)能力強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，但是適用于工作人員希望讀取信息的場(chǎng)景，對(duì)于倉(cāng)庫(kù)作業(yè)人員為了隱瞞出入庫(kù)信息而拆掉貨物電子標(biāo)簽的情況則無(wú)法記錄；而電子圍欄的主要技術(shù)是觸網(wǎng)探測(cè)技術(shù)的運(yùn)用，具有威懾度高、誤報(bào)率低等優(yōu)勢(shì)，但是在倉(cāng)庫(kù)申請(qǐng)出入庫(kù)后，無(wú)法記錄出入庫(kù)貨物信息。與這些技術(shù)相比，圖像識(shí)別技術(shù)應(yīng)用在倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押物監(jiān)管中，可以識(shí)別出在庫(kù)貨物的種類、數(shù)量，進(jìn)而可以計(jì)算在庫(kù)貨物的總價(jià)值，減少了人工盤(pán)點(diǎn)的高成本及高誤差。而且圖像識(shí)別的攝像頭可以對(duì)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)部進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，方便第三方物流和銀行對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)管。

在本業(yè)務(wù)模式中，倉(cāng)庫(kù)中貨物種類多且堆垛形式不一致，這種復(fù)雜環(huán)境下的物體檢測(cè)需要使用提取能力較強(qiáng)的深度學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)。我們的目標(biāo)是價(jià)值較高的大規(guī)格包裝形式，具有足夠的信息供網(wǎng)絡(luò)識(shí)別。我們通過(guò)對(duì)這種物品進(jìn)行標(biāo)注，制作足夠豐富的數(shù)據(jù)集，然后利用GPU服務(wù)器進(jìn)行訓(xùn)練，最后得到能夠檢測(cè)物品的網(wǎng)絡(luò)權(quán)重。該網(wǎng)絡(luò)一旦訓(xùn)練完成，我們便可以直接利用訓(xùn)練好的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行檢測(cè)，很快得到大規(guī)格包裝的分類以及定位。此外，我們的網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行拓展，以適用后面需要添加識(shí)別的物體，而不必重新尋找新的算法，可以很方便地進(jìn)行倉(cāng)庫(kù)的管理。

5 各種業(yè)務(wù)模式的優(yōu)劣性比較

將質(zhì)押物存放在第三方物流的傳統(tǒng)存貨質(zhì)押和就地監(jiān)管的存貨質(zhì)押是目前存貨質(zhì)押的主要兩種業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)將這兩種模式和本文提出的基于圖像識(shí)別的自有倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管模式進(jìn)行比較，詳見(jiàn)表3。

表3 三種存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)模式對(duì)比

傳統(tǒng)存貨質(zhì)押：企業(yè)需要將質(zhì)押物存放在第三方物流企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，以方便銀行對(duì)質(zhì)押物的掌控。這是目前存貨融資最常用的一種模式，該模式對(duì)企業(yè)的門(mén)檻較低，只要有一定數(shù)量的質(zhì)押物，就能較輕松的獲得一定比例的貸款。但由于大多生產(chǎn)制造企業(yè)和流通企業(yè)都有自己的倉(cāng)庫(kù)，該模式下增加了質(zhì)押物的存儲(chǔ)費(fèi)、移動(dòng)質(zhì)押物的運(yùn)費(fèi)，以及對(duì)質(zhì)押物的靈活運(yùn)用帶來(lái)了困難，所以大部分企業(yè)不愿申請(qǐng)傳統(tǒng)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。且銀行面臨著第三方物流企業(yè)與借款企業(yè)合謀的風(fēng)險(xiǎn)，銀行是最大的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

就地監(jiān)管存貨質(zhì)押：企業(yè)無(wú)需移動(dòng)質(zhì)押物，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)管，銀行委托第三方物流企業(yè)對(duì)借款企業(yè)的自有倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行監(jiān)管，該模式下減少了質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)馁M(fèi)用，但第三方物流企業(yè)需要派遣多名監(jiān)管人員常駐借款企業(yè)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行監(jiān)管而導(dǎo)致監(jiān)管成本過(guò)高；且監(jiān)管人員到融資企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)辦公，監(jiān)管人員與融資企業(yè)合謀產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)幾率增高。這種模式對(duì)借款企業(yè)的門(mén)檻較高，一般需要質(zhì)押物價(jià)值大、企業(yè)信用好、規(guī)模大等條件。

新業(yè)務(wù)模式：企業(yè)無(wú)需移動(dòng)質(zhì)押物，運(yùn)用圖像識(shí)別技術(shù)代替部分人工監(jiān)管，大大提高了質(zhì)押物的安全性，降低監(jiān)管人員和借款企業(yè)合謀的風(fēng)險(xiǎn)。該模式節(jié)省了質(zhì)押物存放在第三方倉(cāng)庫(kù)的存儲(chǔ)費(fèi)用、質(zhì)押物移動(dòng)的費(fèi)用，保證了質(zhì)押物的靈活運(yùn)用，提高質(zhì)押物信息化程度，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

6 總結(jié)

目前中國(guó)物流金融質(zhì)押監(jiān)管模式并不完善，大部分質(zhì)押物存放在第三方倉(cāng)庫(kù)，并且監(jiān)管方式仍然以傳統(tǒng)的人工監(jiān)管手段為主，監(jiān)管人員道德風(fēng)險(xiǎn)較大、管理效率低、成本高。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國(guó)發(fā)展迅速，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。為此本文提出了使用圖像識(shí)別的利用第三方物流監(jiān)管和自有倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施的存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式，并設(shè)計(jì)了詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程和圖像識(shí)別方法，對(duì)業(yè)務(wù)模式的成本和技術(shù)可行性進(jìn)行分析，最后將新業(yè)務(wù)模式與融通倉(cāng)、統(tǒng)一授信模式進(jìn)行對(duì)比。新模式將降低物流金融業(yè)務(wù)的不確定性，以便推動(dòng)存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而更好地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

本文研究的不足之處是圖像識(shí)別算法設(shè)計(jì)尚未完成，監(jiān)管信息異常處理機(jī)制不夠完善。