范吳喆

摘 ?要：銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是通過(guò)資金往來(lái)的方式來(lái)滿足不同顧客的需求。在這個(gè)過(guò)程中，銀行必須要適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大環(huán)境，利用新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)提高工作效率，滿足客戶的需求。本文詳細(xì)的分析了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算中存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策，希望能夠?yàn)楦纳莆覈?guó)銀行支付體系出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境;銀行支付結(jié)算;風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)內(nèi)在推力，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)水平的提高和發(fā)展。為了滿足不同地區(qū)間貨物流通和交易的需要，銀行支付結(jié)算系統(tǒng)也處在不斷推進(jìn)發(fā)展的過(guò)程。近些年來(lái)，我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)朝著更加完善的方向發(fā)展，但是在這個(gè)過(guò)程中依舊出現(xiàn)了一些難以控制的問(wèn)題，銀行系統(tǒng)越智能化，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大。所以要想安全的運(yùn)行銀行支付結(jié)算系統(tǒng)就必須要能夠高效的識(shí)別當(dāng)今背景下的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)制定解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和形成的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)的銀行支付方式開(kāi)辟了新的途徑，與此同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的影響。據(jù)相關(guān)詳細(xì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付總額已經(jīng)在世界排名第一，這種現(xiàn)象就說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)正在一步一步走入我們的生活，給我們的生活帶來(lái)更多的便利。但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也帶來(lái)了很多危害，許多不法分子可以通過(guò)一些渠道侵入到銀行系統(tǒng)之中盜取客戶的信息甚至偷盜錢財(cái)，而且這些年來(lái)計(jì)算機(jī)病毒的種類也在不斷的增加，這些計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)導(dǎo)致在交易過(guò)程中難以達(dá)到真正的安全，給互聯(lián)網(wǎng)支付帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次就是現(xiàn)有銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不斷的增加，很多用戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能夠辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，如果其中一個(gè)地區(qū)出現(xiàn)故障就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，造成極大的損失。第三，目前我國(guó)銀行支付結(jié)算制度的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，很多銀行內(nèi)部的工作人員在工作的過(guò)程中利用職務(wù)之便會(huì)實(shí)施各種犯罪活動(dòng)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前大多數(shù)的銀行犯罪都是內(nèi)部工作人員實(shí)施的，這些犯罪給銀行系統(tǒng)的安全性帶來(lái)了極大的損害，在一些嚴(yán)重的情況下很可能給銀行帶來(lái)了不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

目前造成銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，其中第一個(gè)原因就是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)交易的成本和底線來(lái)越低，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)使用的熟練程度不斷的增加，很多交易也都趨向于簡(jiǎn)單化，這些虛擬的交易程序就給很多不法分子帶來(lái)了可趁之機(jī)，交易雙方在交易的過(guò)程中信息對(duì)流難免會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱的現(xiàn)象，而且在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)的介入也給銀行支付結(jié)算帶來(lái)了很大的不確定性，目前客戶的支付途徑有很多種，這些不同類型的支付途徑所存在的潛在的風(fēng)險(xiǎn)也給銀行支付結(jié)算帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。其次，目前我國(guó)大多數(shù)銀行內(nèi)部系統(tǒng)仍舊不穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不斷向前推進(jìn)發(fā)展，技術(shù)的更新和使用就給銀行管理人員管理帶來(lái)了很大的難度，一旦管理人員沒(méi)有跟上技術(shù)發(fā)展的步伐就很可能會(huì)落后，針對(duì)一些突發(fā)情況無(wú)法做出及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)和防范，這種現(xiàn)象就會(huì)直接增加銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。第三，我國(guó)相關(guān)法律關(guān)于銀行支付結(jié)算的規(guī)定仍舊不完善，很多銀行內(nèi)部人員在批復(fù)文件和回復(fù)信息時(shí)仍舊存在僥幸心理，甚至一些工作人員會(huì)利用職務(wù)之便惡意偽造銀行信息來(lái)欺騙客戶，這種情況都大大地?fù)p害了銀行在客戶心中的信譽(yù)形象，帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。目前沒(méi)有相關(guān)的法律對(duì)信息的保密性做出詳細(xì)的規(guī)定，這種現(xiàn)象仍舊是很大的一個(gè)漏洞。所以政府部門(mén)針對(duì)這些問(wèn)題必須要盡快制定法律法規(guī)，保障公民的合法權(quán)利。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)大背景之下，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：首先，現(xiàn)有的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在管理客戶方面很有優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平不斷的提高，各種不同類型的銀行都在建立且規(guī)模越來(lái)越大。很多銀行的分支都遍布世界各個(gè)角落，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較匱乏的農(nóng)村地區(qū)也有很多分行，商業(yè)銀行的功能越來(lái)越全面，不僅僅是存錢還包括了其它很多類型的功能，所以很多商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)大背景之下?lián)碛写罅康目蛻糍Y源，這些客戶資源為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展提供了更多的可能性。其次，目前大多數(shù)的商業(yè)銀行都具有很多硬件設(shè)施，因此商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面就顯得更優(yōu)越。在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程，大多數(shù)的銀行工作人員都具備風(fēng)險(xiǎn)處理能力，在面對(duì)一些突發(fā)情況時(shí)都有較高的職業(yè)素養(yǎng)。而且目前大多數(shù)銀行人員都能夠熟練的操作各種電子設(shè)施，順利完成大多數(shù)的業(yè)務(wù)。目前互聯(lián)網(wǎng)都是以電子支付為手段來(lái)進(jìn)行支付的，這種新型的支付方式雖然簡(jiǎn)便但是安全性難以得到保障，所以目前很多大型的企業(yè)在支付的時(shí)候仍舊會(huì)選擇商業(yè)銀行途徑來(lái)支付，通過(guò)這種方式就能夠有效地規(guī)避一些支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算的劣勢(shì)

目前商業(yè)銀行支付在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境之下的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一些商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)目前的問(wèn)題做出一個(gè)科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃。目前大多數(shù)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，一些商業(yè)銀行仍舊使用傳統(tǒng)的結(jié)算方式來(lái)辦理現(xiàn)存的業(yè)務(wù)，而且很多結(jié)算方式的模式都非常單一，無(wú)法滿足客戶的多樣的需求，這就導(dǎo)致了很多商業(yè)銀行的工作效率偏低，這種現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展?，F(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)支付手段便利了人們的生活，簡(jiǎn)化了支付的流程，具有重要的意義。

（三）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在推進(jìn)過(guò)程中存在著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如果能夠把握住機(jī)遇就會(huì)有大幅度的飛躍，但是如果無(wú)法承受挑戰(zhàn)很可能會(huì)一敗涂地。所以商業(yè)銀行必須要抓住時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作，盡可能的提高自身現(xiàn)有的水平和能力，增強(qiáng)自己的創(chuàng)新意識(shí)，不斷的改進(jìn)自己的工作模式來(lái)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求。隨著現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)也更加多樣化，這種現(xiàn)象會(huì)嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展。目前我國(guó)大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是以客戶的需要為基礎(chǔ)來(lái)發(fā)展和延伸各種業(yè)務(wù)，通過(guò)這種方式來(lái)為客戶解決各種問(wèn)題并提供服務(wù)。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)上的各種支付軟件層出不窮，比如說(shuō)支付寶就以其優(yōu)勢(shì)迅速吸引了大量的客戶，很多人十分信任支付寶就會(huì)利用支付寶來(lái)付費(fèi)，這種新型的支付方式在支付過(guò)程中不需要繳納額外的費(fèi)用也不用排隊(duì)，因此這種支付方式得到了很好的反響，已經(jīng)成為一種非常普遍的支付方式?？蛻粼谵k理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的過(guò)程中還可以了解一些新型的業(yè)務(wù)，這些新的發(fā)展模式都在一定程度上威脅到了商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)

（一）極度缺乏高素質(zhì)人才

在新形勢(shì)下對(duì)傳統(tǒng)的工作人員提出了更高的要求，現(xiàn)有的銀行工作人員在具備豐富的專業(yè)知識(shí)的同時(shí)還必須要能夠熟練運(yùn)用和掌握一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，只有這樣才能夠在工作過(guò)程中得心應(yīng)手。當(dāng)今對(duì)復(fù)合型人才的要求越來(lái)越高，在銀行實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，目前在崗的很多支付工作人員的綜合素質(zhì)都有待提高，而且很多人員的專業(yè)技能也都存在著很多的不足，這都在一定程度上增加了銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律法規(guī)存在風(fēng)險(xiǎn)

近些年來(lái)，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在人們的生活中已經(jīng)得到了普遍的應(yīng)用，極大的便利了人們的日常生活。但是很多法律法規(guī)仍舊處在初步發(fā)展階段，目前現(xiàn)存的很多法律法規(guī)都存在很多漏洞，這些漏洞都增加了銀行運(yùn)行過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)。目前很多法律沒(méi)有詳細(xì)的制定一個(gè)統(tǒng)一的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程的具體法條，因此就無(wú)法對(duì)不法分子進(jìn)行全面的約束。所以銀行出現(xiàn)事故的可能性就隨之增大。近些年來(lái)，我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的開(kāi)放性不斷的增加，一些銀行內(nèi)部的工作人員違反法律，嚴(yán)重?fù)p害用戶的利益，甚至可能會(huì)給銀行帶來(lái)很大的損失。

（三）內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下，我國(guó)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著很多類型的風(fēng)險(xiǎn)，由于內(nèi)部制度缺乏穩(wěn)定性就導(dǎo)致難以有效的控制這些風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)銀行系統(tǒng)內(nèi)部沒(méi)有對(duì)相關(guān)責(zé)任進(jìn)行明確的劃分，所以一旦出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)造成很嚴(yán)重的后果。此外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是近些年來(lái)出現(xiàn)的非常多的一種類型的風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行內(nèi)部的工作人員對(duì)顧客的態(tài)度非常的差，而且在工作的過(guò)程中馬虎大意，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)和謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，這種現(xiàn)象就造成了銀行難以得到長(zhǎng)久的發(fā)展，不利于銀行在市場(chǎng)中形成穩(wěn)固的地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

（一）培養(yǎng)更多的復(fù)合型人才

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景之下，不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，但是銀行競(jìng)爭(zhēng)從本質(zhì)上來(lái)講就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。要想讓銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，就必須要加大人才的培養(yǎng)力度，從整體上對(duì)工作人員的素質(zhì)進(jìn)行提高，使工作人員為銀行發(fā)展作出更多的貢獻(xiàn)。首先，銀行必須要根據(jù)自身的實(shí)際情況制定一個(gè)詳細(xì)的發(fā)展方案，銀行要為人才發(fā)展奠定一個(gè)好的基礎(chǔ)。人才的培養(yǎng)過(guò)程是一個(gè)復(fù)雜且漫長(zhǎng)的過(guò)程，所以銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)有一定的人才儲(chǔ)備量，在人才招聘過(guò)程中要對(duì)支付結(jié)算人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，再對(duì)他們進(jìn)行一個(gè)有針對(duì)性的培訓(xùn)，在了解他們的弱點(diǎn)之后進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。對(duì)一些計(jì)算機(jī)技術(shù)掌握不牢固的人員就定期組織計(jì)算機(jī)知識(shí)培訓(xùn)，讓他們能夠更了解互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)并熟練的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技能來(lái)工作，提高自身的技術(shù)水平，充分的發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行支付結(jié)算過(guò)程中的作用。與此同時(shí)，為了進(jìn)一步的調(diào)動(dòng)工作人員的工作熱情，在培訓(xùn)過(guò)程中還可以采取一定的激勵(lì)機(jī)制，可以設(shè)置一些金錢和精神激勵(lì)相結(jié)合的方式來(lái)激勵(lì)工作人員更加努力學(xué)習(xí)和完善自己，對(duì)于一些表現(xiàn)良好的工作人員必須要獎(jiǎng)勵(lì)。工作人員在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)之后就能夠提高自己的能力，更好的規(guī)避現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高自己面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的處理能力，提高自己在社會(huì)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）健全現(xiàn)有的法律法規(guī)體系

任何事情都必須要有一定的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前為了確保互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算工作能夠順利的開(kāi)展和實(shí)施，必須要在此基礎(chǔ)之上對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)行完善。目前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)仍舊存在很多漏洞，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展的比較晚，所以我們可以借鑒一些國(guó)外優(yōu)秀的方法和成果，以他們經(jīng)過(guò)實(shí)踐后的方法和成果為基礎(chǔ)來(lái)健全我國(guó)現(xiàn)行的法律。通過(guò)這種方法能夠盡可能的減少犯罪事件發(fā)生的可能性，與現(xiàn)行時(shí)代發(fā)展的大趨勢(shì)適應(yīng)。我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)與國(guó)際法律法規(guī)結(jié)合起來(lái)，對(duì)不法分子進(jìn)行制約，為我國(guó)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)創(chuàng)造一個(gè)更加安全的環(huán)境。通過(guò)這種方法能夠有效的防止互聯(lián)網(wǎng)犯罪現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)一些心懷不軌的不法分子進(jìn)行約束，從而將銀行的損失盡可能的降到最低，推動(dòng)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展，維護(hù)銀行在客戶心中的信譽(yù)。

（三）完善銀行內(nèi)部的管理制度

目前很多職業(yè)犯罪行為都是一些公職人員違背國(guó)家法律所實(shí)施的行為。因此，一個(gè)完善的控制制度是各項(xiàng)工作能夠順利展開(kāi)的一個(gè)基礎(chǔ)，銀行必須要對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行改進(jìn)和完善，這也是應(yīng)對(duì)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的辦法，有利于銀行開(kāi)拓更多的業(yè)務(wù)。所以在新時(shí)期，銀行必須要對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行修改和完善并對(duì)現(xiàn)有制度的具體內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，最大程度的保護(hù)客戶和銀行的利益，一旦發(fā)現(xiàn)不法分子必須要及時(shí)阻止不法行為。在開(kāi)展具體業(yè)務(wù)之前，必須首先要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，特別是要對(duì)公司內(nèi)部的實(shí)際資金流通方向和渠道進(jìn)行嚴(yán)密的審查和監(jiān)督，保證每一筆資金都能夠落實(shí)到位。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)通過(guò)多個(gè)途徑對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，保證每一筆款項(xiàng)都能夠合理合法。最后銀行也應(yīng)當(dāng)組織聘請(qǐng)一些專業(yè)人士來(lái)對(duì)銀行內(nèi)部工作員進(jìn)行培訓(xùn)，提高內(nèi)部工作人員的法律素養(yǎng)，通過(guò)不同的方法和途徑來(lái)更新內(nèi)部工作人員現(xiàn)有的知識(shí)系統(tǒng)，銀行也可以利用現(xiàn)在便捷的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境通過(guò)短信或微信的方式來(lái)提醒廣大客戶避免上當(dāng)受騙，增強(qiáng)客戶的防范意識(shí)。最后銀行還應(yīng)當(dāng)設(shè)置一系列嚴(yán)密的管理制度來(lái)約束工作人員的行為，增強(qiáng)銀行內(nèi)部工作人員的道德意識(shí)。應(yīng)當(dāng)幫助銀行內(nèi)部工作人員樹(shù)立集體榮譽(yù)感，幫助銀行工作人員能夠及時(shí)了解國(guó)家的最新法律制度，保護(hù)銀行的利益，以此為基礎(chǔ)來(lái)對(duì)自己的行為進(jìn)行最大的約束，堅(jiān)決抵制一些違法犯罪行為，在面對(duì)外界極大誘惑的前提之下依然能夠堅(jiān)守初心，做出正確的選擇，保持國(guó)家工作人員的初心。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)動(dòng)審查機(jī)制

要想建立互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)動(dòng)審查機(jī)制首先必須要搭建一系列更加精確的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)，把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)與信息系統(tǒng)對(duì)接起來(lái)，促進(jìn)各種數(shù)據(jù)能夠共享，搭建一個(gè)更為完整的信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，與此同時(shí)，也可以建立一個(gè)大數(shù)據(jù)模型，對(duì)各種數(shù)據(jù)變化實(shí)施一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)突然的變化必須要及時(shí)采取措施。其次就是要建立相應(yīng)審查業(yè)務(wù)的成果反饋機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)督和解決，加強(qiáng)不同業(yè)務(wù)部門(mén)之間的溝通并對(duì)現(xiàn)有的資源進(jìn)行整合和利用。最后就是要加大監(jiān)管力度，持續(xù)開(kāi)展各種不同類型的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)工作，對(duì)銀行信息和各種系統(tǒng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的業(yè)務(wù)進(jìn)行測(cè)試，一旦發(fā)現(xiàn)正在開(kāi)展中的不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)必須及時(shí)叫停，防止造成更大的損失。最后就是要對(duì)銀行的所有審計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，一個(gè)良好的監(jiān)督方式是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最有效的手段。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境之下，數(shù)據(jù)審計(jì)就成為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段，必須得到重視。

（五）加大銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的監(jiān)督力度

目前各種違法亂紀(jì)現(xiàn)象層出不窮，因此加大互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控力度是必可少的。目前很多地方都出現(xiàn)了套取銀行資金、欠款不還等一些非常惡劣的問(wèn)題，加大監(jiān)督力度有助于震懾不法分子，提醒不法分子違法亂紀(jì)的行為一定會(huì)付出代價(jià)。其次，我們也要加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)內(nèi)部客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督力度，對(duì)銀行內(nèi)部的所有客戶進(jìn)行信息核查，保證每一筆業(yè)務(wù)都在合理合法的范圍之內(nèi)。最后銀行還可以引入一些先進(jìn)的設(shè)備，利用這些電子設(shè)備來(lái)對(duì)資金的流向進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，利用大數(shù)據(jù)手段來(lái)監(jiān)測(cè)一些違法亂紀(jì)現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題必須要及時(shí)出手進(jìn)行解決，避免帶來(lái)更大的損失。

五、結(jié)語(yǔ)

近些年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速的發(fā)展，所以商業(yè)銀行不得不對(duì)現(xiàn)有的模式進(jìn)行創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求，滿足客戶的真實(shí)需求。銀行必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的大潮流，優(yōu)化現(xiàn)有的業(yè)務(wù)辦理流程和水平，銀行也可以加深與一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，盡可能的規(guī)避銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多的人才加入其中來(lái)推動(dòng)銀行的發(fā)展?？偠灾?，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大背景之下，商業(yè)銀行要想有效地規(guī)避支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)就必須要對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善，提高銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德意識(shí)，盡可能的培養(yǎng)一些復(fù)合型的人才。與此同時(shí)，政府也要對(duì)現(xiàn)有的法律監(jiān)督體系進(jìn)行深層次的建設(shè)和完善，制定各種措施來(lái)保障人民群眾的真實(shí)利益，防止一些不法分子趁虛而入。

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